КОПИЯ
УИД№ 70RS0003-01-2025-004166-95
№2-2399/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 сентября 2025 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Вылегжанина М.А.,
при секретаре Зависинском В.А.,
с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности серии ... от ...,
представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) – ФИО3, действующая на основании доверенности серии ... ... от ...,
помощник судьи Горбунова Т.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,
установил:
ФИО1 в лице представителя ФИО2, действующая на основании доверенности серии ... от ... (выдана сроком на десять лет) обратилась с иском в суд к Банку ВТБ (ПАО) в котором просит признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора от ... № ... в части увеличения процентной ставки с 5,1% до 15,1% годовых, обязать Банк ВТБ (ПАО) продолжить применение дисконта, предоставленного Банком ВТБ (ПАО) в рамках кредитного договора от ... № №V621/1440-0000503 заключенного с ФИО1, и восстановить ФИО1 процентную ставку по указанному кредитному договору с 15,1% годовых до 5,1% годовых, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 переплаченные проценты в размере 502 090, 68 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в размере 82 723, 18 рублей, а также начиная с ... по день фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере 80 000 рублей, штраф в размере 50% от общей суммы удовлетворенных требований.
В обоснование иска указано, ... между Банком ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор №... сумма кредита составляет 4 949 627, 24 рублей, в соответствии с п. 4 процентная ставка определена в размере 5,10 % годовых, как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом/суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемым в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты "Автолюбитель". В соответствии с п. 4.3. договора, условия дисконта сохраняются в случае отказа заемщика от договора страхования заключенного при заключении кредитного договора и возобновления страхования в течении 30 дней в иной страховой компании. Одновременно с заключением кредитного договора, ФИО1 заключен договор страхования с САО «Ресо-Гарнатия» ..., путем акцепта полиса-оферты в виде оплаты страхователем страховой премии в размере 1 019 227, 24 рублей. ФИО1 в течении 14 дней с момента заключения договора кредитования/страхования, отказался от договора страхования заключенного ... с САО «Ресо-Гарантия», договор был расторгнут, в результате чего ему была возвращена страховая премия. Руководствуясь положениями изложенными в п. 4.3. кредитного договора, ФИО1 ... заключил с ООО «АМТ Страхование» договор страхования ... по аналогичным страховым рискам и предоставил ... страховой полис ООО «АМТ Страхование» в Банк ВТБ. Однако Банк ВТБ не принял направленный полис, указав на то, что полис нечитаемый и повысил процентную ставку до 15,1% годовых в одностороннем порядке, хотя ФИО1 были соблюдены требования п.4 кредитного договора. После повторного направления полиса страхования с приложенными к нему правилами страхования, ... ФИО1 было снова отказано в принятии полиса, со ссылкой на несоответствие полиса страхования требованиям банка к полисам личного страхования, а именно п. 1.2.6 перечня:
полис не содержит обязанностей страховщика об уведомлении банка о факте замены выгодоприобретателя по полису/договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренной полисом/договором страхования;
уведомление Банка об изменении условий страхования;
уведомление банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении полиса/договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;
уведомление банка о наступлении страхового случая;
уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании Полиса/Договора страхования, не позднее 3 (Трех) рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события;
уведомление Банка об оплате страховой премии и/или её части, в случае если оплата страховой премии в соответствии с Полисом/ Договором страхования производится частями.
... ФИО1 было подано обращение в отделение ВТБ о предоставлении документов. Указанное обращение оставлено без ответа.
... ФИО1 в адрес банка была направлена претензия о необходимости изменения процентной ставки по договору, продолжении применения дисконта по нему, возврата суммы в размере 219 963,54 рублей выплаченной банку с учетом повышения процентной ставки. Однако указанная претензия оставлена Банком без удовлетворения. Вышеназванный кредитный договор состоит из Правил автокредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, как указано в п. 24 Индивидуальных условий договора. По п. 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка по кредиту в размере 5.1 % годовых определена как разница между базовой процентной ставкой равной 15,1% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование) и равняется 5.1% годовых. Согласно п. 4.3. в случае прекращения заемщиком страхования и не возобновления страхования в течении 30 календарных дней дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. Пунктом 25 Индивидуальных условий договора определено, что для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, а также, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, о соответствии которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Согласно Требованиям банка к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, размещенным на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), установлен перечень рисков, подлежащих страхованию. Согласно п.2.3.7 Перечня требований банка к полисам/договорам страхования (в действующей на момент заключения договора редакции), к рискам, подлежащим страхованию при личном страховании в рамках кредитных программам с дисконтом по процентной ставке в числе прочего, относится смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность). В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заёмщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заёмщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям. Истец, ... расторгнув