Решение по делу № 2-87/2023 от 22.05.2023 - о признании недействительными индивидуальных условий кредитования, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда.

2-87/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2023 года с. Черный Яр Астраханской области

Черноярский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Серебренниковой О.А.,

при секретаре Сабуровой Э.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «ОТП Банк» о признании недействительными индивидуальных условий кредитования, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО2 обратился в суд с иском к АО «ОТП Банк» о признании недействительными индивидуальных условий кредитования, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда, в обоснование которого указал, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по которому истец выступает в качестве заемщика, а ответчик в качестве займодателя. Данный договор включает условие о возможности взыскания задолженности в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Вместе с тем, данное условие договора сформулировано таким образом, что потребитель не имеет возможности собственноручно указать о согласии либо об отказе от условия взыскания задолженности в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса, в договоре отсутствует вариант выбора о согласии либо несогласии с указанным условием. Следовательно, в договоре отсутствует гарантия безусловного права отказаться от включения в него условия, согласно которому предусмотрено взыскание задолженности по договору на основании исполнительной надписи нотариуса. В связи с этим, условие договора о праве банка обратиться за совершением исполнительной надписи нотариуса ущемляет права потребителя, является ничтожным и не подлежит применению. Указанное недействительное условие договора повлекло негативное последствие в виде применения в отношении истца исполнительной надписи от ДД.ММ.ГГГГ №У-0000145825 нотариусом Войсковым Э.И. На основании изложенного, истец просит суд: признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и АО «ОТП Банк», предусматривающее возможность применения исполнительной надписи; применить последствия недействительности вышеуказанного условия кредитного договора путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса от 16.12.2022 № У-0000145825, выданной нотариусом Войсковым Э.И.; взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 при надлежащем извещении не явились, направили письменное ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, исковое заявление поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика АО «ОТП Банк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил.

Привлеченный судом к участию в деле в качестве ответчика нотариус Белокалитвинского нотариального округа <адрес> Войсковой Э.И. просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил суду письменный отзыв, в котором указал, что к заявлению банка о совершении исполнительной надписи с целью взыскания в бесспорном порядке задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, поступившему к нему ДД.ММ.ГГГГ, были приобщены все необходимые документы, предусмотренные ст.ст. 90 91.1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, в том числе кредитный договор, содержащий условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса, расчет задолженности по кредитному договору, а также требование АО «ОТП Банк» от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, направленное взыскателем по месту жительства (регистрации) должника ФИО1 в установленный ст. 91.1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате срок. Нотариальное действие (исполнительная надпись) совершено им ДД.ММ.ГГГГ и в этот же день, то есть в срок, установленный ст. 91.2 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, в адрес должника направлено соответствующее извещение. В связи с этим, просил в удовлетворении иска отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Исходя из ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-Ф3) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-Ф3 договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 названного Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. 14 ст. 7 Закона № 353-Ф3 документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Из представленных материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением в АО «ОТП Банк» о предоставлении нецелевого кредита и заявлением-офертой на заключение с ним договора дистанционного комплексного банковского обслуживания физического лица в АО «ОТП Банк» в соответствии с Правилами и Тарифами ДКБО, подтвердив их выдачу и получение (л.д. 86).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме путем подписания Индивидуальных условий заключен договор нецелевого кредитования №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 340000 рублей на срок 13 месяцев под 16,92 % годовых с даты заключения договора до окончания срока возврата кредита и 10% годовых после окончания срока возврата кредита (л.д. 84-85).

В соответствии с Правилами дистанционного комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «ОТП Банк», к которым присоединился Заемщик, документы были подписаны ФИО1 путем использования простой электронной подписи посредством использования SMS кода, направленного на зарегистрированный номер телефона Заемщика (л.д. 87об).

Подписывая Индивидуальные условия договора нецелевого кредитования, ФИО1 подтвердил ознакомление с Общими условиями кредитования, выразил согласие (акцепт) Банку на получение кредита в соответствии с Индивидуальными условиями и Общими условиями.

В соответствии со ст. 89 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, утвержденных Верховным Советом Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №, исполнительная надпись нотариуса совершается на копии документа, устанавливающего задолженность. При этом на документе, устанавливающем задолженность, проставляется отметка о совершенной исполнительной надписи нотариуса.

В случае, если лицо обращается за совершением исполнительной надписи удаленно, исполнительная надпись совершается с учетом требований статьи 44.3 настоящих Основ в виде электронного документа, формат которого установлен в соответствии с законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Согласно ст. 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются, в то числе, кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

В силу ст. 91.1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате нотариус совершает исполнительную надпись на основании заявления в письменной форме взыскателя, а также в случае его обращения за совершением исполнительной надписи удаленно в порядке, предусмотренном статьей 44.3 настоящих Основ, при условии представления документов, предусмотренных статьей 90 настоящих Основ, расчета задолженности по денежным обязательствам, подписанного взыскателем, с указанием платежных реквизитов счета взыскателя, копии уведомления о наличии задолженности, направленного взыскателем должнику не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи, документа, подтверждающего направление указанного уведомления.

