Решение по делу № 2-5908/2022 от 07.12.2022 | Ленинский районный суд г. Кирова (Кировская область)

Дело № 2-5908/2022

(43RS0001-01-2022-009675-15)

Решение

Именем Российской Федерации

7 декабря 2022 года г. Киров

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Бояринцевой М.В.,

при секретаре Савиных Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

Установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование иска указано, что {Дата изъята} между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор {Номер изъят}, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 280 210 рублей с установлением процентной ставки в размере 12,2% годовых, сроком возврата до {Дата изъята}. По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно, платежная дата – 29 числа каждого календарного месяца, равными по сумме платежами в размере 9 333 рубля 77 копеек. Ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов, Банком ВТБ (ПАО) принято решение о досрочном истребовании кредита. Ответчику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов в срок не позднее {Дата изъята}, которое до настоящего времени оставлено без удовлетворения. Общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на {Дата изъята} составляет 264 364 рубля 85 копеек, из которых: 233 398 рубля 37 копеек – задолженность по основному долгу; 19 087 рублей 37 копеек – задолженность по плановым процентам; 11 879 рублей 11 копеек – пени. Истец уменьшает взыскиваемую сумму пени от рассчитанной до 10 %.

Кроме того, {Дата изъята} Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор {Номер изъят} о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт банка ВТБ (ПАО) и Тарифов на обслуживание банковских карт в банке ВТБ (ПАО). Заемщиком была получена банковская карта, был установлен кредитный лимит в размере 206 000 рублей. В соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составили переменную процентную ставку 16,9 – 31,9% годовых. Должник обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом уплачивать истцу в счет возврата кредита не менее 5 % от суммы задолженности и проценты за пользование кредитом. Должник систематически ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита и уплаты процентов. Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, кредитор потребовал погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором в срок до 22.06.2022г., однако до настоящего времени задолженность не погашена. Общая сумма задолженности по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} по состоянию на {Дата изъята} составила 250 326 рублей 16 копеек, из которых: 204 995 рублей 63 копейки – задолженность по основному долгу; 33 016 рублей 58 копеек – задолженность по плановым процентам, 12 313 рублей 95 копеек – пени. Истец уменьшает взыскиваемую сумму пени от рассчитанной в 10 раз.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность:

- по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в сумме 252 604 рубля 53 копейки, в том числе: 233 398 рубля 37 копеек – задолженность по основному долгу; 19 087 рублей 37 копеек – задолженность по плановым процентам; 118 рублей 79 копеек – пени;

- по кредитному договору <***> от {Дата изъята} в сумме 238 135 рублей 35 копеек, из которых: 204 995 рублей 63 копейки – задолженность по основному долгу; 33 016 рублей 58 копеек – задолженность по плановым процентам, 123 рубля 14 копеек – пени;

расходы по уплате госпошлины в сумме 8 107 рублей 40 копеек.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в судебное заседания не явился, просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, направил письменные возражения по иску, согласно которым просит в порядке, определенном ст. 333 ГК РФ, отказать во взыскании части неустойки, применить последствия пропуска срока исковой давности, уменьшить пропорционально размер госпошлины, рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор {Номер изъят}, в соответствии с которым Банк ВТБ (ПАО) предоставил ФИО1 кредит в размере 280 210 рублей с установлением процентной ставки в размере 12,2% годовых, установленной при выполнении условий о страховании жизни и здоровья (базовая процентная ставка 17,2%), на срок с {Дата изъята} по {Дата изъята}.

По условиям кредитного договора ответчик принял на себя обязательство погашать кредит, уплачивать начисленные на него проценты ежемесячно в дату установленную графиком погашения кредита (29 числа каждого календарного месяца), уплачивать проценты, в размере ежемесячного аннуитетного платежа – 9 333 рубля 77 копеек (размер последнего платежа – 9 270 рублей 32 копейки).

Условиями кредитного договора установлена обязанность заемщика в случае ненадлежащего исполнения условий договора, выплатить банку неустойку (пени) в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств (пункт 12 договора).

Пунктом 5.4.2 общих условий правил кредитования предусмотрено, что кредитор имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Ответчик ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, о чем расписался лично {Дата изъята}.

Банк в полном объёме выполнил свои обязательства перед ФИО1, перечислив денежную сумму, согласно выписке по счету.

Как установлено судом, в нарушение условий договора, ФИО1 обязанность по своевременной уплате установленных договором платежей выполняется ненадлежащим образом, в связи с чем, банком было принято решение о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно представленному истцом расчету, за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} составила 252 604 рубля 53 копейки, в том числе: 233 398 рубля 37 копеек – задолженность по основному долгу; 19 087 рублей 37 копеек – задолженность по плановым процентам; 118 рублей 79 копеек – пени (истец самостоятельно уменьшил пеню в 10 раз).

Также установлено, что {Дата изъята} Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор {Номер изъят} о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт банка ВТБ (ПАО) и Тарифов на обслуживание банковских карт в банке ВТБ (ПАО).

Лимит кредитования – 206 000 рублей, процентная ставка составила 19% годовых, договор заключен на срок до {Дата изъята}.

Согласно п. 3.5 Правил для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на карточном счете банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта в сумме, не превышающей лимит овердрафта, установленные в индивидуальных условиях.

{Дата изъята} заемщиком была получена банковская кредитная {Номер изъят}, что подтверждается соответствующей распиской.

Договор подписан между сторонами при помощи технологии безбумажный офис (п. 1.4 Правил предоставления и использования банковских карт), под которой понимается технология проведения операций в офисе банка с использованием электронного документооборота без оформления документов на бумажном носителе, предусматривающая в качестве основания совершения операции распоряжение в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента, прошедшего аутентификацию.

Согласно п. 7.1.1 Правил заемщик обязан осуществлять погашение задолженности в порядке, установленном договором, п. 5.4, 5.5 Правил.

Исходя из п. 5.4, 5.5 Правил заемщик обязан ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода, внести/обеспечить на карточном счете, указанном в индивидуальных условиях, сумму в размере не менее минимального платежа, схема расчета которого указывается в тарифах банка. Не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности.

В соответствии с индивидуальными условиями предоставления кредитного лимита применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операции по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов процентная ставка составляет 16,9% годовых; применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковский карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг) процентная ставка составляет 31,9% годовых. Каждая из указанных процентных ставок определена как разница между соответствующей базовой ставкой и дисконтом к процентной ставке в размере 3 процентов годовых, который применяется при условиях, указанных в договоре.

Базовая процентная ставка составляет 19,9% годовых применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операции по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов; и 34,9% годовых применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/ услуг.

Исходя из п. 5.7 Правил в случае непогашение клиентом задолженности по кредиту в сроки, установленные договором, задолженность объявляется просроченной с даты, следующей за датой окончания платежного периода, установленного в индивидуальных условиях. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается неустойка в виде пени, установленной тарифами банка и указанная в индивидуальных условиях. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Как установлено судом и следует из выписки по лицевому счету, в нарушение условий договора, заемщик систематически ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита и уплате процентов.

Согласно представленному истцом расчету, за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} общая сумма задолженности по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} составила 238 135 рублей 35 копеек, из которых: 204 995 рублей 63 копейки – задолженность по основному долгу; 33 016 рублей 58 копеек – задолженность по плановым процентам, 123 рубля 14 копеек – пени (истец самостоятельно уменьшил пеню в 10 раз).

Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по кредитным договорам, истец направил ответчику уведомление от {Дата изъята} {Номер изъят}, в котором потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленных кредитов, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитными договорами в срок не позднее {Дата изъята}, однако задолженность до настоящего времени не погашена.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации). На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее его изменение не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено в судебном заседании, ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитным договорам надлежащим образом не исполняет.

Согласно представленным истцом расчетам, с учетом уменьшения суммы пени от рассчитанной им в 10 раз по каждому договору, общая сумма задолженности ответчика:

- по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в сумме 238 135 рублей 35 копеек, из которых: 204 995 рублей 63 копейки – задолженность по основному долгу; 33 016 рублей 58 копеек – задолженность по плановым процентам, 123 рубля 14 копеек – пени.

Расчёты, представленные истцом, судом проверены, являются арифметически верным, соответствующими условиям договоров. Ответчиком не представлено суду возражений относительно расчета истца и размера взыскиваемых сумм задолженности. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договорам, погашения задолженности, ответчиком также не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Следовательно, неустойка является мерой ответственности за неисполнение обязательств, которые направлены на восстановление нарушенного права.

При заключении договора стороны согласовали меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе, размер неустойки.

Согласно положениям ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая к уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

По смыслу названной правовой нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

Оснований для снижения неустойки суд не находит, при обращении в суд истец уменьшил ее самостоятельно, размер неустойки соразмерен неисполненным обязательствам по договорам.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности для подачи заявления в суд о взыскании задолженности.

Исходя из положений статей 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

На основании пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности устанавливается ст. 196 ГК РФ в три года.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определённым сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты и неустойку.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В связи с систематическим нарушением ответчиков возврата заёмных денежных средств {Дата изъята} истец направил в адрес ответчика уведомление {Номер изъят} о досрочном истребовании задолженности, что привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Истец обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору {Номер изъят} в {Дата изъята}, то есть в пределах срока исковой давности, приказ вынесен {Дата изъята}, отменен по заявлению должника {Дата изъята}.

Кроме того, истец обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 238 012 рублей 21 копейка в августе 2022 года, то есть в пределах срока исковой давности, приказ вынесен 01.08.2022 года, отменен по заявлению должника 23.08.2022 года.

Как следует из представленных расчетов по обоим договорам, которые заявлены за период с {Дата изъята} по первому договору, и за период с {Дата изъята} по второму договору, что в пределах трехлетнего срока исковой давности с момента обращения с иском {Дата изъята}.

Кроме того, предъявляя требование о досрочном возврате задолженности по двум кредитным договорам в срок не позднее {Дата изъята}, банк изменил срок исполнения обязательства, как указывалось об этом выше, («Обзор судебной практики Верховного суда РФ№ 4 (2021), утвержден Президиумом Верховного Суда РФ от 16.02.2022 г., в связи с чем, срок исковой давности банком не пропущен, на ошибочно ссылается ответчик.

Поскольку обязательства перед банком по погашению задолженности ответчиком не исполнены, обращение в суд истцом совершено в пределах срока исковой давности, то исходя из названных правовых норм и условий договоров, требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в сумме 252 604 рубля 53 копейки, по кредитному договору <***> от {Дата изъята} в сумме 238 135 рублей 35 копеек суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 107 рублей 40 копеек относятся на ответчика и подлежат взысканию в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 198 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия {Номер изъят}) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ОГРН <***>) задолженность: по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в сумме 252 604 рубля 53 копейки; по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в сумме 238 135 рублей 35 копеек; расходы по уплате госпошлины 8 107 рублей 40 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд в течении месяца, с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 13.12.2022 г.

Судья Бояринцева М.В.

Решение26.12.2022