Дело № 2-559/2022 22 августа 2022 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кировский районный суд Санкт-Петербурга

в составе председательствующего судьи Карповой О.В.

при секретаре Крыловой Т.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитных договоров незаключенными и взыскании денежных средств,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитных договоров от 01.11.2020 года №94389432, от 21.11.2020 года <***>, от 01.12.2020 года <***>, по которым заемщиком является ФИО1, незаключенными, взыскании с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 35 716,67 рублей. В обоснование заявленного требования истец указал, что 11 марта 2021 года обратился в 64 отдел полиции УМВД России по Кировскому району города Санкт-Петербурга с заявлением о совершении в отношении него преступления ФИО2, который оформил без согласия истца на ФИО1 три кредита в ПАО «Сбербанк России» на общую сумму 133 550 рублей. В результате преступных действий ФИО2 с банковского счета истца №№ в погашение кредитных обязательств были сняты денежные средства в общей сумме 35 716,67 рублей, а именно 15.04.2021 года в размере 14721,32 рублей, 15.04.2021 года в размере 12613,26 рублей, 16.04.2021 года в размере 8382,09 рублей.

Данное заявление было зарегистрировано в отделе полиции под КУСП-4283 от 11.03.2021 года. Как утверждает истец, в материалах проверки имеются объяснения ФИО2, в которых он признает совершение деяния при следующих обстоятельствах - он действовал дистанционным способом заключения кредитных договоров, используя паспорт истца и принадлежащую ему карту VISA1597 ПАО «Сбербанк России». Однако ФИО2 сфотографировал себя на карточку получателя кредитов и предоставил номер своего телефона №, на который приходили смс для подтверждения операции. Указанный номер телефона установлен в решении Службы финансового уполномоченного путем получения сведений из Сбербанка по запросу финансового уполномоченного. Также он указал место проживания истца как место регистрации ФИО2, но истец зарегистрирован по другому адресу: № В результате деяния ФИО2 снял кредитные денежные средства с банковской карты истца и потратил их по своему усмотрению. В дальнейшем истец написал заявление в ПАО «Сбербанк России» на прекращение действия карты в связи с мошенническими действиями ФИО2

В связи с тем, что спорные кредитные договоры истец не заключал, согласия на получение кредитов на фамилию истца ФИО2 и в банк истец не предоставлял, что подтверждает фотографиями именно ФИО2 на карточке получателя кредитов, телефонный номер № никогда истцу не принадлежал, денежных средств истец не получал, истец обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением от 27.04.2021 года с просьбой прекратить денежные обязательства, возвратить на счет удержанные денежные средства, провести проверку законности выдачи кредитов сотрудником банка, который ошибочно не проверил достоверность сведений, предоставленных ФИО2 и не сверил фотографии в паспорте и на карточке получателя кредитов.

27.04.2021 года истец получил отрицательный ответ ПАО «Сбербанк России» на его заявление.

Не согласившись с ответом банка, 14.06.2021 года истец обратился в Службу финансового уполномоченного с заявлением о признании кредитных договоров незаключенными. 13.07.2021 года истцом было получено решение, которым «в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, списанных ПАО Сбербанк без распоряжения заявителя с его банковского счета, отказано. Требования ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора незаключенным оставлены без рассмотрения, в связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд с иском для защиты своих нарушенных прав.

Истец в судебное заседание не явился, извещен о дне слушания дела надлежащим образом, доверил представлять свои интересы в суде представителю по доверенности.

Представитель истца в судебное заседание явился, настаивал на удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований.

Третье лицо Финансовый уполномоченный ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена о дне слушания дела надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключена гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронным, сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Условиями банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживать электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подпись признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, удовлетворяют требования совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

17.01.2014 года на основании письменного Заявления ФИО1 выпущена и выдана банковская карта Visa Classic № 4276****1597.

Согласно указанному заявлению с Условиями использования карт, Памятке держателя карты, Тарифами Банка Клиент был ознакомлен, согласен и принял обязательств: выполнять.

Клиент был уведомлен, что Условия использования карт. Тарифы Банка. Память., держателя карты размещены на web-сайте Банка и в его подразделениях.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладах другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания (п. 1.9. Условий банковского обслуживания).

Пунктом 3.9.1. Условий банковского обслуживания предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

- обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п.3.9.1.1. Условий банковского обслуживания);

- в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц. и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2. Условий банковского обслуживания).

В соответствии с п. 3.9.2. Условий банковского обслуживания проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании ФИО4 (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля и/или Одноразового пароля (п. 3.6. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания).

В соответствии с п.3.7. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем зажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн», одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в БМБ-сообщении/РUSH-cообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «Мобильный банк».

