Дело № 2-553/2023

03RS0007-01-2022-001440-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2023 года город Уфа

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Насыровой Г.Р.,

при секретаре Валеевой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО7 к Акционерному обществу Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику Акционерному обществу Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о защите прав потребителей.

Иск мотивирован тем, 21 июня 2021 года между ФИО1 и АО «УРАЛСИБ Жизнь» заключен договор добровольного инвестиционного страхования жизни по программе «Верное решение» серии ИСЖ № 3300468850 со сроком действия с 21 июня 2021 года по 21 июня 2026 года.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного инвестиционного страхования жизни № 006 от 02 декабря 2020 года.

Страховыми рисками по Договору страхования являются: дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования; смерть застрахованного лица от любых причин, смерть застрахованного лица до очередной страховой годовщины; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего при авиакатастрофе, кораблекрушении, крушении поезда или при ДТП в общественном транспорте.

Страховая премия в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 500000,0 рублей.

Истец считает, что договор страхования является недействительным, так как не соответствует требованиям закона и нарушает его права как потребителя услуг. Ему не была предоставлена полная информация об условиях страхования о программе страхования жизни «Верное решение». Истец уведомил страховщика о том, что в 2017 году он перенес инсульт, сотрудники страховщика заверили его, что это обстоятельство не будет являться препятствием в исполнении в будущем договора страхования.

Истец, полагает, что страховщик путем обмана заключил с ним договор, так как после подписания договора обнаружил, что ранее сообщенные страховщику сведения противоречат условиям заключенного договора, что является незаконным, противоречащим закону Российской Федерации «Об организации стразового дела в РФ», и закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Истец обратился к ответчику с требованием расторгнуть договор добровольного инвестиционного страхования. Однако, до настоящего времени его требования не удовлетворены. Действиями ответчика ему причинен моральный вред.

Ссылаясь на указанные выше обстоятельства, истец просит суд расторгнуть договор инвестиционного страхования жизни № 006 от 02 декабря 2020 года, взыскать с ответчика внесенную истцом денежную сумму по договору инвестиционного страхования жизни № 006 от 02 декабря 2020 года в размере 500000,0 рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере 20000,0 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 45000,0 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присуждённой судом в пользу истца.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 заявленные требования поддержали, просили иск удовлетворить в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик АО «УРАЛСИБ Жизнь», на судебное заедание не явился, надлежащим образом извещен. Представителем ответчика по доверенности ФИО3 суду представлен отзыв на исковое заявление, просила суд отказать в удовлетворении заявленных требований ФИО1 по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Третье лицо ПАО «Банк УРАЛСИБ» на судебное заедание не явился, надлежащим образом извещен, о причинах не явки суду не сообщил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело без участия ответчика АО «УРАЛСИБ Жизнь» и третьего лица ПАО «Банк УРАЛСИБ».

Суд, выслушав пояснения стороны истца, проверив материалы дела, исследовав и оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 21 июня 2021 года между истцом ФИО1 и ответчиком АО «УРАЛСИБ Жизнь» заключен договор добровольного инвестиционного страхования жизни по программе «Верное решение» серии ИСЖ № 3300468850 (далее по тексту договор страхования) на период действия с 21 июня 2021 года по 21 июня 2026 года.

Страховыми рисками по Договору страхования являются:

Дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования;

Смерть Застрахованного лица от любых причин;

Смерть Застрахованного лица до очередной страховой годовщины;

Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего при авиакатастрофе, кораблекрушении, крушении поезда или при ДТП в общественном транспорте».

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного инвестиционного страхования жизни № 006 от 02 декабря 2020 года (далее - Правила страхования).

Согласно пункту 5.1 Правил страхования страховая сумма определяется по соглашению сторон и указывается в договоре страхования для каждого застрахованного лица и каждого наименования страхового случая, указанного в договоре страхования. В дополнение к страховой сумме страховщик выплачивает дополнительный инвестиционный доход.

Страховая премия в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 500000,0 рублей.

09 марта 2022 года истец обратился в АО «УРАЛСИБ Жизнь» с претензией о расторжении Договора страхования, возврате уплаченной суммы страховой премии, компенсации морального вреда, а также расходов на оплату юридических услуг.

