УИД61RS0025-01-2022-001509-93

Дело №2-906/2022

РЕШЕНИЕ

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

15 ноября 2022г. п. Весёлый

Багаевский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи: Васильева А.А.

при помощнике судьи: Кирееве А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО1, 3 лицо: ООО КБ «Кубань Кредит» о признании договора страхования недействительным, суд

УСТАНОВИЛ:

ПАО СК «Росгосстрах» в лице филиала обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ФИО1, ссылаясь на то, что между ФИО4 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования N №21 от 19.08.2021г. (далее, договор страхования), который регулируется положениями Правил комплексного ипотечного страхования (типовые (единые)) N 236 (далее, Правила N 236).

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 3. Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика договора страхования, подписанного страховщиком (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно условиям договора страхования и п. 2.4.1.1. Правил N 236 страховым случаем является - смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия договора страхования либо имевшейся до заключения договора страхования, о которой застрахованное лицо сообщило в заявлении на страхование.

При этом согласно п. 2.1.1. Правил N 236 под болезнью применительно к условиям настоящих Правил понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, указанного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных пунктом 2.4.1 Правил).

Из представленных документов (медицинское свидетельство о смерти № от 23.03.2022г.) известно, что смерть ФИО4 наступила от заболевания сердечно-сосудистой системы «Аневризмы восходящего отдела грудной части аорты с разрывом».

При этом согласно выписки из амбулаторной карты ФИО4 до заключения договора страхования страдала сердечно-сосудистыми заболеваниями: дилатационная кардиомиопатия, артериальная гипертензия, феномен WPW, дисплазия соединительной ткани, расширение корня аорты, постмиокардитический кардиосклероз, хроническая сердечная недостаточность. С 2017г. ФИО4 состояла на учете у кардиолога по поводу вышеуказанных заболеваний.

В заявлении на ипотечное страхование от 19.08.2021г. ФИО4 не сообщила о наличии заболеваний сердца и сосудов, а также о нахождении на диспансерном учете у кардиолога.

Таким образом, заявленное событие от 23.03.2022 г. не соответствует условиям Договора страхования, т.к. заболевание было выявлено до начала действия Договора страхования.

На основании изложенного, считают, что указанный договор был заключен на основании заведомо ложных сведений, предоставленных страхователем. Поскольку в момент заключения договора страхования, ФИО4 подтвердила, что перед заключением договора страхования для принятия правильного решения она была ознакомлена с Правилами страхования, программами, особыми условиями, являющихся неотъемлемой частью данного договора (страхового полиса), их прочитала, они ей понятны, она с ними согласна, Правила страхования, Программу страхования и договор страхования получила, что подтверждается ее собственноручной подписью в договоре страхования.

Согласно п. 2.4.1.7. Правил страхования № 236, события, предусмотренные пунктом 2.4.1 настоящих Правил, являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие следующих обстоятельств:

2.4.1.7.5. - заболеваний, диагностированных до момента заключения договора страхования, в случае если страховщик не был поставлен в известность об их наличии при заключении договора страхования, и они не были отражены в заявлении на страхование.

Вместе с тем, ФИО4 при ответе на вопрос 4.3 Приложения № 1.1. к заявлению по комплексному ипотечному страхованию были указаны не соответствующие действительности сведения о состоянии своего здоровья, являющиеся существенными обстоятельствами для принятия страховщиком решения о заключении договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании изложенного следует, что на момент заключения договора страхования ФИО4, страдала состоянием, симптомами, о которых она должна была сообщить при той добросовестности, какая от нее требовалась по условиям гражданского оборота, при этом намеренно умолчала о существенных обстоятельствах при заключении договора страхования.

В соответствии с п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий его недействительности, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Согласно п. 10 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Согласно п. 3.2. Правил страхования № 236, для заключения договора страхования страхователь предоставляет страховщику письменное заявление на страхование, которое является неотъемлемой частью договора страхования.

Также, в п. 3.1. Правил страхования № 236 установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными признаются обстоятельства, содержащиеся в заявлении на страхование и/или в письменном запросе страховщика (при его наличии).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), запрошенных страховщиком в форме заявления на страхование и/или в письменном запросе страховщика (при его наличии), страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ, недействительна сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств.

При этом обманом считается, в том числе намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона).

Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности наступления, а также независимости его наступления от воли участников правоотношений.

Заключая договор в письменной форме, подписывая его и иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора. Подписание договора предполагает его согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

Считают, что указанные обстоятельства позволяют сделать вывод о несоответствии действий застрахованного лица действующему законодательству, принципам разумности, добросовестности и справедливости и дают основания требовать признания недействительным договора страхования № от 19.08.2021 г.

Просят суд признать недействительным договор страхования № от 19.08.2021г., заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО4, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО СК «Росгосстрах» судебные расходы по оплате госпошлины в размере 6000 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне и времени слушания дела уведомлены, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.88).

Ответчик ФИО1, его представитель (по доверенности) ФИО2, каждый в отдельности, с исковыми требованиями не согласились, просили отказать в удовлетворении иска по основаниям, изложенным в письменном отзыве на иск (л.д.68-74), а также ссылаясь на то, что не имеется причинной связи между наличием у ФИО4 к моменту заключения договора страхования сердечно - сосудистого заболевания и наступлением её смерти.

Представитель ООО КБ «Кубань кредит» в суд не явился, направил письменный отзыв, в соответствии с которым задолженность по кредиту гасится в соответствии с условиями договора, просроченной задолженности не имеется (л.д.62).

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Как следует из ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Кодекса).