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен в ст. 160 ГК РФ и в данном случае согласован сторонами договора.

01.11.2020 года между истцом и ответчиком на основании заявления-анкеты последнего был заключен кредитный договор на сумму 52 521,01 рублей, который был оформлен через Систему «Сбербанк Онлайн».

01.11.2020 года в 16:52 Истец осуществил вход в систему Сбербанк Онлайн через мобильное приложение Сбербанк Онлайн, что подтверждается Протоколом операций системы Сбербанк Онлайн - Список платежей и заявок.

При этом, для входа в систему Сбербанк Онлайн были использованы реквизиты банковской карты №. При входе и проведении операций были использованы правильный Логин (проведена Идентификация Истца), постоянный пароль (проведена Аутентификация Истца), которые, согласно Условиям предоставления услуги Сбербанк Онлайн, являются аналогом собственноручной подписи Клиента, что подтверждается Протоколом совершения операции в автоматизированной системе Сбербанк Онлайн.

После входа в систему Сбербанк Онлайн Истец 01.11.2020 года в 16:52:47 заполнил, подписал и направил в Банк заявление-анкету на получение потребительского кредита, в котором указал все необходимые данные, в том числе ФИО, паспортные данные, адрес места жительства, среднемесячный доход в размере 75 000 рублей.

Для подтверждения действий, направленных на получение ФИО1 кредита, в том числе данных заявления-анкеты, заявки и условий кредита, ПАО Сбербанк России направил на его номер телефона № соответствующее СМС-уведомление.

Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к Услуге «Мобильный банк», СМС-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Таким образом, кредитный договор <***> от 01.11.2020 года заключен между ФИО1 и Банком в полном соответствии с действующим законодательством и договором банковского обслуживания.

21.11.2020 года между истцом и ответчиком на основании заявления-анкеты был заключен кредитный договор на сумму 30 000 рублей, который был оформлен через систему «Сбербанк Онлайн».

21.11.2020 года в 19:23 истец осуществил вход в систему Сбербанк Онлайн через мобильное приложение Сбербанк Онлайн, что подтверждается протоколом операций из системы Сбербанк Онлайн – список платежей и заявок.

При этом, для входа в систему Сбербанк Онлайн были использованы реквизиты банковской карты Visa №. При входе и проведении операций были использованы правильный Логин (проведена Идентификация Истца), постоянный пароль проведена Аутентификация Истца), которые, согласно Условиям предоставления услуги Сбербанк Онлайн, являются аналогом собственноручной подписи Клиента, что подтверждается Протоколом совершения операции в автоматизированной системе Сбербанк Онлайн.

После входа в систему Сбербанк Онлайн Истец 21.11.2020 года в 19:23:27 заполнил, подписал и направил в Банк заявление-анкету на получение потребительского кредита, в котором указал все необходимые данные, в том числе ФИО, паспортные данные, адрес места жительства, среднемесячный доход.

Для подтверждения действий, направленных на получение ФИО1 кредита, в том числе данных заявления-анкеты, заявки и условий кредита, ПАО Сбербанк направил на его номер телефона № соответствующее СМС-уведомление.

Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к Услуге «Мобильный банк», СМС- сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Таким образом, кредитный договор <***> от 21.11.2020 года заключен между ФИО1 и Банком в полном соответствии с действующим законодательством и договором банковского обслуживания.

Кредитный договор заключен в оферт-акцептном порядке путем направления клиентом в Банк заявления на получение кредита и акцепта со стороны Банка путем счисления денежных средств на счет Клиента.

Банк в полном объёме исполнил обязательства по договору, предоставил истцу кредитные денежные средства, что подтверждается отчетом по счету карты Visa № 4276****1597 открытой на имя ФИО1, который был указан истцом при оформлении кредита.

01.12.2020 года между истцом и ответчиком на основании заявления-анкеты был заключен кредитный договор на сумму 51 229,51 рублей, который был оформлен через систему Сбербанк Онлайн.

01.12.2020 года в 21:31 истец осуществил вход в систему Сбербанк Онлайн через мобильное приложение Сбербанк Онлайн, что подтверждается протоколом операций из системы Сбербанк Онлайн – список платежей и заявок.

При этом, для входа в систему Сбербанк Онлайн были использованы реквизиты банковской карты Visa № №. При входе и проведении операций был: использованы правильный Логин (проведена Идентификация Истца), постоянный пароль (проведена Аутентификация Истца), которые, согласно Условиям предоставления услуги Сбербанк Онлайн, являются аналогом собственноручной подписи Клиента, что подтверждается Протоколом совершения операции в автоматизированной системе Сбербанк Онлайн.

