Дело № 2-891/2022 (УИД: 54RS0023-01-2022-001379-85)
Поступило в суд 12.07.2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 октября 2022 года р.п. Коченево
Коченевский районный суд Новосибирской области в составе:
Председательствующего судьи Черкасовой О.В.
При секретаре Кирилловой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец АО «Банк ДОМ.РФ» обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Российский Капитал» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 572.916,20 рублей на 60 месяцев, под 17,9% годовых, денежные средства зачислены на расчетный счет, открытый для заемщика. Также с заемщиком был согласован размер неустойки за нарушение сроков возврата основного долга и процентов 0,054% за каждый день просрочки.
Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов, в связи с чем ему было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустоек.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредиту составила 587.437 рублей 74 копейки, в том числе: просроченный основной долг 244.930,48 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 129.400,46 рублей, просроченные проценты 38.053,18 рублей, неустойка на просроченную ссуду 142.608,53 рублей, на просроченные проценты 32.445,09 рублей.
На основании изложенного истец просил суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и АКБ «Российский Капитал» (ПАО); взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 587.437,74 рублей, расходы по оплате госпошлины 15.074,38 рублей, а также проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 17,90% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
В судебное заседание представитель истца – АО «Банк ДОМ.РФ» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежащим образом. Согласно письменному заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, обеспечил явку представителя.
Представитель ответчика ФИО, действующий на основании доверенности, в судебном заседании полагал требования подлежащими удовлетворению частично, просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, мораторий на начисление неустойки в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также снизить подлежащую взысканию неустойку до 1.500 рублей, учитывая материальное положение ответчика.
Суд, исследовав материалы дела, считает, что заявленный иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.
В судебном заседании установлено, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между АКБ «Российский Капитал» (ПАО) и ФИО1, банк предоставил заёмщику ФИО1 кредит в сумме 572.916,20 рублей под 17,9 % годовых на срок 60 месяцев, а заёмщик принял на себя обязательство возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, в виде аннуитетных ежемесячных платежей в соответствии с Графиком платежей (л.д. 13-16, 17-18).
Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету о движении денежных средств (л.д. 35-39).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренные договором займа с уплатой процентов по условиям договора, до дня возврата суммы займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа (ст. 809 ГК РФ); если договором займа предусмотрено возвращение зама по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения условий обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Ответчик ФИО1 в связи с ненадлежащим исполнением обязательств был уведомлен Банком о наличии задолженности и погашении кредита, о чём свидетельствует требование от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29-30). Однако мер к её погашению не принял.
Согласно представленному расчету, размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 587.437 рублей 74 копейки, в том числе: просроченный основной долг 244.930,48 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 129.400,46 рублей, просроченные проценты 38.053,18 рублей, неустойка на просроченную ссуду 142.608,53 рублей, на просроченные проценты 32.445,09 рублей (л.д. 31-33).
Проверив представленный истцом расчёт задолженности по кредитному договору, суд признаёт его правильным, поскольку он произведён в соответствии с условиями заключенного сторонами договора, исходя из согласованной процентной ставки по кредиту и неустойки.
Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.
В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Как разъяснено в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому платежу.
Как следует из графика платежей, последний платеж по кредиту должен был быть внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, общий срок исковой давности до ДД.ММ.ГГГГ.
Настоящее исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, согласно почтовому штемпелю на конверте, то есть в пределах общего срока исковой давности.
Поскольку при взыскании периодических платежей срок исковой давности подлежит применению к каждому платежу в отдельности, суд полагает, что с учетом того, что истец обратился в суд с требованием о взыскании ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, применительно к положениям пункта 1 статьи 196 ГК РФ срок исковой давности подлежит применению к аннуитетным платежам, срок которых наступил до ДД.ММ.ГГГГ.
При таких обстоятельствах, срок исковой давности не пропущен по платежам, которые в соответствии с графиком платежей ответчик должен был внести в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 124.727 рублей 91 копейка (сумма платежей по основному долгу согласно графику с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
Аналогичным образом подлежит расчету сумма процентов за пользование кредитом, с учетом срока исковой давности, который истец пропустил для платежей до ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, размер процентов по платежам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 9.556 рублей 75 копеек.
Согласно ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренные договором займа с уплатой процентов по условиям договора, до дня возврата суммы займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа (ст. 809 ГК РФ); если договором займа предусмотрено возвращение зама по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения условий обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Кроме того, согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Исходя из положений ст. 809 Гражданского кодекса РФ, разъяснений, содержащихся в п. 16 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», после досрочного взыскания банком суммы займа по правилам п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ у последнего сохраняется право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом указанные проценты начисляются на сумму долга.
Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).
Истцом произведён расчет процентов в соответствии с условиями кредитного договора, исходя из процентной ставки 17,9% годовых за период до ДД.ММ.ГГГГ.
В силу указанных норм закона, приведенных разъяснений, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из следующего расчета: сумма подлежащего взысканию основного долга с учетом заявления ответчика о применении срока исковой давности 124.727,91 рублей, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 822 дня, 124.727,91 руб. х 17,9% / 365 х 822 дня = 50.280 рублей 04 копейки, итого процентов 9.556,75 + 50.280,04 = 59.836 рублей 79 копеек.
Поскольку законом прямо предусмотрено право кредитора требовать от должника уплаты процентов за пользование кредитом по день фактического исполнения обязательства в размере, предусмотренном договором, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере 17,9% годовых на сумму основной задолженности, которая на момент вынесения решения составляет 124.727,91 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу.
