Судья Лебедко К.В. № 33-8272/2023, 2.205

24RS0044-01-2022-001395-62

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 июля 2023 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Елисеевой А.Л.,

судей Глебовой А.Н., Лоншаковой Е.О.,

при ведении протокола судебного заседания ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Лоншаковой Е.О.

гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему,

по апелляционной жалобе представителя АО КБ «Солидарность» ФИО4

на решение Рыбинского районного суда Красноярского края от 26 апреля 2023 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований АО КБ «Солидарность» к ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему, отказать.».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО КБ «Солидарность» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему.

Требования мотивированы тем, что 04 декабря 2014 года между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» заключен договор № 47 об уступке прав требований (цессии), согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передает ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования, принадлежащее цеденту к должникам, по кредитным договорам, а также права обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и государственную пошлину. 17 апреля 2014 года между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ФИО2 заключен кредитный договор №фЦ на сумму 56 497 рублей 18 копеек со сроком погашения кредита через 60 месяцев, под 35% годовых. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил заемщику кредит. <дата> ФИО2 умерла. Задолженность ФИО2 по состоянию на 11 ноября 2022 года составила 42 255 рублей 98 копеек, из которых 20 306 рублей 80 копеек – основной долг, 4 049 рублей 19 копеек – проценты за пользование кредитом, 17 899 рублей 99 копеек – пени. В связи с чем, истец просит расторгнуть договор № №фЦ от 17 апреля 2014 года, заключенный с ФИО2, взыскать в свою пользу с наследников ФИО2 задолженность по кредитному договору №фЦ в размере 42 255 рублей 98 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 468 рублей.

Определением Рыбинского районного суда Красноярского края от 08 февраля 2023 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО5.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель ОАО КБ «Солидарность» просит отменить решение. Ссылаясь на положения ст.361, 323, 934, 1175 ГК РФ, указывает, что в заявлении на страхование заемщик не давал согласие на смену выгодоприобретателя. В связи с тем, что требования по договору страхования не были переданы ОАО КБ «Солидарность», у суда первой инстанции отсутствовали основания для отказа в иске по мотиву того, что Банк не обратился в страховую организацию.

Представитель истца АО КБ «Солидарность», ответчик ФИО5 (ранее – ФИО6), третье лицо, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, нотариус Рыбинского нотариального округа Красноярского края ФИО7, представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», АО «Национальный Банк Сбережений», надлежащим образом извещенные о месте и времени судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явились, о причинах своего отсутствия суд не уведомили, в силу положений ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.

Временем открытия наследства в соответствии со ст. 1114 ГК РФ является момент смерти гражданина.

В соответствии с п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п.1 ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 17 апреля 2014 года между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ФИО2 заключен кредитный договор №фЦ на сумму 56 497 рублей 18 копеек сроком на 60 месяцев, под 48% годовых. Договор заключен посредством направления заемщиком банку заявления №фЦ. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением на предоставление кредита по программе кредитования Кредитный продукт «Кредит на 5 лет», графиком платежей по потребительскому кредиту, являющегося приложением к договору. С условиями кредитования ФИО2 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись.

Согласно заявлению о применении по кредитному договору пониженной процентной ставки от 17 апреля 2014 года стороны договорились о применении пониженной процентной ставки по договору кредитования в размере 35% годовых.

В силу пункта 2.1. Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по национальной программе кредитования пенсионеров (далее Правила кредитования) в дату акцепта банком заявления на выдачу кредита, банк предоставляет заемщику испрашиваемую сумму кредита путем выдачи наличных денежных средств в кассе банка либо безналичным способом путем перечисления суммы кредита на счет заемщика в банке в зависимости от того, какой способ получения кредита выбрал заемщик при представлении заявления на выдачу кредита.

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении на выдачу кредита, начиная с даты фактического предоставления суммы кредита. Датой фактического предоставления суммы кредита является дата выдачи заемщику наличных денежных средств (суммы кредита) в кассе банка либо дата зачисления денежных средств (суммы кредита) на счет заемщика в зависимости от того, какой способ получения кредита выбрал заемщик при составлении заявления на выдачу кредита (п. 2.2 Правил кредитования).

Согласно части 3 заявления о применении по кредитному договору пониженной процентной ставки погашение задолженности осуществляется ежемесячно 15 числа, сумма первого платежа по кредитному договору составляет 3 196 рублей 35 копеек, ежемесячного платежа - 2 032 рубля, последнего платежа – 2 014 рублей 37 копеек.

В соответствии с п. 5.1.5 Правил кредитования в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредитному договору, заемщик обязан уплатить банку пеню в размере 0,05 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с семидесятого календарного дня после возникновения просрочки. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, заемщик обязан уплатить банку пеню в размере 0,05% от суммы, предъявленной к досрочному погашению, за каждый день просрочки (п.5.1.6 Правил кредитования).

Кроме того, 17 апреля 2014 года ФИО2 на основании Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщика кредита сроком на 60 месяцев по 17 апреля 2019 года. Страхуемым риском является смерть заемщика по любой причине, выгодоприобретателем по договору страхования является ЗАО «Национальный Банк Сбережений» при наступлении страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы фактической задолженности по кредитному договору. Страховая сумма на дату договора равняется либо превосходит сумму основного долга по кредитному договору. Размер страховой выплаты при наступлении страхового случая производится в размере 100% от страховой суммы по данному риску.

Согласно договору об уступке прав требования (цессии) № 47 от 04 декабря 2014 года, заключенному между закрытым акционерным обществом «Национальный Банк Сбережений» (цедент) и ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий), цедент переда цессионарию права требования, принадлежащие цеденту к должникам по кредитным договорам согласно приложению №1 к данному договору, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину (п. 1.1 договора).

Цедент уступает, а цессионарий принимает все права цедента, предусмотренные кредитными договорами, согласно Приложению №1 к настоящему договору, в том числе право расторгать кредитные договоры, право требовать досрочного погашения обязательств, право уступать права требования по кредитным договорам третьим лицам, право менять очередность погашения кредита, право прекращать начисление и взимание процентов за пользование кредитом по кредитным договорам, право прекращать начисление и взимание штрафных санкций и иных платежей, предусмотренных кредитными договорами и договорами поручительства (п.1.2 договора).

В п.5 заявления на выдачу кредита ФИО2 выразила согласие на передачу Банком прав требований по кредитному договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

Как следует, из приложения № к договору об уступке прав требования № 47 от 04 декабря 2014 года, право требования, принадлежащее ЗАО «Национальный банк Сбережений» к должнику ФИО2 по кредитному договору №фЦ от 17 апреля 2014 года передано ОАО КБ «Солидарность».

27 июля 2017 года организационно правовая форма изменена с ОАО КБ «Солидарность» на АО КБ «Солидарность».

Согласно записи акта о смерти № от <дата> ФИО2, <дата> года рождения, умерла <дата>.

Как следует из расчета задолженности, у ФИО2 на дату смерти отсутствовала просроченная задолженность по договору, с апреля 2018 года денежные обязательства по кредитному договору не исполняются.

Из представленного истцом расчета следует, что после смерти заёмщика по кредитному договору образовалась задолженность по основному долгу в размере 20 306 рублей 80 копеек, по процентам в размере 4 049 рублей 19 копеек, а также пени в размере 17 899 рублей 99 копеек.

Из материалов наследственного дела № следует, что ФИО2 (в настоящее время ФИО8) Е.А. обратилась с заявлением о принятии наследства, оставшегося после смерти ФИО2 14 октября 2020 года ФИО5 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на жилой дом с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 441 359 рублей 93 копейки.

Согласно уведомлению Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Красноярскому краю за ФИО2 информация о зарегистрированных правах на объекты недвижимости отсутствует.

Транспортные средства, иная техника за ФИО2 также не зарегистрированы.

По сведениям ПАО «Сбербанк», на дату смерти ФИО2 имела открытые счета в указанной организации, остаток денежных средств на дату смерти по счету № составил 37 рублей 46 копеек.

Согласно сведениям ОСФР по Красноярскому краю выплата пенсии ФИО2 прекращена с 01 мая 2018 года в связи с её смертью.

Таким образом, иного имущества или денежных средств у ФИО2 на <дата> не выявлено.

Разрешая спор при указанных обстоятельствах, суд первой инстанции, установив, что в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» обращений за выплатой страховой суммы с полным комплектом документов не поступало, страховое дело не заводилось, не формировалось, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО2

С данными выводами судебная коллегия соглашается, поскольку они мотивированы, соответствуют содержанию исследованных судом доказательств и норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Вышеприведенные доводы жалобы о том, что в заявлении на страхование заемщик не давал согласие на смену выгодоприобретателя, в связи с чем требования по договору страхования не были переданы ОАО КБ «Солидарность», подлежат отклонению, поскольку основаны на неверном толковании норм права.

Положениями статьи 956 ГК РФ предусмотрено, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 ГК РФ), допускается лишь с согласия этого лица.

Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. При этом для перехода к другому лицу прав кредитора согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, не требуется (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со статьей 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2).

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк (пункт 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств Верховного Суда РФ, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года).

Положение пункта 2 статьи 956 ГК РФ регламентирует лишь отношения, связанные с заменой выгодоприобретателя другим лицом по воле страхователя и как таковое направлено на защиту выгодоприобретателя (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 17 ноября 2011 года № 1600-О-О).

Таким образом, запрет, установленный указанным законоположением, не может распространяться на случаи, когда замена выгодоприобретателя происходит по его собственной воле в силу норм главы 24 ГК РФ.

Замена выгодоприобретателя произведена в рассматриваемом случае по его собственной инициативе, что не противоречит положениям статей 934, 956 ГК РФ.

Действующим законодательством, в том числе статьей 956 ГК РФ не предусмотрен запрет на передачу выгодоприобретателем принадлежащего ему требования другим лицам.

Правовая позиция о применении статьи 956 ГК РФ при смене выгодоприобретателя по его волеизъявлению изложена в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 июня 2016 года и в пункте 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Применительно к отношениям, вытекающим из договоров страхования, возникновение у страховщика обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) по осуществлению страховой выплаты характеризуется наступлением предусмотренного в договоре события - страхового случая.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Из смысла заявления на страхования следует, что страховщик при наступлении страхового случая (смерти застрахованного лица в результате болезни и/или несчастного случая) выплачивает выгодоприобретателю страховую выплату в размере 100% от страховой суммы.

Из буквально толкования договора страхования жизни заёмщиков№, а также заявления на выдачу кредита следует, что договора страхования был заключен в обеспечение обязательств по кредитному договору. При согласовании условий по кредитному договору ФИО2 выразила согласие на передачу Банком прав требований по кредитному договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, что свидетельствует о согласии заёмщика на переход право по обеспечивающему обязательству.

При заключении договора страхования ФИО2 выразила свое согласие с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая в части кредитной задолженности будет являться Банк, в связи с чем, в результате смерти выгодоприобретателем по договору страхования стал Банк, а к АО КБ «Солидарность» в результате цессии ( по основному обязательству и обеспечивающим его обязательствам) перешел тот же объем прав требований, который существовал у Банка к ФИО2

Из материалов дела следует, что вышеупомянутый договор цессии в установленном порядке оспорен, расторгнут или признан недействительным не был, о замене выгодоприобретателя по договору страхования, заключении договоров цессии ответчик уведомлен.

С учетом изложенного вышеприведённые доводы Банка подлежат отклонению.

В соответствии с п. 6.1 договора страхования страховым риском по указанному договору является: смерть застрахованного по любым причинам. Страховая сумма по указанному договору равна 56 497 рублей 18 копеек. Страховая сумма устанавливается в соответствии с п. 7.2 Полисных условий и определяется как размер ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на момент его заключения. Страховая сумма не уменьшается в течение действия договора. Страховая сумма не может превышать сумму, указанную в п. 6.1 договора.

Страхователем по договору является ФИО2 страховщиком – ООО «СК Ренессанс Жизнь».

Согласно п.7.1 договора страхования выгодоприобретателем по договору по страховому риску «Смерть Застрахованного по любой причине», в доле равной сумме задолженности застрахованного по кредитному договору №фЦ от 17 апреля 2014 года является ЗАО «Национальный Банк Сбережений». Иных выгодоприобретателей по указанному договору не указано.

Из договора № об уступке прав требования (цессии) от 04 декабря 2014 года, заключенного между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» следует, что по указанному договору Цедентом переданы Цессионарию права требования, принадлежащие Цеденту к Должникам, по кредитным договорам согласно Приложению № 1 к настоящему договору, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями (п.1.1 договора уступки.)

Из ответа АО «Национальный Банк Сбережений» на запрос суда следует, что АО «Национальный Банк Сбережений» не обращался в страховую компанию ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением об осуществлении страховой выплаты в связи со смертью ФИО2, кроме того на дату смерти выгодоприобретателем по договору страхования заключенному с ФИО2 было ОАО КБ «Солидарность», которому это право было уступлено.

