Решение по делу № 2-3/2025 от 24.03.2025

Дело № 2-3/2025 (2-352/2024)

УИД 34RS0003-01-2023-003032-97

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кизляр, Республика Дагестан 24 марта 2025 года

Кизлярский городской суд в составе: председательствующего судьи Морозова В.Н., при секретаре судебного заседания ФИО5, с участием представителя ответчика – АО "СОГАЗ" ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании, с использованием системы видеоконференц-связи, гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование своих требований, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО "СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования № F27034-0000748 по программе ипотечного страхования. Согласно условиям договора страховым риском является "Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и/или болезни". ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 установлена инвалидность II группы по общему заболеванию. Согласно графику страховых сумм на период ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составляет 1 989 063 рубля 39 копеек. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании было направлено заявление о страховой выплате. ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией был дан ответ о необходимости приобщения медицинских и иных документов. ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО "СОГАЗ" направлено заявление о страховой выплате по форме с приобщением необходимых документов. ДД.ММ.ГГГГ поступил ответ страховой компании, в котором указано о приостановлении рассмотрения вопроса до направления дополнительных медицинских документов. ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО "СОГАЗ" направлена претензия, с указанием о том, что ранее в адрес. ДД.ММ.ГГГГ поступил ответ на претензию, в которой вновь были поставлены требования о предоставлении о предоставлении медицинских документов, а также ранее представленных в предыдущих обращениях документах. Статьей 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. Таким образом, вышеуказанные требования не могут ставить исполнение страховщиком обязанности выплате страхового возмещения в зависимость от представления выгодоприобретателем медицинских документов. Возложение на потребителя по договору страхования обязанности по предоставлению документов, возможность получения которых у него отсутствует в силу установленных законом ограничений, свидетельствует об ущемлении прав потребителя. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Истец обращался в устном порядке с требованием о предоставлении дополнительных медицинских документов, однако ему было отказано в этом со ссылкой на предоставление указанных документов по запросу страховой компании. Ссылка решения финансового уполномоченного на предоставление неполного пакета документа, противоречит действующему законодательству, поскольку ни ГК РФ, ни закон "Об организации страхового дела в РФ" не содержат требований о предоставлении дополнительных материалов. Поскольку в распоряжение страховой компании поступили все необходимые документы, подтверждающие наступление страхового случая, то уклонение ответчика от выплаты страхового возмещения является неправомерным. Согласно пункту 1 статьи 2 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации " страхование - отношения по защите интересов физических и юридически лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Положениями ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Просит суд взыскать с АО "СОГАЗ" в пользу ФИО2 страховое возмещение по договору страхования № F27034-0000748, в размере страховой суммы 1 989 063 рубля 39 копеек.

Истец ФИО2 извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда (ч. 5 ст. 167 ГПК РФ).

В судебном заседании представитель ответчика – АО "СОГАЗ" ФИО7 исковые требования ФИО2 не признала, просила суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, на последующие судебные заседания, не явилась.

В судебном заседании представитель ответчика АО "СОГАЗ" ФИО6 поддержала письменные возражения на иск, исковые требования ФИО2 не признала, считая, что болезнь, находящаяся в причинно-следственной связи с наступившей инвалидностью ФИО2, возникла у последнего и имела место до ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до заключения договора страхования, просила суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. В случае принятия судом решения об удовлетворения исковых требований истца, просила применить положения статьи 333 ГК РФ к неустойке.

Из направленных в суд возражений представителя ответчика АО "СОГАЗ" усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор). ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования (полис) по ипотечному страхованию № F27034-0000748 (далее - Договор страхования) со сроком действия 242 месяца. Договор страхования заключен в соответствии с полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ № (далее - Полисные условия) и Правилами комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования). Договором страхования предусмотрены страховые риски: "Смерть в результате несчастного случая и/или болезни", "Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и/или болезни". Страховая премия по Договору страхования уплачивается в рассрочку. В соответствии с дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору страхования размер страхового взноса за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 9 120 рублей 00 копеек, размер страховой суммы за указанный период - 1 396 624 рубля 00 копеек. Застрахованным лицом по Договору страхования является ФИО2 Выгодоприобретателем-1 по Договору страхования в пределах денежного обязательства по Кредитному договору является Банк ВТБ (ПАО), Выгодоприобретателем-2 в части страхования от несчастных случаев и болезней является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица (иное лицо, назначенное застрахованным лицом) - в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю-1. В соответствии со справкой, выданной Банком ВТБ (ПАО), размер задолженности по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 383 340 рублей 92 копейки. Таким образом, обоснованный размер требования о взыскании страховой выплаты в пользу Заявителя составляет 13283 рубля 08 копеек. ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "Газпром страхование" (прежнее наименование - ООО СК "ВТБ Страхование") и АО "СОГАЗ" был заключен договор о передаче страхового портфеля № Д-2437/22, в соответствии с которым обязательства по Договору страхования перешли к АО "СОГАЗ".

