Решение по делу № 2-4151/2023 от 12.12.2023 - о признании договора страхования прекращенным, взыскании части уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворений требований потребителя.

Гр.дело (№)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2023 года (адрес)

Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре под председательством судьи Березиной О.В., при секретаре Головцовой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «СОГАЗ» о признании договора страхования прекращенным, взыскании части уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворений требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о признании договора страхования прекращенным, взыскании части уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворений требований потребителя. В обосновании иска указывая, что (дата) между ним и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор (№)-ПБ-042/2011/22 под 9,542 % годовых со сроком возврата до (дата), на сумму кредита 1366755 рублей 28 копеек, в том числе 205013 рублей 29 копеек на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № NS2GPB-0000011792 от (дата) с АО «СОГАЗ». В пункте 4 кредитного договора (№)-ПБ-042/2011/22 от (дата) «процентная ставка» указано, что процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п.9 индивидуальных условий договора страхования 19,5% процентов годовых; процентная ставка, действующая после предоставления указанного в п.9 индивидуальных условий договора страхования 8,5% процентов годовых; обновленная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении кредитора об изменении процентной ставки. В пункте 9 кредитного договора «обязанность заемщика заключить иные договоры» указано, что условия договора личного страхования должны соответствовать в том числе следующему требованию - содержать следующие страховые риски: смерь застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая произошедшего в период страхования; постоянная утрата застрахованного лица трудоспособности; страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора и не должна уменьшаться в течение всего срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения. Из пункта п.11 кредитного договора следует, что целью использования заемщиком потребительского кредита являются рефинансирование иных кредитных обязательств, потребительские цели, а также добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования. Одновременно им (ФИО1) заключен с АО «СОГАЗ» полис-оферта № NS2GPB-0000011792 от (дата), согласно которому объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшего в результате несчастного случая; под страховым случаем признается смерть в результате несчастного случая (п. 3.2.4 Правил), инвалидность I или II группы в результате несчастного случая - установление I или II группы инвалидности в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия договора страхования (п.4.1 Дополнительных условий (№)), временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации (п.(дата) Правил). Срок действия договора страхования установлен с момента уплаты страховой премии до (дата). Данный договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от (дата) с дополнительными условиями (№) (Приложение (№) к Правилам) и Приложением (№). Страховая премия по договору страхования составила 205013 рублей 29 копеек. (дата) он (ФИО1) досрочно исполнил обязательства по кредитному договору (№)-ПБ-042/2011/22 от (дата), что подтверждается справкой АО «Газмпромбанк», согласно которой по состоянию на (дата) задолженность по кредиту полностью погашена. В связи с чем, (дата) он обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением, в котором просил признать договор страхования (полис-оферта) № NS2GPB-0000011792 от (дата) прекращенным в связи с досрочной полной выплатой кредита, выплатить часть страховой премии. Однако ответом от (дата) АО «СОГАЗ» указало, что договор заключен в добровольном порядке, процентная ставка по кредитному договору или иные условия не зависят от наличия заключенного договора страхования, возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита на основании заявления не производится. Позже, (дата) он вновь обратился в АО «СОГАЗ» с претензией о выплате части страховой премии, пропорционально времени в течении которого действовал договор страхования. Ответом от (дата) АО «СОГАЗ» отказало в удовлетворении претензии, так как возврат страховой премии в случае прекращения договора страхования № NS2GPB-0000011792 от (дата), не производится. Не согласившись с решением АО «СОГАЗ» он обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей с требованием о прекращении спорного договора страхования, взыскании с АО «СОГАЗ» суммы страховой премии по договору добровольного страхования пропорционально не истекшему сроку страхования. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций М.С.В. по делу № У-23-29154/5010-004 от (дата) в удовлетворении его требований к АО «СОГАЗ» отказано, поскольку размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности. Считает, что поскольку договор страхования № NS2GPB-0000011792 от (дата) и кредитный договор (№)-ПБ-042/2011/22 от (дата) были взаимосвязаны, о чем указано в кредитном договоре), то в связи с чем после погашения им (ФИО1) кредита размер страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования будет равен нулю. Полагает, что анализ вышеуказанного кредитного договора и полиса-оферты страхования указывает на то, что банк при заключении кредитного договора фактически обязал его заключить договор страхования с АО «СОГАЗ», при этом не заключение им договора страхования повлекло бы увеличение процентной ставки по кредитному договору. Считает, что вышеуказанные обстоятельства в силу ст. 958 ГК РФ влекут прекращение договора страхования, а потому как следствие он имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до истечения предусмотренного договором страхования срок, в размере 185353 рубля 57 копеек согласно расчета: общий срок действия договора страхования с (дата) по (дата) (1804 дня), 205013 рублей 29 копеек : 184 дня = 113 рублей 64 копейки – размер страховой премии в день, сумма страховой премии за действующий период страхования с (дата) по (дата) составляет 19659 рублей 72 копейки (113 рублей 64 копейки х 173 дня = 19659 рублей 72 копейки), страховая премия подлежащая возврату 185353 рубля 57 копеек (205013 рублей 29 копеек - 19659 рублей 72 копейки). В связи с тем, что АО «СОГАЗ» не удовлетворил его требования в добровольном порядке и часть страховой премии не возвратил, то считает, что законом предусмотрена ответственность в виде взыскания со страховой компании процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам ст.395 ГК РФ, размер которых составляет 7297 рублей 34 копейки за период с (дата) по (дата). Также на основании п.48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ (№) от (дата) «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» у него (ФИО1) возникло право на взыскание с ответчика процентов за несвоевременное или неполное исполнение обязательств за период с (дата) по день фактического исполнения обязательств, исходя из сумы долга 185353 рубля и ключевой ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, установленной в период непогашенной задолженности. Поскольку ответчиком нарушены его права как потребителя, то он имеет право на компенсацию морального вреда, размер которого оценивает в сумме 20000 рублей. Просит суд признать прекращенным с (дата) заключенный между ФИО1 и АО «СОГАЗ» договор страхования № NS2GPB-0000011792 от (дата); взыскать с АО «СОГАЗ» в свою пользу уплаченную страховую премию в размере 185353 рублей 57 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с (дата) по (дата) в размере 7297 рублей 34 копейки, денежную компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, проценты за несвоевременное или неполное исполнения обязательств за период с (дата) по день фактического исполнения обязательства, исходя из суммы долга 185353 рублей 57 копеек и ключевой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, установленной в период непогашенной задолженности, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом.

