Дело № УИД: 23RS0№-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 08 декабря 2022 года

Усть-Лабинский районный суд <адрес> в составе:

судьи Бондарева А.И.,

секретаря ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

В Усть-Лабинский районный суд с иском обратился ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования, штрафа, компенсации морального. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с АО «ЮниКредит ФИО3» договор потребительского ФИО2 на сумму 1029000,00 руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ, то есть 1819 дней, с процентной ставкой 9,90 % годовых. Согласно п. 9 договора истец, при заключении договора потребительского ФИО2 обязан на срок который равен сроку ФИО2, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, и на сумму равную сумме ФИО2 заключить договор страхования жизни и здоровья в страховой компании, соответствующей требованиям ФИО4, при этом страховая премия по договору страхования жизни и здоровья истца использованная для расчета полной стоимости ФИО2, по Тарифам СК ООО «Альфа страхование - Жизнь» составляет 185220 рублей. Согласно п. 11 договора истцу АО «ЮниКредит ФИО3» выдан ФИО2 в размере 1029000,00 рублей, из которых 843780,00 рублей получены в качестве потребительского ФИО2, а 185220,00 рублей составляет оплата страховой премии, по договору страхования. В соответствии с п. 20 договора истец поручил АО «ЮниКредит ФИО3» осуществить перевод 185220,00 рублей с текущего счета, открытого на основании Заявления на комплексное банковское обслуживание, поданного им в ФИО4 в дату заключения Договора, в пользу ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в качестве страховой премии по договору страхования по продукту «Страхование жизни» № L0302/537/K1639 от ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 4.1 договора страхования срок страхования: установлен с даты вступления полиса в силу, в течении срока, равного сроку действия ФИО2, указанного в индивидуальных условиях, в полных месяцах. Согласно п. 6 договора страхования страховая сумма определяется в размере общей задолженности Застрахованного по кредитному договору (включая сумму основного долга, проценты за пользование заемными средствами, штрафные санкции) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения Полиса. В случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по Кредитному договору, деленному на количество полных месяцев, оставшиеся до окончания срока страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец полностью погасил потребительский ФИО2, взятый им ДД.ММ.ГГГГ в АО «ЮниКредит ФИО3», таким образом истец исполнил взятые на себя обязательства на 775 день, после получения ФИО2. После чего истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии, ДД.ММ.ГГГГ заказное письмо с заявлением о расторжении договора страхования доставлено ответчику. Согласно ответа полученного от ответчика № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказался в добровольном порядке расторгать договора страхования заключенный с истцом, а также возвращать часть страховой премии, которая рассчитана после погашения ФИО2 то есть с ДД.ММ.ГГГГ, на день окончания действия кредитного договора вследствие его погашения, до ДД.ММ.ГГГГ, при этом ответчик ссылается на ст. 958 ГК РФ считая, что страховая премия возврату не подлежит, так как погашение ФИО2 не влияет на обязательства. Заявление потребителя финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ о выплате денежных средств в размере 106305,49 рублей финансовая организация ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», добровольно не удовлетворила. ДД.ММ.ГГГГ в адрес финансового уполномоченного представителем истца направлено обращение о перечислении потребителю финансовых услуг денежной суммы в размере 106305,49 рублей. Согласно ответа от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-61297/2020-001 истцу отказано в принятии обращения к рассмотрению, так как они были поданы его представителем, а не лично истцом. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес финансового уполномоченного направлено обращение о перечислении денежных средств в размере 106305,49 руб. Согласно ответа от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-67412/2020-001 истцу отказано в принятии обращения к рассмотрению, так как якобы не соблюден досудебный порядок урегулирования спора и в адрес страховой компании якобы не направлено заявление претензия о добровольном переводе ему денежной суммы в размере 106305,49 руб. ДД.ММ.ГГГГ заказное письмо с заявлением о расторжении договора страхования направлено в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о расторжении договора страхования и возврата неиспользуемой части страховой премии в размере 106305,49 руб. Согласно ответа от ДД.ММ.ГГГГ № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в возврате уплаченной страховой премии, а также расторжении договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ в адрес финансового уполномоченного направлено обращение о перечислении потребителю финансовых услуг денежной суммы в размере 106305,49 рублей. Согласно ответа от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-111213/5020-004 истцу отказано в взыскании страховой премии и расторжении договора страхования. По условиям договора страхования заключенного между истцом и ответчиком, в период действия договора страхования сумма уменьшается. При таких условиях договора страхования, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. В связи с чем, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а также договор страхования заключенный между истцом и ответчиком подлежит расторжению. Ответчику надлежит выплатить часть уплаченной страховой премии оплаченной истцом из общей суммы при заключении ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского ФИО2, которая составляет 185220 руб. Требования истца в добровольном порядке не удовлетворены, следовательно с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 53125,75 руб., а также компенсация морального вреда в размере 10000 руб.

Просит суд: расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ договор страхования № L0302/537/Л1639 заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 169458,24 руб., в том числе: 106305,49 руб. – сумма страховой премии, 10000 руб. – денежная компенсация морального вреда, 53152,75 руб. – сумма штрафа.

Истец ФИО1 надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания не явился, об отложении судебного заседания не просил.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО6 надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания не явился, представил суду заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствии и удовлетворить исковое заявление истца в полном объеме.

Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в судебное заседание не явился, об отложении дела не просил, представил суду возражение, в котором просил отказать в удовлетворении искового заявления.

Представитель третьего лица АО "ЮниКредит ФИО4" в судебное заседание не явился, представил суду отзыв, в котором просил рассмотреть дело в отсутствии представителя третьего лица.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно материалам, исследованным в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ЮниКредит ФИО4» заключен договор потребительского ФИО2 №RURRC11001 на сумму 1029000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 9,9 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и Финансовой организации был заключен Договор страхования жизни и здоровья по программе «Комфорт-Альфа» № L0302/537/K1639 (далее - Договор страхования).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования (далее - Правила страхования).

Согласно п. 9 договора заемщик обязуется не позднее даты заключения договора заключить с ФИО4 договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям ФИО4, на следующих основаниях: срок страхования – равен сроку ФИО2; страховая сумма – равна сумме ФИО2; страховые риски – смерть и постоянная потеря нетрудоспособности по любой причине, а также дополнительно к этому: не менее, чем один из двух следующих рисков: временная потеря нетрудоспособности по любой причине, либо первичная постановка заемщику диагноза «Злокачественное онкологическое заболевание». Заемщик уведомлен, что страховая премия по договору страхования жизни и здоровья заемщика, использованная для расчета полной стоимости ФИО2 по тарифам СК ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» составляет 185220 руб.

В соответствии с п. 11 договора истцу АО «ЮниКредит ФИО3» выдан ФИО2 в размере 1029000,00 рублей, из которых 843780,00 рублей получены в качестве потребительского ФИО2, а 185220,00 рублей составляет оплата страховой премии, по договору страхования.

Согласно справке, выданной АО «ЮниКредит ФИО4», кредитная задолженность Заявителя по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ была полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования и о возврате части страховой премии за неистекший период страхования, Заявление получено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым идентификатором №.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом №, уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата неиспользованной части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования и о возврате части страховой премии за неистекший период страхования. Заявление получено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым идентификатором №.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом № уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата неиспользованной части страховой премии.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии со ст. ст. 420,421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ).

Из п. 2 ст. 935 и п. 1 ст. 396 ГК РФ следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указания ФИО4 России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В п. 1 ст. 943 ГК РФ указано, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 8.2.3 Правил страхования Договор страхования прекращается при отказе страхователя от Договора страхования с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем физическим лицом.

Если в заявлении об отказе страхователя - физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.

В соответствии с пунктом 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Как установлено в судебном заседании ФИО1 обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования по истечении срока, установленного пунктом 1 Указания ФИО4 России которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Также судом установлено, что размер страховой суммы напрямую связан с размером задолженности ФИО1 по Кредитному договору и договор страхования продолжает действовать после погашения ФИО1 кредитной задолженности.

В соответствии с разъяснением Верховного Суда РФ в определении от ДД.ММ.ГГГГ по делу №-КГ18-55 в случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по ФИО2, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по ФИО2, то досрочная выплата ФИО2 не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что условия Договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения истцом кредитных обязательств будет равна нулю, так как условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от Договора страхования, а также ввиду того, что истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от Договора страхования.

При таких обстоятельствах исковые требования истца о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования, штрафа, компенсации морального вреда являются необоснованными, и потому удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд,

решил :

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Усть-Лабинский районный суд в течение месяца.

Судья подпись А.И. Бондарев