Судья Мороз С.В. №33-9163/2023

24RS0048-01-2022-008266-92

2.170

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 июля 2023 года Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Славской Л.А.,

судей Русанова Р.А., Полянской Е.Н.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Юдиной О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Русанова Р.А. гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе представителя Банка ВТБ (ПАО) ФИО2

на решение Советского районного суда г. Красноярска от 19 апреля 2023 года, которым постановлено:

«Исковые требования ФИО1 к «Банк ВТБ» ПАО - удовлетворить частично.

Признать незаконными действия «Банк ВТБ» ПАО в установлении по кредитному договору № от 06.07.2021 года, заключенному между «Банк ВТБ» ПАО и ФИО1, процентной ставки с 06.09.2021 года в размере 13,2 % годовых.

Обязать «Банк ВТБ» ПАО установить по кредитному договору № от 06.07.2021 года, заключенному между «Банк ВТБ» ПАО и ФИО1, процентную ставку с 06.09.2021 года в размере 8,2 % годовых.

Взыскать с «Банк ВТБ» ПАО в пользу ФИО1 46 854 рубля 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 4 000 рублей, штраф в размере 15 000 рублей, всего 65 854 рубля 80 копеек.

Взыскать с «Банк ВТБ» ПАО госпошлину в доход местного бюджета в размере 1 905 рублей 64 копеек».

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛ

А:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, мотивируя тем, что 06.07.2021 года между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 1 810 019 рублей, из которых 1 532 000 рублей он получил наличными в кассе банка, а 278 019 рублей были удержаны в счёт оплаты страховой премии в АО «СОГАЗ». Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий договора, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5,0% годовых. Пункт 4.2 предусматривает базовую процентную ставку 13,2 %. Индивидуальные условия договора кредитования № не ограничивает его, как кредитора, пользоваться услугами только АО «СОГАЗ», так как страховая премия по предоставленному АО «СОГАЗ» полису страхования значительно выше стоимостью аналогичных услуг в иных страховых компаниях, в связи с чем им было принято решение отказаться от услуг страхования жизни и здоровья в АО «СОГАЗ» и заключить подобный договор страхования жизни и здоровья с АО «ИНГОССТРАХ», который входит в список страховых компаний, соответствующих Перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка, данная информация размещена на официальном сайте ПАО «Банк ВТБ». В день оформления анкеты-заявления на получение кредита, ФИО1 добровольно застраховался в АО «СОГАЗ» по следующим страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность I и II группы; травма; госпитализация, но в последующем сменил страховую компанию, отказавшись от услуг страхования АО «СОГАЗ». 09.07.2021 года ФИО1 застраховал свою жизнь и здоровье в АО «ИНГОССТРАХ». Условия договора страхования жизни и здоровья, предложенные ООО СК «ВТБ Страхование» и АО «ИНГОССТРАХ» идентичны, по условиям обоих договоров страховая равна сумме кредитования - 1 810 020 рублей. Полис страхования №№ от 09.07.2021 года был предоставлен в ПАО «Банк ВТБ» 10.07.2021 года вместе с уведомлением и просьбой применить дисконт к процентной ставке за пользование кредитом в размере 5%. Однако, ПАО «Банк ВТБ» в одностороннем порядке увеличил процентную ставку, при этом не применил дисконт в размере 5%, а ежемесячный платёж в погашение кредита увеличился с 28392 рублей 04 копейки до 33077 рублей 52 копейки.

