Решение по делу № 2-1136/2023 от 19.09.2023 - о признании незаконным решения и его отмене.

УИД № 14RS0016-01-2023-001279-26

Дело № 2 – 1136/2023

Строка 2.211

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 сентября 2023 года г. Мирный РС (Я)

Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Ивановой С.Ж., при помощнике судьи Макаровой Л.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1, Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 о признании незаконным решения и его отмене,

установил :

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1, Финансовому уполномоченному ФИО2, которым просит признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от 20.06.2023 № в части взыскания с Банка ВТБ (ПАО) об удовлетворении требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании излишне уплаченных по договору потребительского кредита денежных средств, в связи с увеличением Банком ВТБ (ПАО) процентной ставки в одностороннем порядке, взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 денежных средств в размере 72 459,30 руб.

В обоснование требований указано, что 20.06.2023 Финансовым уполномоченным ФИО2 вынесено решение об удовлетворении требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании излишне уплаченных по договору потребительского кредита денежных средств в связи с увеличением Банком ВТБ (ПАО) процентной ставки в одностороннем порядке, взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 денежных средств в размере 72 459,30 руб. В решении от 20.06.2023 Финансовый уполномоченный поставил в вину Банку одно обстоятельство: недобросовестность Банка при отказе в принятии Договора страхования (2); доводы Финансового уполномоченного о незаконном повышении Банком в одностороннем порядке размера процентной ставки являются несостоятельными, т.к. Банк с момента отказа Заемщика от добровольного страхования не увеличивает процентную ставку в одностороннем порядке, а перестает применять к ней дисконт в размере 5%, предусмотренный положениями Кредитного договора, начисляя проценты за пользование кредитом по ранее согласованной базовой ставке 14,9%, следовательно, взыскания с Банка денежных средств в сумме 17440,30 руб. в виде суммы переплаты процентов по кредитному договору неправомерно.

На судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) ФИО3 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, просит в их удовлетворении отказать.

Ответчик - Финансовый уполномоченный ФИО4, ее представитель ФИО5 на судебное заседание не явились, поддержав изложенные в письменном возражении на исковое заявление доводы, просят в удовлетворении требований Финансовой организации (Банка) отказать (л.д. 124-126).

Суд, выслушав доводы участника процесса, изучив представленные сторонами доказательства по делу, приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в ст. 29 Закона № 123-ФЗ (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 Закона № 123-ФЗ, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 Закона № 123-ФЗ) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Таким образом, в соответствии с Законом № 123-ФЗ Финансовый уполномоченный рассматривает обращения потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявленных им к финансовой организации, оказавшей ему финансовые услуги.

В силу абзацев первого и второго статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об использовании кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из материалов дела следует и установлено, что 02.06.2022 между ФИО1 (Заемщик) и Банком ВТБ (ПАО) (Банк) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Заемщику предоставлен кредит в размере 1 737 968 руб. сроком на 84 месяца. Дата предоставления кредита - 02.06.2022. Дата возврата кредита - 04.06.2029. Процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 13,9 процентов годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10 (десять) процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с даты предоставления кредита. Если Заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщиком по Кредитному договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий Кредитного договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Согласно пункту 4.2 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) базовая процентная ставка составляет 23,9 процентов годовых (л.д. 35-39).

Для предоставления и обслуживания кредита используется банковский счет Заемщика ФИО1 №, открытый в Банке ВТБ (ПАО) (п. 17 кредитного договора).

02.06.2022 Банком в пользу Заемщика были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 1 737 968 руб., что сторонами не оспаривается.

02.06.2022 между Заемщиком и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, Заемщику выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRVTB№ Программа «Оптима» (далее - Договор страхования-1). Страхователем и застрахованным лицом по Договору страхования-1 является Заемщик. Выгодоприобретателем по Договору страхования-1 является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. Страховая сумма по Договору страхования-1 составляет 1 737 968,00 руб. Страховая премия по основному риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» составляет 179 358,30 руб., страховая премия по дополнительным рискам «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни» - 258 609,70 руб., общая страховая премия составляет 437 968 руб. и уплачивается единовременно при заключении Договора страхования-1, который вступает в силу с момента уплаты страховой премии и действует по 24:00 час. 02.06.2024 (л.д. 63).

02.06.2022 Банком на основании заявления ФИО1 со счета удержана сумма страховой премии по Договору страхования-1 в размере 437 968 руб.

08.06.2022 между Заемщиком как страхователем и САО «ВСК» как страховщиком заключен договор № страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней (далее - Договор страхования-2) на условиях Правил № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней в редакции от 26.05.2020 (далее - Правила страхования). Страхователем и застрахованным лицом по Договору страхования-2 является Заемщик. Выгодоприобретателем первой очереди в части непогашенной задолженности (включая, в том числе, начисленные проценты, неустойки (штрафы, пени) и расходы Финансовой организации по взысканию задолженности) заемщика по Кредитному договору является кредитор по данному Кредитному договору - Финансовая организация. Выгодоприобретателем второй очереди в отношении части страховой суммы, превышающей задолженность заемщика по Соглашению, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники по закону. Страховыми случаями по Договору страхования-2 являются: установление застрахованному инвалидности I и II группы в связи с вредом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего после вступления договора страхования в силу (размер страховой выплаты составляет 100 % страховой суммы), установление застрахованному инвалидности I и II группы в связи с заболеванием, диагностированным после вступления договора страхования в силу, либо заболеванием, существовавшим на момент заключения договора страхования и указанным страховщику в заявлении страхователя (застрахованного) (размер страховой выплаты составляет 100 % страховой суммы), смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего после вступления договора страхования в силу (размер страховой выплаты составляет 100 % страховой суммы), смерть застрахованного в результате заболевания, диагностированного после вступления договора страхования в силу, либо заболевания, существовавшего на момент заключения договора страхования и указанного страховщику в заявлении страхователя (застрахованного) (размер страховой выплаты составляет 100 % страховой суммы). Страховая сумма по Договору страхования-2 составляет 1 737 968 руб. Страховая премия составляет 7 994,66 руб. и уплачена ФИО1 08.06.2022. Срок действия Договора страхования-2 с 00:00 час. 09.06.2022 до 24:00 час. 08.06.2024 (л.д. 76-77).

09.06.2022 Заемщик обратился в Банк с заявлением о расторжении Договора страхования-1 и с просьбой вернуть страховую премию по Договору страхования-1 (л.д. 102), также в заявлении заемщик уведомляет Банк о заключении Договора страхования-2 (САО «ВСК») с целью сохранения дисконта к процентной ставке, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий. К заявлению Заемщиком приложен Договор страхования-2 (л.д. 99-101).

Договор страхования-1 на основании заявления от 09.06.2022 расторгнут, 09.06.2022 страховая премия в размере 437 968 руб. возвращена на Счет Заемщика.

Согласно расчету задолженности по Кредитному договору за период со 02.06.2022 по 31.05.2023, с учетом штрафных санкций, с 10.07.2022 Финансовой организацией процентная ставка по Кредитному договору изменена с 13,9% годовых до 23,9 % годовых (л.д. 103-104).

Банк письмом за исх. № от 15.07.2022 уведомил Заемщика о результатах проверки Договора страхования-2, в соответствии с которым на основании проведенного анализа Договора страхования-2 выявлены несоответствия в части: обязанностей страховщика (п. 1.2.6 перечня); исключений из страховой ответственности страховщика (п. 2.3.7 перечня) (л.д. 95).

06.02.2023 в адрес Банка поступила претензия Заемщика с требованием о перерасчете ежемесячного платежа в соответствии с дисконтом, а также требованием о возврате излишне уплаченных денежных средств в связи с увеличением Банком процентной ставки в одностороннем порядке (л.д. 97-98).

09.02.2023 Банк письмом за исх. № повторно уведомил заемщика о результатах проверки Договора страхования-2, в соответствии с которым на основании проведенного анализа Договора страхования-2 выявлены несоответствия в части обязанностей страховщика (п. 1.2.6 перечня); исключений из страховой ответственности страховщика (п. 2.3.7 перечня) (л.д. 94).

28.03.2023 ФИО1 обратился в Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей.

Определением Мирнинского районного суда Республики Саха (Якутия) от 26.05.2023 исковое заявление ФИО1 оставлено без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора с Банком.

Согласно расчету задолженности за период со 02.06.2022 по 31.05.2023, по состоянию на 31.05.2023 задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена и составляет 1 244 010,51 руб. (л.д. 103-104).

20.06.2023 Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной операции, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, по результатам рассмотрения обращения ФИО1 от 29.05.2023 в отношении Банка ВТБ (ПАО) вынесено оспариваемое решение (л.д. 13-34).

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что решение Финансового уполномоченного является законным, вынесенным в соответствии с требованиями действующего законодательства, а договор страхования, заключенный с САО «ВСК», в полной мере обеспечивает защиту интересов Банка, включает в себя равнозначный объеме страховых рисков, а условиями кредитного договора предусмотрено право Заемщика на замену страховой компании.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-Ф3).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-Ф3 установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Частью 1 статьи 5 Закона № 353-Ф3 предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 6 статьи 7 Закона № 353-Ф3, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона № 353-Ф3.

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора.

Договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать в первую очередь критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Изложенная правовая позиция согласуется с Определениями Верховного Суда Российской Федерации от 27 июля 2021 <...>/2020, от 8 декабря 2020 г. № 49-КГ20-18-К6.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Согласно пункту 2.11 Правил кредитования (Общие условия) (далее - Правила кредитования), индивидуальными условиями Договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по Договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется Заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления Кредита.

Пунктом 2.11.3 Правил кредитования допускается применение, в том числе, дисконта к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока, определенного индивидуальными условиями и применяемый в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование.

В случае прекращения заемщиком страхования ранее срока, определенного индивидуальными условиями, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору потребительского кредита в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Финансовой организации к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Финансовой организации к договорам страхования. Перечни требований Финансовой организации к страховым компаниям, требований Финансовой организации к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Финансовой организации к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Финансовой организации (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора потребительского кредита, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями данного пункта и индивидуальных условий, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Финансовой организации к страховым компаниям и к договорам страхования.

Пунктом 23 Индивидуальных условий предусмотрено, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.».

Подписав Индивидуальные условия, Заемщик выразил согласие с условиями Кредитного договора.

Финансовый уполномоченный, проанализировав условия Договора страхования-2, пришел к выводу, что его условия не соответствуют Перечню требований Финансовой организации в силу следующего.

В соответствии с п. 1.2.6 Перечня требований Банка (Финансовой организации) к Полисам/Договорам страхования, заключаемые Полисы/Договоры страхования должны соответствовать действующему законодательству Российской Федерации, а также к настоящим Требованиям; договор страхования должен четко определять обязанности страховщика в соответствии с Полисом/Договором страхования (включая, но не ограничиваясь): уведомление Банка о факте замены выгодоприобретателя по полису/договору страхования в тем случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/договором страхования; уведомление Банка об изменении условий страхования; уведомление Банка об обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса/договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомление Финансовой организации о наступлении страхового случая; уведомление Финансовой организации о расторжении/отказе/аннулировании полиса/договора страхования; рассмотрение заявления от страхователя или выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более чем десяти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с Полисом/Договором и правилами страхования; оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате (отказе в выплате), размере выплаты (причине отказа); принятие решения о выплате страхового возмещения в течение пяти рабочих дней после подписания страхового акта; осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный со страхователем и Выгодоприобретателем при заключении полиса/договора страхования, исходя из конкретных условий страхования.

Правилами страхования, а также непосредственно Договором страхования-2 не предусмотрены какие-либо обязанности страховщика по уведомлению Финансовой организации о событиях, связанных с исполнением Договора страхования-2.

Также пунктом 2.3.7 Перечня требований Финансовой организации установлено, что допускается исключение из страховой ответственности Страховщика: самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис/Договор страхования действовал менее двух лет; умышленные действия Страхователя, застрахованного, Выгодоприобретателя; совершение Страхователем, застрахованным, Выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая; нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 промилле, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного); смерть или причинение вреда здоровью в результате управления любым транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо при передаче застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; смерть от СПИД (ВИЧ-инфекции) независимо от того, при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение.

Проанализировав исключения из страховой ответственности страховщика, допускаемые Перечнем требований Финансовой организации (Банка) и исключениями из страхового покрытия, предусмотренными Правилами страхования, установленными пунктами 7.1 - 7.8 Правил страхования, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что Правила страхования предусматривают более широкий перечень исключений, что также не соответствует Перечню требований Финансовой организации.

При этом Финансовый уполномоченный также отметил, что Договор страхования-1 также не соответствует Перечню требований Финансовой организации как в части обязанностей страховщика, предусмотренных пунктом 1.2.6 данного перечня, в том числе в части сроков рассмотрения заявления от страхователя или выгодоприобретателя о наступлении страхового случая, оформления страхового акта, принятия решения о выплате страхового возмещения, так и в части исключений из страхового покрытия.

