К делу № 2-4823/2025
УИД 23RS0047-01-2025-001362-75
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Краснодар 29 сентября 2025 г.
Советский районный суд г. Краснодара в составе:
председательствующего – судьи Грекова Ф.А.
при секретаре Шмалько Л.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,
установил:
истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит с учетом уточненных исковых требований взыскать в свою пользу убытки в размере 110 619,47 руб.
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (истец) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования № по программе № «Защита здоровья заемщика», предусматривающий страховые риски, в том числе «Первичное диагностирование критического заболевания» (п. 1 заявления). Страховая сумма – 110 619,47 руб. (п. 4 заявления), выплата при диагностировании критического заболевания – 100% страховой суммы (п. 5.4 заявления). В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец находился на стационарном лечении, где диагностирована <...>. Истец обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» за страховой выплатой, в чем было отказано ДД.ММ.ГГГГ, со ссылкой на исключение из страхового покрытия (<...> Истец не согласен с отказом, ссылаясь на выписной эпикриз от ДД.ММ.ГГГГ, врачебное заключение от ДД.ММ.ГГГГ, врачебное заключение от ДД.ММ.ГГГГ, регистрационную карту больного и письмо ГБУЗ «Онкологический диспансер №2» от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена № группа инвалидности (справка серия №) в связи с рецидивом заболевания. Истец считает отказ в выплате нарушением его прав потребителя и требует выплаты страховой суммы в размере 110 619,47 руб.
В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом, суду о причинах неявки не сообщил, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в соответствии с которыми в исковых требованиях просил отказать в полном объеме.
Суд, изучив доводы, изложенные в иске, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования № посредством подписания заявления на участие в Программе страхования № 2 «Защита здоровья заемщика».
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу п. 1 и п. 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Согласно п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно пункту 1 вышеупомянутого заявления и положениям программы страхования №2 "Защита здоровья заемщика", стороны согласовали перечень страховых рисков, покрываемых договором: 1) временная утрата трудоспособности вследствие болезни; 2) временная нетрудоспособность, обусловленная несчастным случаем; 3) госпитализация, вызванная несчастным случаем; 4) первичное выявление критического заболевания.
В соответствии с пунктом 4 заявления, страховая сумма, установленная в размере 110 619 рублей 47 копеек, остается неизменной на протяжении всего срока действия договора. Данная сумма распространяется совокупно на все страховые риски, перечисленные в заявлении.
В соответствии с пунктом 5.4 заявления, в случае наступления страхового события по риску "Первичное диагностирование критического заболевания", размер страховой выплаты составит 100% от страховой суммы, установленной в пункте 4 договора страхования, а именно 110 619 рублей 47 копеек.
Судом установлено, что в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец проходил стационарное лечение в Государственном бюджетном учреждении здравоохранения «Онкологический диспансер №2» Министерства здравоохранения Краснодарского края. В процессе лечения, на основании выписного эпикриза от ДД.ММ.ГГГГ и медицинского заключения, было установлено наличие <...> Зафиксировано состояние после хирургического вмешательства, произведенного ДД.ММ.ГГГГ (<...>), № клиническая группа.
Оценивая доводы ответчика о том, что указанное событие является исключением из страхового покрытия, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 9 Обзора судебной практики № 5 (2017), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2017, согласно которым ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2). Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. № 2300-І «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Как разъяснено в п. 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.
Как следует из материалов дела, в подписанном ФИО1 заявлении, страховая компания ссылалась на утратившие силу правила страхования, а именно на редакцию, применявшуюся к лицам, оформившим присоединение к Программе страхования начиная с ДД.ММ.ГГГГ. В то же время, к договору страхования, заключенному между истцом и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», применимы правила страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ.
Заявление от ДД.ММ.ГГГГ, также завизированное ФИО1, не содержало детального определения понятия «Исключение из страхового покрытия». Данное положение отсутствовало в тексте заявления о страховании и не было разъяснено ФИО1 в момент подписания.
При рассмотрении настоящего спора следует руководствоваться положениями Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 и Обзора судебной практики № 5 (2017), предписывающими учитывать буквальное значение договора и исходить из презумпции отсутствия у потребителя ФИО1 специальных знаний в отношении характеристик и свойств страховой услуги. Отсутствие в заявлении на участие в программе страхования упоминания об «Исключении из страхового покрытия», а также неразъяснение ФИО1 возможности применения данного понятия, вкупе со ссылкой на неактуальные правила страхования, свидетельствуют о нарушении прав потребителя.
Таким образом, ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», вопреки требованиям ч. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», не предоставило ФИО1 полную и достоверную информацию об услугах страхования, необходимую для осознанного выбора, не предупредив о наличии «Исключений из страхового покрытия» и допустив ссылку на недействующие правила страхования.
В соответствии с ч. 2 ст. 4 и ч. 1 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований и их удовлетворении.
В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании /ст. 195,196 ГПК РФ/.
На основании ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
уточненные исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя – удовлетворить.
Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», ИНН <***>, ОГРН <***> в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения убытки в размере 110 619 (сто десять тысяч шестьсот девятнадцать) рублей 47 (сорок семь) копеек.
Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.
Судья Советского
районного суда г. Краснодара Ф.А. Греков