Решение по делу № 2-1457/2023 от 27.04.2023 - о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, по встречному иску <ФИО> к Банк ВТБ (ПАО) о признании не наступившими обязательств по кредитному договору.

Гражданское дело № 2-1457/2023 (2-4600/2022)

УИД 18RS0002-01-2022-006788-33

публиковать

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 апреля 2023 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска, Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Владимировой А.А.,

при секретаре Захарычевой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании не наступившими обязательств по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Банк ВТБ (ПАО) (далее - истец, Банк, кредитор, Банк ВТБ) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее - ответчик, заемщик, должник) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указали, что <дата> между банком и ответчиком заключен кредитный договор №. Договор заключен ответчиком путем присоединения к Правилам кредитования (далее – Общие условия) и подписания Согласия на кредит (далее – Индивидуальные условия, Согласие на кредит), в соответствии с которым Банк обязался предоставить ФИО1 денежные средства в размере 3 000 000,00 рублей на срок по <дата> с взиманием за пользование Кредитом 11,20 % годовых.

Заключение кредитного договора производилось в системе ВТБ-Онлайн в рамках предоставленного ответчику по поданному им ранее заявлению на предоставление комплексного обслуживания в Банке в соответствии с Правилами предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являющимися неотъемлемой частью указанных Правил и устанавливающими порядок доступа клиентов к сервису ВТБ-Онлайн, идентификации клиента, порядок подтверждения операций.

Онлайн-заявка на кредит подана ответчиком через официальный сайт Банка, одобрена Банком путем операции безбумажного подписания, что подтверждено копией соответствующего протокола.

Подтверждение заявки на выдачу кредита произведено ответчиком в ВТБ-Онлайн путем введения 6-значного кода (кода подтверждения), направленного Банком в СМС-сообщении, в соответствии с п. 5 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн.

В соответствии с вышеуказанными условиями заключение кредитного договора осуществляется с использованием системы «Интернет-Банк» через сайт в порядке, определенном ст. 428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту услуг Интернет-Банка.

При этом, со стороны клиента договор считается заключенным после подписания простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка – при зачислении суммы кредита на счет клиента.

Истец исполнил свои обязательства в полном объеме, <дата>. денежные средства в размере 3 000 000,00 рублей перечислены Банком на счет ответчика.

Согласно условий кредитного договора, Заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать проценты в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно 17 числа. Размер аннуитетного платежа составляет 51683,33 руб.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму кредита, уплатить проценты, а также суммы, предусмотренные договором. До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

По состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору составляет 2 732 130,90 руб., в том числе: по основному долгу – 2 628 883,89 руб., по процентам за пользование кредитом – 99 219,57 руб., по пеням (с учетом снижения суммы штрафных санкций до 10 %) за несвоевременную уплату плановых процентов – 1 512,09 руб., пени по просроченному долгу – 2 515,35 руб.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № в размере 2 732 130,90 руб., из которых: основной долг – 2 628 883,89 руб., проценты за пользование кредитом – 99 219,57 руб., пени (с учетом снижения суммы штрафных санкций до 10 %) за несвоевременную уплату плановых процентов – 1 512,09 руб., пени по просроченному долгу – 2 515,35 руб.

Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 21 860,65 руб.

В ходе рассмотрения дела, представитель истца уточнила заявленные требования. В обоснование заявления указал, что после обращения в суд с иском, ответчиком были произведены платежи, задолженность составила 2 629 159,87 руб.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № в размере 2 593 282,90 руб., из которых: основной долг – 2 565 257, 59 руб., проценты за пользование кредитом – 23 627,87 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 1 512,09 руб., пени по просроченному долгу – 2 515,35 руб.

Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 21 860,65 руб., излишне уплаченную сумму госпошлины в размере 205 руб. вернуть истцу, выдав справку на ее возврат.

Судом принято к производству встречное исковое заявление ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании не наступившими обязательств по кредитному договору. В обоснование требований указала, что Банк обратился в суд с иском о взыскании с нее задолженности по кредитному договору от <дата>. № в размере 2 732 130,90 руб., требуя в соответствии со ст.811 ГК РФ, досрочного погашения всей суммы задолженности.

Согласно условиям кредитного договора № от <дата>. Банк обязуется предоставить кредит в сумме 3 000 000 руб. на срок по <дата>. с взиманием за пользование кредитом 11,2 % годовых.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, ст.14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе требовать досрочного погашения суммы основного долга и процентов, а также расторжения договора, в случае нарушения заемщиком условий договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления, кроме того устанавливается обязательное уведомление должника о необходимости возврата суммы займа, срок выплаты которой еще не наступил, не устанавливая такого требования для возврата просроченных ежемесячных кредитных платежей.

Уведомление о досрочном истребовании задолженности в адрес ФИО1 не направлялось, разумный срок (не менее 30 календарных дней) для погашения задолженности ФИО1 не предоставлялся.

Таким образом, Банком нарушены требования ч.2 ст.14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Просит признать не наступившими обязательства ФИО1 по кредитному договору от <дата>. № по оплате суммы в размере 2 732 130,90 руб.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) Банк ВТБ (ПАО) ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, ссылаясь на доводы и обстоятельства, изложенные в иске. Возражала против удовлетворения встречных исковых требований. Поддержала доводы письменных возражений на встречное исковое заявление, в котором указала, что в связи с допущенными нарушениями условий кредитного договора №, ответчику направлялось уведомление о досрочном истребовании задолженности № от <дата>., а также № от <дата>., что подтверждается реестрами почтовых отправлений.

Ст.ст.309,310, 810 ГК РФ, не устанавливают обязанности займодавца направить требование в адрес заемщика до обращения в суд с иском о взыскании задолженности, в связи с чем не является требованием закона об установлении досудебного порядка урегулирования спора. Таким образом, само предъявление займодавцем иска в суд уже является требованием о возврате долга по договорам займа, а истечение установленного срока является доказательством ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору займа и бесспорно свидетельствует о нарушении права истца. Согласно расчету задолженности, общая сумма задолженности, с учетом внесенных платежей по кредитному договору, составила 2 629 159,87 руб., из которых: 2 565 257,59 руб.- основной долг; 23 627,87 руб.- плановые проценты за пользование Кредитом; 1512,09 руб.- пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 2515,35 руб.- пени по просроченному долгу. Просит отказать в удовлетворении встречного искового заявления к Банку ВТБ (ПАО).

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1, не явившаяся в судебное заседание после перерыва, возражала против удовлетворения заявленных Банком требований. Встречные исковые требования поддержала в полном объеме. Пояснила, что когда она делала платежи, у нее в Банке ВТБ 2 кредита, производя оплаты, она указывает основания погашения, по какому кредиту производится платеж, часть платежей не учтены. Платежи осуществляются практически каждый месяц. Дело по второму кредиту рассматривается в этом же суде, у судьи Хиталенко, там сумма меньше чем по этому кредиту. График платежей по договорам сбился. Она делает платеж, у нее написано на погашение обязательств. У нее нет информации, как распределяются платежи. Платежные документы содержат общую информацию. Оплачивала в 30 ноября- 33 тысячи руб., 25 ноября- 21 тысячу рублей, после 6 января, 23 января, 26 января вносились платежи.

Выслушав представителя истца (ответчика по встречному иску), ответчика (истца по встречному иску) ФИО1, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что <дата> между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО), путем подачи/подписания заемщиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в порядке ст. 428 ГК РФ, в связи с чем, ФИО1, предоставлен доступ к системе «ВТБ-Онлайн».

<дата> между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № путем подписания в электронной форме с использованием простой электронной подписи, содержащего индивидуальные условия договора, в соответствии с которыми заемщику предоставлен кредит в сумме 3 000 000,00 рублей под 11,20 % годовых на срок по <дата>. (84 месяца) с уплатой ежемесячных платежей в размере 51 683,33 руб. (кроме первого и последнего платежа: первый платеж в размере 51 683,33 руб., последний – в размере 49 814,64 руб.) 17-го числа каждого календарного месяца. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются.

