Решение по делу № 2-3366/2024 от 27.01.2025 - о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.

Дело № 2-94/2025

УИД 34RS0004-01-2024-004912-46

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Красноармейский районный суд г. Волгограда

в составе председательствующего судьи Рассказовой О.Я.,

при секретаре судебного заседания Серегиной П.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2, представителя ответчиков ФИО3, ФИО4 по доверенности ФИО5,

27 января 2025 г. в городе Волгограде, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО6 ФИО18 в лице её законного представителя ФИО6 ФИО19, ФИО6 ФИО20, ФИО6 ФИО21, ФИО6 ФИО22, ФИО6 ФИО23 о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО6 ФИО24, о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование требований истец указал, что 6 апреля 2018 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО7 заключен кредитный договор № №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 754 000 рублей, с оплатой процентов за пользование кредитом по ставке 11,9% годовых, сроком на 84 месяца, с погашением кредита путем внесения ежемесячного платежа 20 числа каждого календарного месяца.

В нарушение условий договора заемщик обязательства по погашению кредита не исполнял, в связи с чем, за период с 30 апреля 2020 г. по 15 мая 2024 г. по данному кредитному договору образовалась задолженность по уплате договорных процентов в размере 248 235 рублей 11 копеек.

После смерти ФИО7, умершего 16 июня 2019 г., открылось наследство.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, ПАО «Промсвязьбанк» просило взыскать с наследников заемщика – ФИО7 задолженность по кредитному договору в сумме 248 235 рублей 11 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 682 рубля 35 копеек.

Судом в качестве ответчиков привлечены наследники ФИО7 - ФИО6 ФИО25 (дочь наследодателя), ФИО6 ФИО26 (супруга наследодателя), ФИО6 ФИО27 (отец наследодателя), ФИО6 ФИО28 (мать наследодателя), ФИО6 ФИО29 (сын наследодателя)

В судебное заседание представитель истца ПАО «Промсвязьбанк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела, не явился, при подаче иска представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчики ФИО8, ФИО9, извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, возражений не представили.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явился, на представление своих интересов в суде уполномочил ФИО2, который иск не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку ФИО6 при заключении кредитного договора был заключен договор с ПАО «Промсвязьбанк» об оказании услуги в рамках программы страхования «Защита заемщика» № №-СО1, в соответствии с которой между ПАО «Промсвязьбанк» и страховой компанией ООО «СК «АСКО-Жизнь» заключен договор личного страхования заемщика, в том числе на случай смерти в результате заболевания в период действия кредитного договора, выгодоприобретателем по которому являлся ПАО «Промсвязьбанк». Также заявлено ходатайство о применении судом к заявленным требованиям срока исковой давности.

Ответчики ФИО3. и ФИО4 в судебное заседание не явились, на представление своих интересов в суде уполномочили ФИО5, которая в судебном заседании полагала исковые требования не подлежащими удовлетворению, поскольку задолженность после смерти ФИО7 подлежит погашению за счет средств личного страхования заемщика.

Представители третьих лиц ООО «Абсолют Страхование», нотариус ФИО10, извещенные о слушании дела надлежащим образом в судебное заседание не явились, по неизвестной суду причине, возражений не представили.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 1 ст. 392.2 ГК РФ долг может перейти с должника на другое лицо по основаниям, предусмотренным законом.

Согласно абзацу 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Из материалов дела следует, что 6 апреля 2018 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО7 заключен кредитный договор № №, по условиям которого ФИО7 был предоставлен кредит в размере 754 000 рублей, по ставке 11,9% годовых, сроком на 84 месяца, с погашением кредита путем внесения ежемесячного платежа 20 числа каждого календарного месяца в соответствии с графиком платежей с 20 июня 2018 года по 20 марта 2025 года.

ПАО «Промсвязьбанк» исполнил перед ФИО7 свои обязательства по кредитному договору, предоставив 21 мая 2018 заемщику денежные средства в размере 754 000 руб., путем их перечисления на открытый на имя ФИО7 счет в соответствии с п. 20 Кредитного договора.

Обязательства по внесению ежемесячных платежей в погашение кредита по кредитному договору заемщиком не исполняются.

