Дело № 2-2219/2025

64RS0046-01-2025-002395-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 августа 2025 года г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Майковой Н.Н.,

при секретаре Громове А.Д.

с участием представителя истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, штрафа, морального вреда,

установил:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, штрафа, морального вреда.

Свои требования истец обосновала тем, что между - ФИО2 й и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор на сумму в размере 500000 рублей, который досрочно закрыт 24.11.2021 года. По данному кредитному договору истец оформила страховку в размере 109 756 рублей 26 копеек, страховая компания ООО СК «Сбербанк страхование жизни», договор №ЦКТРР004 0001701253.

Указанная сумма была списана со счета. истцом написано было несколько заявлений о расторжении договора (заявления приложены), однако данные заявления не удовлетворены. До сегодняшнего дня претензия истца не удовлетворена, денежные средства не возвращены.

Согласно нормам действующего законодательства, истцом было составлено обращение в Службу Финансового Уполномоченного. 26 марта 2025 года Финансовым Уполномоченным было принято решение о прекращении рассмотрении обращения, с чем я не согласна и обращаюсь в суд за нарушенным правом.

Просит суд расторгнуть договор страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика №ЦКТРР004 0001701253; взыскать сумму в размере 109 751 рублей по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита; 50% штраф от общей суммы присужденной судом; моральный вред в размере 5000 рублей.

Истец ФИО2 о дне слушания извещена надлежащим образом, причина неявки не известна.

Представитель по доверенности ФИО1 исковые требования в полном объеме, права истца нарушены, согласно сложившейся судебной практики истец имеет право на возврат страховки, в связи с досрочным погашением кредита.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился о дне слушания извещен надлежащим образом, причина неявки не известна, в суд поступили возражения на исковое заявление. Согласно возражениям исковые требования ответчик не признает, полагает, что досрочное исполнение по кредитному договору не устраняет страховые риски, от которых застрахован клиент, договор страхования в отношении клиента не прекращается. Истец не реализовал своего права на возврат платы подключение к программе страхования в 14-дневный срок. Истцом попущен срок исковой давности на судебную защиту. В случае удовлетворения требований ответчик просит применить ст. 333 ГК РФ для снижения штрафа.

Представители третьих лиц ПАО «Сбербанк», МИФНС № 23 по Саратовской области в судебное заседание не явились о дне слушания извещены надлежащим образом, причины неявки не известны.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основания своих требований и возражений.

В силу ст. 55 ГПК РФ доказательствами по гражданскому делу являются любые фактические данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела. Эти данные могут устанавливаться объяснениями сторон, показаниями свидетелей, письменными доказательствами.

Статьей 3 ГПК РФ установлено, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно статье 6 указанного выше Закона в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, в том числе, платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (пункт 6 части 4).

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи (часть 4.1).

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.Аналогичное правило содержится в статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

По смыслу приведенных норм заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до его фактического исполнения, в этом случае возмещению подлежат только понесенные исполнителем расходы, связанные с исполнением обязательств по договору. Какие-либо иные последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг для потребителя законом не предусмотрены, равно как не предусмотрен и иной срок для отказа потребителя от исполнения договора.

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Частью 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце 1 части 2.1 статьи 7 данного закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования должны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика.

По правилам части 12 статьи 11 Закона о потребительском кредитовании в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

По смыслу приведенных норм права в случае полного досрочного исполнения кредитных обязательств заемщиком, за счет которого осуществлено личное страхование, он вправе заявить о возврате соответствующей части страховой премии тогда, когда договор страхования заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств, а также когда кредитор или третье лицо оказало заемщику услугу или совокупность услуг, в результате которых он стал застрахованным по договору личного страхования.

Согласно заявлению на участие в программе страхования такое участие является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Следовательно, услуга по присоединению к программе страхования является дополнительной услугой финансовой организации.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что между ФИО2 й и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор <***> от 12.10.2021 на сумму в размере 609 757 рублей на срок до 12.10.2026 года, который досрочно закрыт по состоянию на 24.11.2021 года.

По данному кредитному договору истец оформила страховку в размере 109 756 рублей 26 копеек, страховая компания ООО СК «Сбербанк страхование жизни», договор №ЦКТРР004 0001701253 от 12.10.2021 года.

Как следует из Решения финансового уполномоченного по права потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от 06.03.2025 года за № У-25-26166:

29.11.2021 года истец обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением об отказе от программы страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, а также возврате неиспользованной части страховой премии.

03.12.2021 года ПАО Сбербанк в ответ на заявление письмом уведомило заявителя об отсутствии правовых основания для удовлетворения заявленных требований

22.12.2021 года в финансовую организацию от заявителя поступило заявление с требованием о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Финансовая организация уведомила заявителя о том, что вопрос о возврате страховой премии по Договору страхования находится в компетенции ПАО Сбербанк.

16.10.2024 года заявитель обратился в финансовую организацию с досудебной претензией об отказе от Программы страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, а также возврате неиспользованной части страховой премии.

27.02.2025 года истец обратилась к Финансовому уполномоченному с заявлением.

Решением финансового уполномоченного ФИО3 от 06.03.2025 прекращено рассмотрение обращение ФИО2 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» на основании ч.1 ст.19 Закона № 123-фз, т.е. в связи с истечением трехлетнего срока когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу п. 2 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.

Таким образом, исходя из вышеизложенного истец первоначально обратилась с заявлением в ПАО «Сбербанк» 29.11.2021 года с заявлением об отказе от программы страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, а также возврате неиспользованной части страховой премии, таким образом истец узнала или должна была узнать о нарушении своих прав 8.12.2021 года, соответственно в суд истец могла обратиться с требованием не позднее 8.12.2024 года.

Истец же предоставила суду лишь повторное обращение в банк от 04.04.2022 года об отказе от программы страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, а также возврате неиспользованной части страховой премии.

Вместе с тем в суд истец обратилась 23.04.2025 года, уважительных причин пропуска истцом срока исковой давности суду не предоставлено.

Ответчиком по делу заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 200 названного кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что заявленное ходатайство подлежит удовлетворению, в связи с чем, заявленные требования подлежат оставлению без удовлетворения.

Требования истца о штрафе и компенсации морального вреда являются производными от основного требования и также не подлежат удовлетворению.

руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, о расторжении договора страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика №ЦКТРР004 0001701253 орт 12.10.2021 года; взыскании суммы в размере 109 751 рублей по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита; штраф от общей суммы присужденной судом; компенсации моральный вред в размере 5000 рублей- оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Саратова.

Решение в окончательной форме изготовлено 29 августа 2025 года.

Судья: