86RS0002-01-2023-007085-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2023 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Школьникова А.Е.,

при секретаре судебного заседания Кошкаровой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7008/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением, в обоснование которого указало, что <дата> между банком и ФИО1 заключен кредитный договор (предоставление кредитного лимита к специальному карточному счету с льготным периодом кредитования) №. Из условий договора, содержащихся в заявлении / анкете-заявлении, общих и индивидуальных условиях договора потребительского кредитования с использованием банковских карт, тарифах, а также в иных документах, содержащих условиях кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) – 150000 руб., процентная ставка по кредиту – 27%. Банк исполнил принятые на себя обязательства по открытию банковского счета №. Согласно условий, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, производной за счет денежных средств, предоставляемых банком по счету клиента. В соответствии с условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотренные тарифами и условиями. В нарушении условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. В настоящее время кредитное досье ответчика частично утрачено, в подтверждение заключения кредитного договора, истцом предоставляется выписка по счету. За период уклонения ответчика от добросовестно исполнения своих обязательств по договору, сумма задолженности за период с <дата> по <дата> составила 187743,66 руб., из которых: 149102,01 руб. – сумма основного долга, 38641,65 руб. – проценты за пользование кредитом. Просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 187743,66 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4955 руб.

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушании дела извещена надлежащим образом, до начала судебного заседания представила возражения на исковое заявление, согласно которого просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, применить последствия пропуска срока исковой давности. Также в возражениях указала, что стороной истца не представлено надлежащих доказательств заключения спорного кредитного договора, никакого заявления на предоставления денежных средств она не подписывала, деньги не получала.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, извещенных надлежащим образом о дате и времени слушания дела.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

Из положений ст. 820 ГК РФ следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора на основании ст. 434, 438 ГК РФ считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из искового заявления следует, что <дата> между ПАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор (предоставление кредитного лимита к специальному карточному счету с льготным периодом кредитования) №. Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной.

Согласно п. 2.1 общих условий договора потребительского кредитования с использованием банковских карт (далее – общие условия) заемщик выражает свое желание получить потребительный кредит в виде кредитного лимита к СКС путем предоставления (подачи) кредитору заявления о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования к СКС. Заявление о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования может являться составной частью анкеты-заявления или быть отдельным документом.

В соответствии с п. 2.2 общих условий кредитор обязуется установить кредитный лимит к СКС в размере и на условиях, указанных в настоящих общих условиях договора и в индивидуальных условиях договора. Кредитный лимит устанавливается только после подписания заемщиком индивидуальных условий договора, в случае выражения заемщиком согласия с условиями потребительского кредита, содержащимися в индивидуальных условиях договора. Индивидуальные условия договора считаются согласованными с момента их подписания кредитором и заемщиком. Заемщик может выразить свое согласие с предоставленными индивидуальными условиями договора в течение 5 рабочих дней с даты их предоставления

Выдача кредита производится одной или несколькими суммами в пределах Кредитного лимита и срока его действия, установленных индивидуальными условиями договора. Кредитор устанавливает заемщику кредитный лимит на сумму, указанную в индивидуальных условиях договора, в валюте, указанной в индивидуальных условиях договора (п.п. 2.5, 2.6 общих условий).

Как следует из п. 2.11 общих условий, проценты на сумму предоставленного кредита начисляются в соответствии с годовой процентной ставкой, указанной в индивидуальных условиях договора.

Проценты на сумму предоставленного кредита начисляются кредитором на остаток ссудной задолженности заемщика, в том числе просроченной, учитываемый на начало операционного дня, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивая датой полного погашения задолженности. При этом если дата возврата наступает ранее даты полного погашения задолженности, то проценты начисляются до даты возврата, определенной в соответствии с п. 2.12 общих условий (п. 2.12 общих условий).

Исходя из п. 3.2 общих условий, погашение обязательного платежа осуществляется в течение платежного периода, установленного индивидуальными условиями договора. Если последний день платежного периода совпадает с нерабочим днем, то срок платежа продлевается до первого рабочего дня, следующего за нерабочим днем погашение обязательного платежа осуществляется без дополнительного распоряжения заемщика, путем списания банком денежных средств с СКС заемщика, а в случае их недостаточности - со всех остальных счетов заемщика, открытых в банке, при условии согласования такого условия в индивидуальных условиях. В случае безналичного перевода средств для оплаты обязательного платежа через иные организации в соответствии с п. 3.7. общих условий договора, заемщик обязан обеспечить зачисление средств на свой СКС у кредитора не позднее последнего дня платежного периода.

Пунктом 3.3 общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по уплате обязательного платежа в полном объеме или частично в течение срока, указанного в индивидуальных условиях договора, обязательный платеж в полном объеме или частично является просроченным. На сумму просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов кредитор начисляет штрафные санкции в размере, установленном в индивидуальных условиях договора.

Согласно п. 4.1.3 общих условий заемщик обязан осуществлять возврат денежных средств, полученных в рамках кредитного договора и выплачивать кредитору проценты за пользование ими в порядке и в сроки, установленные кредитным договором, а также возмещать расходы, понесенные кредитором в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора и требований действующего законодательства РФ.

В соответствии с п. 5.2.1 общих условий кредитор вправе требовать досрочного возврата задолженности по кредиту в полном объеме путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору при нарушение заемщиком сроков возврата сумм основного долга/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Исходя из п.п. 6.2, 6.3 общих условий, при нарушении заемщиком сроков погашения обязательств по кредитному договору, кредитор вправе применить к заемщику штрафные санкции в размере, установленном в индивидуальных условиях договора, в порядке и в сроки, установленных в общих условиях договора. Штрафные санкции (штрафы, пени, неустойки), начисленные за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, считаются обязательными к погашению заемщиком с момента возникновения просрочки исполнения обязательства

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа месте с причитающимися процентами.

Между тем, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлен кредитный договор (предоставление кредитного лимита к специальному карточному счету с льготным периодом кредитования) № от <дата>, не представлены доказательства акцепта (извещения об акцепте) оферты, уведомление об установлении лимита кредита, не представлены доказательства предоставления денежных средств, а так же не представлены доказательства выпуска именной кредитной карты на имя ФИО1 и перечисления на счет карты кредитных денежных средств.

Согласно акту ПАО Банк «ФК «Открытие» от <дата> кредитное досье по кредитному договору от <дата> № в отношении должника ФИО1 утрачено и принятые меры к розыску и установлению места нахождения досье положительных результатов не принесли.

В обоснование исковых требований ПАО Банк «ФК «Открытие» к исковому заявлению приложен расчеты задолженности, а также выписка из лицевого счета.

Однако в материалах дела отсутствует заявление ответчика о предоставлении кредита, кредитный договор, доказательства поступления на счет ответчика денежных средств и распоряжения заемщика находящимися на счете денежными средствами, внесение им платы за пользование кредитом.

Односторонние документы в виде расчетов задолженности ответчика (внутренний документ), выписки по текущему (лицевому) счету и кредитной истории не являются бесспорным доказательством наличия между сторонами отношений по кредитному договору и получения ответчиком кредита. Для вывода о заключении кредитного договора путем совершения ответчиком действий, свидетельствующих об акцепте оферты банка о выдаче кредита, необходимы доказательства, подтверждающие волеизъявление заемщика на получение от банка определенной денежной суммы. Такие доказательства отсутствуют и стороной истца в ходе рассмотрения спора не представлены, а именно доказательства, свидетельствующие о реальном предоставлении ответчику денежных средств и фактическом распоряжении им полученным кредитом путем совершения операций по распоряжению полученными денежными средствами.

Ответчик оспаривает заключение между сторонами кредитного договора и наличие у нее обязательств перед истцом.

Таким образом, материалами дела не подтверждается достижение между сторонами соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, предусмотренным ст. 819 ГК РФ, в форме, установленной ст. 820 ГК РФ. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Исходя из принципа состязательности сторон, с учетом правовой позиции вышестоящего суда, преимущественного положения банка в потребительских отношениях и активной роли истца в доказывании обстоятельств на которых требования основаны (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ), принимая во внимание, что банком не представлено ни одного допустимого доказательства, подтверждающего заключение им с ответчиком кредитного договора, ввиду невозможности подмены письменного кредитного договора (который должен содержать существенные условия выдачи, возврата и оплаты кредита) односторонним документом, основания для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору отсутствуют, в связи с чем, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Кроме того, стороной ответчика заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности, рассмотрев которое суд приходит к следующему.

В соответствии с ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ «О противодействии терроризму».

При установленных по делу обстоятельствах и отсутствия в деле доказательств заключения между сторонами договора № от <дата>, суд приходит к выводу, что заявленные требования не подлежат удовлетворению, в том числе в связи с пропуском истцом срока исковой давности, поскольку невозможно установить на каковой срок и на каких условиях был предоставлен кредит, соответственно срок исковой давности (3 года) подлежит исчислению с <дата> т.е. с даты заключения договора указанной в исковом заявлении.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Мотивированное решение изготовлено 28.11.2023.

Председательствующий судья А.Е. Школьников