В ходе судебного разбирательства истцом ФИО1 заявлено ходатайство о восстановлении процессуального срока на подачу настоящего искового заявления в суд, поскольку установленный ч.3 ст.25 ФЗ от (дата) № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» срок нарушен им по уважительной причине, так как в период с 17.04.2023 до (дата) он находился в служебной командировке в зоне СВО для выполнения специальных задач, а потому не имел возможности обратиться в суд с настоящим иском.

Истец ФИО1, извещенный в установленном законом порядке о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил суд рассмотреть дело без его участия, с участием его представителя ФИО2, о чем в материалах дела имеется ходатайство от (дата). С учетом изложенного суд определил возможным рассмотреть дело без его участия в суде.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности от (дата), исковые требования истца и ходатайство о восстановлении процессуального срока поддержала по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении и заявлении о восстановлении процессуального срока, дополнительно суду пояснила, что пунктом 9 кредитного договора (№)-ПБ-042/2011/22 от (дата) предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования. Согласно Правил и Программы страхования действие страхового полиса прекращаются, если после вступления полиса в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и в этом случае истец имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Истец досрочно закрыл кредит, что подразумевает, что страховые риски отпали, на момент наступления страхового события сумма страхового риска равна нулю. Просила суд восстановить процессуальный срок на подачу настоящего иска в суд, исковые требования ФИО1 удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ», извещенный в установленном законом порядке о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, об уважительности причин не явки не сообщил, о рассмотрении дела без его участия не просил. С учетом изложенного суд определил возможным рассмотреть дело без его участия в суде.