договор страхования с САО «Ресо-Гарантия», ... заключив договор личного страхования со ООО «АМТ Страхование», обеспечил соблюдение условий кредитного договора о непрерывности страхования, указанная страховая компания входит в перечень страховых компаний, отвечающих требованиям Банка, страховые риски, застрахованные по полису САО «Ресо-Г арантия», соответствуют требованиям Банка, срок страхования по условиям договора страхования составляет год, страховая сумма соответствует первоначально определённой в полисе САО «Ресо- Гарантия», выгодоприобретателем указан Банк, в связи с чем приходит к выводу о том, что данный договор страхования соответствует требованиям Банка ВТБ (ПАО) и в полной мере обеспечивает защиту интересов кредитора, следовательно, увеличение процентной ставки ответчиком в связи с отказом от договора страхования жизни и здоровья, заключённого истцом с САО «Ресо-Гарантия», является незаконным, поскольку условия для получения истцом сниженной процентной ставки выполнены. Оценивая договор страхования, заключённый с ООО «АМТ Страхование», применительно к индивидуальным и общим условиям кредитного договора, требования Банка к личному страхованию заёмщика, исполнение которых является условием для предоставления заёмщику дисконта по процентной ставке за пользование кредитом, учитывая, что страховая сумма соответствует сумме кредитной задолженности, выгодоприобретателем является кредитор, застрахованные риски соответствуют требованиям банка, ООО «АМТ Страхование» было включено Банком в перечень страховщиков, отвечающих его требованиям как кредитора, следует, что все существенные условия страхования являются идентичными с условиями содержащимися в договоре страхования заключенным с САО «Ресо-Гарантия». Доводы Банка, о несоответствии договора страхования, заключённого между ФИО1 и ООО «АМТ Страхование», пункту 1.2.6 Перечня требований к полисам/договорам страхования, считаю необоснованными, так как касаются лишь уведомления Банка о факте замены выгодоприобретателя, изменения условий страхования, уведомления о случаях значительных изменений в обстоятельствах, влияющих на увеличение страхового риска. Вместе с тем, отсутствие в договоре страхования указанного перечня обязанностей страховщика не свидетельствует о несоответствии заключённого истцом с ООО «АМТ Страхование» договора страхования требованиям Банка в части существенных условий договора страхования. К тому же полис страхования САО «Ресо- Гарантия», принятый Банком ВТБ (ПАО) в качестве соблюдения условий для получения дисконта по кредиту, также не содержал данные обязанности страховщика. Кроме того, обязанности устанавливаются в отношении третьего лица - банка, который участником договора страхования, не является. Изложенное указывает, что истец со своей стороны выполнил требования банка, обратился именно к страховщику из составленного банком списка, не скрывал, а прямо указал, что страхование необходимо в связи с заключенным между ним и банком кредитным договором, предоставил реквизиты договора, определил страховую сумму, при этом имел все основания полагать, что страховщик, будучи утвержден банком и состоя в списке страховых компаний, удовлетворяющих требованиям банка, заключит с ним договор страхования именно на условиях, изложенных в Перечне требований банка к полисам/договорам страхования.
В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2 поддержала исковые требования в полном объеме.
Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) – ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований.
От представителя ответчика Банк ВТБ (ПАО) поступили письменные возражения на исковое заявление, согласно которым просят оставить исковое заявление без рассмотрения, поскольку доказательств обращения истца к финансовому уполномоченному в материалы дела не представлено.
Согласно дополнительным возражениям ответчика Банк ВТБ (ПАО) банк полагает, истец не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке по следующим основаниям. Согласно п. 4.1 кредитного договора условия дисконта по процентной ставке кредитования могут быть сохранены при условии соответствия страховой компании и договора страхования требованиям банка, предъявляемым к страховой компании и договорам страхования соответственно, установленным банком в положении «О порядке формирования Банком ВТБ (ПАО) Списка страховых компаний». Положение для ознакомления с ним размещено банком на официальном сайте в сети Интернет. Представленный истцом полис страхования от компании ООО «АМТ Страхование» не соответствует требованиям банка к полисам личного страхования, которые были размещены на официальном сайте банка в разделе «Страховым компаниям», в части обязанностей страховщика (п. 1.2.6 Перечня). Отсутствуют обязанности: уведомление банка о факте замены выгодоприобретателя по полису/договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/ договором страхования; уведомление Банка об изменении условий страхования; уведомление банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса/договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомление Банка о наступлении страхового случая; уведомление банка о расторжении/ отказе/ аннулировании полиса/ договора страхования.
Следует отметить, что банк, не являясь стороной договора страхования и не обладая возможностью влиять на его условия, не может самостоятельно отслеживать изменения, которые заёмщик может вносить в договор страхования. Поскольку при заключении соответствующего договора страхования заёмщику предоставляется существенный дисконт к процентной ставке за пользование кредитом, то банк правомерно обосновывает свои требования необходимости включения в договор страхования обязанности страховой компании незамедлительно уведомлять банк об всех существенных изменениях условий страхования (п. 1.2.6 перечня требований к полисам/ договорам страхования) возможностью мониторинга условий договора страхования.
Обращаем внимание, заключение договора страхования направлено на уменьшение риска неисполнения кредитного обязательства. В связи с тем, что банк не является стороной договора страхования, в рассматриваемом случае не имел возможности быть осведомленным в отношении действия заключенного истцом договора страхования, в связи с тем, что в соответствии с кредитным договором для сохранения дисконта по договору возможно при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее 24 месяцев с даты предоставления кредита.
Учитывая расторжение истцом страхового полиса с компанией САО «РЕСО- ГАРАНТИЯ» и отсутствие договора страхования, соответствующего требованиям банка, по кредитному договору №V621/1440-0000503 банком правомерно была установлена процентная ставка в размере 15,1% годовых без учета дисконта с 09.11.2023.
Размер требований о компенсации морального вреда полагают необоснованным, ввиду отсутствия доказательств наличия физических и нравственных страданий истца.
Из дополнений к возражениям на исковое заявление ответчика Банк ВТБ (ПАО) следует, что в соответствии с пунктом 25 кредитного договора для получения дисконтов, предусмотренных п. 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет личное страхование/ страхование ТС/ Страхование от потери работы на страховую сумму не менее суммы задолженности на дату страхования в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требования банка к договорам страхования.
Перечень требований банка у страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.
Истец, заключая кредитный договор, выразил согласие со всеми условиями кредитного договора. Данный пункт кредитного договора клиентом не оспаривался.
Согласно исковому заявлению истец был проинформирован о том, что перечень требований банка к страховым компаниям, требования к договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.
Однако, заключив полис страхования, истец полагает достаточным проверить соответствие страховой компании требованиям банка, игнорируя положения кредитного договора о необходимости соблюдения определенных требований и к полису страхования.
К тому же, доводы стороны истца, о том, что банк, являясь выгодоприобретателем по договору страхования является стороной договора страхования являются ошибочными и противоречащими нормам ГК РФ.
Касаемо требований о взыскании морального вреда и штрафа.
В рассматриваемом случае нормы Закона «О защите прав потребителей» не подлежат применению, в связи с тем что, Приказом МАП РФ от 20.05.1998 N 160 (ред. от 11.03.1999) абз. 3 раздела II Разъяснений "О некоторых вопросах, связанных с применением Закона Российской Федерации "О, защите прав потребителей") установлено следующее:
Исходя из смысла статьи 39 Закона "О защите прав потребителей" в случаях, когда договоры об оказании отдельных видов услуг по своему характеру не подпадают под действие главы III Закона "О защите прав потребителей", регулирующей отношения при выполнении работ (оказании услуг), применяются правовые последствия, предусмотренные не главой III Закона "О защите прав потребителей", а Гражданским кодексом Российской Федерации и другими законами, регулирующими отношения по договорам об оказании таких услуг. К таким договорам, в частности, относятся договор банковского вклада, договор страхования.
На основании изложенного, требования о взыскании морального вреда и штрафа по Закону «О защите прав потребителей» не подлежат удовлетворению.
Истец ФИО1 будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явились.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассматривать дело при настоящей явке.
Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.
Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (части 1, 3 и 7 статьи 5 названного закона).
В соответствии с частью 9 этой же статьи договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно пункту 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
Как следует из части 10 статьи 5 Закона о потребительском кредите в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Согласно части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
В судебном заседании установлено, что между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор от ... №... (далее по тексту – кредитный договор), согласно условиям которого, сумма кредита составляет 4949627, 24 рублей, срок действия кредитного договора составляет 60 месяцев, дата возврата кредита – ....
Из пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет:
-5,10 % годовых, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом/ суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемым(ых) в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты "Автолюбитель":
10,00 (десять) процентов годовых - применяется при осуществлении заемщиком страхования (жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяцев с даты предоставления кредита (далее - личное страхование, дисконт по личному страхованию соответственно).
Если заемщиком осуществлялось личное страхование в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжатся до исполнения обязательств заемщика по договору. Если заемщиком - осуществлялось личное страхование в течение менее указанного срока, то, дисконт по личному страхованию применяется в процентном(ых) периоде(ах), котором(ых) заемщиком осуществляется личное страхование.
Базовая процентная ставка устанавливается в следующем порядке:
Базовая процентная ставка на период с даты заключения договора по «08.11.2023» включительно: 15,10 (Пятнадцать целых десять сотых) процентов;
Базовая процентная ставка на период с «09.11.2023» по дату фактического возврата кредита:
-15,10 (Пятнадцать целых десять сотых) процентов при предоставлении заемщиком в залог банку нового ТС;
-15,10 (Пятнадцать целых десять сотых) процентов при предоставлении заемщиком в залог Банку ТС с пробегом.
Предоставление ТС в залог банку осуществляется не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты «08.11.2023».
Базовая процентная ставка в период с «09.11.2023» устанавливается в размере 26,10 (Двадцать шесть целых десять сотых) процентов в случае если заемщик не передал ТС в залог банку в срок не позднее, чем за 5 (пять) рабочих, дней до даты «08.11.2023».
Данное значение базовой процентной ставки действует по дату фактического возврата кредита либо по дату последнего дня процентного периода, в котором заемщиком предоставлено ТС в залог в срок не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до окончания такого Процентного периода.
Согласно пункту 4.3. кредитного договора, в случае прекращения заемщиком страхования по одному либо нескольким любым видам страхования одновременно ранее срока, установленного в пункте
4.1. для соответствующего вида страхования, и не возобновления страхования в течение тридцати календарных дней соответствующий(ие) дисконт(ы) перестает (ют) учитываться при расчете процентной ставки. С процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору определяется как разница между базовой процентной ставкой,
Дисконтом(ами), применяемым(и) по действующему(им) виду(ам) страхования, и дисконтом за карту «Автолюбитель».
При прекращении учета дисконта(-ов), применяемых в случае осуществления Личного страхования/ Страхования ТС/ Страхования от потери работы, процентная ставка устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по соответствующим категориям кредитов банка, оформляемым на сопоставимых условиях (без приобретения дополнительных услуг по страхованию), действующей на момент прекращения учета вышеуказанных Дисконтов (далее - процентная ставка на сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой банк уведомит заемщика способами, предусмотренными договором.
Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 заключил договор страхования с САО «Ресо-Гарантия» ..., путем акцепта полиса-оферты в виде оплаты страхователем страховой премии в размере 1019227, 24 рублей.
Из полиса-оферты от ... следует, что срок действия полиса с ... по ..., выгодоприобретателем является: застрахованных/ наследники застрахованного, также указан кредитный договор: ... заключенный с Банком ВТБ (ПАО).
Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.
ФИО1 расторг договор страхования заключенного ... заключенного с САО «Ресо-Гарантия», ввиду чего, ФИО1 была возвращена страховая премия.
... ФИО4 заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней ...-78 от ... с ООО «АМТ Страхование».
Согласно указанному полису страхования период страхового покрытия с ... по ..., в качестве выгодоприобретателя указан Банк ВТБ (ПАО), кредитный договор № V621/1440-0000503, страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования, репатриация включена, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая.
Таким образом, истец расторг договор страхования заключенного при заключении кредитного договора и возобновил страхование (заключил с иной страховой организацией договор страхования) в течении 30 дней, следовательно, условия дисконта сохраняются, что соответствует условиям кредитного договора, а именно пункту 4.3.
ФИО1 представил страховой полис в Банк ВТБ (ПАО).
Как следует из содержания искового заявления и не оспаривалось стороной ответчика банк ВТБ не принял направленный полис, указал на то, что полис нечитаемый и повысил процентную ставку до 15,1% годовых в одностороннем порядке.
Далее, согласно переписке истца ФИО1 и банком через чат поддержки ... ФИО1 обратился с обращением в котором указал, что не согласен с изменением графика платежей (% ставки, размером платежа).
В ответ на указанное обращение №CR-11545013 Банк сообщил, что принято отрицательное решение, поскольку заключив кредитный договор ..., ФИО1 подтвердили, что согласен с условиями договора, в том числе с предоставлением дисконта к базовой процентной ставке, установленной по кредитному договору.
10,00 (Десять) процентов годовых - применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяцев с даты предоставления кредита (далее – личное страхование, дисконт по личному страхованию соответственно).
В связи с тем, что ФИО1 отказался от личного страхования по кредитному договору, процентная ставка установлена с ... правомерно в размере 15,10 % годовых, согласно п.п.4.2 Индивидуальных условий кредитного договора.
Истцом ФИО1 было подано повторное обращение ..., описание сообщения было следующее: «... был оформлен кредит наличными под залог автомобиля со ставкой 5,1%,в которую была включена страхование жизни. В период охлаждения было написано заявление об отказе страхования. ... был оформлен новый полис по страхованию жизни и отправлен на адрес avto_kasko@vtb.ru. ... без уведомления была повышена ставка на 10 п.п. и ежемесячный платеж увеличился. При звонке на горячую линию было установлено, что страхование ... не был принят без объяснения причины и без уведомления об этом клиента.».
В ответ на указанное обращение банк дал ответ:
«Что раннее документы по страхованию жизни заемщика для сохранения дисконта были направлены на некорректный адрес.
Вам необходимо повторно обратиться в офис Банка по адресу: ... и предоставить следующие документы:
1. Договор страхования;
2. Правила / условия страхования, на основании которых действует договор страхования и если они не изложены в одном документе с договором;
3. Документ, подтверждающий оплату.
На рассмотрение принимаются копии или сканы документов, воспроизведённые с оригиналов.
Сотрудники офиса Банка дополнительно оповещены о необходимости повторной отправки на корректный адрес.».
... истцом повторно было направлено обращение через личный кабинет, Банком был дан следующий ответ: «К сожалению, по обращению принято отрицательное решение.
Дело в том, что Ваш предоставленный полис невозможно проверить на соответствие всех требований, т.к. на скане отсутствует часть полиса!
Дисконт по процентной ставке кредитования может быть сохранен при условии соответствия страховой компании и договора страхования требованиям Банка, предъявляемым к страховой компании и договорам страхования соответственно, установленным Банком в Положении «О порядке формирования Банком ВТБ (ПАО) Списка страховых компаний» (далее – Положение). Положение для ознакомления с ним размещено Банком на официальном сайте в сети Интернет по адресу:
...
По предварительной оценке выявлены несоответствия в части:
Обязанностей Страховщика (п.1.2.6. Перечня):
? уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом;
? уведомление Банка об изменении условий страхования, не позднее 3 (Трех) рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события;
? уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;
? уведомление Банка о наступлении страхового случая;
? уведомление Банка о расторжении/ отказе/ аннулировании Полиса, не позднее 3 (Трех) рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события;
? уведомление Банка об оплате страховой премии и/или её части, в случае если оплата страховой премии в соответствии с Полисом производится частями.
Следует отметить, что Банк, не являясь стороной договора страхования и не обладая возможностью влиять на его условия, не может самостоятельно отслеживать изменения, которые заёмщик может вносить в договор страхования. Поскольку при заключении соответствующего договора страхования заёмщику предоставляется существенный дисконт к процентной ставке за пользование кредитом, то Банк правомерно обосновывает свои требования необходимости включения в договор страхования обязанности страховой компании незамедлительно уведомлять Банк об всех существенных изменениях условий страхования (п.1.2.6 Перечня требований к полисам/ договорам страхования) возможностью мониторинга условий договора страхования.
В связи с вышеизложенным сохранение дисконта невозможно. Обращаем внимание, что сроки корректировки ставки указаны в правилах автокредитования, п.2.1.1..
Поэтому учитывая расторжение договора страхования по Вашей инициативе и отсутствие нового договора страхования, соответствующего требованиям Банка, прекращение применения дисконта и установление по договору базовой процентной ставки соответствует условиям кредитования и требованиям законодательства РФ.
Повышение размера ежемесячного платежа по кредитному договору связано с правомерным увеличением процентной ставки по договору. Ежемесячный платеж рассчитан в соответствии с условиями договора.».
Также ... представитель истца ФИО1 – ФИО5 обратился через личный кабинет с заявлением, в котором просил разобраться в сложившейся ситуации понизить ставку и уменьшить ежемесячный платеж.
В ответ на указанное обращение банк указал: «Поскольку в банк поступило обращение, подписанное от Вашего имени представителем по доверенности, с приложением скан доверенности, мы не можем предоставить ответ, в котором содержатся сведения, относящиеся к банковской тайне (сведения о банковском счете, операциях по счету, а также сведения о клиенте Банка). Для рассмотрения обращения по существу нам потребуется либо оригинал доверенности на Вашего представителя, с которым он может обратиться в офис Банка, либо Вы можете обратиться в Банк самостоятельно.
В связи с этим, просим Вас воспользоваться одним из предлагаемых вариантов:
- подать обращение самостоятельно, в офисе Банка лично, направить Почтой России или направить через сайт Банка.
-Вашему представителю обратиться в офис Банка, при этом ему необходимо предъявить оригинал доверенности, содержащей соответствующие полномочия и документ, удостоверяющий личность».
Также истец многократно обращался через личный кабинет с указанной проблемой в банк, а именно: ..., ..., ...,..., ..., ... но никаких результатов указанные действия не принесли.
... ФИО1 направил в банк претензию, которая была принята ..., о чем свидетельствует оттиск печати Банка ВТБ «ПАО», в которой просил рассмотреть указанную претензию, и принять полис страхования от несчастных случаев и болезни ... от ..., выданный ООО «АТМ Страхование», привести график платежей в соответствии с заключенным кредитным договором, представить письменное подтверждение приведения ставки к условия кредитного договора в размере 5,10 процентов годовых и возвратить переплату по кредитному договору по состоянию на ... в размере 219963, 54 рублей.
Согласно ответу Банка ВТБ (ПАО) орт ... ..., Банк ВТБ (ПАО) (далее - Банк) в ответ на Ваше обращение, поступившее из Банка России, сообщает, что ранее в Ваш адрес Банком направлен письменный ответ исх. ... от ... с разъяснениями по поставленным в обращении вопросам. С результатами рассмотрения ранее поданных в Банк обращений Вы можете ознакомиться в личном кабинете ВТБ-Онлайн или по телефону контакт-центра Банка.
Следует отметить, что дисконт при осуществлении личного страхования к процентной ставке кредитования может быть сохранен при условии соответствия страховой компании и договора страхования требованиям Банка, предъявляемым к страховой компании и договорам страхования соответственно, установленным Банком в Положении «О порядке формирования Банком ВТБ (ПАО) списка страховых компаний» (далее-Положение). Положение, список страховых компаний, а также требования Банка, предъявляемые к страховой компании и договорам страхования, для ознакомления размещены Банком на официальном сайте в сети Интернет.
В соответствии с условиями кредитного договора в случае прекращения заемщиком личного страхования ранее срока, определенного Индивидуальными условиями Договора, и не возобновления страхования в течение 30 (Тридцати) календарных дней соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. С процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором личное страхование прекращено, процентная ставка по Договору определяется как узница между базовой процентной ставкой, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора, и суммой дисконтов (при их наличии), при этом дисконт по личному страхованию не возобновляется.
Поскольку договоры страхования, заключенные с иными страховыми компаниями, соответствующие требованиям Банка, в срок, установленный условиями кредитного договора, в Банк не предоставлялись, процентная ставка по Вашему кредитному договору с ... установлена в размере базовой процентной ставки 15,10% годовых (без учета ранее предоставленного дисконта).
Какие-либо нарушения при сопровождении Договора не выявлены.
Полагаем, что данная информация поможет Вам разобраться в сложившейся ситуации.
В последующем поскольку полис страхования ... ... заканчивался ... истец заключил договор страхования ... от ... со страховой организацией ООО «АТМ Страхование», выгодоприобретателем указан Банк ВТБ, срок действия полиса в период с ... по ....
Таким образом, учитывая, что ФИО1 как заёмщик по договору потребительского кредита, при заключении кредитного договора осуществил страхование рисков жизни и здоровья в САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ», в последующем воспользовался своим правом и сменил страховую организацию с наиболее выгодными условиями для ФИО1 в ООО «АМТ Страхование», смена страховой организации произошла в срок установлен п. 4.3. кредитного договора (в течении 30 дней), данная страховая компания соответствует требованиям банка, о чём поставил в известность банк и просил принять данный договор страхования для сохранения дисконта по кредитному договору, договор страхования (полис) полностью соответствует требованиям к полисам/договорам страхования, у банка отсутствовали основания для отказа в предоставлении заёмщику предусмотренного кредитным договором дисконта 5,1% годовых.
Исходя из приведенных положений закона ч.10 ст. 7 Закона о потребительском кредите, кредитор по договору потребительского кредита не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации. Указанный вывод содержится в определении судебной коллегии по гражданским дела Верховного суда РФ от ... ...
При таких обстоятельствах, действия банка не соответствуют положениям ч.10 ст.7 Закона о потребительском кредите (займе)», поскольку им не исполнена обязанность предоставить заёмщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях при самостоятельном осуществлении ФИО1 страхования своей жизни, здоровья в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Учитывая изложенное, исковые требования истца ФИО1 в части признания действия Банка ВТБ (ПАО) по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора от ... ... в части увеличения процентной ставки с 5,1% до 15,1% годовых, возложить обязанность на Банк ВТБ (ПАО) продолжить применение дисконта, предоставленного банком ВТБ (ПАО) в рамках кредитного договора от ... ... заключенного с ФИО1, восстановить ФИО1 процентную ставку по указанному кредитному договору с 15,1% годовых до 5,1% годовых.
Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) обязан пересчитать задолженность и периодические платежи в соответствии с процентной ставкой 5,1% годовых, но вместе с тем, сторона истца просит взыскать переплаченные проценты.
Стороной истца представлен расчет, согласно которому переплата каждый месяц в связи с повышение процентной ставки составляет 23909, 08 рублей, следовательно, переплата процентов составляет 502090,68 рублей.
Суд признает расчет переплаченных процентов за период с ... по ... в сумме 502090,68 рублей арифметически верным, поскольку, указанная сумма переплаты подтверждается выпиской по счету ... с которого производятся ежемесячные перечисления в счет исполнения кредитных доказательств.
Ввиду чего, с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 подлежат взысканию переплаченные проценты в размере 502 090, 68 рублей, какой-либо контррасчет стороной ответчика не представлен.
В рамках возражений на исковое заявление сторона ответчика указывает на то, что указанное исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения, поскольку сторона ответчика не обращалась к финансовому уполномоченному.
Рассматривая указанный довод, суд приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 15 названного закона к компетенции финансового уполномоченного отнесено, в частности, рассмотрение требований потребителей к финансовым организациям, на которых распространено действие данного закона, если совокупный размер требований, заявленных потребителем, не превышает 500 тысяч рублей.
В соответствии с частью 2 статьи 25 Закона N 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
В соответствии с пунктами 84, 85 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 июня 2024 г. N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" обязательный досудебный порядок урегулирования споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества, в отношении граждан-потребителей регулируется Законом о финансовом уполномоченном.
Как следует из пункта 86 данного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации потребитель финансовых услуг до предъявления требований к страховщику в судебном порядке в случаях, предусмотренных частью 1 статьи 15, частью 1 статьи 28 и статьей 32 Закона о финансовом уполномоченном, должен обратиться за урегулированием спора к финансовому уполномоченному (часть 1 статьи 16 Закона о финансовом уполномоченном) по всем имущественным требованиям, вытекающим из договора страхования имущества, в том числе в случаях:
- неисполнения или ненадлежащего исполнения страховщиком обязательств по договору добровольного страхования (например, о выплате страхового возмещения).
