Дело (УИД) №RS00№-80
Производство №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 августа 2022 года
Киришский городской суд в составе председательствующего судьи Дуяновой Т.В.,
при секретаре судебного заседания ФИО3,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 230 000 руб. 00 коп. под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту. Ответчик в период пользования кредитом исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита банк вправе требовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 347 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 347 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 68 319 руб. 25 коп.. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет: 262 391 руб. 91 коп., из них: просроченная задолженность 262 391 руб. 91 коп., иные комиссии в размере 8 993 руб. 65 коп., просроченные проценты в размере 26 279 руб. 69 коп., просроченная ссудная задолженность в размере 225 975 руб. 00 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 140 руб. 44 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 147 руб. 15 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 855 руб. 98 коп.. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил, а потому истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № в размере 262 391 руб. 91 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 823 руб. 92 коп. (л.д. 2).
Истец надлежащим образом извещён о времени и месте судебного разбирательства, однако в суд представитель не явился, согласно просительной части иска заявил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 2).
Ответчик в судебном заседании возражал против исковых требований полностью.
При установленных обстоятельствах, в силу ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.
Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заёмщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложении) другой стороной.
В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В силу пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом/лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюдённой также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившее волю. Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделки факсимильного воспроизведения подписи, с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии со статьёй 434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида установлена определённая форма.
Согласно п.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго абзаца второго пункта статьи 160 ГК РФ.
Федеральный закон «Об электронной подписи» №-Ф3 от ДД.ММ.ГГГГ в ст. 2 предусматривает, что электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления между банком и ответчиком был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 230 000 руб. 00 коп. под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 7-9).
В соответствии с анкетой-соглашением заёмщика на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердил персональные данные и согласился на заключение договора дистанционного банковского обслуживания и подключении к системе ДБО посредством настоящей оферты, использовании единой электронной подписи в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, подключении к остальным дистанционным каналам обслуживания, входящим в систему ДБО банка (л.д. 25-27, 114-115).
Из таблицы, предоставленной истцом, следует, что ФИО1 осуществил действия по подписанию кредитного договора № посредством электронной подписи по смс-сообщению (л.д. 29).
Согласно индивидуальным условиям договора потребительного кредита № от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил лимит кредитования в размере 230 000 руб. 00 коп.. Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования, лимит кредитования может быть возобновлён и/или увеличен банком путём принятия (акцепта) заёмщиком оферты банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования. Срок лимита кредитования 60 месяцев, 1826 дней. Процентная ставка 9,9 % годовых действует, если заёмщик использовал 80 % и более суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнёрской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты оплаты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается 18,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка. Общее количество платежей – 60, минимальный ежемесячный платёж – 6 082 руб. 84 коп. За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрен штраф в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Информационный график содержит максимально возможные суммы и количество платежей с учётом нарушения условий использования 80 % и более от суммы транша на безналичные операции в Партнёрской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней от даты выдачи транша и пользования платным комплектом услуг дистанционного банковского обслуживания (л.д. 10-13, 55, 108).
В соответствии с памяткой при целевом использовании денежных средств 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в Партнёрской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты заключения договора действует процентная ставка 9,9 % годовых, срок кредита – 60 месяцев, сумма уплаченных процентов - 73 681 руб. 11 коп.. При нецелевом использовании денежных средств менее 80% от лимита кредитования на безналичные операции в Партнёрской сети банка (в том числе онлайн-покупки) или более 25 дней с даты заключения договора действует процентная ставка 18,9 % годовых, срок кредита – 36 месяцев, сумма уплаченных процентов – 86 037 руб. 67 коп..(л.д. 15).
Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ответчик является застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заёмщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» АО (л.д. 22-24, 112-113).
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору и предоставил заёмщику кредит в полном объёме, что подтверждается выпиской по счёту № RUR/000284195716/40№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6).
Определением мирового судьи судебного участка № от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отменён (л.д. 33, 50).
Согласно представленному истцом расчёту задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 262 391 руб. 91 коп., из них: просроченная задолженность 262 391 руб. 91 коп., иные комиссии в размере 8 993 руб. 65 коп., просроченные проценты в размере 26 279 руб. 69 коп., просроченная ссудная задолженность в размере 225 975 руб. 00 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 140 руб. 44 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 147 руб. 15 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 855 руб. 98 коп. (л.д. 3-5).
Доказательств, подтверждающих погашение задолженности ответчиком во исполнение договора, как и контррасчёт задолженности со стороны ответчика, суду не представлено. Оснований для применения ст.333 ГК РФ суд не находит.
Вместе с тем, суд учитывает, что с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, условиями возврата займа заемщик ознакомлен, с ними согласился путём подписания договора простой электронной подписью, направленной заемщику по результатам рассмотрения заявки SMS-сообщением, содержащим код подтверждения.
При этом представленный истцом расчёт задолженности судом проверен, признан арифметически правильным, соответствующим условиям договора, фактическим обстоятельствам дела.
Таким образом, суд, исследовав представленные по делу доказательства, приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и наличии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании с ответчика задолженности в размере 262 391 руб. 91 коп..
Удовлетворяя заявленные требования, суд исходит из совокупности установленных по делу обстоятельств и доказанности материалами дела заявленных истцом требований, а также из отсутствия доказательств, свидетельствующих об обратном.
Разрешая заявленные истцом требования, суд учитывает и то обстоятельство, что гражданский процесс строится на принципе состязательности сторон, тогда как ответчик гарантированные ему действующим законодательством права, в том числе по представлению доказательств в обоснование наличествующих возражений, не реализовал, и опровергающих доказательств, как того требует ст. 56 ГПК РФ, суду не представил.
Оценивая возражения ответчика, суд находит их несостоятельными, основанными на неверном толковании подлежащих применению норм к возникшим между сторонами правоотношениям и необоснованном неисполнении принятых на себя обязательств.
В силу положений ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 823 руб. 92 коп. (л.д. 1).
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) к ФИО1 (№) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 №), ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 262 391 руб. 91 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 823 руб. 92 коп., всего взыскать 268 215 (двести шестьдесят восемь тысяч двести пятнадцать) руб. 83 коп..
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградском областном суде через Киришский городской федеральный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья