дело № 2-826/23

УИД: 26RS0013-01-2023-000980-06

Решение

Именем Российской Федерации

3 июля 2023 года город Железноводск

Железноводский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Никитюк А.Д.,

при секретаре Яшниковой О.И.

с участием:

представителя ответчика адвоката ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Железноводского городского суда <адрес> гражданское дело по исковому заявлению

акционерного общества "ИНВЕСТТОРГБАНК" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и судебных расходов,

установил:

АО "ИНВЕСТТОРГБАНК" обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор на основании акцептированного Банком заявления клиента на предоставление кредита физическому лицу, который включает в себя индивидуальные условия договора потребительского кредита, указанному договору Банком присвоен номер №№

Подписывая заявление, ответчик ФИО1 согласился и присоединился к Единому договору банковского обслуживания физических лиц в АО "ИНВЕСТТОРГБАНК", также согласился с тарифами и программой кредитования.

Банк в соответствии с условиями кредитного договора открыл заемщику текущий счет №, предоставил ФИО1 денежные средства в размере 470588,24 рублей под 12,70% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно на потребительские нужды. Заемщик обязался вернуть полученную сумму и уплатить проценты на нее в соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита и условиями Единого договора банковского обслуживания.

Исполнение истцом своих обязанностей по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выпиской по счету должника.

В соответствии п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита заемщик обязан погашать сумму кредита ежемесячными платежами - 10 числа каждого месяца в размере 10765 руб. (за исключением первого и последнего).

Пунктом 12 индивидуальных условий потребительского кредита установлена неустойка в размере 0,05 процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения обязательств.

В нарушение своих договорных обязательств, заемщик допускал неоднократные просрочки по внесению платежей в счет погашения кредита, таким образом, у ответчика перед банком образовалась задолженность.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств, ДД.ММ.ГГГГ банк направил требование о досрочном возврате задолженности в размере 509185 руб. 45 коп. в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ и расторжении кредитного договора № №, которое было оставлено без внимания и удовлетворения.

Задолженность ФИО1 переде банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 520236,53 руб., из которых: сумма основного долга, непогашенная в срок -456773,97 руб., сумма процентов- 58023,97 руб., сумма неустойки за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов-5438,59 руб.

Просит суд расторгнуть кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО "ИНВЕСТТОРГБАНК" и ФИО1; взыскать в пользу Банка с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 520236 руб. 53 коп., из которых: сумма основного долга, непогашенная в срок -456773,97 руб., сумма процентов- 58023,97 руб., сумма неустойки за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов- 5438,59 руб.; взыскать в пользу Банка с ФИО1 судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8402,37 руб.

В судебное заседание представитель истца АО "ИНВЕСТТОРГБАНК" не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен в установленном законом порядке, представил заявление о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлялся судом по адресу, указанному в исковом заявлении, при этом точное место нахождения ответчика судом установлено не было.

В силу требований ст. 50 ГПК РФ судом для представления интересов ответчика, место жительства которого неизвестно, назначен адвокат ФИО4

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика и представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

Представитель ответчика на основании ст. 50 ГПК РФ адвокат ФИО4 в судебном заседании против заявленных требований возражала, просила в иске отказать.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор в силу ст. ст. 819, 807 ГК РФ является договором реальным и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу требований ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "ИНВЕСТТОРГБАНК" и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №№, содержащий элементы договора потребительского кредитования и договора банковского счета, согласно которому, банк предоставил заемщику кредит на сумму 470588,24 руб. под 12.70 % годовых. Договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 Индивидуальных условий).

Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами 10 числа каждого месяца в суме 10765 руб. (п. 6 Индивидуальных условий).

Согласно п. 12 договора при нарушении сроков возврата кредита, и/или процентов по кредиту, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,05% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения обязательств.

Как следует из содержания кредитного договора, до его подписания ФИО1 был ознакомлен со всеми условиями договора, о полной стоимости предоставляемого кредита, перечне и размере платежей, согласен с действовавшими тарифами банка, размером процентов и штрафных санкций, которые будут с него взиматься в случае предоставления кредита и неисполнении обязательств по договору, что подтверждается личной подписью ответчика в кредитном договоре, графике платежей, а также заявлении-поручении от ДД.ММ.ГГГГ на перечисление денежных средств с текущего счета в счет погашения кредитных обязательств.