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 повторно была установлена вторая группа инвалидности, что подтверждается справкой серии МСЭ-2022 №. ДД.ММ.ГГГГ в АО "СОГАЗ" поступило заявление ФИО2 о страховой выплате по Договору страхования по факту установления инвалидности второй группы. ДД.ММ.ГГГГ АО "СОГАЗ" уведомила ФИО2 о необходимости предоставить: копию паспорта страхователя (страницы с фото и пропиской); оригинал заявления о наступлении предполагаемого страхового события, датированная и заверенная подписью Застрахованного/Заявителя; банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты безналичным путем; направление на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно - профилактическую помощь (копия, заверенная медицинским учреждением, выдавшим направление) или Протокол проведения медико-социальной экспертизы; оригинал выписки из амбулаторной карты из поликлиники по месту жительства не менее, чем за 5 лет, предшествующие дате заключения договора с датами установления диагнозов (число-месяц-год); выписка из карты стационарного больного (если в связи с болезнью было стационарное лечение); выписка из онкологического диспансера за весь период наблюдения (если инвалидность связана с онкологическим заболеванием).

ДД.ММ.ГГГГ в АО "СОГАЗ" поступило заявление ФИО2 о страховой выплате по Договору страхования с приложением копии паспорта, банковских реквизитов, выписных эпикризов, направления на госпитализацию, электронных листков нетрудоспособности, выписки из амбулаторной карты, результатов диагностических исследований.

ДД.ММ.ГГГГ АО "СОГАЗ" уведомила ФИО2 о необходимости предоставить: протокол проведения МСЭ по инвалидности, установленной ДД.ММ.ГГГГ; выписку из амбулаторной карты по месту жительства по всем обращениям с 2012 года с указанием диагнозов и дат их установления; справку МСЭ и направление на МСЭ или протокол проведения МСЭ по первичной установленной инвалидности 3 группы.

14.06.2023г. в АО "СОГАЗ" поступила претензия ФИО2 с требованием произвести страховую выплату по Договору страхования в размере 1 989 063 рубля 39 копеек.

06.07.2023г. АО "СОГАЗ" уведомила ФИО2 о необходимости предоставить дополнительные документы по заявленному событию.

Требование истца о взыскании страхового возмещения не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно договору страхования F27034-0000748 от ДД.ММ.ГГГГ, страхователем является ФИО3, выгодоприобретателем является ПАО Банк ВТБ 24.

Так, согласно п. 1.6.1. Полисных условий ипотечного страхования, по страховым случаям, сумма выплат по которым превышает величину пятикратного ануитетного платежа по Кредитному договору, в части размера задолженности Страхователя по Кредитному договору (размер остатка ссудной задолженности, начисленных процентов, пеней, штрафов и иных платежей) на дату осуществления страховой выплаты, лицо являющееся Залогодержателем предмета ипотеки, указанное в полисе в качестве "выгодоприобретателя".

Из п. 8.3. Полисных условий следует, что выплата страхового возмещения производится путем перечисления суммы денежных средств в рублях на счет выгодоприобретателя.

Таким образом, единственным выгодоприобретателем в настоящем споре является ПАО Банк ВТБ 24, оснований для взыскания страхового возмещения в пользу ФИО2 не имеется.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

В пункте 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В соответствии с пунктом 2.26 Полисных условий "Болезнь" означает установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность Застрахованного.

В соответствии с пунктом 3.2.2.4 Полисных условий страховым случаем является постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни. Согласно пункту 8.1.4 Полисных условий при наступлении страхового случая по риску смерти или постоянной утраты общей трудоспособности застрахованного (установление I или II группы инвалидности) страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в полисе по данному застрахованному на дату наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 7.2.1,2 Полисных условий при наступлении страхового случая по риску постоянной утраты трудоспособности Застрахованного (пункт 3.2.2.3 и пункт 3.2.2.4. Полисных условий) Страхователем /Застрахованным/ родственниками Застрахованного предоставляются следующие документы:

- справка МСЭК об установлении группы инвалидности;

- акт освидетельствования во МСЭК;

- выписка из амбулаторной карты за весь период лечения заболевания из поликлиники по месту жительства;

- выписка из карты стационарного больного, (если в связи с данным заболеванием было лечение в стационаре);

- постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела (если инвалидность установлена в связи несчастным случаем).

Согласно подпункту "б" пункта 11.1.2.4 Правил страхования для получения страховой выплаты страхователь или выгодоприобретатель должен документально подтвердить наличие страхового случая, для чего представить в случае утраты трудоспособности:

- заявление о наступлении страхового случая;

- договор страхования;

- письмо Банка с указанием размера задолженности Страхователя по Кредитному договору на дату наступления страхового события и реквизитов Банка (в случае если получателем страховой выплаты является Банк);

- заключение МСЭК о присвоении группы инвалидности (предоставляется в случае утраты постоянной трудоспособности);

- выписку из истории болезни либо выписной эпикриз;

- больничный лист или его копии;

- копии выписок из амбулаторных карт и выписные эпикризы из всех медицинских учреждений, в которых лечился, наблюдался застрахованный в течение последних 5 лет;

- в случае если при рассмотрении страхового события выявится объективная необходимость выяснения дополнительных обстоятельств о причинах возникновения ущерба, размере убытка, а также причастности к нему третьих сторон, Страховщик имеет право требования других документов, касающихся таких обстоятельств.

Согласно пункту 10.5.8. Правил страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь обязан предоставить страховщику документы, указанные в п.п. 11.1.2.4. - 11.1.2.5. Правил страхования.

Таим образом, ФИО2 в нарушение пункта 10.5.8. правил страхования, не исполнил свою обязанность по предоставлению страховщику документов, указанных в пунктах 11.1.2.4. - 11.1.2.5. правил страхования, в связи с чем у АО "СОГАЗ" отсутствовали основания для признания случая страховым и выплате страхового возмещения.

Просит суд в удовлетворении исковых требований ФИО2 о взыскание страховой выплаты отказать в полном объеме.

Представитель ответчика АО "СОГАЗ" в дополнениях к возражениям на исковое заявление, указал, что в соответствии с пунктом 7.1 Полисных условий при наступлении страхового события (смерть застрахованного, установление группы инвалидности, временная утрата трудоспособности, госпитализация, травма) Застрахованный/родственники застрахованного/уполномоченный представитель застрахованного должен обратиться с документами о наступлении страхового случая: полис; письмо Выгодоприобретателя 1/Залогодержателя с указанием размера задолженности Страхователя по Кредитному договору, размера аннуитетного платежа и реквизитов для перечисления страхового возмещения; заявление о наступлении страхового события; копия паспорта заявителя (страницы с фотографией и адресом постоянной регистрации), а также, в соответствие с п. 7.1.2. по личному страхованию дополнительно предоставляются: При наступлении страхового случая по риску постоянной утраты (трудоспособности Застрахованного (п. 3.2.2.3. и п. 3.2.2.4. Полисных условий):

- справка МСЭК об установлении группы инвалидности;

- акт освидетельствования во МСЭК;

- выписка из амбулаторной карты за весь период лечения заболевания из поликлиники по месту жительства;

- выписка из карты стационарного больного, (если в связи с данным заболеванием было лечение в стационаре);

В соответствии с п. 7.5 Полисных условий и п. 11.1.2.3 Правил страхования дата выплаты согласовывается со Страховщиком посредством электронной почты и не может быть ранее 14 (четырнадцати) рабочих дней, отсчитываемых от даты, следующей за датой отправления Выгодоприобретателем 1/Залогодержателем письма Страховщику по почте или с курьером. В день отправления письма по почте или с курьером, Выгодоприобретатель 1/Залогодержатель одновременно направляет сканированную копию письма Страховщику по электронной почте.

В случае если при рассмотрении страхового события выявится объективная необходимость выяснения дополнительных обстоятельств о причинах возникновения ущерба, размере убытка, а также причастности к нему третьих сторон, Страховщик имеет право требования других документов, касающихся таких обстоятельств.

ДД.ММ.ГГГГ от истца поступила претензия с требованием осуществить страховую выплату. К претензии Заявителем был приложен протокол проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ №.12.5/2022 (далее - Протокол МСЭ), выданный ФКУ "ГБ МСЭ <адрес>" Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № Смешанного профиля, согласно которому Заявителю установлена II группа инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ АО "СОГАЗ" уведомило ФИО2 о недостаточности предоставленных документов и необходимости предоставить следующие документы: выписка из амбулаторной карты по месту жительства по всем обращениям с 2012, с указанием диагнозов и дат их установления (заболевание - дата: число, месяц, год); справка медико-социальной экспертизы по первичной установленной инвалидности III группы; направление или протокол проведения медико-социальной экспертизы по первичной установленной инвалидности III группы.

Указанные документы не могут быть получены Страховщиком самостоятельно, поскольку составляют медицинскую тайну, а истец при заключении договора Страхования не предоставил Страховщику согласие на истребование медицинской документации.

Таким образом, на дату рассмотрения настоящего гражданского дела срок выплаты страхового возмещения не наступил.

В соответствии с пунктом 3 статьи 328 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) ни одна из сторон обязательства, по условиям которого предусмотрено встречное исполнение, не вправе требовать по суду исполнения, не предоставив причитающегося с нее по обязательству другой стороне.