Заемщик ФИО7 16 июня 2019 умер.

После смерти ФИО7 его наследниками, принявшими наследство по всем основаниям, являются: мать наследодателя – ФИО4, отец наследодателя – ФИО3, супруга наследодателя – ФИО9, сын наследодателя – ФИО1, дочь наследодателя – ФИО8, иных наследников не имеется. Свидетельства о праве на наследство по закону выданы наследникам, принявшим наследство.

Наследственное имущество, включенное в наследственную массу, состоит из: ? доли квартиры <адрес> г.Волгограда, кадастровой стоимостью на 7.12.2019г. – 542 455,60 руб., кадастровый номер № 34№; земельного участка, находящегося по адресу: Волгоградская область, Светлоярский район, СНТ <адрес> кадастровой стоимостью на 7.12.2019г. – 27 938,29 руб., кадастровый номер № №:26; садового дома, назначение жилое, находящегося по адресу: Волгоградская область, <адрес>, участок <адрес>, кадастровой стоимостью на 7.12.2019г. – 19 573,02 руб., кадастровый номер № №.

10 апреля 2024 года в адрес ФИО7 ПАО "Промсвязьбанк" было направлено требование о досрочном возврате суммы процентов за пользование кредитом.

Также из материалов дела следует, что 6 апреля 2018 года ФИО7 обратился в ПАО "Промсвязьбанк" с заявлением на заключение с ним договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «АСКОЛ-Жизнь».

В соответствии с заявлением на страхование страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение страхования, инвалидность застрахованного 1, 2 группы инвалидности.

ФИО7 выразил согласие, что ПАО "Промсвязьбанк" будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховая сумма установлена в размере 754 000 рублей, комиссионное вознаграждение Банка по Договору в размере 104 320,55 рублей уплачено единовременно 6 апреля 2018 года.

ПАО "Промсвязьбанк" оказало услугу по заключению договора страхования по программе добровольного страхования, перечислило страховую премию в полном объеме на расчетный счет ООО "СК "Аско-Жизнь" и заключило договор страхования с ООО "СК "Аско-Жизнь".

16 октября 2017 года между Публичным акционерным обществом "Промсвязьбанк", именуемое в дальнейшем "Страхователь" и Обществом с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Аско-Жизнь", именуемое в дальнейшем "Страховщик" заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования № №

Согласно п. 2.4 Соглашения о порядке заключения договоров страхования № № от 16 октября 2017 года, при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 2.1 Соглашения, страховая выплата производится Страхователем в размере 100% страховой суммы, определенной в порядке, предусмотренном п. 2.3 Соглашения.

Из пункта 2.5 Соглашения следует, что Выгодоприобретателем является Страхователь.

Страхователь обязан уведомить Страховщика о наступлении Страхового случая, о котором ему стало известно в течение 30 календарных дней с даты получения Страхователем информации о наступлении страхового случая (п. 2.6 Соглашения).

Для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе 10 «Порядок определения и осуществления страховой выплаты» Правил (п.2.7 Соглашения).

В соответствии с п. 10.2.3 «Правил страхования от несчастных случаев и болезней №001» утвержденных приказом Генерального директора ООО «СК «Аско-Жизнь» № 01-ПР/17 от 05.10.2017 г., и являющихся неотъемлемой частью условий Соглашения о порядке заключения договоров страхования № № 16.10.2017 г., заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Аско-Жизнь», в случае смерти Застрахованного для получения страховой выплаты Страховщику должны быть представлены следующие документы: свидетельство ЗАГСа о смерти застрахованного или его нотариально заверенную копию, распоряжение застрахованного о назначении Выгодоприобретателя по Договору страхования (при наличии), копию судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа, заверенную главным врачом или начальником учреждения, производившего исследование трупа, выписки из истории болезни с посмертным диагнозом (в случае смерти в больнице) или выписка из амбулаторной карты (в случае смерти на дому), акт о несчастном случае, составленный по месту работы (получения травмы), если иное не предусмотрено Договором.

Таким образом, именно ПАО "Промсвязьбанк", являющееся как страхователем, так и выгодоприобретателем по договору страхования, и лицом, обязанным обратиться в Страховую компанию в случае смерти заемщика ФИО7 с заявлением о признании страхового события страховым случаем и получении страховой выплаты, а также предоставления по требованию страховщика необходимых для выплаты документов.

