Решение по делу № 2-1-887/2022 от 20.09.2022 - о защите прав потребителя.

Дело № 2-1-887/2022

УИД № 57RS0014-01-2022-001176-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2022 г. г. Мценск

Мценский районный суд Орловской области в составе: председательствующего судьи Журавлевой Е.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Долгих Ю.С.,

с участием представителя истца ФИО1 адвоката Евстратовой В.В., представителя ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (ООО «Росбанк Страхование») о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 на основании Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» обратился в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (ООО «Росбанк Страхование»).

В обоснование заявленных требований указал, что 14 июня 2019 г. между ним и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита № 1776309-Ф на сумму 1066507 рублей 97 копеек под 14,487 % годовых на приобретение автомобиля. Срок действия договора и возврата кредита составляет 60 месяцев, то есть до 15 июля 2024 г. включительно, с внесением ежемесячного платежа в размере 12770 рублей. В процессе оформления данного кредитного договора ему выдали бланк заявления о присоединении к программе страхования жизни и здоровья заемщика с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (ООО «Росбанк Страхование»), при этом сам договор страхования он не подписывал, однако страховой взнос оплатил. Права и обязанности застрахованного лица ему также не разъяснялись, вопросы, связанные с состоянием здоровья на момент заключения договора, не обсуждались. 8 мая 2020 г, то есть в период действия программы страхования заемщика, ему была выдана справка МСЭ-2014 № 0136364 об установлении второй группы инвалидности по общему заболеванию, срок повторного освидетельствования установлен до 1 декабря 2022 г. Полагая, что имеет право на получение страхового возмещения, 16 июня 2021 г. он направил в адрес страховой компании соответствующее заявление. ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» отказало в выплате страхового возмещения, поскольку посчитало факт установления инвалидности не страховым случаем. Считает данный отказ незаконным, так как на момент заключения договора потребительского кредита и присоединения к программе страхования жизни и здоровья заемщика, не испытывал каких-либо проблем со здоровьем и не мог предположить о возникновении ситуации с установлением инвалидности. При подписании заявления о присоединении к программе страхования и оплате страхового взноса представитель страховщика не задал каких-либо вопросов о состоянии здоровья застрахованного лица, не истребовал и не собрал информацию о страховом риске, то есть не проявил должную степень заботливости и осмотрительности. В силу п. 4.2.2. Правил личного страхования заемщика кредита установление инвалидности по общему заболеванию является страховым случаем. Остаток задолженности по договору потребительского кредита, заключенного с ООО «Русфинанс Банк», на момент установления ему инвалидности составлял 484193 рубля 08 копеек, на погашение данной задолженности должна быть направлена страховая выплата. В результате неправомерных действий ответчика он испытывал нравственные страдания, поскольку в период болезненного состояния нес финансовое бремя, оплачивал ежемесячные платежи по кредиту, не имея возможности исполнить свои кредитные обязательства за счет страхового возмещения.

По указанным основаниям, с учетом уточнения исковых требований, просит признать установление ему инвалидности второй группы страховым случаем, взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (ООО «Росбанк Страхование») в свою пользу страховое возмещение в размере 400139 рублей 16 копеек путем перечисления указанной суммы выгодоприобретателю ООО «Русфинанс Банк» в счет погашения кредитной задолженности, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 100000 рублей, а также штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 50 % от взысканной судом суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, реализовал свое право на участие в судебном разбирательстве через представителя.

Представитель истца адвокат Евстратова В.В. заявленные требования поддержала по изложенным в иске доводам. В судебном заседании пояснила, что присоединение к программе страхования жизни и здоровья заемщика являлось вынужденной мерой, поскольку в случае отказа от заключения данного договора банк отказывает заемщику в предоставлении кредита. Таким образом, ФИО1 оформляя договор потребительского кредита, не имел права выбора и присоединился к программе страхования. Исходя из содержания заявления об участии в страховании, он был ознакомлен и согласен с условиями и правилами страхования, однако это не соответствует действительности. Заявление представляет собой бланк и рассчитано на неопределенный круг лиц, фактически с условиями страхования его никто не знакомил. Довод представителя ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о том, что истец не на момент страхования не сообщил о наличии у него заболевания, является несостоятельным, поскольку страховая компания вправе была самостоятельно проверить указанную информацию. Таким образом, ответчик необоснованно не признал установление инвалидности страховым случаем и отказал в выплате страхового возмещения.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» по доверенности ФИО2 исковые требования не признал. В обоснование возражений пояснил, что ФИО1 был застрахован в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» путем включения его в перечень застрахованных лиц по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Данный договор заключен на основании правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита с согласия ФИО1, ознакомленного с данными правилами, что подтверждается его личной подписью в заявлении. Инвалидность застрахованного лица возникла в результате заболевания, которое истец имел на момент заключения договора страхования, что исключает выплату страхового возмещения. Оснований считать, что установление инвалидности произошло в результате впервые выявленного после заключения договора заболевания, не имеется, поскольку это опровергается представленными в материалах дела документами. Указанное в иске событие нельзя отнести внезапно возникшему, так как ФИО1 присоединяясь к программе страхования заемщика, знал о наличии у него заболевания, вместе с тем, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками случайности его наступления.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Исходя из содержания ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что свобода договора означает самостоятельность граждан и юридических лиц в определении сторон, предмета договора, и его условий.

Согласно ст. 307 и ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают, в том числе, из договоров и других сделок.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 927, ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования, в частности при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (часть 2).

В силу ст. 942, ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определены объекты страхования.

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (часть 2).

В силу ст. 8 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщик обязан исполнять договоры страхования, заключенные от имени и (или) в интересах страховщика страховыми агентами, страховыми брокерами, независимо от способов, сроков реализации страховых полисов и даты поступления страховщику страховой премии (страховых взносов), уплаченной страхователем страховому агенту, страховому брокеру.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъясняет, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования (как личного, так и имущественного), договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III данного закона, должны применяться общие положения этого закона, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. 8 - ст. 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15).

Из материалов дела следует, что 14 июня 2019 г. между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № 1776309-Ф на сумму 542628 рублей 57 копеек под 14,5 % годовых сроком на 60 месяцев до 15 июля 2024 г. включительно на приобретение автомобиля. Размер ежемесячного платежа составляет 12770 рублей, платеж должен поступить на счет заемщика, открытый у кредитора, не позднее даты, обозначенной в графике платежей.

По условиям договора потребительского кредита от 14 июня 2019 г. № 1776309-Ф на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья (п. 9).

В тот же день ФИО1 в письменном заявлении дал свое согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договор страхования, по которому будут застрахована жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующим на дату составления заявления.

Согласно содержанию подписанного ФИО1 заявления клиент ознакомлен и согласен с правилами страхования, с соблюдением следующих условий: страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита (без учета процентов и комиссий), на момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет 542628 рублей 57 копеек; страховая премия - 67828 рублей 57 копеек; строк страхования равен 60 месяцев с 14 июля 2019 г.; выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк. Страховым случаем, в частности, является установление застрахованному лицу в течение срока страхования II группы инвалидности, наступившей в результате несчастного случая или болезни, кроме событий, указанных в п. 4.4. правил страхования.

Приказом генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от 7 мая 2019 г. утверждены Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита.

В соответствии с п. 2.3., п. 4.1., п. 4.2.2., п. 4.4.6., п. 8.2. названных Правил договоры страхования заключаются, как правило, без предварительного медицинского обследования потенциальных застрахованных. Однако страховщик оставляет за собой право в каждом конкретном случае перед заключением договора страхования потребовать подписания медицинской декларации, проведения медицинского анкетирования или проведения медицинского обследования.

Страховым случаем является предусмотренное договором страхования свершившееся событие из числа, указанных в п. 4.2. Правил страхования, произошедшее в течение срока страхования, установленного в договоре страхования.

По Правилам страхования договором страхования могут предусматриваться страховые выплаты при наступлении страхового случая по рискам, в том числе, в случае установления застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, в течение срока страхования за исключением случаев, указанных в п. 4.4. правил страхования.

События, предусмотренные п. 4.2. Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования, если при заключении договора страхования страховщиком не был проведен индивидуальный медицинский андеррайтинг или если застрахованное лицо намерено дезинформировало страховщика о наличии таких заболеваний.

Страхователь обязан при заключении договора страхования сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки степени и особенностей риска, принимаемого страховщиком на страхование.

25 июля 2011 г. между ООО «Сожекап Страхование Жизни» (в настоящее время - ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») и ООО «Русфинанс Банк» был заключен и действует в настоящее время договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02.

Дополнительным соглашением, заключенным 18 октября 2016 г. между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (страхователь), п. 1.4. договора страхования от 25 июля 2011 г. № СЖА-02 изложен в следующей редакции: «страховое событие не является страховым случаем, если смерть или инвалидность застрахованного лица наступили в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения в отношении него договора страхования».

2 июня 2021 г. ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлением на страховую выплату по договору страхования. В качестве основания указал установление ему 8 мая 2020 г. инвалидности II группы по общему заболеванию.

Письмом ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (ООО «Росбанк Страхование») от 2 августа 2021 г. истцу было отказано в признании случая страховым и осуществлении страховой выплаты, поскольку заболевание, послужившие причиной установления ФИО1 II группы инвалидности, было диагностировано до начала действия договора страхования.

Из представленных суду документов следует, что причиной установления ФИО1 инвалидности II группы явилась , при этом по информации БУЗ ОО «» ФИО1 был взят на диспансерный учет в БУЗ Орловской области «» с 8 июня 2007 г. В 2015 г. он снялся с диспансерного наблюдения в связи с проживанием в другом городе. С 11 февраля 2015 г. состоял на учете в с диагнозом , и с 24 января 2020 г. вновь принят на диспансерное наблюдение в БУЗ ОО «».

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что инвалидность II группы по общему заболеванию, наступившая у ФИО1 в период действия договора страхования, связана с заболеванием, впервые диагностированным у него 8 июня 2007 г., то есть до заключения договора страхования и начала действия страховой защиты, в связи с чем данное событие не подпадает под признаки страхового случая. Таким образом, исковые требования ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (ООО «Росбанк Страхование») в части взыскания страхового возмещения путем перечисления его выгодоприобретателю в счет погашения кредитной задолженности, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 45 Постановления от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъясняет, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Вместе с тем нарушения прав ФИО1 как потребителя в действиях ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» судом не установлено, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании в его пользу компенсации морального вреда.

Ввиду отсутствия нарушения прав потребителя не имеется оснований для взыскания штрафа в соответствии со ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (ООО «Росбанк Страхование») о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Мценский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 24 сентября 2022 г.

Председательствующий Е.В. Журавлева