Заочное решение

именем Российской Федерации

Дело № 2-1251/2023

УИД 18RS0022-01-2023-001403-12

03 октября 2023 года с.Малая Пурга Удмуртской Республики

Малопургинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ажгихиной Н.В.,

при секретаре Гугало Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 16.09.2015 <***> в размере 550 501 руб. 42 коп., в том числе задолженности по основному долгу в размере 514 119 руб. 35 коп., по процентам – 33261 руб. 42 коп., по пеням – 3120 руб. 65 коп.; процентов за пользование кредитом в размере 13% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с 30.08.2023 по день вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: Удмуртская Республика, <адрес> установлением продажной стоимости в размере 792 000 руб. и определением способа реализации путем продажи с публичных торгов, а также о взыскании судебных расходов в размере 14705 руб. 01 коп. Требования мотивированы тем, что 16.09.2015 между ПАО АКБ «Ижкомбанк» и ответчиком был заключен вышеуказанный кредитный договор, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 594000 руб. под 13% годовых сроком на 240 календарных месяцев для приобретения квартиры. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору установлена ипотека на приобретаемое жилое помещение, в отношении предмета ипотеки составлена закладная. Банк условия договора выполнил, передав ответчику денежные средства. Ответчик обязательств по возврату кредита не исполняет, по состоянию на 29.08.2023 образовалась вышеуказанная задолженность. На момент заключения договора стоимость предмета ипотеки определена в размере 990 000 руб., следовательно, 80% стоимости составляет 792000 руб. В настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем является истец.

В судебное заседание истец не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Судебное извещение, направленное ответчику, возвращено в суд с отметкой «Истек срок хранения».

На основании ч.5 ст.167, ч.1 ст.233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие участников процесса в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено ст. 310 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 16.09.2015 между АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях договора, в том числе индивидуальных условиях кредитования, указанных в п. 1.2 (л.д. 40-55).

Согласно п. 1.2. индивидуальных условий сумма кредита составила 594 000 руб., процентная ставка - со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита (включительно), если договором не предусмотрено иное, процентная ставка составляет 13,7% годовых; срок пользования кредитом - с даты фактического предоставления кредита по последнее число 240-ого календарного месяца (обе даты включительно) при условии исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором.

Согласно п. 1.2.9 индивидуальный условий размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 6 972 руб.

В соответствии с п. 1.2.4 индивидуальных условий цель кредита - приобретение в собственность ФИО1, недвижимого имущества, указанного в п. 1.2.5 договора, стоимостью 1 000 000 руб.

Приобретаемое имущество - квартира, расположенная по почтовому адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, состоящая из одной жилой комнаты, имеющая общую площадь 31,5 кв. м (п. 1.2.5 индивидуальных условий).

Согласно п. 1.2.6 индивидуальных условий предмет ипотеки - имущественные права требования залогодателя к застройщику, вытекающие из договора приобретения, на строящуюся квартиру, переданные в залог кредитору в силу закона (с даты государственной регистрации ипотеки прав требований до даты регистрации права собственности залогодателя на построенную квартиру); квартира, переданная в залог кредитору в силу закона.

В соответствии с п. 1.2.8 индивидуальных условий обеспечением договора являются: залог предмета ипотеки, страхование.

Пунктом 1.3 индивидуальных условий установлен порядок предоставления кредита: кредит предоставляется заемщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет не позднее 3 рабочих дней, считая с даты предоставления кредитору документов, подтверждающих государственную регистрацию перехода права собственности на квартиру и ипотеки в силу закона, а также договоров страхования, указанных в п. 1.2.8.3.1.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет.

Денежные средства в размере 594 000 руб. были перечислены на счет ФИО1, что подтверждается справкой по договору потребительского кредита (л.д. 27-30), и не оспаривалось ответчиком.

Согласно п. 2.2.2 общих условий договора кредитор по договору имеет право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному залогом предмета ипотеки, без предоставления других доказательств существования этого обязательства.

В соответствии с п. 2.4.1 общих условий заемщик обязуется, в том числе: возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии); досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору по основаниями в соответствии с п. 2.4.4.1 договора.

Согласно п. 2.4.4.1 кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) в следующих случаях: а) при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней, б) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествовавших дате обращения в суд, даже если такая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 2.4.4.2 общих условий кредитор вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в п. 2.4.4.1 договора.

При нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно) (п. 2.5.2 общих условий).

Согласно п. 2.5.3 общих условий при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

16.09.2015 между ФИО1 и ФИО2 заключен договор купли-продажи квартиры, расположенной по почтовому адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, состоящая из одной жилой комнаты, имеющая общую площадь 31,5 кв. м.

22.09.2015 Управлением Федеральной службы государственного кадастра и картографии по УР произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона.

В соответствии с закладной от 16.09.2015 первоначальным залогодержателем квартиры являлось АКБ «Ижкомбанк» (ПАО).

В настоящее время владельцем закладной является АО «ДОМ.РФ» (ранее АО «АИЖК»), что подтверждается соответствующими отметками в закладной (л.д. 31-38).

В соответствии с п. 2 ст. 48 ФЗ "Об ипотеке" законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

Судом установлено, что кредитором надлежащим образом исполнены обязательства по кредитному договору. Условия кредитного договора, размер полученных денежных средств ответчиком не оспорен.

В нарушение принятых на себя по кредитному договору обязательств погашение кредита заемщиком с момента его выдачи производилось ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору.

В связи с неисполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору в адрес ответчиков направлены требования от 19.04.2021 о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, о расторжении договора (л.д. 71).

Согласно требованиям истца задолженность по кредитному договору на 29.08.2023 составляла в общей сумме 550 501 руб. 42 коп., в том числе: 514 119,35 руб. задолженность по основному долгу, 33 261,42 руб. задолженность по процентам, 3 120,65 руб. задолженность по пеням.

Указанные обстоятельства дела подтверждены в судебном заседании исследованными доказательствами, в том числе кредитным договором, закладной, расчетом задолженности на 29.08.2023.

Поскольку в результате неисполнения ФИО1 принятых на себя обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, что является основанием для досрочного возврата суммы задолженности с причитающимися процентами, руководствуясь ст. ст. 819, 810, 811 ГК РФ, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскания с ответчика в пользу истца суммы основного долга, процентов за пользование кредитными средствами, неустойки, рассчитанных как по состоянию на 29.08.2023, так и за период с 30.08.2023 по день вступления решения суда в законную силу.

Рассматривая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующим выводам.

Правила предоставления заемщиком обеспечения возврата заемных средств в форме залога недвижимости урегулированы Федеральным законом от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно статье 50 которого основанием для обращения взыскания на заложенное имущество должника признается неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплата или несвоевременная уплата суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Действующее законодательство, предполагая разумность и добросовестность действий участников гражданских правоотношений, исходит из того, что участники процесса, заинтересованные в защите своих прав и законных интересов, своевременно и надлежащим образом осуществляют их.

В соответствии со статьей 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2).

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

Аналогичные положения содержит статья 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Вышеприведенные нормы направлены на обеспечение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и в качестве таковых служат реализации предписаний статей 17 (часть 3), 35, 46 и 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации.

При разрешении вопросов о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество подлежат установлению сумма неисполненного обязательства, обстоятельства, связанные с периодом и количеством просрочек, а также соразмерность подлежащих удовлетворению требований залогодержателя стоимости заложенного имущества.

Применительно к пункту 2 статьи 811 ГК РФ при названных в этой норме условиях кредитор имеет право досрочно истребовать всю стоимость кредита. Этому праву кредитора корреспондирует обязанность должника эту сумму возвратить.

Невыполнение этой обязанности дает основания для предъявления иска о взыскании этой суммы и обращения взыскания на заложенное имущество.

Из положений пункта 2 статьи 348 ГК РФ следует, что размером неисполненного денежного обязательства является вся сумма долга, в том числе и заем, взыскиваемый досрочно, а не только его часть, уплата которой просрочена по графику.

Из выписки по счету усматривается, что ответчик систематически нарушала денежное обязательство, исполняемое периодическими платежами, допуская просрочку внесения платежей ежегодно, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составлял более трех месяцев, в связи с чем правопреемником кредитора ответчику предложено досрочно возвратить сумму кредита и проценты за пользование кредитом. При этом размер задолженности ответчика по основному долгу, процентам, неустойке составляет 550 501,42 руб., что превышает пять процентов от размера рыночной стоимости заложенного имущества, определённого на основании Отчета № 0219-и/15 от 15.09.2015, составленным ФИО3, в размере 990 000 руб. (л.д. 61-68).

С учетом наличия совокупности предусмотренных законом условий, при которых обращение взыскания на предмет залога допускается, требования об обращении взыскания на предмет ипотеки подлежат удовлетворению.

Ответчиками в ходе рассмотрения дела каких-либо возражений относительно представленного истцом отчета по определению рыночной стоимости заложенного имущества не представлено.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества, определенная с учетом п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке» на основании указанного отчета составляет 792 000 руб. (990 000 руб. * 80%), которая и устанавливается судом.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 705 руб. 01 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 233-237 ГПК РФ

решил:

Исковые требования АО «ДОМ.РФ» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу АО «ДОМ.РФ» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 16.09.2015 <***>, за период с 16.09.2015 по 29.08.2023 (включительно) в размере 550 501 руб. 42 коп., в том числе: 514 119,35 руб. - задолженность по основному долгу, 33 261,42 руб. - задолженность по процентам, 3 120,65 руб. - задолженность по пеням.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу АО «ДОМ.РФ» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом в размере 13 % годовых, начисляемых на сумму задолженности по основному долгу (на момент вынесения решения – 514 119 руб. 35 коп.), начиная с 30.08.2023 и по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по почтовому адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, состоящую из одной жилой комнаты, имеющую общую площадь 31,5 кв. м, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 792 000 руб. 00 коп.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу АО «ДОМ.РФ» (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 705 руб. 01 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Полный текст заочного решения изготовлен 10.10.2023.

Председательствующий судья Н.В. Ажгихина