Дело №--

16RS0№---53

2.164

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 декабря 2025 года ... ...

Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Петровой А.Р.,

при секретере судебного заседания ФИО1,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к Сафиуллиной (ТимерхановойР.Р. о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с иском к ФИО2 о признании договора страхования недействительным, применении последствия недействительности договора.

В обоснование требований указано, что --.--.---- г. между страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании Правил страхования в редакции, утвержденной приказом Генерального директора, был заключен договор страхования жизни №-- (далее – «Договор страхования»).

Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством.

Однако в дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя в соответствии со статьей 944 ГК РФ.

При заключении договора страхования страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе, с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью.

В соответствии с Декларацией застрахованного лица, страхователь подтвердил, что у него не имеется ограничений из установленного в декларации перечня.

Из поступивших в адрес истца медицинских документов, а именно Протокола проведения МСЭ от --.--.---- г., выданного ФКУ "ГБ МСЭ по ... ... (Татарстан) Минтруда России Бюро №--, следует, что до заключения договора страхования страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом: С20 умеренно-дифференцированная аденокарциома прямой кишки --.--.---- г..

Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно истцу.

Согласно договору страхования, а также Правилам страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

Основанием для признания договора страхования недействительным является установление того факта, что истцу были сообщены заведомо ложные сведения относительно состояния здоровья ответчика. Таким образом, истец был лишен возможности адекватной оценки страхового риска.

На основании изложенного, истец просит признать недействительным договор страхования №-- заключенный между сторонами.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик, представитель ответчика требования находят необоснованными. В обоснование возражений указали, что --.--.---- г. между ответчиком и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №--, при заключении которого был заключен договор страхования жизни и здоровья. Договор страхования ежегодно заключался на каждый год, страховой взнос за каждый полисный год, начиная со второго, уплачивался по условиям договора не позднее 19 октября (включительно). Договор страхования №-- заключен в электронном виде, при этом возможность указать сведения о состоянии здоровья, наличии заболеваний отсутствовала, страховая премия по договору была списана со счета --.--.---- г. в виду отсутствия технической возможности списать денежные средства --.--.---- г., после чего в этот же день в личный кабинет поступил страховой полис от --.--.---- г. №--. При этом, ответчик указывает, что о наличии у нее заболеваний истцу было известно в связи с неоднократным обращением о наступлении страхового случая в период действия договора страхования от --.--.---- г., который был пролонгирован --.--.---- г..

Выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации к существенным относятся все те условия договора, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Этот же принцип закреплен в абзаце 2 пункта 1 статьи 944 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу положений пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 поименованного кодекса (пункт 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По правилам пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман (пункт 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от --.--.---- г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ --.--.---- г., сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.

Судом установлено, что --.--.---- г. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2 был заключен договор страхования жизни на условиях, изложенных в полисе №--.

--.--.---- г., согласно свидетельству о перемени имени №-- ФИО2 переменила фамилию на «Тимерханова».

Договор страхования составлен в виде электронного документа и считается заключенным на условиях, содержащихся в настоящем страховом полисе и Правилах страхования №--.СЖ.01.00, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от --.--.---- г..

Страховыми рисками, согласно п. 4.1.1. договора являются: «смерть», «смерть вследствие НС», «смерть вследствие заболевания», «инвалидность 1,2 группы», «инвалидность 1,2 группы вследствие НС», «инвалидность 1,2 группы вследствие заболевания».

Согласно п.4.1.2 дополнительным страховым риском является «диагностирование особо опасного заболевания».

В силу п.4.2 договора страхования премия подлежит оплате в рассрочку страховыми взносами ежегодно. Страховой взнос за каждый полисный год, начиная со второго, уплачивается не позднее 28 октября (включительно).

Общий размер страхового взноса составил 5925,69 рублей.

Из раздела 2 указанного полиса следует, что страхователем заключен кредитный договор №-- от --.--.---- г. с ПАО «Сбербанк России».

В соответствии с пунктом 5.5. Правил страхования №--.СЖ.01.00, при заключении Договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику. Из указанных в подп. 5.3.1 Правил сведений, к обстоятельствам, имеющим существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая (страхового риска) (в т.ч. по различным страховым рискам, предусмотренным Договором страхования), относятся только те из них, которые прямо указаны (в т.ч. с учетом требований, установленных действующим законодательством Российской Федерации (при наличии)) в качестве таких обстоятельств (если предусмотрены) в заявлении на страхование по установленной Страховщиком форме (если Договор страхования заключается на основании письменного заявления), включая приложения и дополнения к нему (в т.ч. по установленной Страховщиком форме (в случае их наличия)) и/или в ином письменном запросе по установленной Страховщиком форме и/или в заключаемом Договоре страхования, в т.ч. в виде декларативных положений. Если будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным. Если Страхователем / Застрахованным лицом / Выгодоприобретателем указаны неполные или неточные сведения из числа перечисленных в п. 5.2 и п. 5.3 Правил страхования, Страховщик вправе отложить вопрос об оформлении Договора страхования до получения необходимых сведений/документов. О необходимости предоставления недостающих сведений/документов Страховщик уведомляет Страхователя. 5.6. При наличии согласия Страхователя (выраженного как в письмен

В силу пункта 5.3. Правил страховщик при заключении Договора страхования вправе производить оценку страховых рисков и может при этом, в числе иных сведений, запросить у страхователя сведения о прошлых и (или) имеющихся диагнозах, а также о фактах обращения за оказанием медицинской помощи, а также информацию в связи с прохождением медико-социальной экспертизы (в т. ч. сведения об установлении группы инвалидности (включая, установленные ранее, если впоследствии инвалидность была снята) или о направлении на прохождение медико-социальной экспертизы); сведения о личном страховании (об имеющихся договорах страхования или обращениях по вопросу их заключения, об отказах в заключении договора страхования, о получении страховых выплат и др.). ….. Объем сведений о состоянии здоровья и, соответственно, объем медицинского осмотра или обследования определяется Страховщиком. В случае если для заключения Договора страхования необходимо прохождение такого медицинского осмотра/обследования Страховщик информирует об этом потенциального Страхователя при его обращении.