Пункт 10.5 Условий страхования АО «СОГАЗ», на основании которых заключен Договор страхования-1, предусматривает, что «после получения всех необходимых и надлежащим образом оформленных документов и сведений (Раздел 9 Условий), Страховщик рассматривает их в течение 40 рабочих дней с даты получения последнего из необходимых и надлежащим образом оформленных документов. В течение указанного срока Страховщик: а) если событие признано страховым случаем - составляет страховой акт и осуществляет страховую выплату; б) если отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты - оформляет соответствующее решение письмом, в котором информирует лицо, обратившееся за выплатой, об основаниях принятия такого решения со ссылками на нормы права и/или условия Полиса и/или настоящих Условий страхования, на основании которых принято данное решение, и направляет указанное письмо по почте (или иным способом, предусмотренным Полисом или соглашением сторон) в течение 3 (трех) рабочих дней после его подписания при соблюдении общего срока, указанного в первом абзаце настоящего пункта».

Следовательно, Договор страхования-1 предусматривает более длительные сроки рассмотрения заявления о страховой выплате по сравнению со сроками, установленными Перечнем требований Финансовой организации, а также не предусматривает отдельно срока для составления страхового акта.

Кроме того, пункты 4.10.2 - 4.10.4 Условий страхования АО «СОГАЗ», на основании которых заключен Договор страхования-1, предусматривают, что страховщик освобождается от страховой выплаты, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров и иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. При этом пункт 2.3.7 Перечня требований Финансовой организации не содержит такого основания для исключения из страхового покрытия и ответственности страховщика.

Между тем Финансовой организацией Договор страхования-1 был принят в целях применения дисконта к процентной ставке по Кредитному договору, несмотря на несоответствие условий страхования Перечню требований Финансовой организации.

В силу пунктов 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

По смыслу пункта 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Таким образом, учитывая, что Договор страхования-1, принятый Финансовой организацией в целях применения дисконта к процентной ставке по Кредитному договору, не соответствует Перечню требований Финансовой организации (пункт 1.2.6 и пункт 2.3.7 Перечня требований Финансовой организации), действия Финансовой организации по непринятию для целей сохранения дисконта Договора страхования-2, который не соответствует Перечню требований Финансовой организации в рамках тех же условий, не могут быть признаны добросовестными.

При этом Финансовый уполномоченный отметил, что Договор страхования-2 соответствует требованиям Финансовой организации в части страховых рисков, страховой суммы, срока страхования.

В силу вышеизложенного и установленного, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что Заявителем исполнена обязанность по осуществлению личного страхования в соответствии с требованиями Закона № 353-ФЗ надлежащим образом, а действия Финансовой организации по повышению процентной ставки по Кредитному договору в одностороннем порядке являются неправомерными.

Финансовым уполномоченным с учетом установленных обстоятельств, а также условий Кредитного договора произведен расчет задолженности Заемщика по Кредитному договору, исходя из процентной ставки в размере 13,9% годовых в период с 02.06.2022 (дата выдачи кредита по Кредитному договору) по 02.02.2023 (дата внесения последнего платежа по Кредитному договору до направления претензии от 06.02.2023), согласно которому за период с 02.06.2022 по 02.02.2023 подлежат начислению проценты в размере 120 405 руб. 02 коп.

Как следует из выписки по Счету, а также из расчета задолженности, предоставленных Финансовой организацией, в период со 02.06.2022 по 02.02.2023 Финансовой организацией были учтены денежные средства, поступившие от Заявителя, в счет погашения задолженности по Кредитному договору в части процентов в общем размере 192 864,32 руб.

Учитывая вышеизложенное, требование Заемщика к Банку о взыскании излишне уплаченных денежных средств, в связи с увеличением Банком процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке, решением Финансовый уполномоченный признал обоснованным и подлежащим удовлетворению в размере 72 459,30 руб. (192 864,32 руб. - 120 405,02 руб.).

Таким образом, заключая договор личного страхования с выбранной самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных Банком, Заемщик действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки.

Иное ставит заемщика исключительно в зависимость от усмотрения Банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения.

При указанных выше обстоятельствах, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что требование Заявителя к Финансовой организации о взыскании излишне уплаченных денежных средств, в связи с увеличением Финансовой организацией процентной ставки по Кредитному договору в одностороннем порядке является обоснованным и подлежит удовлетворению в размере 72 459 руб. 30 коп.

При установленных обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения исковых требований суд не усматривает, поскольку заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту, что в полной мере согласуется правовой позицией, изложенной в Определениях Верховного Суда Российской Федерации от 27 июля 2021 <...>/2020, от 8 декабря 2020 г. № 49-КГ20-18-К6.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1, Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 о признании незаконным решения и его отмене отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию через Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий Иванова С.Ж.

Решение в окончательной форме изготовлено 10.10.2023 г.