Также истцом заявлены требования о взыскании неустойки за неисполнение обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов, произведен расчет неустойки из согласованной сторонами ставки 0,054% за каждый день просрочки. Однако с учетом применения заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, суд полагает необходимым произвести расчёт неустойки по платежам, срок давности по которым не пропущен:
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу (с учетом, что срок по предыдущим платежам пропущен) составляет 12.935,71 рублей, по процентам 1.957,37 рублей, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит: 12.935,71 х 0,054% х 29 дней = 202,57 рублей; 1.957,37 х 0,054% х 29 дней = 30,65 рублей;
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с учетом увеличения суммы задолженности по основному долгу и процентам на сумму следующего платежа:
26.238,89 х 0,054% х 31 день = 439,24 рублей (основной долг);
3.547,27 х 0,054% х 31 день = 59,38 рублей (по процентам).
Аналогичным образом производится расчет за следующие периоды, с учетом увеличения суммы основного долга и процентов на сумму следующего платежа по графику:
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 39.838,32 х 0,054% х 31 = 666,89 рублей (основной долг);
5.044,57 х 0,054% х 31 = 84,45 рублей (по процентам);
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 53.437,75 х 0,054% х 30 = 865,69 рублей (основной долг); 6.338,22 х 0,054% х 30 = 102,68 рублей (по процентам);
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 67.278,99 х 0,054% х 30 = 1.089,92 рублей
7.390,06 х 0,054% х 30 = 119,72 рублей;
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 81.323,87 х 0,054% х 31 = 1.361,36 рублей;
8.238,26 х 0,054% х 31 = 137,90 рублей;
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 95.555,57 х 0,054% х 31 = 1.599,60 рублей;
8.899,64 х 0,054% х 31 = 148,98 рублей.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 110.003,27 х 0,054% х 29 = 1.722,65 рублей;
9.345,02 х 0,054% х 29 = 146,34 рублей.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (735 дней):
124.727,91 х 0,054% х 735 = 49.504,50 рублей (по основному долгу)
9.556,75 (в пределах заявленных требований, поскольку истцом произведен расчет на просроченные проценты, размер которых определен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) х 0.054 х 735 = 3.793,07 рублей.
Таким образом, неустойка по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 57.452,42 рублей, по процентам 4.623,17 рублей.
Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не подлежит начислению, исходя из следующего.
С ДД.ММ.ГГГГ вступило в силу Постановление Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», пунктом 1 которого постановлено: ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе, индивидуальных предпринимателей.
Действие настоящего постановления ограничено 6 месяцами.
В силу пп. 2 п. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абз. 5 и 7 – 10 п. 1 ст. 63 названного закона. В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
Как разъяснено в п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ №, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), неустойка (ст. 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 Налогового кодекса РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (пп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законодателем правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. на реализацию положений ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
Суд, принимая во внимание обстоятельства рассматриваемого дела, размер подлежащих взысканию просроченного долга и процентов, полагает необходимым снизить размер неустойки по основному долгу до 21.000 рублей, поскольку подлежащая взысканию неустойка, с учетом периода просрочки, наступивших последствий нарушения данного обязательства ответчиком, по мнению суда, несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом, судом соблюдены требования п. 6 ст. 395 ГК РФ.
Размер начисленной неустойки за просрочку уплаты процентов не превышает размер, установленный п. 1 ст. 395 ГК РФ, поэтому оснований для его уменьшения судом не усматривается.
Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» подлежат взысканию 124.727 рублей 91 копейка – основной долг, 59.836 рублей 79 копеек – проценты, 21.000 рублей – неустойка по основному долгу, 4.623 рубля 17 копеек – неустойка по процентам, всего 210.187,87 рублей.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Условие о своевременной выплате основного долга и процентов является существенным условием кредитного договора №/РЕС-15 от ДД.ММ.ГГГГ. Судом установлено, что ответчиком данное условие договора не исполняется, при этом займодавцем направлялось требование от ДД.ММ.ГГГГ о возврате задолженности и расторжении кредитного договора.
В связи с изложенным требование истца о расторжении указанного кредитного договора является обоснованным и подлежит удовлетворению.
Правилами ст. 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Поскольку судом удовлетворяются заявленные истцом требования, суд считает необходимым также взыскать с ответчика в пользу истца понесённые АО «Банк ДОМ.РФ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 11.301,88 рублей (5.200 + 1% от суммы 10.187,87 + 6.000 рублей за неимущественное требование) пропорционально удовлетворённым требованиям, указанные расходы подтверждаются платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» удовлетворить частично.
Расторгнуть Кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АКБ «Российский Капитал» (ПАО).
Взыскать с ФИО1 (СНИЛС <***>) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 210.187 (двести десять тысяч сто восемьдесят семь) рублей 87 копеек, в том числе: 124.727 рублей 91 копейка – основной долг, 59.836 рублей 79 копеек – проценты, 21.000 рублей – неустойка по основному долгу, 4.623 рубля 17 копеек – неустойка по процентам, а также расходы по оплате госпошлины в размере 11.301 рубль 88 копеек, всего взыскать 221.489 (двести двадцать одну тысячу четыреста восемьдесят девять) рублей 75 копеек.
Взыскать с ФИО1 (СНИЛС <***>) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (ИНН <***>, ОГРН <***>) проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, из расчета 17,9% годовых, по дату вступления решения суда в законную силу.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня, следующего за днем изготовления решения в окончательной форме, через Коченевский районный суд Новосибирской области.
Судья О.В.Черкасова