Обязанность страхователя сообщить страховщику сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), установлена, как указано выше, пунктом 1 статьи 944 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельства, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике – истце по делу.

Судом установлено, что между ФИО4 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни (смерти) № от 19.08.2021г., который регулируется положениями Общих Правил комплексного ипотечного страхования (типовые (единые)) № 236, в связи, с чем страхователю был выдан полис. Срок действия полиса с 20.08.2021 по 19.08.2022, страховая сумма 2.227.148 руб., страховая премия 3.830,69 руб. Выгодоприобретатель 1 – ООО КБ «Кубань-Кредит», выгодоприобретатель 2 – застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. Настоящий полис подтверждает факт заключения договора страхования на основании заявления на страхование и в соответствии с вышеуказанными Общими Правилами (л.д.12-21,29-31).

Действительно, согласно условиям договора страхования и п. 2.4.1.1. Правил № 236 страховым случаем является - смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия договора страхования либо имевшейся до заключения договора страхования, о которой застрахованное лицо сообщило в заявлении на страхование, а согласно п. 2.1.1. под болезнью применительно к условиям настоящих Правил понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, указанного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных пунктом 2.4.1 Правил).

Судом установлено, что ФИО4 умерла 23.03.2022г. и её смерть наступила в результате «Аневризмы восходящего отдела грудной части аорты с разрывом» (л.д.27).

Согласно выписке из амбулаторной карты, ФИО4 до заключения договора страхования наблюдалась в МБУЗ ГП №41 с июня 2017г., с 8.06.2017г. состояла на учёте по беременности и с этого же дня состояла на учете у кардиолога по месту жительства с диагнозом - дилатационная кардиомиопатия (вторичная), артериальная гипертензия, расширение корня аорты. Феномен WPW НК1, дисплазия соединительной ткани. 26.06.2017г. она осмотрена кардиологом и ей установлен диагноз: постмиокардический кардиосклероз, недостаточность митрального клапана 1-2ст. недостаточность трикуспидального клапана 1-2ст. вторичная дилотация левых отделов сердца, артериальная гипертензия 2ст., степень 1риск 3 (высокий). 6.07.2017г. обратилась с жалобами к терапевту на отеки и повышение артериального давления (был открыт лист нетрудоспособности с 6.07.2017 по 17.10.2017), после выписки из ГБУЗ ККБ №2 г. Краснодара продолжено наблюдение по месту жительства по 10.01.2018, а с 11.01.2018г. переведена для дальнейшего наблюдения и родоразрешения в г. Краснодар с диагнозом беременность – диагноз такой же (л.д.34).

Не ставя под сомнение п. 10 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), суд не может согласиться с доводами искового заявления по следующим основаниям.

Так, в соответствии с п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Суду не предоставлено истцом доказательств тому, что страхователь, заполнив пп.4.2,4.3 заявления умышленно желал ввести страховщика в заблуждение, обмануть его с целью получения страховых выплат, так как на момент смерти ей было 30 лет, она имела четырехлетнего ребенка и работу.

Кроме того, при заполнении заявления застрахованным лицом не была подписана графа, свидетельствующая о том, что все предоставленные ею данные и ответы на вопросы о состоянии её здоровья являются достоверными и исчерпывающими (л.д.31).

По смыслу ст. 944 ГК РФ основанием для признания договора страхования недействительным является не любое обстоятельство, о котором страхователь не сообщил страховщику, а лишь то, которое имеет существенное значение для наступления вероятности страхового случая, что при данных конкретных обстоятельствах означает наличие у страхователя заболевания, о котором не был поставлен в известность страховщик, и которое явилось причиной смерти ФИО4, что совокупностью собранных по делу доказательств с достоверностью не подтверждено.

Так, судом истребована медицинская карта на пациента, заведенная на основании заявления ФИО4 от 6.06.2017г., из содержания которой следует, что до этой даты сведений о хронических заболеваниях, в том числе сердечно-сосудистой системы, она не имела, после лечения в 2017г. её следующее обращение в лечебное учреждение состоялось в 2019г., а в октябре 2021г. обнаружена коронавирусная инфекция, в связи с чем она проходила лечение. Дальнейших записей карта не имеет. Стойких и хронических заболеваний, которые бы предшествовали заключению договора страхования, медкарта пациента также не содержит. Как следует из памятки по договору, обязательства по нему несет страховщик, договор может быть прекращен досрочно по требованию одной из сторон либо по взаимному соглашению сторон (л.д.21).

Судом установлено, что с момента заключения договора и вплоть до смерти страхователя её заявление истцом не проверялось, требований о расторжении договора не заявлялось, денежные средства по договору не возвращались, приговора о наличии мошеннических действий в отношении ФИО4 не имеется.

Суд, отказывая в удовлетворении исковых требований, исходит и из того, что страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг вследствие чего, являясь более осведомленным в определении факторов риска, не выяснил в порядке, определенном действующим законодательством обстоятельства, влияющие на степень риска, в связи с чем, в соответствии с п. 2 ст. 944 ГК РФ не может требовать расторжения договора страхования либо признания его недействительным по вышеуказанным основаниям.

Доказательств наличия причинной связи между имевшимся у ФИО4 к моменту заключения договора страхования заболеваний и наступлением её смерти страховщиком не предоставлено.

При таких обстоятельствах исковые требования не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст.194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО1, 3 лицо: ООО КБ «Кубань Кредит» о признании договора страхования недействительным – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Багаевский районный суд Ростовской области в течение 1 месяца.

Мотивированное решение изготовлено 17.11.2022г.

Судья: