Дело № 2-1408/2022

УИД: № 22RS0013-01-2023-000498-97

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2023 года город Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе судьи Елясовой А.Г., при секретаре Молофеевой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, попросив суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 563,23 руб., образовавшуюся по состоянию на 03.11.2022, в том числе просроченную ссудную задолженность в сумме 74 917.37 руб., иные комиссии в сумме 5 526.13 руб., неустойку на просроченную ссуду в сумме 119.73 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 616,90 руб., по оплате нотариальных действий в сумме 176,00 руб..

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совокмбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством и определены как ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) и ответчиком был заключен кредитный договор № (№), в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. В результате ненадлежащего исполнения своих обязательств ответчиком, возникла вышеуказанная задолженность. Просроченная задолженность по ссуде возникла 21.01.2021, на 12.12.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 261 день, просроченная задолженность по процентам возникла 06.07.2022, на 12.12.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 0 дней. За период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 68 483,33 руб.. В добровольном порядке задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель истца в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки суду не предоставила.

В силу ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Руководствуясь указанной нормой, учитывая мнение истца, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренным параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст.1).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита Карта «Халва» № (в исковом заявлении - №), в соответствии с которым Банк обязался предоставить ответчику кредит с лимитом кредитования при открытии договора в размере 0,10 руб., на срок 120 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользованием кредитом на условиях и в сроки, предусмотренные договором (п.п.1-4).

Платеж по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа в виде равных ежемесячных платежей исходя из периода рассрочки платежа (п.6 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.4 кредитного договора заемщик обязался уплатить проценты за пользование кредитом в размере 10% годовых, и 0% годовых в течение льготного периода кредитования, который составляет 36 месяцев.

В соответствии с Тарифами минимальный платеж составил 1,9% от суммы задолженности.

Как следует из материалов дела, Банком был открыт ответчику текущий банковский счет, осуществлено кредитование счета (л.д.11).

Из выписки по счету заемщика и расчета задолженности установлено, что ответчик пользуется кредитными средствами с 10.10.2020 (л.д.11).

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Свои обязательства Банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняет ненадлежащим образом, платежи производит несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на 03.11.2022 составила 80 563,23 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность - 74 917.37 руб., иные комиссии - 5 526.13 руб., неустойка на просроченную ссуду – 119,73 руб.. †††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††† Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком

Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

До настоящего время задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем, задолженность по основному долгу подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.ст.310,810, 811 ГК РФ.

На основании ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.В соответствии с п.12 кредитного договора неустойка за нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору составляет 20% годовых.

Неустойка на просроченную ссуду составила 119,73 руб..

Пунктом 1 ст.401 ГК РФ предусмотрено, что лицо признается невиновным в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства или условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В данном случае в ходе судебного разбирательства не было установлено каких-либо обстоятельств, которые позволяли бы суду освободить ответчика от исполнения обязательств в отношении истца по указанному кредитному договору, поскольку ответчиком не было представлено суду каких-либо доказательств, подтверждающих уважительность причин ненадлежащего исполнения своих обязательств перед истцом.

Учитывая период просрочки, а также сумму основного долга и процентов, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца за период нарушения обязательств ответчиком, суд находит начисленную истцом неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательств, и не усматривает оснований для снижения размера неустойки.

Следовательно, начисленная Банком неустойка подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Разрешая требования истца о взыскании комиссий, суд учитывает следующие обстоятельства

Согласно информации, представленной истцом, иные комиссии в сумме 5 526,13 руб. составляют: комиссия за подключение тарифного плана, комиссия за снятие/перевод заемных средств, комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», комиссия за банковскую услуг «Минимальный платеж», комиссия за невыполнение условий обязательного информирования (л.д.9-10).

Между тем Тарифами Банка не предусмотрена комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», а комиссия за невыполнение условий обязательного информирования, которая составляет 99 руб. в месяц, является неустойкой, поскольку начисляется в случае неисполнения условий договора.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которой размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Следовательно, данная неустойка в виде комиссии за обслуживание карты не предусмотрена законом и фактически превышает установленный законом размер неустойки, а потому начисление указанной комиссии и ее взимание является неправомерным, в связи с чем, требования в данной части удовлетворению не подлежат.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 19 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрен запрет на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В силу статьи 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения оспариваемого кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из данных положений закона следует, что в том случае, если заключенный с заемщиком - физическим лицом, которое является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор условий, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, нарушает права потребителя.

По смыслу статьи 779 ГК РФ плата взимается за действие, являющееся услугой. Совершение таких действий, которые непосредственно не создают для ответчика какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитного соглашения, услугой как таковой не являются.

В данном случае, комиссии за подключение тарифного плана, за снятие/перевод заемных средств, за банковскую услугу «Минимальный платеж» относятся к стандартным действиям Банка, осуществляемым при кредитовании счета и обслуживании карты. Под стандартными следует понимать такие действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такие действия не являются услугой в смысле 779 ГК РФ, и взимание за них денежных средств также является неправомерным. Соответственно, вышеуказанные комиссии не подлежит взысканию с ответчика в пользу истца по изложенным основаниям.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита Карта «Халва» № (№) от 07.10.2020, образовавшаяся по состоянию на 03.11.2022, в размере 75 037,10 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность в сумме 74 917.37 руб., неустойка на просроченную ссуду в сумме 119.73 руб..

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в сумме 2 616,90 руб. (платежные поручения № 796 от 28.12.2022), а также понес расходы по оплате нотариальных действий в сумме 176,00 руб., а всего: 2 792,90 руб..

Требования истца удовлетворены на сумму 75 037,10 руб., что составляет 93,14 % от цены иска.

Поскольку требования истца удовлетворены частично, судебные расходы истца подлежат частичному возмещению истцу в размере 2 601,30 руб..

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес> <адрес> (ИНН: №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН: <***>; ИНН: <***>) задолженность по договору потребительского кредита Карта «Халва» № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на 03.11.2022, в размере 75 037,10 руб., в том числе просроченную ссудную задолженность в сумме 74 917.37 руб., неустойку на просроченную ссуду в сумме 119.73 руб., судебные расходы в сумме 2 601,30 руб..

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Г. Елясова