После входа в систему Сбербанк Онлайн Истец 01.12.2020 года в 21:31:16 заполню подписал и направил в Банк заявление-анкету на получение потребительского кредита, в котором указал все необходимые данные, в том числе ФИО, паспортные данные, адрес места жительства, среднемесячный доход.

Для подтверждения действий, направленных на получение ФИО1 кредита, в том числе данных заявления-анкеты, заявки и условий кредита, ПАО Сбербанк направил на его номер телефона <***> соответствующее СМС-уведомление.

Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию Аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к Услуге «Мобильный банк», СМ сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Таким образом, кредитный договор <***> от 01.12.2020 года заключен между ФИО1 и Банком в полном соответствии с действующим законодательством и договором банковского обслуживания.

Кредитный договор заключен в оферт-акцептном порядке путем направления Клиентом в Банк заявления на получение кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет Клиента.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставил Истцу кредитные денежные средства, что подтверждается Отчетом по счету карты Visa № 4276****1597, открытой на имя ФИО1, который был указан Истцом при оформлении кредита (Индивидуальные условия кредитования п. 17).

Клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им Условий банковского обслуживания, в частности предоставления третьим лицам доступа/разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

В соответствии с пунктом 1.11. Приложения 1 Условий банковского обслуживания Клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение Средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не предавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты Средств доступа, ПИНа или карты. а также в случае возникновения риска незаконного использования Средств доступа ли Карты, Клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (Подразделение Банка, Контактный Центр Банка).

В соответствии с п. 6.3. - 6.9. Условий банковского обслуживания:

Банк не несет ответственности, в случае если информация о Счетах Клиента, Карте, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования.

Банк не несет ответственности, в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и Условиями банковского обслуживания процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом Условий банковского обслуживания.

Одновременно Стороны при заключении договора банковского обслуживания установили, что Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания. Систему «Сбербанк Онлайн Официальный сайт Банка, Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации (п. 6.10. Условий банковского обслуживания).

При осуществлении оспариваемых операций Банк принял надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств, исключил возможность получения одноразовых паролей, направленных на номер мобильного телефона Клиента, посторонним лицам.

Банком России установлены требования к безопасности переводов денежных средств по электронным каналам связи в соответствии с «Положением о требованиях к обеспечении защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств» № 382-П, утверждённым Банком России 09.06.2012 года.

ПАО Сбербанк надлежащим образом исполнило требования Банка России.

Исходя из вышеизложенного, Банк не несет ответственность за действия Клиента в системе Сбербанк онлайн, сделанные им под воздействием третьих лиц и в результате разглашения им данных о его счетах, картах, логине, пароле и иных средствах доступа.

Данные действия являются нарушением условий банковского обслуживания стороны Клиента и негативные последствия, наступившие в их результате, полное находятся в зоне ответственности Клиента.

Ответственность Банка за совершение третьими лицами, в том числе преступным путем, операций с использованием электронного средства платежа предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства. Кроме того, гражданское законодательство не связывает факт обращения истца правоохранительные органы с признанием сделки недействительной, соответственно постановление об отмене постановления об отказе в возбуждении уголовного дела не имеет отношения к предмету доказывания по настоящему гражданскому делу.

Факт обращения истца в правоохранительные органы косвенно указывает лишь на, что денежные средства, поступившие в его распоряжение, могли быть похищены третьими лицами уже после того, как поступили от Банка в его распоряжение, однако не указывают на факт отсутствия воли Истца на заключение оспариваемого кредитного договора.

Сами по себе сведения, которые истец сообщил в правоохранительные органы, прямо не свидетельствуют о том, что они имели место быть, следовательно представленные доказательства истцом в материалы дела не отвечают признакам относимости, допустимости и достоверности.

Постановлением 64 отдела полиции УМВД России по Кировскому району г.Спб от 26.07.2021 года рассмотрев материал проверки КУСП-4283 от 11.03.2021 года в возбуждении уголовного дела отказано, в связи с отсутствием признаков преступления.

Как следует из статей 45, 46, 47, 52 Конституции Российской Федерации, статей 15, 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 44 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации, данная конституционная гарантия реализована государством путем предоставления возможности предъявить в рамках уголовного дела гражданский иск к лицу, причинившему вред преступлением.

В силу части 4 статьи 61 ГПК РФ данная конституционная гарантия не лишает потерпевшего права предъявить иск к лицу, причинившему вред преступлением, в порядке гражданского судопроизводства.

Истец не представил доказательств нарушений со стороны Банка при заключении и исполнении договора.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитных договоров незаключенными и взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию Кировского районного суда Санкт-Петербурга.

Судья: Карпова О.В.