2-5498/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 октября 2022 года адрес
Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Мироновой А.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «ХКФ фио» о признании кредитного договора недействительным,
УСТАНОВИЛ:
Истец фио обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику ООО «ХКФ фио», мотивируя свои требования тем, что 10.08.2021 примерно с 18-00 до 19-00 в маршрутном такси №361 неизвестные лица украли у него телефонный аппарат. 11.08.2021 супруге истца позвонил сотрудник ответчика, который сообщил, что истцом оформлено несколько заявок на кредит и одна из них одобрена, выдан кредит в размере сумма Истец указанный кредитный договор не заключал, денежные средства не получал. По данному факту истец обратился в полицию, возбуждено уголовное дело. Истец просит суд признать недействительным договор потребительского кредита №2375309971 от 10.08.2021, заключенный между сторонами.
Истец фио в судебном заседании исковые требования поддержал.
Представитель ответчика ООО «ХКФ фио» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания ответчик извещен надлежащим образом, представил письменные возражения по иску, согласно которым ответчик исковые требования не признает.
Выслушав истца, изучив письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1 п. 3 ст. 438 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между фио России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.
В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В соответствии с пунктом 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает сумма прописью, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу положений части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного фио России от 19.06.2012 N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.
Пунктом 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центрального наименование организации дата N 499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.
Судом установлено, что при заключении кредитного договора от 06.05.2019 года №2297633561 между Истцом фио и ответчиком ООО «ХКФ фио» было заключено Соглашение о дистанционном банковском обслуживании.
Данное Соглашение регулирует отношения фио и Клиента, возникающие в связи с заключением Клиентами договоров Банковского счета/вклада(депозита)/договора потребительского кредита в связи с оказанием Клиенту дополнительных услуг фио...., дистанционно, а именно, посредством Информационных сервисов фио (п. 1 Соглашения).
фио осуществляет дистанционное обслуживание Клиента в рамках Соглашения в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами фио России, внутрибанковскими нормативными документами.... (п.1.3 Соглашения).
Согласно п.2 Соглашения дистанционное заключение Договора, направление заявлений, а также иных юридически значимых документов по Договору, включая распоряжения по Счету, в Информационных сервисах осуществляется путем подписания Клиентом электронного документа простой электронной подписью. Настоящим стороны договорились о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в Информационном сервисе является СМС- код, предоставляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую фио направляет Клиенту посредством СМС - сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС- кода, направленного фио, и СМС -кода, проставленного в электронном документа, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и фио обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС - кода.
Электронные документы, оформленные через Информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу. Дата, номер и иные существенные условия индивидуального характера, а также иная информация, обязательная для доведения до клиента в соответствии с действующим законодательством, указываются в электронных документах или гиперссылках, размещаемых фио для Клиента в Информационном сервисе, с которого поступило обращение Клиента (п. 3 Соглашения).
Истец предоставил номер телефона телефон как контактный, в том числе для его идентификации в банке.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной Форме Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п.1 ст.160 ГК РФ “Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю”.
В соответствии с ч.2 ст. 160 ГК РФ («Письменная форма сделки») использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи".
Согласно ст.1 ФЗ «Об электронной подписи»”, электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.
Так, п.2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи» предусматривается возможность использования простой электронной подписи - то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
При подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лиц.
В соответствии с подпунктом 1) абзаца первого ст. 2 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
С учетом вышеуказанного, процедура заключения кредитного договора с использованием простой электронной подписи должна выглядеть следующим образом:
к электронной форме текста (условий) кредитного договора (подписываемая информация) прикрепляется (привязывается) поочередно исходящая от клиента и банка информация в электронной форме, сформированная посредством использования кодов, паролей или иных средств, которые позволяют другой стороне определить, что данная информация в электронной форме (простая электронная подпись) сформирована именно контрагентом по кредитному договору.
В соответствии со ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.
В соответствии с ч. 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.
Федеральный закон от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не содержит таких требований.
В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите потребительский кредит заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Следовательно, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия кредитного договора и стоит простая электронная подпись клиента.
В соответствии с абзацем 3 пункта 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ - Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.
При заключении договора с помощью электронных и иных тех средств письменная форма соблюдена, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании). Договор считается подписанным, если использован любой способ, позволяющий определить выразившее волю лицо (например, отправка СМС-сообщения или заполнение электронной формы на сайте). Специальный способ определения такого лица может быть предусмотрен законом (иными правовыми актами) и соглашением сторон (п. 1 ст. 160 ГК РФ).
Таким образом, наряду с процедурой заключения кредитного договора с использованием электронной подписи как аналога собственноручной подписи, может применяться процедура заключения кредитного договора путём обмена документами посредством электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно условиям данного Информационного сервиса: Мой кредит - это Информационный сервис, обеспечивающий дистанционный обмен информацией и документами фио с физическими лицами, являющимися потенциальными или действующими клиентами фио, представленный как в виде веб-сайта для компьютеров, так и приложения для мобильных устройств. В связи с техническими ограничения: и Мой кредит не доступен для использования клиентами нерезидентами.
Для первого входа и просмотра информации в Моем кредите необходимо ввести дату рождения и номер мобильного телефона, затем ввести код, полученный в СМС-сообщении от фио. По введенным данным фио определяет, является ли такой пользователь Моего кредита клиентом фио, и устанавливает I или II уровень доступности сервиса (авторизации).
В дальнейшем Мой кредит предложит самостоятельно настроить Код доступа (4-х значный цифровой код), который будет запрашиваться при последующих входах.
Для действующих клиентов в Моем кредите доступна возможность заключение договора потребительского кредита, а также дополнительных соглашений к действующим договорам потребительского кредита при наличии предложения фио, отраженного в Моем кредите.
Следовательно, воспользоваться Информационным сервисом «Мой кредит» для оформления кредитных договоров может только клиент фио, ранее зарегистрированный в данном Информационном сервисе.
Письменное заявление в банк об отказе от дистанционного обслуживания истцом не подавалось.
Как следует из возражений ответчика и подтверждается материалами дела, при заключении Договора 10.08.2021г. Клиентом (истцом) использовалось приложение фио «Мой кредит».
Клиент ознакомился с условиями заключения Договоров, после чего на его телефон телефон было направлено смс-сообщение с кодами для идентификации клиента и подписания Договоров простой электронной подписью.
Факт отправки СМС-сообщений на телефон Клиента <***> подтверждается выгрузкой данных из информационной системы фио о направлении смс-сообщений 10.08.2021г., содержащих коды для подписания договоров.
Согласно указанной выгрузке на номер телефона телефон.08.2021г. в рамках заключения Договора были направлены смс-сообщения, содержащие коды для совершения операций в приложении, также номер телефона, по которому необходимо позвонить клиенту, если спорные операции совершаются не им.
Коды из вышеуказанных сообщений были успешно введены в Информационный сервис «Мой кредит».
Клиент заполнил заявку по определенной форме, подписал ее посредством введения СМС-кодов, отправил в фио, в результате чего статус Анкеты в Информационном сервисе изменился на “Заявка находится на рассмотрении в фио”.
Анкета поступила в Управление верификации и андеррайдинга фио, сотрудник которого заполнил заявку, используя полученные от Клиента данные (включая параметры кредита, перечисленные в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита).
Далее, произошло одобрение заявки со стороны фио, после чего информация о принятом решении отразилась в ИС Клиента, а также загрузились документы по данной заявке.
В случае положительного решения фио по Анкете Клиент должен войти в свой ИС выбрать одобренную Анкету, после чего он увидит приложенные сотрудником фио документы.
В случае согласия с условиями кредитования (приложенными документами), Клиент выбирает в ИС любой из указанных ниже способов получения зачисленной на счет суммы кредита (для кредитов наличными): наличными в кассе фио, перевод кредитных средств на счет Клиента в фио; перевод кредитных средств на счет карты в другом банке. Истец выбрала перевод кредитных средств на счет карты в другом банке, указав в заявке данные карты, на которую она хочет получить кредит.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что 10.08.2021 года между Истцом и фио, посредством информационного сервиса фио «Мой кредит», был заключен кредитный договор №2375309971.
Договор и составные части договора, в том числе график погашения по кредиту, подписаны со стороны Заемщика при помощи простой электронной подписи, которыми являлись смс - коды введенные Заемщиком при дистанционном заключении Договора. Смс - коды были направлены фио Заемщику на ее контактный номер телефона телефон, указанный им ранее в Заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета в 2019 г., что подтверждается выгрузкой смс - извещений.
Согласно прилагаемой Выписке по Счету, открытому на имя истца при заключении кредитного договора от 06.05.2019 №2297633561, мемориальным ордерам №11914, 12100 от 13.03.2020г. и Информации о совершенных операциях фио надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по Договорам от 13.03.2020г.
Так, фио 13.03.2020г. зачислил на Счет Истца, открытого ранее при заключении кредитного договора №2297633561 от 06.05.2019, сумму кредита в размере сумма по договору <***>, что подтверждается выпиской по Счету.
В тот же день банк перечислил сумму сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование.
Все вышеперечисленные операции были совершены с использованием не только телефона истца, но и реквизитов банковской карты и системы "Мой кредит", что свидетельствует о самостоятельном проведении истцом таких операций либо лицом, которому истец в нарушение условий договора разгласил данные как банковской карты, так и постоянного/одноразовых паролей.
Изложенное свидетельствует о свободном волеизъявлении истца на заключение кредитного договора с ООО "ХКБ", равно как на перевод денежных средств другому лицу путем направления соответствующих сообщений, содержащих коды, удостоверяющие намерение истца на заключение кредитного договора и перевод денежных средств.
Работа в приложении "Мой кредит", на использование которого дал согласие истец, в полной мере соответствует действующему принципу свободы договора и презумпции добросовестности сторон, а последующие ее действия по использованию данной системы, расценивается судом как совершение конклюдентных действий, подтверждающих согласие с информационными сервисами банка, в том числе, с возможностью дистанционного обслуживания.
Доводы истца о том, что денежные средства ему не передавались, подача заявок на получение кредитных средств им не осуществлялась, не могут быть приняты во внимание судом, поскольку указанные действия были осуществлены истцом посредством электронного взаимодействия через удаленный канал обслуживания с использованием аналога электронной подписи, а денежные средства были зачислены на счет, открытый на имя истца.
Суд учитывает, что о краже телефона истец сообщил в банк 12.08.2021, то есть после заключения кредитного договора, в связи с чем у банка не было оснований полагать о компрометации средств идентификации клиента и отказать в заключении кредитного договора.
Оспаривая недействительность кредитного договора от 01 января 2021 года, истец ссылается на наличие уголовного дела, возбужденного по факту мошенничества.
Так, из постановления следователя СУ МУ МВД России «Щелковское» адрес от 20.12.2021 года о возбуждении уголовного дела следует, что 12.08.2021 года, точное время следствием не установлено, неустановленным способом, путем неправомерного списания с банковской карты, завладело денежными средствами в размере сумма, принадлежащими истцу.
Однако, возбуждение уголовного дела по факту хищения денежных средств с банковской карты истца не может явиться основанием для признания кредитного договора недействительным, так как хищение денежных средств со счета истца, если таковое имело место, не ставит под сомнение сам факт заключения кредитного договора.
Более того, ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.
Таким образом, на момент заключения спорного кредитного договора фио не располагал информацией о совершении в отношении истца противоправных действий. Доказательств информирования банка о блокировки контактного телефонного номера истца суду не представлено, приговора суда об установлении факта мошенничества также не имеется.
Истец не проявил должной степени заботливости и осмотрительности и не совершил действий по информированию банка о возможных противоправных действиях в связи с кражей телефона.
Учитывая изложенное, основания для признания Договора недействительным отсутствуют.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «ХКФ фио» о признании кредитного договора недействительным, – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья А.А. Миронова
Решение суда принято в окончательной форме 28.10.2022г.