Таким образом, из представленных доказательств следует, что выгодоприобретателем по договору страхования №фЦ от 17 апреля 2014 года, на дату смерти застрахованного, являлось АО КБ «Солидарность».

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно записи акта о смерти № от <дата>, составленной Заозерским территориальным отделом агентства записи актов гражданского состояния Красноярского края, причиной смерти ФИО2 явился отек головного мозга, ишемический инфаркт головного мозга, генерализованный атеросклероз.

В соответствии с п. 3.1, 3.3 Полисных условий, 6.1 договора страхования договор страхования заключен на случай наступления смерти застрахованного по любой причине. Смерть, являющаяся следствием несчастного случая, произошедшего в период страхования или болезни, возникшей в период страхования, признается страховым случаем, если оно наступило не позднее окончания срока договора страхования.

Данных о наличии исключений из страхового покрытия, предусмотренных разделом 4 Полисных условий, материалы дела не содержат, и на такие обстоятельства истец не ссылался, обосновывая невозможность обращения за страховой выплатой.

В соответствии с п.10.2 Полисных условий при наступлении события, имеющего признаки страхового случая страхователь, застрахованный или выгодоприобретатель должны известить страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в течение 35 суток, начиная со дня, когда любому из указанных лиц стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения.

Заключая договор страхования, во исполнение условий кредитного договора, заемщик, а впоследствии его наследники, вправе рассчитывать на исполнение обязательств по договору и соответственно освобождения от обязательств перед кредитором при наступлении страхового случая, поскольку, заключая такой договор, заемщик страхует свою ответственность перед банком, а в случае смерти - ответственность наследников. При наличии действующего договора страхования заемщика (с учетом достаточности страхового возмещения) его наследники несут ответственность по долгам наследодателя лишь в случае законного отказа страховщика в выплате страхового возмещения.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (ст. 56 ГПК РФ).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Как следует из материалов дела, на дату смерти ФИО2 у неё отсутствовала просроченная задолженность по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом.

На дату поступления в открытый доступ информации о смерти ФИО2, когда было открыто наследственное дело после её смерти, - 29 мая 2020 года, размер задолженности по кредитному договору №фЦ от 17 апреля 2014 года, согласно представленному истцу расчету составлял: по основному долгу 20 306 рублей 80 копеек, по процентам 4 049 рублей 19 копеек, пени – 17 899 рублей 99 копеек (всего 42 255,98 рублей).

Поскольку по договору страхования размер страховой суммы составлял 56 497,18 рублей, при обращении за страховой суммой истец имел возможность получить задолженность по кредиту за счет страховой выплаты.

Учитывая, что как законом, так и договором страхования на выгодоприобретателя, каковым является АО КБ «Солидарность» возложена обязанность по обращению за страховой выплатой в случае наступления страхового случая, однако получив сведения о смерти наследодателя, а впоследствии о её причинах, единственный выгодоприобретатель АО КБ «Солидарность» никаких действий по получению страховой выплаты не предпринимал, судебная коллегия находит такое поведение истца, который одновременно является выгодоприобретателем по договору страхования недобросовестным.

Поскольку в данном случае отказа страховщика в выплате страхового возмещения не имеется, между тем страховая выплата при добросовестном поведении заёмщика могла покрыть всю сумму задолженности на дату, когда заёмщик должен был получить сведения о смерти должника, неполучение банком страховой выплаты явилось результатом бездействия самого истца, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания суммы задолженности с наследника ФИО2 – ФИО5

Учитывая, что каких-либо сведений о недобросовестности поведения наследников умершего заемщика материалы дела не содержат, судебная коллегия приходит к выводу, что имело место очевидное отклонение действий банка, как участника гражданского оборота, от добросовестного поведения, что причинило вред наследнику умершего заемщика в виде утраты возможности своевременного погашения задолженности по кредитному договору перед банком за счет страховой выплаты, и последующего значительного увеличения такой задолженности за счет начисления процентов и неустойки по кредитному договору.

Иных доводов апелляционная жалоба не содержит.

Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену решения, судом не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Рыбинского районного суда Красноярского края от 26 апреля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя АО КБ «Солидарность» ФИО4 – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи