Решение по делу № 2-2205/2022 от 05.12.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-2205/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 декабря 2022 года г. Комсомольск-на-Амуре

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Дубовицкой Е.В.

при секретаре судебного заседания Васильцовой Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что 17.07.2021 между ПАО «Совкомбанк» (далее - банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***> по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 75 000,00 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. По состоянию на 18.09.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 79 625,13 руб., из которых: 74 248,09 руб. – просроченная ссудная задолженность, 72,17 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 5 304,87 руб. – иные комиссии. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 35 169,13 руб. Банк направил ответчику Уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик данное требование банка не выполнил, не погасил образовавшуюся просроченную задолженность. Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 79 625,13 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2 588,75 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился в судебное заседание, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, не возражает о вынесении заочного решения в случае неявки ответчика.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания уведомлялась надлежащим образом в порядке ст. 113 ГПК РФ. Уважительности причин неявки суду не представила. Согласно адресной справке от 21.11.2022, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирована по адресу: <адрес>. Ответчику неоднократно направлялись судебные повестки по месту регистрации, конверты возвращены в адрес суда с отметкой об истечении срока хранения. Согласно отчету об извещении с помощью смс-сообщения, ФИО1 уведомлена о судебном заседании, назначенном на 05.12.2022 по телефону, указанному ею на почтовом конверте, направленном с заявлением об отмене судебного приказа.

В соответствии со статьями 115, 117, 118, 119 ГПК РФ, судебные повестки считаются доставленными адресату, а ответчики считаются извещенными о времени и месте слушания дела надлежащим образом, о рассмотрении которого в свое отсутствие не просили, об уважительных причинах неявки в зал судебного заседания суд не известили. При неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Согласно п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ).

Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Суд, руководствуясь положениями п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, статьями 167, 233, 234 ГПК РФ, в целях соблюдения баланса интересов сторон и процессуальных сроков, учитывая, что судом были приняты все меры по надлежащему извещению ответчика, с письменного согласия истца, рассмотрел дело по существу в отсутствие не явившихся в зал суда сторон в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

ПАО «Совкомбанк» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии со ст. ст. 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со статьёй 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитной карте банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьёй 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что на основании анкеты-соглашения заемщика, 19.03.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком в письменной форме были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита <***> карта «Халва», по условиям которого ПАО «Совкомбанк» обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме 75 000 руб. сроком на 120 месяцев, под 10% годовых, 0% годовых – в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода кредитования – 36 месяцев. Порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются общими условиями. Количество платежей по кредиту 120 месяцев. Платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен общими условиями. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период.

В п. 4 и 5 Общих условий договора потребительского кредита указаны права и обязанности заемщика и банка.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена в п. 6 Общих условий договора потребительского кредита.

Согласие заемщика с Общими условиями договора определено п. 14 кредитного договора.

В договоре о потребительском кредитовании указано, что заемщик ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения в банк кредитным договорам, включая платежи по предоставляемому банком потребительскому кредиту, будет превышать 50 процентов годового дохода заемщика, у заемщика существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита, и банк имеет право применить к нему штрафные санкции; ознакомлен с правилами выполнения Обязательных условий информирования.

Информация по финансовому продукту «Карта «Халва» указана в тарифах банка.

В соответствии с тарифом по финансовому продукту «Халва»: базовая ставка по договору – 0,0001% годовых, ставка льготного периода кредитования – 0% (начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом включительно. Срок действия кредитного договора 120 месяцев. Минимальный обязательный платеж – 1/24 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП- 2,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами). Кроме того, тарифным планом по финансовому продукту «Халва» предусмотрены иные комиссии.

Размер неустойки (штраф, пени) в размере 20% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Комиссия за невыполнение обязательных условий информирования – 99 руб., взимается по истечении отчетного периода. Суммы комиссий включаются в минимальные обязательные платежи; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 36% годовых, начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки.

Во исполнение договора потребительского кредита <***> от 17.07.2021 ПАО «Совкомбанк» выдал кредит ФИО1 путем зачисления денежных средств на банковский счет ответчика в сумме 75 000 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика ФИО1 №.

Как следует из материалов дела, при оформлении кредитного договора ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитного договора, тарифами банка, графиком платежей, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом, штрафов и комиссий. При этом ответчик не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитования и была вправе отказаться от получения кредита на указанных условиях кредитования, обратившись в другую кредитную организацию, однако указанным правом не воспользовалась, от кредита не отказалась. Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и в соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 приняла на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, комиссий, штрафных санкций, что соответствует принципу свободы договора.

Как следует из материалов дела, заемщик была лично ознакомлена и полностью согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, о чем свидетельствует её личная подпись.

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно представленным истцом расчету задолженности, составленному по состоянию на 18.09.2022, выписке по счету за период с 17.07.2021 по 18.09.2022, заемщик ФИО1 не исполняла принятые на себя обязательства по договору надлежащим образом, поскольку платежи в погашение кредита производились с нарушением установленного условиями договора о потребительском кредитовании графика осуществления минимальных обязательных платежей, срока и размера уплаты МОП, комиссий, с 02.02.2022, допускала просрочку платежей, платежи производились не ежемесячно, суммами, не соответствующими графику, с 11.02.2022 платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору не поступали вовсе, в связи с чем, по состоянию на 18.09.2022 образовалась ссудная задолженность в размере 79 625,13 руб., из которых: 74 248,09 руб. – просроченная ссудная задолженность, 72,17 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 5 304,87 руб. – иные комиссии.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредитования банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем на 60 календарных в течение 180 календарных дней.

Пунктом 5.3 Общих условий договора потребительского кредитования предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

На основании заявления о вынесении судебного приказа от 06.06.2022, мировым судьей судебного участка № 39 судебного района «Ленинский округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» вынесен судебный приказ от 10.06.2022 по делу № о взыскании с должника ФИО1 задолженности в пользу ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору <***> от 17.07.2021 по состоянию на 27.05.2022 в размере 74 248,09 руб. – просроченная ссуда, 72,17 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 5 304,87 руб. – иные комиссии, а также судебные расходы в размере 1 294,38 руб. Определением мирового судьи судебного участка № 73 судебного района «Ленинский округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» от 08.08.2022 судебный приказ от 10.06.2022 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, отменен на основании возражений должника.

Согласно сведениям судебного пристава-исполнителя ОСП по Комсомольскому району УФССП России по Хабаровскому краю и ЕАО от 27.10.2022 исполнительные документы в отношении ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» на исполнение в 2022 году не поступали.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что общая задолженность ФИО1 на 18.09.2022 по кредитному договору <***> от 17.07.2021 составляет: 74 248,09 руб. – просроченная ссудная задолженность, 5 304,87 руб. – иные комиссии.

Суд находит расчеты истца верными, ответчик в судебном заседании сумму задолженности не оспаривала.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия.

Согласно п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Поскольку долг по кредитному договору до настоящего времени не погашен, условия кредитного договора ответчиком не исполнены, исковые требования в объеме невозвращенной суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами подлежат удовлетворению, поскольку соответствуют условиям договора и не противоречат нормам действующего гражданского законодательства.

Рассматривая требования истца о взыскании штрафных санкций, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно представленному истцом расчету задолженности, составленному по состоянию на 18.09.2022, размер неустойки по кредитному договору <***> от 17.07.2021 составляет 72,17 руб.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд находит требования Банка о взыскании неустойки обоснованными, поскольку заявленные размеры неустойки соответствуют последствиям нарушенного обязательства.

Изложенные доказательства отвечают требованиям, предъявляемым соответственно к их содержанию и форме – относимости и допустимости, поэтому суд допускает их в качестве доказательств по настоящему гражданскому делу.

На основании пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик в судебное заседание не явилась, возражений относительно исковых требований в суд не направила, сведения об ином размере задолженности по кредитному договору <***> от 17.07.2021 суду не представила.

Таким образом, оценив собранные доказательства по делу в их совокупности, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 17.07.2021 подлежат удовлетворению в полном объеме, т.к. ответчиком нарушены обязательства по кредитному договору, выразившиеся в допущении просрочки уплаты суммы кредита, иных регулярных платежей, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии с положениями ст. 88 ГПК РФ расходы по государственной пошлине являются судебными расходами.

Согласно платежному поручению № 636 от 23.09.2022 истец оплатил государственную пошлину за подачу искового заявления в размере 2 588,75 руб.

Требование истца о взыскании с ответчика судебных расходов суд признает обоснованным, подлежащим удовлетворению. С учетом размера удовлетворенных исковых требований с ответчика на основании ст. 333.19 Налогового кодекса РФ в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в указанном выше размере.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 198-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 17 июля 2021 года в сумме 79 625 рублей 13 копеек, а также в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 2 588 рублей 75 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Дубовицкая