Согласно ч. 1 и 2 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с ч. 3 ст. 940 ГК РФ, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- о застрахованном лице;

- о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

В статье 943 ГК РФ закреплено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего, вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Договором страхования предусмотрены страховые риски: "Смерть в результате несчастного случая и/или болезни", "Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и/или болезни".

В соответствие с п. 2.26 Полисных условий и п. 1.2.4 Правил страхования стороны договорились, что понятие «Болезнь» в договоре означает установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования I хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность Застрахованного.

Таким образом, заболевания, диагностированные до заключения договора страхования и установление вследствие них инвалидности в период страхования страховым случаем не является. В связи, с чем дата установления истцу впервые диагноза имеет значение для принятия решения о наступление страхового случая.

Согласно анамнеза Протокола МСЭ, медико-социальная экспертиза проводится повторно, заочно. Предоставлена форма №/у от ГБУ РД "Кизлярская ЦГБ" № от ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: Дорсопатия Двухсторонняя дискогенно-обусловленная люмбоишиалгия с резко выраженным болевым мышечно-тоническим синдромом, компрессионной радикулопатией. Нижний валый парапарез с нарушением статико-динамической функцией и функцией самообслуживания Дегенеративно-дистрофические изменения позвоночника комбинированный стеноз спинномозгового канала на уровне L3-S1 на фоне грыжи межпозвоночного диска L4-L5L5-S1. Нарушение функций тазовых органов (ФТО) по типу недержания. Состояние после микрохирургической декомпрессии L4-L5. Недостаточность мозгового кровообращения (МК) в вертебрально-базилярном сосудистом бассейне (ВББ), вестибуло атактический синдром Выраженный астено - депрессивный синдром.

В соответствии с пунктом 58.3 Протокола МСЭ Заявителю поставлен диагноз, соответствующий коду по МКБ-10: G54.4.

Таким образом, из предоставленных в материалы дела медицинских документов, в том числе Протокола МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ, невозможно установить, когда впервые Заявителю было диагностировано заболевание, в результате которого была установлена инвалидность II группы. Также не представляется возможным установить, когда и на основании, какого диагноза истцу была установлена первично инвалидность III группы.

В соответствии с дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору страхования размер страхового взноса за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 8915 рублей 00 копеек, размер страховой суммы за указанный период - 1396624 рубля 00 копеек.

Таким образом, требования о взыскание страхового возмещения, в размере 1989063,39 рублей, является необоснованным.

Просит суд в удовлетворении исковых требований ФИО2 о взыскании страховой выплаты отказать в полном объеме ввиду необоснованности. В том случае, если суд придет к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований, просит применить положения ст. 333 ГК РФ к штрафу.

Представитель третьего лица АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" ФИО8, надлежащим образом извещенная о времени и месте проведения судебного заседания, в суд не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствии представителя АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного".

Ранее представителем третьего лица АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" ФИО9 в суд направлены письменные объяснения, согласно которым Решением финансового уполномоченного № У-23-90059/5010-005 (далее - Решение) истцу отказано в удовлетворении заявленных им требований. Указанное Решение законно и обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ и иных нормативных правовых актов Российской Федерации. Считают требования истца не подлежащими удовлетворению в той части, в удовлетворении которых при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было отказано по основаниям, изложенным в решении. Кроме того, сообщают, что, в случае, если суд придет к выводу об удовлетворении требований истца, решение финансового уполномоченного, при этом, не подлежит отмене (признанию незаконным), ввиду следующего. На основании части 3 статьи 25 Закона № 123-ФЗ в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. По смыслу вышеприведенной нормы, вынесенное финансовым уполномоченным решение не подлежит обжалованию потребителем в судебном порядке, так как Законом № 123-ФЗ предусмотрено, что в случае несогласия потребителя с решением финансового уполномоченного требования предъявляются лишь к финансовой организации. Также необходимо учитывать, что решение Финансового уполномоченного является обязательным исключительно для финансовой организации, в то время как для потребителя факт обращения и вынесения решения финансовым уполномоченным является процедурой досудебного урегулирования спора. С учетом изложенного, решение финансового уполномоченного не порождает для потребителя обязанности его исполнения, в связи с чем, не нарушает каких-либо прав и обязанностей последнего. В случае пропуска истцом срока на подачу искового заявления, оно подлежит оставлению судом без рассмотрения. При обращении потребителя финансовых услуг в суд по истечении установленного частью 3 статьи 25 Закона № 123-ФЗ 30-дневного срока, если в заявлении либо в отдельном ходатайстве не содержится просьба о восстановлении этого срока, исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения (абзац 1 ответа на вопрос 3 Разъяснений ВС РФ). В случае если истцом заявлено требование, которое в рамках досудебного порядка урегулирования спора не было заявлено к финансовому уполномоченному, в частности, которое не было им рассмотрено по существу (оставлено без рассмотрения), в данной части иск подлежит оставлению судом без рассмотрения (статья 25 Закона № 123-ФЗ, статья 222 ГПК РФ).

На основании определения суда, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющегося самостоятельных требований было привлечено Публичное акционерное общество Банк ВТБ (далее ПАО).

Представитель ПАО в суд не явился, извещался надлежащим образом, ходатайств о проведении судебного разбирательства в его отсутствии или об отложении слушания дела не заявил, о причинах неявки суду не сообщил, возражений или отзыва на иск не представил.

Суд считает возможным провести судебное заседание в отсутствие не явившихся сторон, руководствуясь положениями ч.ч. 3-5 ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив исковое заявление, письменные возражения, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки.

Согласно части 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно части 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "ВТБ Страхование" и ФИО4 заключен договор страхования (страховой полис № F27034-0000748 от ДД.ММ.ГГГГ) на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ № и "Правилами комплексного ипотечного страхования" ООО СК "ВТБ Страхование" от ДД.ММ.ГГГГ. Полисные условия прилагаются к полису и являются его неотъемлемой частью. Положения Полиса и Полисных условий имеют приоритет перед положением правил. Согласно Полису выгодоприобретателем является Банк ВТБ 24 (ПАО) (правопредшественник ПАО Банк ВТБ). Согласно п. 2.1 Полиса срок действия договора страхования по личному страхованию застрахованного ФИО2 - с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору (зачисления кредитных денежных средства на счет страхователя) до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 242 месяцев.

На основании п. 3.1.1 Полиса страховая сумма на каждый страховой период по личному страхованию страхователя ФИО2 - в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 15,00%, и на дату заключения договора составляет 2 264 350 рублей. На каждый последующий страховой период страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, указанным в Приложении № к Полису, а также может быть скорректирована по соглашению сторон при поступлении заявления страхователя на основании письменной информации банка об остатке ссудной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписал Договор и оплатил страховую премию в размере 23 062 рубля.

В соответствии с дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ № к Договору страхования срок действия Полиса изменен в части личного страхования, ФИО2 застрахован по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия за 3-й страховой период уменьшилась на сумму, в размере 2 266 рублей, размер страховой премии за 3-й страховой период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 8 915 рублей 00 копеек.

Согласно пункту 3.2.2.4 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банков Группы ВТБ № страховым случаем является постоянная утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "Газпром страхование" (прежнее наименование - ООО СК "ВТБ Страхование") и АО "СОГАЗ" заключен договор о передаче страхового портфеля № Д-2437/22, в соответствии с которым, обязательства по Договору страхования перешли к АО "СОГАЗ".

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию, что подтверждается справкой серии МСЭ-2022 №.

ДД.ММ.ГГГГ в АО "СОГАЗ" поступило заявление ФИО2 о страховой выплате по Договору страхования по факту установления инвалидности второй группы.

ДД.ММ.ГГГГ АО "СОГАЗ" уведомила ФИО2 о необходимости предоставить: копию паспорта страхователя (страницы с фото и пропиской); оригинал заявления о наступлении предполагаемого страхового события, датированная и заверенная подписью Застрахованного/Заявителя; банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты безналичным-путем; направление на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь (копия, заверенная медицинским учреждением, выдавшим направление) или Протокол проведения медико-социальной экспертизы; оригинал выписки из амбулаторной карты из поликлиники по месту жительства не менее, чем за 5 лет, предшествующие дате заключения договора с датами установления диагнозов (число-месяц-год); выписка из карты стационарного больного (если в связи с болезнью было стационарное лечение); выписка из онкологического диспансера, за весь период наблюдения (если инвалидность связана с онкологическим заболеванием).

ДД.ММ.ГГГГ АО "СОГАЗ" уведомила ФИО2 о необходимости предоставить протокол проведения МСЭ по инвалидности, установленной ДД.ММ.ГГГГ; выписку из амбулаторной карты по месту жительства по всем обращениям с 2012 года с указанием диагнозов и дат их установления, справку МСЭ и направление на МСЭ или протокол проведения МСЭ по первичной установленной инвалидности 3 группы.

ДД.ММ.ГГГГ в АО "СОГАЗ" поступила претензия ФИО2 с требованием произвести страховую выплату по Договору страхования, в размере 1989063 рубля 39 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ АО "СОГАЗ" уведомило ФИО2 о необходимости предоставить дополнительные документы по заявленному событию.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился с заявлением к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования, в размере 1989063 рубля 39 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной операции, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО10 в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с АО "СОГАЗ" страховой выплаты по договору добровольного страхования, отказано.

ДД.ММ.ГГГГ в АО "СОГАЗ" от ФИО2 поступила претензия с требованием осуществить страховую выплату. К претензии ФИО2 был приложен протокол проведения медико-социальной экспертизы в ФГУ МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ №.12.5/2022, выданный ФКУ "ГБ МСЭ Республики Дагестан" Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № Смешанного профиля, согласно которому ФИО2 установлена II группа инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ АО "СОГАЗ" уведомила ФИО2 о недостаточности представленных документов и предоставлении следующих документов: выписка из амбулаторной карты по месту жительства по всем обращениям с 2012, с указанием диагнозов и дат их установления (заболевание - дата: число, месяц, год); справка медико-социальной экспертизы по первичной установленной инвалидности III группы; направление или протокол проведения медико-социальной экспертизы по первичной установленной инвалидности III группы.

ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО11 в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с АО "СОГАЗ" страховой выплаты по договору добровольного страхования, отказано.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, по смыслу статьи 934 ГК РФ, страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

На основании статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 ГК РФ).

В силу пункта 2.22 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банков Группы ВТБ от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Условия) личное страхование означает страхование жизни и трудоспособности застрахованных от рисков из числа указанных в пункте 3.2.2, среди которых поименован риск "постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I и II группы застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни" - риск, указанный в пункте 3.2.2.4 Условий.

На основании пункта 2.26 Условий болезнь означает установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного.

Таким образом, Условия предусматривают страхование жизни и здоровья страхователя как на случай его болезни в результате впервые выявленного после заключения договора страхования заболевания, так и его болезни вследствие обострения имевшегося заболевания, известного страховщику.

Не являются страховыми случаями события, предусмотренные в пунктах 3.2.2.1 - 3.2.2.7, наступившие в результате: умышленных действий страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя; совершения страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая; самоубийства (покушения на самоубийство), за исключением тех случаев, когда к этому времени договор действовал не менее двух лет или когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц; нахождения застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях; тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 (одна) промилле, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления, или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения им наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного); управления любым транспортным средством без права на управление либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или передачи застрахованным управления лицу, не имевшему соответствующие права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; СПИД (ВИЧ-инфекция), независимо от того, при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение (пункт 3.5.2 Условий).

Судом установлено, что согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина в ФГУ МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ №ДД.ММ.ГГГГ/2020, выданному ФКУ "ГБ МСЭ по <адрес>" Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы №, ФИО2 установлена инвалидности III группы по общему заболеванию, первично, инвалидность установлена на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Предоставлена форма №/у от ГБУ РД "Кизлярская ЦГБ" № от ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: Поясничный остеохондроз, спондилоартроз со стойким люмбалгическим, мышечно-тоническим синдромом, полирадикулоишемией. Состояние после микрохирургической двухсторонней декомпрессии L4-5сегмента (ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с пунктом 58.3 Протокола МСЭ ФИО2 поставлен диагноз, соответствующий коду по МКБ-10 М42.1.

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина в ФГУ МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ №.12.5/2022, выданному ФКУ "ГБ МСЭ по <адрес>" Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы №, медико-социальная экспертиза проводится повторно, заочно. Предоставлена форма №/у от ГБУ РД "Кизлярская ЦГБ" № от ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: Дорсопатия Двухсторонняя дискогенно-обусловленная люмбоишиалгия с резко выраженным болевым мышечно-тоническим синдромом, компрессионной радикулопатией. Нижний валый парапарез с нарушением статико-динамической функцией и функцией самообслуживания Дегенеративно-дистрофические изменения позвоночника комбинированный стеноз спинномозгового канала на уровне L3-S1 на фоне грыжи межпозвоночного диска L4-L5L5-S1. Нарушение функций тазовых органов (ФТО) по типу недержания. Состояние после микрохирургической декомпрессии L4-L5. Недостаточность мозгового кровообращения (МК) в вертебрально-базилярном сосудистом бассейне (ВББ), вестибуло атактический синдром Выраженный астено - депрессивный синдром.

В соответствии с пунктом 58.3 Протокола МСЭ ФИО2 поставлен диагноз, соответствующий коду по МКБ-10: G54.4.

ФИО2 установлена II группа инвалидности по общему заболеванию.

Согласно справке серии МСЭ-2022 № ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ установлена инвалидность II группы по общему заболеванию, инвалидность установлена на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина в ФГУ МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ №.12.5/2025, выданному ФКУ "ГБ МСЭ по <адрес>" Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы №, медико-социальная экспертиза проводится повторно, заочно. Предоставлена форма №/у от ГБУ РД "Кизлярская ЦГБ" № от ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: Спондилогенная двухсторонняя люмбоишиалгия, выраженный болевой, рефлекторно-мышечно-тонический синдром и нейродистрофический синдром обусловленный дегенеративно-дистрофическими изменениями поясничного отдела позвоночника, грыжа МПД L4-L5, L5-S. Компрессионнная радикулоишемия на уровне L4-S1с развитием нижнего парапареза, нарушением ФТО по типу недержания мочи, обусловленная грыжами МПД L4-L5, L5-S1. Хроническое рецидивирующее течение, стадия обострения. ФИО1 синдром. Нарушение двигательного стереотипа 2-3 степени. Состояние после ламинэктомии МПД L4-L5 от 2020 г. ДЭП 2 степени смешанного генеза с когнитивно-мнестическими нарушениями. Астено-депрессивный синдром. Сопутствующие: Двухсторонний тиннитус. Стеатогепатоз.

В соответствии с пунктом 75.7 Протокола МСЭ восстановление способности заниматься трудовой деятельностью отсутствует.

В соответствии с пунктом 79.4.3 Протокола МСЭ у ФИО2 вид стойких нарушений: выраженные нарушения 70%.

ФИО2 установлена II группа инвалидности по общему заболеванию, бессрочно, очередному освидетельствованию не подлежит.

ДД.ММ.ГГГГ истцу, согласно справке серии МСЭ-2023 №, установлена инвалидность II группы бессрочно.

Согласно представленных ГУ "Территориальный ФОМС <адрес>" по запросу суда информации об оказании медицинской помощи ФИО2 оказывалось лечение в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, диагноз: Остеохондроз позвоночника у взрослых.

Согласно представленной Территориальным ФОМС Республики Дагестан по запросу суда информации по данным персонифицированного учета сведений об оказанной медицинской помощи, ФИО2 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оказывалось лечение, диагноз: Поражения пояснично-крестцовых корешков, не классифицированные в других рубриках.

Согласно выписке из амбулаторной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ГУЗ "Поликлиника" № <адрес> ФИО2 обратился впервые за медицинской помощью ДД.ММ.ГГГГ, диагноз: остеохондроз позвоночника.

Согласно выписке из амбулаторной карты, выданной врачом ГБУ Республики Дагестан "Кизлярская городская поликлиника" ФИО12, ФИО2 обратился к неврологу с жалобами на боли в пояснично-крестцовом отделе позвоночника с иррадиацией в нижние конечности больше справа по заднебоковой поверхности, доходящие до стоп, онемение в нижних конечностях, слабость в правой стопе. Диагноз: дискогенная двухсторонняя люмбоишалгия, выраженный болевой, рефлекторно-мышечно-тонический синдром и нейродистрофический синдром обусловленный дегенеративно-дистрофическими изменениями статико-динамической функции и функцией самообслуживания. Стеноз позвоночного канала. Состояние после микрохирургической декомпрессии L4-L5 (л.д. 21, т.1).

Согласно выписке из медицинской карты стационарного больного № выданной ГБУЗ "Волгоградская областная клиническая больница №" ФИО2 поступил ДД.ММ.ГГГГ в нейрохирургическое отделение с жалобами на интенсивные боли в поясничном отделе позвоночника, иррадиирующие в нижние конечности. Диагноз: "поясничный остеохондроз. Грыжа диска L5-S1 с болевым корешковым синдромом больше выраженным слева".

Согласно выписному эпикризу ГБУ РД "Кизлярская центральная городская больница" ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, находился на стационарном лечении в травматологическом отделении ЦГБ <адрес> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Клинический диагноз: "застарелое повреждение "Ахилового" сухожилия правой голени". Лечение: операция ДД.ММ.ГГГГ. Пластика "Ахилового" сухожилия.

Согласно выписному эпикризу ГБУ РД "Кизлярская центральная городская больница" ФИО2 находился на стационарном лечении в неврологическом отделении ЦГБ <адрес> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Диагноз: спондилогенная двухсторонняя люмбоишалгия с выраженным мышечно-тоническим болевым и корешковым синдромом. Компрессионная радикуломиелоишемия L-4, L-5 в виде нижнего вялого парапареза. Хронический болевой синдром. Состояние после ляминэктомии МПД L-5 от 2020 года.

Судом по делу установлено, что при заключении договора страхования были заполнены и подписаны заявление на страхование, а также медицинская анкета сведений о лице, подлежащем страхованию. Согласно пункту С15 медицинской анкеты ФИО2 указал, что заболеваний опорно-двигательного аппарата (мышцы, кости, суставы, позвоночник) остеохондроз, миозит, артрит, ревматизм, подагра в прошлом либо в настоящее время он не имеет.

В связи с наличием вопросов, требующих специальных познаний, определением суда от ДД.ММ.ГГГГ была назначена судебно-медицинская экспертиза, на разрешение которой был поставлен вопрос: имеется ли причинно-следственная связь между заболеваниями опорно-двигательного аппарата, диагностированными у ФИО2 в период дл ДД.ММ.ГГГГ и установлением ему инвалидности II группы.

