УИД 56RS0038-02-2022-000048-79

Дело № 2–89/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Александровка 6 апреля 2023 года

Александровский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Беймлер П.Ю.,

при секретаре судебного заседания Жихаревой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк», кредитор, истец) обратилось в суд с вышеназванным иском, в обосновании которого указано, что 8 февраля 2021 года между АО «Россельхозбанк» в лице ДО Оренбургского регионального филиала и ФИО1 (далее – заёмщик, ответчик) заключено два соглашения № на сумму 252 000 руб. под 9,4 % годовых, сроком до 9 февраля 2026 года и № на сумму 440 000 руб. под 23,9 % годовых, сроком до 9 февраля 2026 года. АО «Россельхозбанк» перечислил на текущие счета ответчика ФИО1 денежные средства в указанных размерах. По состоянию на 23 ноября 2022 года заемщик неоднократно нарушал условия соглашений, а в настоящее время прекратил исполнение обязательств и сумма общей задолженности по соглашениям составляет 773 789,85 руб., а именно: задолженность по соглашению № – 232 132,55 руб., из них: просроченный основной долг – 209 691,25 руб., проценты за пользование кредитом – 59 594,26 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 10 414,45 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – 1 009,32 руб.; задолженность по соглашению № – 541 657,30 руб., из них: просроченный основной долг – 439 996,53 руб., проценты за пользование кредитом – 11 017,53 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 35 580,68 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – 6 485,83 руб.

Просил суд взыскать с ответчика ФИО1:

- задолженность по соглашению № от 8 февраля 2021 года – 232 132,55 руб., из них: просроченный основной долг – 209 691,25 руб., проценты за пользование кредитом – 59 594,26 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 10 414,45 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – 1 009,32 руб.;

- задолженность по соглашению № от 8 февраля 2021 года – 541 657,30 руб., из них: просроченный основной долг – 439 996,53 руб., проценты за пользование кредитом – 11 017,53 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 35 580,68 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – 6 485,83 руб.

- неустойку по Соглашениям за просроченную задолженность по основному долгу и (или) проценты в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с 24 ноября 2022 года по дату фактического возврата кредита (основного долга).

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 938 руб.

Определением суда от 14 марта 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (л.д. 82-83).

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о проведении судебного разбирательства в его отсутствие (л.д.134 обор., 138).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.135), о причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не просил, возражений относительно иска суду не представил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, до начала судебного заседания представил суду письменное пояснение, из которого следует, что заявлений на страховую выплату по факту наступления страхового случая в отношении ФИО1 не поступало, просили рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.130-134).

Руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным и необходимым рассмотреть материалы дела в отсутствие сторон и третьих лиц.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с положениями статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. п. 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 8 февраля 2021 года между АО «Россельхозбанк» в лице ДО Оренбургского регионального филиала и ФИО1 заключено два соглашения: соглашение № на сумму 252 000 руб. руб. на срок до 9 февраля 2026 года, под 9,4 % годовых и соглашение о кредитовании счета (Клиент-физическое лицо) № на сумму 440 000 руб. на срок -24 месяца, под 23,9 % годовых. Пунктами 12 Соглашений определена неустойка за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам, в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов 20 % годовых (п.12.1.1 соглашения). В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме – 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (л.д.4-6, 16-19).

Обязательства по кредитным соглашениям банком исполнены, выдача сумм кредитов ФИО1 произведена путем зачисления денежных средств на расчетный счет заемщика в банке в соответствии с условиями соглашений, что подтверждается выпиской по счету по соглашению № (л.д.42) и банковским ордером № от 9 марта 2021 года по соглашению № (л.д.139).

В соответствии с пунктом 6 Соглашения о кредитовании № погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами до 20 числа каждого месяца (л.д.4 обор.).

В соответствии с пунктом 6 Соглашения о кредитовании № погашение кредита производится заемщиком в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3% от суммы задолженности (л.д.17).

В соответствии с Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, проценты за пользование Кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу, в том числе просроченному) отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредитному на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количестве дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней (п.4.1.1). Проценты за пользование Кредитом, начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (п.4.1.2), проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п.4.2.2) – (л.д.11 обор.).

Согласно пункту 4.9 указанных правил заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением (л.д.13 обор.).

В соответствии с пунктом 6.1 правил в случае, если заемщик не исполнит и /или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить кредит и /или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и /или начисленные на него проценты, заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в соглашении, и в порядке, предусмотренном пунктами 4.5, 4.10, 6.1.-6.1.4 правил (л.д.14 обор.).

В соответствии с Правилами предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, условиями Соглашения предусматриваются индивидуальные условия предоставления платежной карты с лимитом кредитования (п.2.15) – (л.д. 25).

Проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете Клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней (п.5.4.1) – (л.д.29).

В целях погашения задолженности Клиент обязуется размещать на Счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно) (п.5.8).