Истцом предъявлены к ответчику требования в общем размере 584813, 86 рублей, что, исходя из вышеуказанных норм права, не предполагает обязательное досудебное обращение истца к финансовому уполномоченному.
Таким образом, указанный довод стороны ответчика суд не принимает во внимание.
Разрешая требования истца ФИО1 в части требований о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в размере 82 723, 18 рублей, а также начиная с ... по день фактического исполнения обязательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Это правило применяется, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
По смыслу п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются включительно по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Обращаясь с настоящим иском, истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в размере 82723, 18 рублей.
Таким образом, суд соглашается с периодами и расчетом указанных процентов за пользование чужими денежными средствами.
Также истцом заявлены требования, о взыскании процентов за пользование, чужими денежными средствами начиная с ... по день фактического исполнения обязательств.
Вместе с тем, суд расценивает дату с ..., как описка допущенная стороной истца, поскольку проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению по дату вынесения решения, следовательно, с ... подлежит взысканию неустойка по день фактического исполнения обязательства по выплате переплаченных процентов.
Таким образом, взысканию подлежат проценты за период с ... по ... (на дату вынесения решения суда) в размере 93414,79рублей, исходя из следующего расчета:
Порядок расчёта:
сумма долга ? ставка Банка России (действующая в период просрочки) / количество дней в году ? количество дней просрочки
период
дн.
дней в году
ставка,%
проценты,?
задолжен.,?
09.12.2023 – 17.12.2023
9
365
15
88,43
23909,08
18.12.2023 – 31.12.2023
14
365
16
146,73
23909,08
01.01.2024 – 09.01.2024
9
366
16
94,07
23909,08
09.01.2024
47818,16
Увеличениесуммыдолга+23909,08?
Увеличение суммы долга #1
10.01.2024 – 08.02.2024
30
366
16
627,12
47818,16
08.02.2024
71727,24
Увеличениесуммыдолга+23909,08?
Увеличение суммы долга #2
09.02.2024 – 11.03.2024
32
366
16
1003,40
71727,24
11.03.2024
95636,32
Увеличениесуммыдолга+23909,08?
Увеличение суммы долга #3
12.03.2024 – 08.04.2024
28
366
16
1170,63
95636,32
08.04.2024
119545,40
Увеличениесуммыдолга+23909,08?
Увеличение суммы долга #4
09.04.2024 – 08.05.2024
30
366
16
1567,81
119545,40
08.05.2024
143454,48
Увеличениесуммыдолга+23909,08?
Увеличение суммы долга #5
09.05.2024 – 10.06.2024
33
366
16
2069,51
143454,48
10.06.2024
167363,56
Увеличениесуммыдолга+23909,08?
Увеличение суммы долга #6
11.06.2024 – 08.07.2024
28
366
16
2048,60
167363,56
08.07.2024
191272,64
Увеличениесуммыдолга+23909,08?
Увеличение суммы долга #7
09.07.2024 – 28.07.2024
20
366
16
1672,33
191272,64
29.07.2024 – 08.08.2024
11
366
18
1034,75
191272,64
08.08.2024
215181,72
Увеличениесуммыдолга+23909,08?
Увеличение суммы долга #8
09.08.2024 – 09.09.2024
32
366
18
3386,47
215181,72
09.09.2024
239090,80
Увеличениесуммыдолга+23909,08?
Увеличение суммы долга #9
10.09.2024 – 15.09.2024
6
366
18
705,51
239090,80
16.09.2024 – 08.10.2024
23
366
19
2854,72
239090,80
08.10.2024
262999,88
Увеличениесуммыдолга+23909,08?
Увеличение суммы долга #10
09.10.2024 – 27.10.2024
19
366
19
2594,07
262999,88
28.10.2024 – 08.11.2024
12
366
21
1810,82
262999,88
08.11.2024
286908,96
Увеличениесуммыдолга+23909,08?
Увеличение суммы долга #11
09.11.2024 – 09.12.2024
31
366
21
5103,22
286908,96
09.12.2024
310818,04
Увеличениесуммыдолга+23909,08?
Увеличение суммы долга #12
10.12.2024 – 31.12.2024
22
366
21
3923,44
310818,04
01.01.2025 – 09.01.2025
9
365
21
1609,44
310818,04
09.01.2025
334727,12
Увеличениесуммыдолга+23909,08?
Увеличение суммы долга #13
10.01.2025 – 10.02.2025
32
365
21
6162,65
334727,12
10.02.2025
358636,20
Увеличениесуммыдолга+23909,08?
Увеличение суммы долга #14
11.02.2025 – 10.03.2025
28
365
21
5777,48
358636,20
10.03.2025
382545,28
Увеличениесуммыдолга+23909,08?
Увеличение суммы долга #15
11.03.2025 – 08.04.2025
29
365
21
6382,74
382545,28
08.04.2025
406454,36
Увеличениесуммыдолга+23909,08?