Письмом от 17 марта 2022 года ответчик уведомил истца об отсутствии оснований для осуществления возврата страховой премии и о том, что для признания договора недействительным на основании пункта 8.2.3 Правил страхования необходимо предоставить копии медицинских документов, подтверждающих диагностирования у истца болезней сердечно - сосудистой системы на момент заключения Договора страхования.

28 июля 2022 года истец обратился в АО «УРАЛСИБ Жизнь» с претензией о расторжении Договора страхования, возврате уплаченной суммы страховой премии в размере 500 000 рублей 00 копеек, выплате компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей 00 копеек, а также расходов на оплату юридических услуг в размере 45 000 рублей 00 копеек.

Письмом от 09 августа 2022 года ответчик АО «УРАЛСИБ Жизнь» уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

05 сентября 2022 года истец обратился финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованием о расторжении договора инвестиционного страхования и взыскания уплаченной суммы страховой премии в размере 500000,0 рублей.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 № У-22-105547/5010-006 от 27 сентября 2022 года отказано в удовлетворении требований ФИО1 о расторжении договора инвестиционного страхования и взыскания уплаченной суммы страховой премии в размере 500000,0 рублей.

Истец, обращаясь в суд с настоящим иском, ссылается на то, что договор инвестиционного не соответствует требованиям закона и нарушает его права - как потребителя услуг, поскольку истец при заключении договора инвестиционного страхования введен страховщиком в заблуждение о действительных условиях договора. По мнению истца, факт произошедшего с ним инсульта влияет на обязательства сторон и, по утверждению истца, у страховщика имеется формальное основание для уклонения от выплаты в будущем страхового возмещения.

С данной мотивацией истца суд не может согласится по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно пункту 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Согласно пункту 4 статьи 1079 ГК РФ, если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 статьи 179 ГК РФ, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 ГК РФ. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной.

Подписав Договор страхования, истец тем самым подтвердил свое согласие на заключение Договора страхования, факт ознакомления с условиями Договора страхования. Правилами страхования, а также факт получении их на руки.

Заявитель не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по заключению Договора страхования и отказаться от них.

Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как отмечено судом выше, договор страхования ИСЖ №3300468850 от 21 июня 2021 года заключен между АО «УРАЛСИБ Жизнь» и ФИО1 на пять лет на период с 21 июня 2021 года по 21 июня 2026 года с уплатой единовременно страховой премии в размере 500 000 рублей, что подтверждается страховым полисом и приложениями к нему: Правилами добровольного инвестиционного страхования жизни № 006, утвержденных приказом Генерального директора от 02 декабря 2021 года, таблицей выкупных сумм и инвестиционной декларацией, согласием на обработку персональных данных.

Истец имел возможность ознакомиться с условиями страхования, о чем указано в страховом полисе, а также принял на себя обязательство исполнять любые иные положения договора страхования и иных документов, закрепляющих договорные правоотношения между страхователем и страховщиком, связанные с заключением, исполнением или прекращением этих правоотношений.

При этом каких-либо требований о предоставлении дополнительной информации по договору страхования ответчику ни перед заключением договора, ни после его заключения истец не предъявлял. Истцом не доказано, что он обращался к страховщику за предоставлением дополнительной информации, и ему было отказано в его предоставлении.

Предоставление полной и достоверной информации, о не предоставлении которого заявляет истец, подтверждено подписью истца непосредственно в страховом полисе, его приложениях, а также в Уведомлении о рисках, связанных с заключением Договора добровольного инвестиционного страхования.

Так, в страховом полисе указано «Мне была предоставлена возможность участвовать в определении условий страхования. С Правилами страхования и условиями страхования, изложенными в Полисе и приложениях к нему ознакомлен и согласен. Один экземпляр настоящего Полиса с приложениями к нему, в том числе Правила страхования, получил». Подпись истца ФИО1 от 21 июня 2021 года.

В пункте 8 «Особые условия» Полиса ИСЖ № 3300468850 от 21 июня 2021 года, подписанного истцом 21 июня 2021 года разъяснено, что он может отказать от договора с полным возвратом страховой премии в течении 14 календарных дней с даты заключения. Эта же информация доведена до истца в Памятке страхователя, также подписанного ФИО1

В Приложении № 2 к Полису ИСЖ № 3300468850 от 21 июня 2021 года, подписанном ФИО1 в день заключения договора, содержится Таблица выкупных сумм и Инвестиционная декларация.