Истец просил признать незаконными действия ответчика об отказе в применении дисконта 5% по кредитному договору № от 06.07.2021 года и увеличению процентной ставки с 8,2% на 13,2%; обязать ПАО «Банк ВТБ» с 06.09.2021 года применить дисконт 5% и уменьшить процентную ставку до 8,2% по кредитному договору № от 06.07.2021 года; взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в его пользу разницу между ежемесячным платежом по ставке 8,2% годовых с ежемесячным платежом по ставке 13,2% годовых в размере 46854 рублей 80 копеек, взыскать компенсацию морального вреда 5000 рублей и штраф.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Банка ВТБ (ПАО) ФИО3 просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Считает, что истец не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, поскольку отказался от договора страхования. Представленный заемщиком полис страхования не соответствует требованиям Банка ВТБ (ПАО), содержит иные исключения из страховой ответственности. Полагает, что банк надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона о Защите прав потребителей, предоставив клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. Полагает, что истец утратил возможность для дальнейшего применения дисконта, поскольку при заключении договора ФИО1 согласился со всеми его существенным условиями.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы по правилам ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, заслушав истца ФИО1 и его представителя ФИО4, возражавших против доводов апелляционной жалобы, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о рассмотрении дела надлежащим образом, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

Согласно статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ, изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать «услуги» для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (абз. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 06.07.2021 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 1810019 рублей на срок до 06.07.2028 года. Размер ежемесячного платежа составляет 28392 рубля 04 копейки.

Согласно пункту 4 кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,2% годовых. Процентная ставка определена как разница между процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 5% применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 48 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Базовая процентная ставка составляет 13,2% годовых.

Пунктом 12 Индивидуальный условий кредитного договора предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора, начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки, при этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

На основании заявления ФИО1 06.07.2021 года заключен договор с АО «СОГАЗ» полис страхования №№, в соответствии с условиями страхования по программе «Оптима»: основной риск - смерть в результате несчастного случае или болезни; дополнительные страховые риски - инвалидность I или II группы в результате НС и Б, травма, госпитализация в результате НС и Б. Срок страхования указан с момента уплаты страховой премии по 24 час. 00 мин. 06.07.2025 года. Плата за страхование за весь срок страхования составляет 278019 рублей, из которых страховая премия по основному риску составляет 60816,64 рублей, страховая премия по дополнительным страховым рискам составляет 217202,36 рублей.

09.07.2021 года между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования № в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Все возможно»: застрахованные риски смерть в результате н/с, инвалидность 1,2, 3 группы от н/с. Срок страхования указан с 09.07.2021 года по 08.07.2022 года. Страховая сумма составляет 1810020 рублей? из которых страховая премия составляет 13122,65 рублей.

В связи с заключением договора страхования в СПАО «Ингосстрах» 10.07.2021 года ФИО1 представил в Банк ВТБ (ПАО) уведомление о применении дисконта к процентной ставке за пользование кредитом, с приложением оригинала полиса страхования, однако Банк не применил дисконт и не снизил процентную ставку.

Разрешая заявленные требования, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, доводам и возражениям сторон, верно применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, суд первой инстанции исходил из того, что истцом исполнены согласованные с Банком условия кредитного договора о заключении договора страхования, договор страхования соответствует требованиям банка, а сумма страхового возмещения равна сумме задолженности по кредитному договору, в связи с чем пришел к обоснованному выводу об удовлетворении требований ФИО1 и признании незаконными действия «Банк ВТБ» ПАО по установлении по кредитному договору № от 06.07.2021 года, заключенному между «Банк ВТБ» ПАО и ФИО1, процентной ставки с 06.09.2021 года в размере 13,2 % годовых и обязании установить по кредитному договору № от 06.07.2021 года, заключенному между «Банк ВТБ» ПАО и ФИО1, процентную ставку с 06.09.2021 года в размере 8,2 % годовых.

Установив, что действия Банка ВТБ (ПАО) по установлению по кредитному договору № от 06.07.2021 года процентной ставки с 06.09.2021 года в размере 13,2% годовых являются незаконными, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 уплаченных им в связи с увеличением процентной ставки по кредитному договору денежных средств в размере 46854,80 рублей

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они сделаны с учетом представленных сторонами доказательств, верно оцененных судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, при правильном применении норм материального права.

Доводы апелляционной жалобы представителя ответчика о несоответствии представленного ФИО1 полиса страхования требованиям банка судебной коллегией отклоняются, как несостоятельные.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом, в силу ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В ч. 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите предусмотрена возможность применения кредитором санкций в отношении должника, не предоставившего договор страхования, только по истечении 30 дней с момента заключения кредитного договора, и такой санкцией является не увеличение процентной ставки, а возможность потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.

Как указывалось выше, для получения дисконта к процентной ставке, предусмотренного пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитования, заемщик осуществляет страхование рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 48 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Из перечня требования банка к полисам/договорам страхования (л.д. 36-42) следует, что страховая компания должна обеспечить заключение договоров страхования

по обязательствам физических лиц при ипотечном кредитовании с учетом следующих условий: выгодоприобретателем по полису/договору страхования может быть как банк, так и заемщик или наследник заемщика; срок действия полиса/договора страхования должен быть не менее одного года; размер страховой суммы должен быть установлен не менее остатка ссудной задолженности по кредиту на дату начала очередного страхового периода, увеличенного на 10% (п.п. 2.1, 2.1.2, 2.1.3).

В числе рисков, подлежащих страхованию при личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке по потребительскому страхованию, предусмотрены: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (пункт 2.3.6.2).

Заключение договора страхования по рискам постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни предусмотрена для договоров ипотечного страхования (пункт 2.3.6.1).

Заключенный с ФИО1 кредитный договор является потребительским.

Судебная коллегия полагает, что заключенный истцом с СПАО «Ингосстрах» 09.07.2021 года договор страхования №№ полном объеме соответствует требованиям банка, предъявляемым к договорам страхования для применения дисконта к процентной ставке по кредиту. Договор заключен на срок один год с дальнейшей его пролонгацией на весь срок действия кредитного договора, а набор страховых рисков, застрахованных ФИО1, соответствует набору рисков, обязательных для применения дисконта к процентной ставке согласно перечня банка к договорам страхования.

Из представленного полиса страхования следует, что договор страхования заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору № от 06.07.2021 года, сумма страхового возмещения равна сумме задолженности по кредитному договору, а выгодоприобретелем, как по полису страхования АО «СОГАЗ», так и по полису СПАО «Ингосстрах» является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники (л.д. 13 - полис АО «СОГАЗ», л.д. 14 - полис СПАО «Ингосстрах»).

Также судебная коллегия отмечает, что страхование осуществлено истцом непосредственно после прекращения договора страхования, заключенного с АО «СОГАЗ». Согласно условиям заключенного сторонами кредитного договора, дисконт в размере 5% перестает учитываться только в случае, если страхование жизни и здоровья прекращено заемщиком ранее, чем через 48 месяцев с даты предоставления кредита. Условия кредитного договора в части страхования в указанный срок истцом не нарушены, потому основания для повышения банком процентной ставки до 13,2% по кредитному договору отсутствовали.

При этом, ответчиком не представлено доказательств причинения банку какого-либо вреда или иного нарушения имущественных прав действиями заемщика по страхованию по предусмотренным кредитным договором рискам в страховой компании, аккредитованной и рекомендованной самим Банком.

Принимая во внимание характер нарушения прав потребителя, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, руководствуясь ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд первой инстанции обоснованно определил к взысканию с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 4000 рублей.

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, нашел подтверждение в суде первой инстанции, исходя из требований п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», а также правовой позиции, изложенной в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд обоснованно взыскал с ответчика штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, исходя из расчета: (46854,80 руб. х 50%) = 25427,40 рублей, со снижением его на основании ст. 333 ГК РФ до 15000 руб.

Руководствуясь статьей 103 ГПК РФ суд первой инстанции обоснованно взыскал с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1905,64 рублей.

С учетом изложенного, решение суда следует признать законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает, так как ссылок на новые обстоятельства, которые не были предметом исследования суда и могли бы повлиять на его выводы, в жалобе не содержится. Оснований к переоценке установленных судом обстоятельств не имеется. Процессуальных нарушений, влекущих отмену решения, при рассмотрении дела судом первой инстанции допущено не было.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 328- 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛ

А:

Решение Советского районного суда города Красноярска от 19 апреля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Банка ВТБ (ПАО) ФИО2 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение

изготовлено 31 июля 2023 года