Из представленных материалов дела следует, что --.--.---- г. между сторонами был заключен договор страхования жизни на условиях, изложенных в полисе №--.

Страховыми рисками, согласно п. 4.1. договора являются: «смерть», «смерть вследствие НС», «смерть вследствие заболевания», «инвалидность 1,2 группы», «инвалидность 1,2 группы вследствие НС», «инвалидность 1,2 группы вследствие заболевания», «диагностирование особо опасного заболевания».

В силу п.4.2 договора страхования премия подлежит оплате в рассрочку страховыми взносами ежегодно. Страховой взнос за каждый полисный год, начиная со второго, уплачивается не позднее 19 октября (включительно).

Из раздела 2 указанного полиса следует, что страхователем заключен кредитный договор №-- от --.--.---- г. с ПАО «Сбербанк России».

Таким образом, судом установлено, что договор страхования №-- от --.--.---- г. заключен в связи с заключением кредитного договора №-- от --.--.---- г., на следующий период страхования (по истечении срока действия договора страхования №-- от --.--.---- г.), согласно условиям договора.

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы от --.--.---- г., выданному ФКУ «ГБ МСЭ по ... ... (Татарстан)» Минтруда России Бюро №--, --.--.---- г. ФИО2 обращалась к колопроктологу с жалобами на состояние здоровья, установлен предварительный диагноз: «С20 умеренно-дифференцированная аденокарциома прямой кишки».

--.--.---- г. решением ФКУ по ... ... (Татарстан) Минтруда России «ГБ МСЭ по ... ... (Татарстан)» Минтруда России Бюро №-- ФИО2 установлена инвалидность 3 группы.

Как следует из представленных материалов, в период действия договора страхования №-- от --.--.---- г., --.--.---- г. ФИО2 обращалась к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая с указанием на наличие заболевания «С20 Са прямой кишки». Указанное заявление принято к рассмотрению, что подтверждается отметкой о принятии, скрепленной печатью.

Согласно пояснениям ответчика в судебном заседании, каких-либо действий со стороны страховщика предпринято не было, письменные ответы на указанное обращение поступили лишь в начале 2025 года, в которых было отказано в страховой выплате.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в п. 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Следовательно, когда существенная информация об условиях страхования не содержится в электронном кабинете клиента банка, в котором заключается договор страхования, а находится на другом Интернет-сайте, то такая форма ее доведения до потребителя не является наглядной и доступной.

Допустимых доказательств в подтверждение того, что при заключении договора страхования от --.--.---- г. ФИО2 предоставила недостоверные сведения о состоянии своего здоровья материалы дела не содержат.

Как следует из пояснений ответчика в судебном заседании при заключении договора страхования от --.--.---- г. ФИО2 (ФИО4) в личном кабинете не было предложено ответить на вопросы или заполнить какие-либо анкеты о состоянии ее здоровья, также указала, что в личном кабинете отсутствовала функция обратной связи с банком или страховщиком, с помощью которой она могла бы по собственной инициативе сообщить об имеющемся у нее заболевании.

Из анализа приведенных выше правовых положений следует, что договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, а также при доказанности того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельства, имеющего существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом сообщение заведомо ложных сведений это не просто неправильная информация, в данном случае относительно состояния здоровья на момент заключения договора, а действия, совершаемые с целью обмана страховщика.

Имеющиеся в деле доказательства не подтверждают наличия умысла ответчика на введение в заблуждение страховщика в целях заключения договора страхования и не подтверждают довода страховщика о том, что ответчик сообщил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья.

Согласно положениям статей 55, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений. Недоказанность обстоятельств, на которые истец ссылается в обоснование своих требований, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В рамках части 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации истец не воспользовался своим правом на оценку страхового риска, не проявил при заключении договора страхования должную степень добросовестности и осмотрительности. При этом, как следует из материалов дела, до заключения договора от --.--.---- г. истец располагал сведениями о наличии заболевания у ответчика.

Следовательно, в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности истец не был лишен возможности сделать письменный запрос в адрес страхователя (другого лица или в компетентный орган) для их конкретизации.

При таких обстоятельствах ответственность за ненадлежащую оценку степени страхового риска страховщиком не может быть возложена на застрахованное лицо либо выгодоприобретателя.

Поскольку истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что ответчик при заключении договора страхования сообщил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, при этом страховщиком, как лицом, осуществляющим профессиональную деятельность, не исполнена обязанность по информированию страхователя о том, какие сведения о состоянии его здоровья являются существенными для заключения договора страхования, не было предпринято каких-либо мер для сбора информации о состоянии здоровья ответчика, отсутствуют основания для признания заключенного между истцом и ответчиком договора страхования №-- от --.--.---- г. недействительным.

Руководствуясь статьями12, 56, 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО5 о признании недействительным договора страхования №-- от --.--.---- г., оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд ... ... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ново-Савиновского

районного суда ... ... Петрова А.Р.

Мотивированное решение изготовлено --.--.---- г.