Как следует из представленных суду материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ в связи с нарушением сроков возврата кредита Банком в адрес Заемщика было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, размер которых по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 339673,16 рублей, в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование было направлено ФИО1 почтовым отправлением и вручено адресату ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 77, 96).

Согласно сведениям, представленным нотариусом Войсковым Э.И., ДД.ММ.ГГГГ в его адрес от АО «ОТП Банк» удаленно поступило заявление о совершении исполнительной надписи с целью взыскания в бесспорном порядке задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1 К заявлению Банком приобщены документы, предусмотренные ст.ст. 90, 91.1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, а именно: кредитный договор, расчет задолженности, требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, документ, подтверждающий направление указанного требования.

На основании представленных документов нотариусом Войсковым Э.И. ДД.ММ.ГГГГ выдан исполнительный документ (исполнительная надпись нотариуса) №У-0000145825, о чем Заемщик был уведомлен посредством направления ДД.ММ.ГГГГ в его адрес уведомления о совершении исполнительной надписи нотариуса (л.д. 77-96).

Условия совершения исполнительной надписи нотариусом и уведомление должника о совершении исполнительной надписи соответствуют указанным выше требованиям Основ законодательства Российской Федерации о нотариате.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывает на то, что был лишен возможности выбора условий кредитного договора в части взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса, в связи с чем полагает, что условия кредитного договора в данной части ущемляют его права и являются ничтожными.

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).

В силу разъяснений, изложенных в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положении раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сделка может являться ничтожной в силу прямого указания закона. Также ничтожной является сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц.

Договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность.

Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы.

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, кредитор не может включать в кредитный договор условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с тем, как они изложены в законах и иных правовых актах в области защиты прав потребителей.

Согласно положениям ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Таким образом, общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и, как правило, содержатся в стандартных формах, которые по требованию заемщика предоставляются ему до заключения договора или с которыми заемщик может ознакомиться на сайте кредитора. Другая часть договора, которая подлежит согласованию с потребителем, определяется его индивидуальными условиями.

Учитывая правовую конструкцию договора потребительского кредита, а также положения Закона о защите прав потребителей, условие договора, содержащее обязанность для потребителя, которая может иметь для него существенное значение, должно быть согласовано обеими сторонами при заключении договора.

Указанное означает, что условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса изначально также подлежит согласованию с потребителем в рамках определения индивидуальных условий кредитного договора, а порядок такого согласования должен учитывать действительную волю заемщика. При этом потребителю должно быть гарантировано безусловное право отказаться от включения в договор подобного условия, что само по себе не должно оказывать влияние на принятие решения о кредитовании.

Как следует из содержания Индивидуальных условий договора нецелевого кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, АО «ОТП Банк» и ФИО1 было согласовано условие о том, что задолженность по кредитному договору может быть взыскана по исполнительной надписи нотариуса путем проставления соответствующей отметки в альтернативных вариантах о согласии либо несогласии с таким условием (Заемщиком проставлен знак «v» в графе «Да») (л.д. 13об).

Таким образом, вопреки доводам истца, изложенным в исковом заявлении, при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ему был предоставлен вариант выбора условий кредитования, предусматривающих возможность либо невозможность взыскания задолженности в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса.

Проставив знак «v» в графе «Да» заемщик ФИО1 подтвердил согласование между ним и банком условия кредитного договора, предусматривающего взыскание задолженности по кредитному договору по исполнительной надписи нотариуса. При этом он не был лишен возможности поставить знак «v» в графе «Нет», отказавшись от согласования указанных условий договора кредитования, однако таких действий не совершил.

Доказательств обратного в силу ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что права истца при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ нарушены не были.

Все существенные условия кредитного договора, подписанного истцом добровольно путем использования электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, является аналогом собственноручной подписи заемщика, сторонами были согласованы. Истец, используя дистанционный способ банковского обслуживания, собственноручно указал о согласии с условиями, предусматривающими взыскание задолженности в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса в рамках определения индивидуальных условий кредитного договора. Порядок такого согласования позволяет учитывать действительную волю заемщика, требования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» банком не нарушены.

В связи с этим, оснований для признания условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного в ФИО1 и АО «ОТП Банк», предусматривающего возможность применения исполнительной надписи нотариуса, недействительным суд не усматривает и считает необходимым в удовлетворении требований истца отказать.

Поскольку исковые требования ФИО1, связанные с защитой прав потребителя, удовлетворению не подлежат, его требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса, о взыскании компенсации морального вреда, как вытекающие из основного требования, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «ОТП Банк» о признании недействительными индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающих возможность взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса, применении последствий недействительности указанного условия кредитного договора путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса №У-0000145825 от ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд через районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья О.А. Серебренникова

Мотивированное решение изготовлено 26.05.2023