Согласно заключению эксперта №-э/2024 АНО "Северо-Кавказский Институт Независимых Экспертиз и Исследований" от ДД.ММ.ГГГГ между основным заболеванием ФИО2 и стойкой (постоянной) утратой общей трудоспособности (инвалидностью) имеется прямая причинно-следственная связь, которая коррегируется при повторных медико-социальных освидетельствованиях и может быть изменена в зависимости от положительной или отрицательной динамики развития проявлений основного заболевания и эффективности лечебных и реабилитационных мероприятий.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ была назначена дополнительная судебно-медицинская экспертиза, в связи с тем, что при назначении первоначальной экспертизы не исследован оригинал медицинской карты ФИО2, на разрешение был поставлен тот же вопрос.

Согласно заключению эксперта № АНО "Северо-Кавказский Институт Независимых Экспертиз и Исследований" от ДД.ММ.ГГГГ в представленной медицинской карте пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях на имя ФИО2 каких-либо сведений и объективных медицинских данных о наличии у него в период до ДД.ММ.ГГГГ заболеваний костно-суставной системы в виде дегенеративно-дистрофических поражений (остеохондроз, спондилез, спондиллоартроз) пояснично-крестцового отдела позвоночника с протрузиями (выпячиванием) и грыжами (выпадением) межпозвонковых дисков, с выраженными неврологическими и болевыми осложнениями, нарушениям функции тазовых органов, а также, данных о наличии фоновых заболеваний центральной нервной системы, не выявлено.

Какой-либо причинно-следственной связи между неозвученными в представленных медицинских документах "заболеваниями опорно-двигательного аппарата" ФИО2 "в период до ДД.ММ.ГГГГ года" и установлением ему органом МСЭК (медико-социальной экспертной комиссии) инвалидности второй группы, не имеется.

Оснований сомневаться в выводах эксперта у суда не имеется. Эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Выводы эксперта понятны, мотивированы, не противоречивы, сделаны на полном исследовании, представленных материалов.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, диагноз ФИО2 поставлен после заключения договора страхования, который не был оспорен ответчиком по правилам статьи 179 (пункт 2) ГК РФ.

На основании пункта 3.2.2.4 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банков Группы ВТБ № страховым случаем является постоянная утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Согласно пункту 2.27 Условий постоянная утрата трудоспособности означает состояние постоянной утраты трудоспособности со стойким значительно выраженным расстройством функций организма, при которой застрахованный на постоянной основе утрачивает способность трудиться и получать доход от любой работы, документально подтвержденное уполномоченным органом установление I или II групп инвалидности.

Исходя из буквального толкования договора комплексного ипотечного страхования, сторонами определено в качестве страхового случая - постоянная утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

ДД.ММ.ГГГГ истцу, согласно справке серии МСЭ-2023 № установлена инвалидность II группы бессрочно.

Согласно пункта 75.7 Протокола МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ №.12.5/2025 восстановление способности заниматься трудовой деятельностью отсутствует.

Таким образом, право на страховую выплату ФИО2 имеет с момента установления ему инвалидности II группы, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пунктам 3.1.1 Полиса, при наступлении страхового случая в виде постоянной утраты трудоспособности (при II группе инвалидности) страховая выплата выплачивается в соответствии с Графиком страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, и может быть скорректирована по соглашению сторон.

В соответствии с дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору страхования срок действия Полиса изменен в части личного страхования ФИО2 застрахован по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия за 3-й страховой период уменьшилась на сумму, в размере 2266 рублей, размер страховой премии за 3-й страховой период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 8915 рублей 00 копеек.

Согласно графику страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, страховая сумма составляет 1 272 389 рублей 33 коп., которая подлежит взысканию в пользу ФИО2

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку на момент предъявления требований о страховой выплате ответчику у истца не возникло право на ее выплату, в удовлетворении штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, следует отказать.

Согласно ст. 103 ч. 1 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Статья 333.19 НК РФ устанавливает размеры государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции. В силу подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 НК РФ истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 указанной статьи освобождаются.

Поскольку при подаче иска ФИО2 был освобожден от уплаты государственной пошлины на основании ч. 3 ст. 17 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей", пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ, то с АО "СОГАЗ" подлежит взысканию в пользу местного бюджета в порядке ст. 333.19 НК РФ, ст. 61.1 БК РФ государственная пошлина, в размере 27723 (двадцать семь тысяч семьсот двадцать три) рубля 89 копеек.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к Акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" о взыскании страхового возмещения, – удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" ИНН <***>, ОГРН <***>, в пользу ФИО2 (паспорт 8211 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения 050-042) страховое возмещение, в размере 1272389 (один миллион двести семьдесят две тысячи триста восемьдесят девять) рублей 33 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с Акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" в пользу местного бюджета в порядке ст. 333.19 НК РФ, ст. 61.1 БК РФ, государственную пошлину, в размере 27723 (двадцать семь тысяч семьсот двадцать три) рубля 89 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Дагестан в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Кизлярский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья В.Н. Морозов