Увеличение суммы долга #16
09.04.2025 – 12.05.2025
34
365
21
7950,92
406454,36
12.05.2025
430363,44
Увеличениесуммыдолга+23909,08?
Увеличение суммы долга #17
13.05.2025 – 08.06.2025
27
365
21
6685,37
430363,44
09.06.2025 – 09.06.2025
1
365
20
235,82
430363,44
09.06.2025
454272,52
Увеличениесуммыдолга+23909,08?
Увеличение суммы долга #18
10.06.2025 – 08.07.2025
29
365
20
7218,58
454272,52
08.07.2025
478181,60
Увеличениесуммыдолга+23909,08?
Увеличение суммы долга #19
09.07.2025 – 27.07.2025
19
365
20
4978,33
478181,60
28.07.2025 – 08.08.2025
12
365
18
2829,79
478181,60
08.08.2025
502090,68
Увеличениесуммыдолга+23909,08?
Увеличение суммы долга #20
09.08.2025 – 08.09.2025
31
365
18
7675,80
502090,68
08.09.2025
525999,76
Увеличениесуммыдолга+23909,08?
Увеличение суммы долга #21
09.09.2025 – 14.09.2025
6
365
18
1556,38
525999,76
15.09.2025 – 24.09.2025
10
365
17
2449,86
525999,76
Далее, начислять проценты исходя из размера ключевой ставки Банка России в соответствующие периоды, на сумму 93414,79рублей, с учетом увеличения суммы долга каждый месяц 08 числа каждого месяца на 23909, 08 рублей, с учетом ее уменьшения в порядке исполнения судебного решения, начиная с 25.09.2025 по день фактического исполнения обязательства по выплате переплаченных процентов.
Разрешая требования истца о взыскании компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.
Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Такая компенсация при нарушении имущественных прав установлена и Законом РФ «О защите прав потребителей».
Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
В соответствии с абзацем третьим преамбулы Закона о защите прав потребителей потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования (как личного, так и имущественного), договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами (Обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 14.10.2020).
Поскольку в рассматриваемых отношениях истец является приобретателем услуг исключительно для личных, семейных, домашних и, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а ответчик является организацией, предоставляющей соответствующие услуги, на отношения между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) распространяются положения Закона о защите прав потребителя, закон подлежит применению в части, не урегулированной Законом о потребительском кредите, Гражданским кодексом РФ.
В соответствии со ст. 15 названного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.Размеркомпенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку в ходе судебного разбирательства нашёл подтверждение факт нарушения банком права истца незаконными отказами в принятии полиса страхования и в применении предусмотренного кредитным договором дисконта, суд полагает требование о взыскании с лица, допустившего нарушение таких прав потребителя – Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В п. 46 постановления Пленума Верховного Суда от 28.06.2012 № 17 разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
Поскольку требования потребителя ФИО1 добровольно Банком ВТБ (ПАО) не удовлетворены, права ФИО1, как потребителя, ответчиком нарушены, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, то есть в размере 300252, 7 рублей ((502090, 68 рублей+93414, 79 рублей+5000 рублей)/2).
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В силу ст. 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.
Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
С учетом изложенного, в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК Российской Федерации, с Банка ВТБ (ПАО) в доход муниципального образования «Город Томск» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 19910, 11 рублей (16910,11 рублей исходя из удовлетворенных требований имущественного характера и 3 000 рублей из требования неимущественного характера о взыскании компенсации морального вреда).
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ФИО1, ... года рождения, уроженца ... (паспорт серии ... ..., выдан: ..., ...) к Банку ВТБ (ПАО) (ИНН:<***>) о защите прав потребителя, удовлетворить.
Признать незаконным действия Банка ВТБ (ПАО) по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора от ... №... заключенного между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) в части увеличения процентной ставки с 5,1 % годовых до 15,1 % годовых.
Возложить обязанность на Банк ВТБ (ПАО) продолжить применение дисконта, предоставленного Банком ВТБ (ПАО) в рамках кредитного договора от ... ... заключенного с ФИО1, восстановить ФИО1 процентную ставку по кредитному договору от ... ... с 15,1% годовых до 5,1% годовых.
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 переплаченные проценты за период с 09.10.2023 по 08.08.2025 в размере 502090, 68 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 08.12.2023 по 24.09.2025 в размере 93414, 79 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 300252, 7 рублей.
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму в размере 93414, 79 рублей, с учетом увеличения суммы долга 08 числа каждого месяца на сумму 23909, 08 рублей, с учетом ее уменьшения в порядке исполнения судебного решения, начиная с 25.09.2025 по день фактического исполнения обязательства по выплате переплаченных процентов, исходя из размера Ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в бюджет муниципального образования «Город Томск» государственную пошлину в размере 19910, 11 рублей.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Томска.
Председательствующий М.А. Вылегжанин
Мотивированный текст решения изготовлен 08 октября 2025 года.
Подлинный документ подшит в деле №2-2399/2025 в Октябрьском районном суде г.Томска.
УИД№70RS0003-01-2025-004166-95