В случае неисполнения Клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно), Банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в Соглашении (п.5.10).

Неустойка начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по договору в процентах от суммы просроченной задолженности (п.5.10.1) – (л.д.29 обор.)

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Истцом в обоснование заявленных требований в части размера задолженности представлен расчет, согласно которому по состоянию на 23 ноября 2022 года образовалась задолженность по соглашению № в размере 232 132,55 руб., из них: просроченный основной долг – 209 691,25 руб., проценты за пользование кредитом – 11 017,53 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 10 414,45 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – 1 009,32 руб. (л.д.38) и по соглашению № в размере 541 657,30 руб.: просроченный основной долг – 439 996,53 руб., проценты за пользование кредитом – 59 594,26 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 35 580,68 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – 6 485,83 руб. (л.д. 39-41).

Вместе с тем по всему тексту искового заявления банк в части указания размера задолженности по процентам за пользование кредитом, ошибочно поменял их местами, отнеся задолженность по процентам в размере 11 017,53 руб. к соглашению №, а - 59 594,26 руб. к соглашению №. Однако, проверив математически расчет задолженности по всем суммам задолженности, в том числе, посредством перемены местами указанных сумм задолженности по процентам за пользование кредитом в соглашениях №№, 2105091/0014 и, сопоставив их с заявленными к взысканию истцом, суд отмечает, что общая сумма задолженности, как по соглашению №, так и - №, является арифметически верной, процентные ставки по начислению процентов за пользование кредитом и неустоек соответствуют условиям указанных соглашений, что с учетом установленных судом обстоятельств согласуется с положениями части 3 статьи 196 ГПК РФ.

При этом ответчик расчет задолженности не оспорил, собственный расчет не представил, доказательств оплаты заявленной истцом суммы исковых требований по задолженности не представил, в связи с чем исковые требования банка в части взыскания задолженности по кредиту подлежат удовлетворению в заявленном истцом к взысканию размере, а именно: по соглашению № в размере 232 132,55 руб., из них: просроченный основной долг – 209 691,25 руб., проценты за пользование кредитом – 11 017,53 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 10 414,45 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – 1 009,32 руб., и по соглашению № в размере 541 657,30 руб., из них: просроченный основной долг – 439 996,53 руб., проценты за пользование кредитом – 59 594,26 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 35 580,68 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – 6 485,83 руб.

Из материалов дела следует, что при заключении соглашения № от 8 февраля 2021 года ФИО1 присоединился к программе страхования № (программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней) (л.д.112-118).

Из ответов АО «Россельхозбанк» на запрос суда следует, что ответчик ФИО1, являясь застрахованным лицом, в Банк по вопросу выплаты страхового случая не обращался (л.д.119, 125).

Согласно письменным пояснениям представителя третьего лица АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», с заявлением на страховую выплату по факту наступления страхового события в отношении ФИО1 никто не обращался (л.д. 130).

Таким образом, сведений о наступлении страхового случая не имеется, доказательств обратного суду не представлено.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Россельхозбанк» в части взыскания задолженности по соглашениям о кредитовании с ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме в указанном выше размере.

Разрешая требования банка о взыскании неустойки по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств), начиная с 24 ноября 2022 года по дату фактического погашения задолженности, суд приходит к следующему.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства. Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена.

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции закона на момент возникновения спорных правоотношений) установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Условиями заключенных между сторонами по делу соглашений № и № от 8 февраля 2021 года предусмотрено начисление процентов по ставке 0,1 % годовых в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (индивидуальные условия пункт 12.1.2 – (л.д.5) и п. 12 (л.д.18).

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» неустойки по ставке 0,1 % годовых, начисленных на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) по каждому соглашению, начиная с 24 ноября 2022 года по дату фактического возврата задолженности по кредитным соглашениям.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 938,00 руб., что подтверждается копией платежного поручения № от 28 ноября 2022 года (л.д. 49).

Руководствуясь статьями 194–198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» - удовлетворить.

Взыскать с ответчика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт серия №, выдан ТП УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № от 8 февраля 2021 года в размере 232 132,55 руб., из них: просроченный основной долг – 209 691,25 руб., проценты за пользование кредитом – 11 017,53 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 10 414,45 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – 1 009,32 руб., и по соглашению № от 8 февраля 2021 года в размере 541 657,30 руб., из них: просроченный основной долг – 439 996,53 руб., проценты за пользование кредитом – 59 594,26 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 35 580,68 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – 6 485,83 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 938 руб.

Взыскать с ответчика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт серия №, выдан ТП УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» неустойку за просроченную задолженность по основному долгу и (или) проценты в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с 24 ноября 2022 года по дату фактического возврата кредита (основного долга).

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Александровский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья П.Ю. Беймлер

Мотивированное решение составлено 11 апреля 2023 года.