Согласно выписке о движении по счету клиента ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчику были представлены кредитные денежные средства, которыми ответчик воспользовался (выдача со счета), задолженность по кредиту не погашал, вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ФИО1 направлено требование от 02-03/207/1741-18 о досрочном возврате кредита и начисленных процентов в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма задолженности ответчиком погашена не была, иного ответчиком не представлено.

Из представленного Банком расчета исковых требований следует, что задолженность ответчика по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 520236,53 руб., из которых: сумма основного долга, непогашенная в срок -456773,97 руб., сумма процентов- 58023,97 руб., сумма неустойки за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов-5438,59 руб.

Суд, проверив представленный истцом расчет, приходит к выводу, что он составлен в соответствии с требованиями, предъявляемыми ст. 71 ГПК РФ к письменным доказательствам по делу, является правильным и принимается судом в качестве допустимого и достоверного доказательства по делу в соответствии с вышеуказанными требованиями, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, в нем отражены последствия неисполнения заемщиком обусловленных договором обязательств. При расчете учтены все платежи, поступившие от заемщика.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

С учетом изложенного, установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1. принятых на себя кредитных обязательств по возврату кредита и начисленных процентов, неисполнения требований Банка о досрочном возврате кредита, процентов и предусмотренной неустойки, проверив размер образовавшейся задолженности, принимая во внимание, что в судебном заседании не установлено обстоятельств, освобождающих ФИО1 от ответственности, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №№, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Разрешая требования Банка о взыскании с ФИО1 неустойки (пени), суд приходит к следующему.

Из п. 12 индивидуальных условий кредитования следует, что при нарушении сроков возврата кредита, и/или процентов по кредиту, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,05% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения обязательств.

При заключении кредитного договора ответчику была предоставлена полная информация о его условиях, в том числе о сумме кредита, сроке договора, размере процентов за пользование кредитными денежными средствами, порядке погашения кредита, размере пени.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из анализа действующего законодательства, неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ) (п. 75 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

При этом, степень соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда первой инстанции и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Принимая во внимание все существенные обстоятельств дела, учитывая размер основного долга, принимая во внимание что ответчиком не предпринимались попытки к исполнению взятых на себя кредитных обязательств, исходя из фактических обстоятельств данного дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения размера неустойки, полагая ее размер отвечающим принципам разумности, справедливости, обеспечивающим баланс прав и законных интересов истца и ответчика, считает ее соразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательства, в связи с чем с ФИО1 подлежит взысканию неустойка (пени) в размере 2618,59 руб. - по кредиту, 2820 руб. - по процентам.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случае, когда содержание соответствующего условия договора предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Указанный в ст. 1 и ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как было установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов в срок до 18.0.2023 года. Ответа на данное требование, ответчиком дано не было, сумма задолженности ответчиком также погашена не была.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что ФИО1, были допущены существенные нарушения кредитного договора, что повлекло для банка возникновение убытков и он в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор №№ заключенный ДД.ММ.ГГГГ между АО "ИНВЕСТТОРГБАНК" и ФИО1

Пунктами 1 - 3 ст. 809 ГК РФ регламентировано, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банка в полном объеме и расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления в суд истцом, в соответствие со ст. 333.19 НК РФ были понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8402,37 руб., что подтверждается платежными поручениями № от (ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку судом удовлетворены требования истца в полном объеме, то в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 8402,37 руб.

Руководствуясь статьями 98, 103, 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества "ИНВЕСТТОРГБАНК" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №№, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом "ИНВЕСТТОРГБАНК" и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу акционерного общества "ИНВЕСТТОРГБАНК" (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 520236 рублей 53 копейки, из которых: сумма основного долга, непогашенная в срок -456773,97 руб., сумма процентов- 58023,97 руб., сумма неустойки за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов-5438,59 руб.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу акционерного общества "ИНВЕСТТОРГБАНК" (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 8402 рубля 37 копеек.

Решение может быть обжаловано в <адрес> в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Железноводский городской суд.

Судья А.Д.Никитюк

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