Указанный кредитный договор заключен с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, условия которого регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке, которыми установлено, что клиенту предоставляются услуги дистанционного банковского обслуживания с использованием системы «ВТБ-Онлайн».

В соответствии с п. 5.1 Приложения №1 к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО) подтверждение (подписание) распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: ОЦП, SMS/Push-кодов, сформированных Токеном кодов подтверждения.

Согласно подпункта 5.4.1 Приложения №1 к Правилам ДБО получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/ проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки кода Банком, означает, что распоряжение/заявление о предоставлении продукта или иное действие клиента в ВТБ- Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента.

Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн являются неотъемлемой частью договора дистанционного банковского обслуживания и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам.

Согласно п. 4.1 Приложения №1 к Правилам ДБО доступ клиента в ВТБ-онлайн осуществляется при условии его успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента.

В соответствии с п. 4.6 Приложения №1 к Правилам ДБО, клиент обязуется обеспечить хранение информации о пароле способом, делающим пароль недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять Банк в случае компрометации пароля

Таким образом, SMS/Push-код используется банком в качестве электронной подписи клиента для формирования им электронного документа. В случае идентичности SMS/Push-кода, направленного банком, и SMS/Push-кода, введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжения/заявления через банк, такая электронная подпись считается подлинной и предоставленной клиентом.

Согласие ответчика на заключение кредитного договора было подтверждены действительными средствами подтверждения (простой электронной подписью), а именно SMS-кодами, содержащимися в SMS-сообщениях, направленных на номер его телефона, которые были верно введены ФИО1. в Системе «ВТБ-Онлайн» в подтверждение перечисления суммы кредита по ранее направленной заявке, что подтверждено протоколом операции безбумажного подписания договора от <дата>.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, сумма кредита в размере 3 000 000 руб. перечислена на счет Шубиной Ю..Ю, что подтверждается банковским ордером № от <дата>.

Надлежащим образом ответчиком обязательства по кредитному договору не исполнялись, что послужило основанием для обращения истца в суд с рассматриваемым иском.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору истец направил ответчику Уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору от <дата> №, в котором указал, что размер задолженности на <дата> составляет 2 893 417,64 рубля, в том числе: просроченный основной долг 132 832,53 рубля;- текущий основной долг 2 594 107,61 руб.; просроченные проценты 142 267,45 руб.; пени 24 210,05 рублей и предложил погасить досрочно кредит в полном объеме в срок до <дата>, а также уплатить банку проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, выплата которых предусмотрена кредитным договором.

Неисполнение указанного требования послужило основанием для обращения истца в суд с рассматриваемым иском.

Указанные обстоятельства следуют из материалов дела.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному федеральному закону (пункт 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 данной статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3).

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии с п. 3.1. Правила кредитования (Общие условия) Банк имеет право: 3.1.1. Потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Банк извещает Заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного истребования Кредита, и обязанности Заемщика осуществить досрочный возврат Кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) путем направления соответствующего требования (с учетом сроков, установленных законодательством) заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении Заемщиком указанного требования Банк осуществляет досрочное взыскание.

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ, Статья 14 ФЗ «"О потребительском кредите (займе)", нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном законодательством РФ.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривается ответчиком (истцом по встречному иску), ФИО1 <дата>. на расчетный счет получены кредитные денежные средства в размере 3 000 000 руб., под 11,2 % годовых, на 84 месяца, размер аннуитетного платежа составил 51683,33 руб., дата платежа 17 число каждого месяца (рабочие дни), в случае выпадения 17 числа на нерабочий день, дата платежей следующий рабочий день (18,19).

Как установлено в судебном заседании, ФИО1 с <дата>. допускались просрочки внесения аннуитетных платежей, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривается.