Инвестиционная декларация, подписанная истцом 21 июня 2021 года содержит основные понятия, используемые в данном документе, параметры инвестирования: стратегия инвестирования, базовый индекс, валюту инвестирования; формулу расчета дополнительного инвестиционного дохода с полной расшифровкой всех обозначений, предупреждение о рисках, влияющих на получение дополнительного инвестиционного дохода.

Таким образом, для суда не представляется убедительным утверждение истца о том, ему не была доведена полная и достоверная информация об условиях страхования, потенциальных рисках, формуле расчета дохода, об отсутствии инвестиционной декларации.

В силу пункта 7 статьи 10 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возмещается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 7.4 Правил страхования действие договора страхования прекращается в следующих случаях:

истечение срока действия договора страхования;

исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме;

договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

по решению суда;

по требованию страхователя, за исключением случая, предусмотренного пунктом 7.4.6 Правил страхования.

Договор страхования прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора, но не ранее даты получения заявления страховщиком.

Согласно пункту 7.4.6 Правил страхования действие договора страхования прекращается по письменному заявлению страхователя об отказе от договора страхования, предъявленному в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, если договором страхования не предусмотрен более длительный срок для отказа страхователя от договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный абзацем первым пункта 7.4.6 Правил страхования, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Если иное не предусмотрено договором страхования, в случае если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный абзацем первым пункта 7.4.6 Правил страхования, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с абзацем первым настоящего пункта.

Возврат премии производится способом, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации, в срок, не превышающий 10 (десять) рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования.

Для возврата премии страхователь должен подать письменное заявление об отказе от договора страхования и представить документ, удостоверяющий личность.

Как установлено судом, с заявлением о расторжении Договора страхования, заключенного 21 июня 2021 года истец обратился страховщику по истечении 14 календарных дней с даты его заключения.

Согласно пункту 7.5 Правил страхования при досрочном прекращении договора страхования в соответствии с пунктами 7.4.3, 7.4.5 Правил страхования выплате подлежит выкупная сумма.

Согласно пункту 7.8 Правил страхования для получения выкупной суммы страхователь должен подать письменное заявление о досрочном прекращении договора страхования и предоставить:

документ, удостоверяющий личность;

копию договора страхования (копия страхового полиса);

документы, подтверждающие уплату страховых взносов (по запросу страховщика);

справку о получении или не получении налогового вычета, для договоров страхования со сроком действия не менее 5 лет;

документы, подтверждающие уплату страховой премии по Договору страхования (страховых взносов) (по запросу страховщика).

Согласно пункту 7.9 Правил страхования выплата выкупной суммы производится страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня получения документов, указанных в пункте 7.8 Правил страхования.

Согласно пункту 7.10 Правил страхования для получения дополнительного инвестиционного дохода (страхового бонуса), в случае если договор страхования был досрочно прекращен, страхователь / наследник страхователя должен подать письменное заявление с указанием банковских реквизитов, предоставить копию договора страхования (страхового полиса), а также документ, удостоверяющий личность. Кроме этого, наследник страхователя обязан предоставить свидетельство о праве на наследство.

Вместе с тем, в материалах дела отсутствуют и стороной истца не предоставлены суду доказательства, подтверждающее обращение истца в АО «УРАЛСИБ Жизнь» с требованием о выплате выкупной суммы и дополнительного инвестиционного дохода в связи с расторжением Договора страхования в установленный законом срок.

Принимая во внимание, что истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в АО «УРАЛСИБ Жизнь» для отказа от Договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании страховой премии по Договору страхования удовлетворению не подлежит.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО8 к Акционерному обществу Страховая компания «Уралсиб Жизнь» о расторжении договора инвестиционного страхования жизни, взыскания денежных средств, денежной компенсации морального вреда, штрафа и расходов отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца с момента составления решения в окончательной форме пуетм пдачи апелляционной жалобы через Уфимский районный суд Республики Башкортостан

Судья Насырова Г.Р.