Как следует из материалов страхового дела, истребованного судом у ООО «Абсолют Страхование», из ответов ООО «СК «Аско-Жизнь» следует поступление в страховую компанию Заявления ПАО «Промсвязьбанк» на получение страховой выплаты от 20 июня 2019 г. в связи со смертью ФИО7 Страховой компанией были запрошены документы, не предоставленные по запросу.

24 сентября 2019 года права и обязанности страховщика по договору Страхования перешли к ООО «Абсолют Страхование» в составе страхового портфеля, о чем 10 февраля 2020 года ООО «Абсолют Страхование» сообщило в ПАО «Промсвязьбанк».

В феврале 2021 года ПАО «Промсвязьбанк» направлены запросы участковому полиции, МУЗ №<данные изъяты>», отдел ЗАГС администрации Красноармейского района г.Волгограда об истребовании документов запрашиваемых страховой компанией, а также 2 февраля 2021 года аналогичный запрос направлен супруге наследодателя ФИО9

24 апреля 2021 года наследник ФИО9 в качестве содействия Банку в сборе необходимых документов, также обратилась в ООО «Абсолют Страхование» с заявлением о признании смерти ФИО7 страховым случаем и принятии решения о страховой выплате, предоставив необходимые документы.

29 апреля 2021 года и 4 мая 2021 года страховая компания направила в адрес Банка сообщения о необходимости предоставления дополнительных документов для принятия решения о страховом случае.

Также судом установлено, что смерть заемщика ФИО7 была признана страховым случаем, в результате чего, ООО «Абсолют Страхование» 18 мая 2023 года перечислило в счет погашения задолженности по кредитному договору № № от 6 апреля 2018 года сумму страховой выплаты на счет ПАО "Промсвязьбанк" в размере 754 000 рублей, которая превышает размер страховой суммы на дату наступления страхового события - смерти ФИО7 (685 303,74 рублей - размер суммы для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору на 16 июня 2019 года).

Таким образом судом установлено, что наследники заемщика своевременно поставили Банк в известность о смерти ФИО7, а также наследником ФИО9 оказано всевозможное содействие Банку в сборе документов, и получении необходимой информации.

В связи с чем, указанные выше обстоятельства свидетельствуют о бездействии Банка при обращении в страховую компанию за получением страхового возмещения, длительности истребования необходимых для страховой компании документов. Кроме того, страховая выплата произведена 18 мая 2023 года, тогда как с настоящим иском истец обратился только 4 сентября 2024 года, что повлекло увеличение суммы долга в виде процентов, и по мнению суда, указывает на отклонение поведения стороны истца от разумного и добросовестного осуществления своих прав, что исключает ответственность наследников по кредитному обязательству перед истцом, и является основанием к отказу в иске.

При рассмотрении дела представителем ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 заявлено ходатайство о применении к исковым требования последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 этого кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 названного кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Следовательно, с учетом вышеприведенных норм, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 6 апреля 2018 года за период с 30 апреля 2020 года по 3 сентября 2021 года истёк 3 сентября 2024 года, тогда как иск предъявлен банком 4 сентября 2024 г., то есть за истечением срока исковой давности, о последствиях пропуска которого заявлено ответчиком.

Доказательств того, что между сторонами заключались какие-либо соглашения, изменяющие установленный договором порядок погашения кредита, материалы дела не содержат, как и не содержат доказательств прерывания срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, с учетом заявления ответчика о применении срока исковой давности, принимая во внимание, что указанный срок банком за период с 20 апреля 2020 года по 3 сентября 2021 года пропущен, суд приходит к выводу также об отказе в удовлетворении исковых требований в этой части.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО6 ФИО30 в лице её законного представителя ФИО6 ФИО31, ФИО6 ФИО32, ФИО6 ФИО33, ФИО6 ФИО34 ФИО35, ФИО6 ФИО36 о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору № № от 6 апреля 2018 года, расходов по уплате государственной пошлины – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд г. Волгограда в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 10 февраля 2025 года.

Председательствующий О.Я. Рассказова