Согласно материалов дела, Банком в адрес ФИО1 по месту жительства и регистрации, указанном в Индивидуальных условиях, направлялось уведомление о досрочном истребовании задолженности от <дата>., что также подтверждается списком почтовых отправлений от <дата>., срок оплаты предусмотрен не позднее <дата>.

Кроме того, направлялось аналогичное уведомление от <дата>. о погашении задолженности в том числе по кредиту № от <дата>, что подтверждается реестром почтовых отправлений от <дата>., по новому месту жительства ФИО1

После предъявления искового заявления в суд согласно имеющейся в деле выписки по счету ответчика следует, что с <дата> года ФИО1 частично осуществляла обязательные платежи в счет погашения кредитной задолженности, в связи с чем, сумма задолженности представителем истца уточнена.

Сведений о погашении денежных средств (основного долга, процентов, пени) по кредитному договору № от <дата>. в полном объеме, суду не представлено участниками процесса.

Суд считает, что требования Банка о взыскании задолженности по основному долгу и процентам, является обоснованным.

Представленный истцом расчет задолженности ответчика по основному долгу и процентам, судом проверен в судебном заседании и признан правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, условиям договора.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, иной расчет не представлен. При этом суд отмечает, что все платежи по чем представленным ответчиком истцом учтены в расчете задолженности.

Исходя из изложенных правовых норм, учитывая, что сроки погашения задолженности по кредитному договору ответчиком нарушались, принятые им обязательства в полном объеме не исполнены, суд взыскивает с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от <дата>, по состоянию на <дата>.: 2 565 257,59 руб.- основной долг, 23627,87 руб.- проценты за пользование кредитом.

Разрешая требование Банк ВТБ (ПАО) о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

Согласно ст.ст. 330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку при заключении кредитных договоров заемщик и Банк в письменной форме оговорили условие о неустойке, данные требования Банка также обоснованно и подлежит удовлетворению.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Вместе с тем, к спорным правоотношениям, подлежит применению пункт 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 01.07.2014 года, согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20 % годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из условий заключенных между сторонами кредитных договоров усматривается, что за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора установлена ответственность в виде уплаты неустойки (пеней) в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств, что составляет 36,5 % годовых. (п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора).

Из толкования данного условия не следует, что в период начисления данной неустойки проценты за пользование кредитом по условиям кредитного договора не начисляются. Более того, согласно предоставленным расчетам задолженности проценты за пользование кредитом, как и неустойка, рассчитаны и начислены Банком по <дата>.

Банк, предъявляя требования о взыскании неустойки, снизил ее размер в десять раз, т.е. до 0,01% в день или до 3,65 % годовых, что не нарушает прав ответчика и соответствует положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Вместе с тем, разрешая требования истца о взыскании неустойки, суд учитывает, что постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 N 49 7 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" введен мораторий на срок 6 месяцев с 01 апреля 2022 года по 01 октября 2022 года, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Согласно п. 1 ст. 9.1 Закона о банкротстве для обеспечения стабильности экономики Правительство Российской Федерации вправе в исключительных случаях ввести на определенный срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в пункте 7 упомянутого выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

В Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30.04.2020 (вопрос N 7), разъяснено: если решение о взыскании соответствующей неустойки принимается судом до введения моратория, то в резолютивной части решения суд указывает сумму неустойки, исчисленную за период до введения моратория. В части требований о взыскании неустойки до момента фактического исполнения обязательства суд отказывает в удовлетворении требований как поданных преждевременно. Одновременно суд разъясняет заявителю право на обращение с таким требованием в отношении дней просрочки, которые наступят после завершения моратория.

Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30 апреля 2020 г., одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). По смыслу пункта 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что в отношении должников с момента введения моратория, т.е. с 01.04.2022 на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

В соответствии с изложенным, судом производится перерасчет неустойки за исключением периода с 01.04.2022г. по 01.10.2022г., размер пени за несвоевременную уплату процентов составит 2673,06 руб., пени по просроченному основному долгу – 3315,88 руб., что не превышает заявленную истцом сумму.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом период просрочки, размера неустойки, соотношения суммы задолженности до его погашения и суммы неустойки, исходя из изложенных правовых норм, учитывая, что сроки погашения задолженности по кредитному договору ответчиком нарушались, принятые им обязательства в полном объеме не исполнены, отсутствия доказательств явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства, суд не находит оснований для снижения размера неустойки.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пени в соответствии с ч.3 ст.196 ГПК за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 1 512,09 руб. и пени (неустойка) по просроченному долгу в размере 2 515,35 руб.

Рассматривая встречное исковое заявление, суд исходит из следующего.

Истец (ответчик по первоначальному иску) ФИО1, в обоснование встречных исковых требований ссылается на то, что в соответствии со ст.14 ФЗ «О потребительском кредите (займе), уведомление о досрочном истребовании задолженности в адрес ФИО1, не направлялось, разумный срок (не менее 30 календарных дней) для погашения задолженности не предоставлялся, в связи с чем обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору № от <дата> не наступили.

Статей 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как установлено в судебном заседании, в адрес ФИО1, указанный в кредитном договоре, направлялось уведомление о досрочном истребовании задолженности от <дата>., срок оплаты предусмотрен не позднее <дата>.

Согласно списка почтовых отправлений №, почтовое отправление ФИО1, ушло с трек №.

В соответствии с отчетом об отслеживании отправлении Почты России, почтовое отправление с указанным трек номером на имя ФИО1 вручено адресату <дата>., то есть ФИО1, фактически была извещена о возврате денежных средств по кредитному договору и обязана была его возвратить, в том числе в 30 дневный срок, установленный Законом «О потребительском кредите (займе)», в случае невозможности оплаты в срок (<дата>.), установленный в уведомлении.

Доказательств ненадлежащего вручения ФИО1 почтового отправления суду не представлено.

Суду не представлено доказательств, что ФИО1 надлежащим образом исполнила обязательства, предусмотренные ст.4.2.2. Правил кредитования, незамедлительно извещать Банк в порядке, предусмотренном в Индивидуальных условиях, обо всех обстоятельствах, способных повлиять на надлежащее исполнение Заемщиком обязательств по Договору, а также о перемене своего места жительства, почтового адреса, адреса регистрации, способов связи, иной контактной информации.

Кроме того, ФИО1 направлялось аналогичное уведомление от <дата>. о погашении задолженности в том числе по кредиту № от <дата>, что подтверждается реестром почтовых отправлений от <дата>., по новому месту жительства ФИО1

В соответствии с изложенным, суд не усматривает в действиях банка нарушений порядка обращения в суд с требованием о досрочном взыскании денежных средств по кредитному договору, в связи с чем отказывает в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании не наступившими обязательств по кредитному договору.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст. 88 ГПК РФ).

Истцом при подаче иска оплачена госпошлина в сумме 22035,65рублей, что подтверждается платежным поручением № от <дата>.

С учетом уменьшения исковых требований, с ответчика ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 21166,41 руб.

В соответствии со ст.333.40 НК РФ, уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае: уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

На основании изложенного, суд полагает необходимым обязать Межрайонную Инспекцию Федеральной налоговой службы России №9 по УР возвратить Банк ВТБ (ПАО) излишне уплаченную госпошлину в размере 869,24 руб.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, ст.333.40 НК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные скрыты>) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору от <дата> № в общей сумме по состоянию на <дата> включительно 2 593 282,90 руб., из которых: - 2 565 257,59 руб. основной долг; -23 627,87 руб. плановые проценты за пользование кредитом; - 1512,09 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов; - 2515,35 руб. пени по просроченному долгу; а также расходы по оплате госпошлины в размере 21166,41 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании не наступившими обязательств по кредитному договору- отказать

Обязать Межрайонную Инспекцию Федеральной налоговой службы России №9 по УР возвратить Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) излишне уплаченную госпошлину в размере 869,24 рубля, уплаченную на основании платежного поручения № от <дата>

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Первомайский районный суд г. Ижевска) в течение месяца с момента изготовления мотивированной части решения.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья А.А. Владимирова