В материалах дела имеются письменное ходатайство о применении судом последствий пропуска истцом срока на обращение в суд от 04.11.2023 и письменный отзыв на исковое заявление от (дата), подписанный представителем АО «СОГАЗ» ФИО3, действующей на основании доверенности, согласно которым последняя не соглашаясь с требованиями ФИО1, указывает на то, что им пропущен, установленный п.3 ч.1, ч.3 ст.25 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», так как финансовый уполномоченный принял решение об отказе в удовлетворении требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» (дата), а в суд истец обратился только (дата), то есть по истечении тридцати дней после вступления в силу решения финансового уполномоченного. В исковом заявлении не содержится ходатайство о восстановлении процессуального срока на обращение в суд. Просила суд применить срок исковой давности ( процессуальный срок) в отношении требований ФИО1 и отказать и в удовлетворении иска отказать. Кроме того при оформлении кредита между истцом ФИО1 и АО «СОГАЗ» было заключено два договора страхования: договор страхования № NS2GPB-0000011792 от (дата) и договор страхования№ NS1GPB-0000011821 от (дата), при этом обеспечительным по отношению к кредитному договору был договор страхования№ NS1GPB-0000011821 от (дата), по которому 08.08.2022 истец направил ответчику заявление об отказе от полиса страхования № NS1GPB-0000011821 от (дата), и на основании заявления ФИО1 страховая компания осуществила возврат страховой премии в размере 37016 рублей 29 копеек. (дата) истец направил ответчику заявление о досрочном прекращении договора страхования № NS2GPB-0000011792 от (дата) и возврате части страховой премии. В удовлетворении данного заявления АО «СОГАЗ» отказало. Правомерность отказа страховой компании в возврате части страховой премии подтверждается судебными актами, принятыми судами общей юрисдикции во всех субъектах РФ. Возможность расторжения договора страхования с условием возврата страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа) появилась у заемщиков кредитора с (дата), когда вступил в силу ФЗ от (дата) № 483-ФЗ, в котором появились нормы (ч.4 ст.7 данного Закона) о договоре страхования, обеспечивающем исполнение обязательств по кредиту, и введен специальный порядок расторжения договора страхования (п.2 ст.1 № 483-ФЗ и ч.11, ч.12 ст.11 ФЗ от (дата) № 353-ФЗ). Считает, что в данном случае в спорном договоре страхования отсутствуют признаки обеспечения, предусмотренные ч. 4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ, что означает, что договор страхования не прекращается досрочным погашением кредита (займа), поскольку он не обеспечивает потребительский кредит (займ), в связи с чем, правила ч. 11, ч.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ применению не подлежат. В кредитном договоре(№)-ПБ-042/2011/22 от (дата), заключенном между АО «Газпромбанк» и ФИО1, отсутствует обязанность заемщика по заключению договора страхования. Также в кредитном договоре отсутствует указание на повышение ставки кредита при отказе заключить договор страхования, ввиду чего в спорном договоре страхования отсутствуют обеспечительные признаки. Если обеспечительные признаки, предусмотренные законом отсутствуют, то такой договор страхования не является способом обеспечения обязательства по кредиту в силу ст.329 ГК РФ, Федерального закона от 27.12.2019г. N 483-ФЗ, соответственно к договору страхования применяются правила расторжения, предусмотренные ст. 958 ГК РФ, а значит страховая премия, не подлежит возврату в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту (займа). Кроме этого, само по себе погашение кредита (займа) при отсутствии признаков, обеспечивающих кредит (займ) согласно Федеральному закону от (дата) № 353-ФЗ не является обстоятельством, прекращающим страхование в отношении заемщика на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ. Досрочное прекращение страхования, по основаниям п. 1 ст. 958 ГК РФ, при отсутствии признаков, обеспечивающих кредит (займ), предусмотренных Федеральным законом от (дата) № 483-ФЗ, возможно только в том, случае если страховая сумма в течение действия договора в отношении заемщика уменьшается соразмерно задолженности таким образом, что одновременно с погашением долга по кредиту (займу) становится равной нулю, то есть возможность исполнения страхового обязательства прекращается. В рассматриваемом случае страховая сумма фиксированная, то есть она не изменяется в течение срока действия договора страхования соразмерно задолженности по договору кредита (займа), а следовательно, при досрочном погашении кредита (займа) не становится равной нулю, то есть возможность исполнения страхового обязательства не прекращается. Считает, что применительно к иску ФИО1 вероятность наступления страхового случая не отпадает при досрочном прекращении кредита, а значит договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, следовательно, требование истца о расторжении договора следует рассматривать как односторонний досрочный отказ от страхования. В этом случае возврат страховой премии осуществляется только по основаниям, предусмотренным договором страхования (п. 3 ст. 958 ГК РФ). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Согласно раздела полиса-оферты № NS2GPB-0000011792 от (дата) «Порядок возврата страховой премии» в случае досрочного прекращения действия договора страхования (полиса) по инициативен страхователя, возврат страховой премии осуществляется в порядке, предусмотренном ст.958 ГК РФ, Таким образом, между истцом и ответчиком были согласованы все существенные условия договора страхования на указанных выше условиях, четко выражен его предмет, а также воля сторон, текст договора ФИО1 подписал добровольно, с содержанием и правовыми последствиями договора был ознакомлен. Обратила внимание суда на то, что договор страхования – полис-оферта № NS2GPB-0000001855 от (дата) является самостоятельным договором, заключенным с истцом, прямой зависимости действия договора страхования от кредитного договора не имеется. Условиями кредитного договора на заемщика обязанность заключения договора страхования не возлагалась. Банк не предлагал заемщику различные условия кредитования в зависимости от заключения договора страхования. Каких-либо условий об изменении процентной ставки по кредиту в зависимости от заключения договора страхования в индивидуальных условиях не содержится, как и не содержится иных условий, связанных с заключением либо отсутствием договора личного страхования у заемщика. Выгодприобретателем является сам страхователь ФИО1, либо его наследники. Условий о том, что страховая сумма уменьшается в зависимости от остатка задолженности по кредитному договору, договор страхования не содержит, равно как и не содержит условий о том, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору прекращаются обязательства у страховщика по договору страхования. Поскольку договор страхования в данном случае был заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, то оснований для возврата части страховой премии не имеется. Указанное свидетельствует о том, что требование истца ФИО1 о взыскании с АО «СОГАЗ» страховой премии при досрочном расторжении договора страхования полис-оферты № NS2GPB-0000011792 от (дата) удовлетворению не подлежат, а потому не подлежат удовлетворению остальные исковые как производные от основного. Просила суд в удовлетворении иска отказать в полном объеме. В случае, если суд придет к выводу о необходимости удовлетворения требований, просила суд применить положения сь.333 ГК РФ к определению размера штрафа, уменьшив его размер до минимального предела, а также снизить размер процентов на основании ч.6 ст.395 ГК РФ,

Третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций М.С.В., извещенный в установленном законом порядке о времени и месте судебного заседания в суд не явился, о рассмотрении дела без его участия не просил. С учетом изложенного суд определил возможным рассмотреть дело без его участия в суде.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Стороной ответчика АО «СОГАЗ» в суде заявлено ходатайство о пропуске истцом процессуального срока на обращение на обращение в суд с настоящим иском, при этом ФИО1 заявлено ходатайства о восстановлении судом процессуального срока на подачу искового заявления, поскольку установленный ч.3 ст.25 ФЗ от (дата) № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» срок им нарушен по уважительной причине - нахождение в период с 17.04.2023 до 04.08.2023 в служебной командировке в зоне специальной военной операции, а потому не имел возможности обратиться в суд с настоящим иском.

В силу ст. 1 Федерального закона РФ от (дата) № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с п. 1 ст. 23 Федерального закона РФ от (дата) № 123-ФЗ, решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В соответствии с п.3 ч.1 и ч.3 ст.25 вышеуказанного Федерального закона, потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного. В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати календарных дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от (дата) № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ (дата) (ответ на вопрос (№)) поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с частью 4 статьи 1 и частью 1 статьи 112 ГПК РФ при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

При обращении потребителя финансовых услуг в суд по истечении установленного частью 3 статьи 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» 30-дневного срока, а финансовой организации - по истечении установленного частью 1 статьи 26 этого закона 10-дневного срока, если в заявлении либо в отдельном ходатайстве не содержится просьба о восстановлении этого срока, заявление подлежит возвращению судом в связи с пропуском указанного срока (часть 2 статьи 109 ГПК РФ), а если исковое заявление было принято судом, оно подлежит оставлению без рассмотрения.

В соответствии со ст.109 ГПК РФ право на совершение процессуальных действий погашается с истечением установленного федеральным законом или назначенного судом процессуального срока. Поданные по истечении процессуальных сроков жалобы и документы, если не заявлено ходатайство о восстановлении пропущенных процессуальных сроков, не рассматриваются судом и возвращаются лицу, которым они были поданы.

В соответствии со ст.112 ГПК РФ лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен.

Как следует из материалов дела, настоящее исковое заявление ФИО1 поступило в суд по электронной почте (дата), подано в суд его представителем ФИО2, что подтверждается квитанцией об отправке. Исковое заявление подписано представителем истца ФИО1 - ФИО2, действующей на основании нотариально удостоверенной доверенности (адрес)3 от (дата), см правом подписания и подачи исковых заявлений.

Решение по делу № У-23-29154/5010-004 службой финансового уполномоченного, которым в удовлетворении требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» отказано, принято (дата), вступило в законную силу (дата).

Таким образом, установленный ч.3 ст.25 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» срок для обращения истца с настоящим иском в суд истекает (дата).

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2 пояснила, что решение службы финансового уполномоченного от (дата) было получено ФИО1 по электронной почте (дата).

Из представленных истцом ФИО1 командировочного удостоверения, выписок из приказа командира войсковой части 62231 от (дата) (№), следует, что полагать убывшим (дата) гвардии прапорщика ФИО1 в служебную командировку в войсковую часть 87736 (адрес) для выполнения специальных задач. ФИО1 убыл из войсковую часть 87736 - (дата), прибыл в войсковую часть 62231 – (дата).

Из содержания нотариально удостоверенной доверенности (адрес)3 следует, что доверенность, которой ФИО1 уполномочивает ФИО2 представлять его интересы по вопросам рассмотрения и разрешения споров, возникающих из гражданских правоотношений в целях защиты нарушенных или оспоренных прав, с представлением интересов в судах …, в том числе с правом подписания и подачи исковых заявлений, удостоверена нотариусом нотариального округа г. Комсомольск-на-Амуре ФИО4 – (дата) с личным участием ФИО1, о чем свидетельствует его подпись в доверенности.

Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание, что истец ФИО1 как военнослужащий находился в служебной командировке в зоне специальной военной операции, в связи с чем по выводу суда он в силу объективных причин не мог самостоятельно обратиться в суд с настоящим иском, а также осуществить контроль за представителем ФИО2, чтобы последняя в установленный законом срок подала в суд настоящий иск, а потому суд признает причины пропуска истцом процессуального срока на подачу в суд настоящего иска уважительными, и заявленное им ходатайство подлежит удовлетворению.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ФИО1 считает, что поскольку он как заемщик досрочно погасил кредитный договор (№)-ПБ-042/2011/22 от (дата),то он имеет право на взыскание части страховой премии по договору страхования полис-оферты № NS2GPB-0000011792 от (дата) и прекращении действия договора страхования.

Суд не соглашается с доводами истца по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Согласно п.1 Указания Банка России от (дата) (№)-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в редакции от (дата), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России (пункт 7).

В соответствии с п. 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено судом, подтверждается материалами дела и сторонами спора не оспорено, (дата) между АО «Газпромбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита (№)-ПБ-042/2011/22 на сумму кредита 1366755 рублей 28 копеек на срок по (дата), с условием сокращения срока кредита по волеизъявлению заемщика после досрочного погашения части кредита; кредит предоставлен для рефинансирования кредитных обязательств заемщика - полного погашения обязательств по кредитным договорам с Банком ГПБ (АО) от (дата) (№)-ПБ-042/2011/18, от (дата) (№)-ПБ-42/0000/22, и на потребительские цели и на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования. Процентная ставка по кредиту после предоставления указанного в п.9 договора страхования составляет 8, 5% годовых, в случае отсутствия договора страхования, - 19, 5 5 годовых.

Согласно п.9 индивидуальных условий договора потребительского кредита (№)-ПБ-042/2011/22 от (дата) заемщик (ФИО1) обязался заключить договор личного страхования, условия которого должны соответствовать требованиям: договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте кредитора; срок действия договора личного страхования – не менее 13 месяцев с даты заключения кредитного договора. В случае оформления заемщиком договора личного страхования после заключения кредитного договора, такой договор личного страхования должен быть предоставлен не позднее 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора); договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски: - смерть застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая произошедшего в период страхования, - постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. Страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения.

Согласно п.19 индивидуальных условий договора потребительского кредита (№)-ПБ-042/2011/22 от (дата) заемщик поручил кредитору не позднее рабочего дня, следующего за днем зачисления кредита на счет зачисления: осуществить полное досрочное погашение обязательств по кредитным договорам: от (дата) (№)-ПБ-042/2011/18, от (дата) (№)-ПБ-42/0000/22; перечислить денежные средства в размере 37016 рублей 29 копеек с назначением платежа «оплата страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферта) № NS1GPB-0000011821 от (дата) получателю АО «СОГАЗ»; перечислить денежные средства в размере 205013 рублей 29 копеек с назначением платежа «оплата страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферта) № NS2GPB-0000011792 от (дата) получатель АО «СОГАЗ».

Далее судом установлено, что (дата) истец ФИО1 заключил с АО «СОГАЗ» путем акцепта полиса – оплатой страховой премии одновременно два договора страхования № NS1GPB-0000011821 и № NS2GPB-0000011792.

Согласно полис-оферта № NS1GPB-0000011821 от (дата) ФИО1 как страхователь застраховал в АО «СОГАЗ» имущественные интересы страхователя (застрахованного лица) связанные с причинением вреда здоровью, а также смертью застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая. Страховым случаем являются: смерть в результате несчастного случая; инвалидность первой группы в результате несчастного случая. Договор страхования действует с момента уплаты страховой премии в полном объеме до (дата). Выгодоприобретателями являются: по страховому случаю «смерть в результате несчастного случая» - наследники застрахованного лица по закону или по завещанию или иное назначенное им лицо; по страховому случаю «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая» - застрахованное лицо. Страховая сумма составляет 1366755 рублей 28 копеек. Страховая премия составляет37016 рублей 29 копеек. Договор страхования заключен по Правилам страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от (дата) с Дополнительными условиями (№) по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности (Приложение (№) к Правилам) и Приложения (№), текст которых размещен на официальном сайте страховщика. Полис-оферта заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Согласно полис-оферта № NS2GPB-0000011792 от (дата) ФИО1 как страхователь застраховал в АО «СОГАЗ» имущественные интересы страхователя (застрахованного лица) связанные с причинением вреда здоровью, а также смертью застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая. Страховым случаем являются: смерть в результате несчастного случая; инвалидность первой или второй группы в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации. Договор страхования действует с момента уплаты страховой премии в полном объеме до (дата). Выгодоприобретателями являются: по страховому случаю «смерть в результате несчастного случая» - наследники застрахованного лица по закону или по завещанию или иное назначенное им лицо; по страховому случаю «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая», «госпитализация в результате несчастного случая» - застрахованное лицо, а в случае если застрахованное лицо подало заявление на страховую выплату, но умерло, не успев получить страховую выплату выгодоприобретателем будут являться его наследники по закону или по завещанию. Страховая сумма составляет 1366755 рублей 28 копеек. Страховая премия составляет 205013 рублей 29 копеек. Договор страхования заключен по Правилам страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от (дата) с Дополнительными условиями (№) по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности (Приложение (№) к Правилам) и Приложения (№), в соответствии с Программой страхования, текст которых размещен на официальном сайте страховщика.

Из содержания раздела «Оплачивая страховую премию (акцепт)» страхователь соглашается с Правилами, Программой страхования и условиями, предусмотренными настоящим полисом оферта№ NS2GPB-0000011792 от 06.08.2022» следует, что при отказе с страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Действие полиса прекращается, если после вступления полиса в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях прекращения настоящего полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

В вышеуказанном полис-оферта № NS2GPB-0000011792 от 06.08.2022 указано на то, что ФИО1 как страхователь подтвердил, что оплачивая страховую премию он действует добровольно, с Правилами, Дополнительными условиями (№), Приложением (№) к Правилам, Программой страхования и Памяткой страхователя он ознакомлен, согласен, все положения ему понятны.

Согласно разделу «Порядок возврата страховой премии в случае отказа от договора страхования» Программы страхования в редакции от (дата) как Приложения (№) к полис-оферта № NS2GPB-0000011792 от (дата), при отказе страхователя от договора страхования (полиса) в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. При этом договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с даты вступления договора страхования в силу в зависимости от того, что произошло ранее. Действие договора страхования прекращается, если после вступления полиса в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Далее как установлено судом, (дата) ФИО1 обратился в страховую компанию АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от договора страхования по страховому полису-оферта № NS1GPB-0000011821 от (дата) и возврате уплаченной страховой премии. АО «СОГАЗ» удовлетворило заявление ФИО1, возвратив последнему 37016 рублей 29 копеек.

Согласно справке АО «Газпромбанк», по состоянию на 26.01.2023 обязательства ФИО1 по уплате процентов и погашению основного долга по договору 30453-ПБ-042/2011/22 от (дата) заемщиком исполнены в полном объеме. Кредит закрыт (дата).

Как следует из материалов дела, (дата) ФИО5 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования № NS2GPB-0000011792 от (дата) в связи с досрочным погашением долга по договору потребительского кредита (№)-ПБ-042/2011/22 от (дата).

(дата) АО «СОГАЗ» уведомила ФИО1 об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по договору страхования № NS2GPB-0000011792 от (дата).

(дата) истец ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» с претензией, в которой потребовал возвратить часть страховой премии по договору страхования № NS2GPB-0000011792 от (дата) пропорционально времени в течении которого действовал договор страхования, то есть до погашения им кредита.

(дата) АО «СОГАЗ» уведомила ФИО1 об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по договору страхования № NS2GPB-0000011792 от (дата).

20.03.2023 ФИО1 обратился в Службу финансового уполномоченного с обращением о взыскании с АО «СОГАЗ» части страховой премии по договору страхования № NS2GPB-0000011792 от (дата) при досрочном его расторжении в связи с погашением кредитного договора.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций М.С.В. от (дата) по делу № У-23-29154/5010-004 в удовлетворении требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» отказано.

В соответствии с Федеральным законом от (дата) № 483-ФЗ в статью 7 Федерального закона от (дата) № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» внесены изменения, вступившие в силу с (дата), направленные в том числе на обеспечение возможности возврата заемщику - физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Так, в соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от (дата) № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от (дата) № 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от (дата) № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от (дата) № 483-ФЗ) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, исходя из содержания приведенной нормы закона, договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из условий спорного договора страхования (полис-оферта № NS2GPB-0000011792 от (дата)) следует, что он заключен не в целях обеспечения обязательств по кредитному договору (№)-ПБ-042/2011/22 от (дата), поскольку в зависимости от его заключения заемщиком банком не предлагались разные условия договора потребительского кредита; указанный договор личного страхования продолжает действовать в случае досрочного исполнения застрахованным обязательств по кредитному договору, поскольку размер страховой выплаты не зависит от размера задолженности по кредитному договору; выгодоприобретателем по указанному договору является застрахованный (ФИО1), а в случае смерти - его наследники.

Как установлено судом обеспечительным договором страхования по кредитному договору (№)-ПБ-042/2011/22 от (дата) являлся договор добровольного страхования по полис-оферта № NS1GPB-0000011821 от (дата).

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, принимая во внимание вышеуказанные нормы права, суд приходит к выводу о том, что погашение истцом задолженности по кредитному договору (№)-ПБ-042/2011/22 от (дата) само по себе не является основанием для прекращения договора страхования (полис-оферта № NS2GPB-0000011792 от (дата)) и возникновения у страховщика АО «СОГАЗ» обязательств по возврату страховой премии, поскольку оснований для прекращения договора страхования в силу п.1 ст.958 ГК РФ в данном случае не имеется; по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п.1 ст.958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии, и досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение спорного договора личного страхования и возникновения у страховщика обязанности по возврату страховой премии. В связи с чем, по выводу суда, исковые требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о признании прекращенным договора добровольного страхования № NS2GPB-0000011792 от (дата), взыскании части уплаченной страховой премии не обоснованы, правовых оснований для удовлетворения иска не имеется, а потому требования истца не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что исковые требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворений требований потребителя непосредственно связаны с первоначальным исковым требованием о признании прекращенным договора добровольного страхования, взыскании части уплаченной страховой премии в удовлетворении которых судом отказано, суд не находит оснований для их удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (дата) г.р., паспорт 0814 (№), к Акционерному обществу «СОГАЗ» (ИНН <***>) о признании прекращенным договора добровольного страхования № NS2GPB-0000011792 от (дата), взыскании части уплаченной страховой премии, о признании прекращенным договора добровольного страхования № NS2GPB-0000011792 от (дата), взыскании части уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворений требований потребителя – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам (адрес)вого суда через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Березина

Решение суда в окончательной форме принято 12.01.2024