Дело № 2-901/2023
УИД 03RS0043-01-2023-001111-53
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 декабря 2023 года село Зилаир
Зилаирский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Малинского Ю.В.,
при секретаре судебного заседания Киньябаевой А.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указывая в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставило ответчику кредит в сумме 120 000 рублей, под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и неоднократно нарушил условия кредитного договора и общих условий обслуживания. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 525 дней, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 420 788 рублей 26 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» составляет 129 388 рублей 29 копеек. На основании изложенного, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика ФИО1 указанную сумму задолженности в размере 129 388 рублей 29 копеек, в том числе, просроченная ссудная задолженность в размере 119 420 рублей 51 копейки, неустойка на просроченную ссуду в размере 116 рублей 65 копеек, иные комиссии в размере 9 851 рубль 13 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 787 рублей 77 копеек.
Определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка по <адрес> Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка по <адрес> Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № в пользу ПАО «Совкомбанк».
Представитель истца на судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 просила рассмотреть дело в её отсутствие.
Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явился, надлежаще уведомлен о времени и месте судебного заседания по месту регистрации, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания суду не представлено.
Согласно адресной справке МП ОМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован по адресу: <адрес>.
Как усматривается из материалов дела, ответчик получил судебное извещение, направленное по адресу регистрации.
Указанное свидетельствует о надлежащем исполнении судом обязанности по извещению сторон о дне судебного разбирательства предусмотренного статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Учитывая задачи судопроизводства, принцип правовой определенности распространение общего правила, закрепленного в ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, отложение судебного разбирательства в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих деле, при принятии судом предусмотренных законом мер для их извещения и при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что, в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявка лиц, извещенных судом в предусмотренном законом порядке, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав.
Принимая во внимание изложенное, суд с учетом того, что судом предприняты все предусмотренные меры для извещения ответчика о времени и месте рассмотрения дела, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца, ответчика, надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Статья 850 ГК РФ гласит: в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с ч.ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).
В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
Как усматривается из материалов дела и установлено судом, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным в виде акцептованного заявления-оферты, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, последней был предоставлен кредит в сумме 120 000 рублей под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Вид вклада карта рассрочки «Халва». Зачисление суммы кредита на счет заемщика подтверждается соответствующей выпиской по счету.
Таким образом, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 120 000 рублей на условиях срочности, платности и возвратности.
В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить ПАО «Совкомбанк» полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.
На основании пункта 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».
В силу пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и п. 1.6 тарифов ПАО «Совкомбанк» размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 20 % годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки.
Таким образом, ответчик нарушил условия кредитного договора и не исполнил принятых на себя обязательств надлежащим образом в полном объеме, в связи с чем, за ним образовалась просроченная задолженность по кредиту.
Сумма задолженности по кредитному договору ФИО1 не оплачена до настоящего времени.Указанные обстоятельства ответчиком ФИО1 не оспорены. Расчет задолженности проверен судом, признан правильным, не оспорен и не опровергнут иными доказательствами со стороны ответчика.
Условия заключенного между сторонами договора определены индивидуальными условиями договора потребительского кредита Карта «Халва», заявление о присоединении к «Правилам банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк».
Факт ознакомления ответчика с тарифами и общими условиями, полной стоимостью кредита подтверждается собственноручной подписью ответчика в индивидуальных условиях.
Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 до подписания настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечней платежей в пользу третьих лиц, и согласился с ними.
В силу ч. 2 ст. 150 ГПК РФ непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.
Кредитный договор ответчиком в установленном законом порядке не оспорен и недействительным не признан.
Помимо подписания анкеты-заявления на предоставление потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком ФИО1 подписаны индивидуальные условия договора.
Заемщик до подписания индивидуальных условий ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.
Поскольку с условиями договора потребительского кредита ответчик был ознакомлен, обязался их неукоснительно соблюдать, свое несогласие с предоставлением части услуг ответчик не выразил, суд приходит к выводу о согласии ФИО1 со всем комплексом услуг, указанных в документах, подписанных им, в том числе с начислением комиссии согласно п. 1.11 тарифов ПАО «Совкомбанк» в размере 36 % годовых.
При таком положении, оснований для отказа во взыскании комиссии в размере 9 851 рубль 13 копеек у суда не имеется.
Истец представил совокупность доказательств, достоверно подтверждающих, что ПАО «Совкомбанк» предоставил денежные средства (кредит) ФИО1 в размере и на условиях, предусмотренных договором, а ФИО1 надлежащим образом не выполнил свои обязанности по возврату полученной денежной суммы и начисленных процентов, при том, что согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № у ФИО1 имеется задолженность в размере 129 388 рублей 29 копеек, в том числе, просроченная ссудная задолженность в размере 119 420 рублей 51 копейки, неустойка на просроченную ссуду в размере 116 рублей 65 копеек, иные комиссии в размере 9 851 рубль 13 копеек.
Расчет задолженности ответчика перед истцом соответствует требованиям законодательства и условиям кредитного договора, проверен судом, является правильным. Данный расчет ответчиком не оспорен, каких-либо возражений относительно предоставленного расчета задолженности или контррасчета задолженности ответчиком ФИО1, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения гражданского дела, суду не предоставлено.
При этом, судом приняты во внимание все документы, подтверждающие заключение кредитной сделки, предоставления ответчику кредита, они подписаны заемщиком и банком, представлены в суд в форме надлежащим образом заверенных копий, в связи с чем суд не усматривает основания для признания их недопустимыми доказательствами, их исключения из числа доказательств.
Данные о том, что на момент рассмотрения спора ФИО1 произвел оплату имеющейся задолженности, в материалах дела отсутствуют.
Документов, подтверждающих обратное, ответчиком суду в соответствии со статьей 56 ГПК РФ, не представлено.
В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Факт предоставления кредита объективно подтверждается выпиской по данному лицевому счету, копия которого представлена в материалы дела.
При этом, судом приняты во внимание все документы, подтверждающие заключение кредитной сделки, предоставления ответчику кредита, они подписаны заемщиком и банком, представлены в суд в форме надлежащим образом заверенных копий, в связи с чем суд не усмотрел оснований для признания их недопустимыми доказательствами, их исключения из числа доказательств.
В течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Таким образом, у ПАО «Совкомбанк» имелись и имеются все основания, предусмотренные как законом, так и кредитным договором, для предъявления требования к ответчику о возврате всей оставшейся суммы займа.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Согласно представленным истцом расчету неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду составляет 0,00 рублей, неустойка на остаток основного долга – 0,00 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 116 рублей 65 копеек, неустойка на просроченные проценты – 0,00 рублей, штраф за просроченный платеж – 0,00 руб.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства
Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения № 263-О от 21 декабря 2000 года, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба.
Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент пени, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.
Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении данного спора, суд исходит из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.
Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования.
При уменьшении подлежащей уплате неустойки за нарушение сроков возврата суммы займа, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам.
Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору.
Исходя из обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании неустойки в указанной сумме подлежит удовлетворению. Суд не усматривает основания для снижения размера неустойки, заявленной ПАО «Совкомбанк» к взысканию с ответчика.
С учетом изложенного с ответчика ФИО1 в пользу истца следует взыскать задолженность по договору в размере 129 388 рублей 29 копеек, из которых: просроченная ссуда – 119 420 рублей 51 копейка, сумма иных комиссий – 9 851 рубль 13 копеек, сумма неустойки на просроченную ссуду – 116 рублей 65 копеек.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Как усматривается из материалов дела, ПАО «Совкомбанк» оплатило государственную пошлину при подаче искового заявления на сумму 3 787 рублей 77 копеек.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с учетом вышеизложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 787 рублей 77 копеек.
Руководствуясь статьями 12, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 ФИО8 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 129 388 рублей 29 копеек, в том числе, просроченная ссудная задолженность в размере 119 420 рублей 51 копейки, иные комиссии в размере 9 851 рубль 13 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 116 рублей 65 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 787 рублей 77 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Зилаирский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий подпись Малинский Ю.В.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>