Дело № 2-120/2023 (2-2702/2022), №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> – Кузбасса 28 марта 2023 г.

Беловский городской суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Невзоровой М.Т.

при секретаре КЕВ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение № к ФИО1 задолженности по счету международной банковской карты № в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение № обратилось в суд с иском к АЕ о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

Требования мотивированы тем, что на основании договора по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 была выдана кредитная карта, процентная ставка 25,9 % годовых.

Несмотря на принятые обязательства, платежи в счет погашения задолженности производились не в полном объеме и с нарушением сроков погашения задолженности. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 108150,01 руб.

Истцу стало известно, что заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ. Истец считает, что ответчик АЕ является предполагаемым наследником.

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по счету международной банковской карты № в размере 108150,01 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3363 руб.

В судебное заседание представитель истца - ПАО «Сбербанк России» не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, согласно ходатайству в просительной части искового заявления, просит дело рассматривать в его отсутствие.

Ответчик АЕ в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и обстоятельства дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения условий обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО4 был заключен договор по эмиссионному контракту № Согласно условиям договора выдана кредитная карта с лимитом 25000.

Судом установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по обязательствам имеется задолженность в размере 108150,01 руб. в том числе: просроченный основной долг – 86686,02 руб.; просроченные проценты 21463,99 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла.

Наследником ФИО4 является АЕ, которому ДД.ММ.ГГГГ выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 1/2 доли в праве общей собственности на квартиру <адрес> а также права на денежные средства находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк».

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу (ст. 1175 ГК РФ).

Согласно разъяснениям п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор) наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как следует из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО4 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни № срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

В п. 6.1 Заявления о присоединении к программе страхования (л.д. 22) закреплено, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страхового риска "временная нетрудоспособность" является - ПАО "Сбербанк" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору; в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

В силу пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно статье 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В соответствии со статьей 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу пунктов 1, 3 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя).

Исходя из смысла указанных норм права и разъяснений по их применению, обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате лежит на выгодоприобретателе.

Таким образом, вышеприведенными положениями закона подтверждается, что выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении жизни и здоровья ФИО4. по риску "смерть", является истец ПАО "Сбербанк", в связи с чем, именно на последнего, как на лицо, обладающее правом на получение страховой выплаты, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

Анализ вышеприведенных положений закона, определяющих порядок и условия выплат по договору добровольного страхования, позволяет сделать вывод, что наследники умершего заемщика должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика по договору страхования в выплате страхового возмещения, в ином случае наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитным договорам за счет страхового возмещения.

Из материалов дела следует, что истец (выгодоприобретатель) был извещен о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, заключенному ФИО4 - смерти застрахованного лица, представлена копия свидетельства о смерти.

Согласно документам, представленным ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по запросу суда, представитель выгодоприобретателя - ПАО "Сбербанк" направил страховщику документы, касающиеся наступления смерти заемщика ФИО4, уведомив о наступлении страхового случая и указав, что от наследников невозможно получить документы, необходимые для рассмотрения страхового случая, просили запросить недостающие документы из компетентных органов самостоятельно.

В результате чего страховщик затребовал у наследника АЕ дополнительные документы, предусмотренные Правилами страхования, необходимые для принятия решения о страховой выплате.

Требуемые документы, предусмотренные Правилами страхования, и п. 3.9.1 Заявления на участие в программе добровольного страхования выгодоприобретателем, наследниками представлены не были, в связи с чем страховщик не смог признать случай страховым и произвести страховую выплату в пользу ПАО "Сбербанк".

В ответе на судебный запрос ООО СК "Сбербанк страхование жизни" также отметило, что вернется к рассмотрению заявления о страховой выплате по указанному случаю, имеющему признаки страхового, при предоставлении запрошенных документов.

В заявлении на участие в программе добровольного страхования ФИО4 в целях принятия ООО СК "Сбербанк страхование жизни" решения по произошедшему событию, имеющему признаки страхового случая, а также принятия решения о страховой выплате, выдала согласие страховщику ООО СК "Сбербанк страхование жизни" на предоставление любыми медицинскими организациями (лечебно - профилактическими учреждениями, учреждениями здравоохранения особого типа), частными врачами, а также федеральными государственными учреждениями МСЭ и Фондами ОМС сведений о факте его обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении; данных по факту его смерти из Пенсионного фонда Российской Федерации (включая его отделения), иных органов (организаций, учреждений).

Названные обстоятельства подтверждают возможность получения страховщиком, выгодоприобретателем документов, предусмотренных условиями страхования, и необходимых для принятия решения о наступления страхового случая, без обращения к родственникам умершего заемщика.

В то же время, доказательств направления банком, как выгодоприобретателем, соответствующего пакета документов, равно как и доказательств официального отказа последнего в страховых выплатах в связи с отсутствием оснований для страховой выплаты, истцом не представлено.

В силу пункта 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом), а в соответствии с пунктом 1 статьи 404 того же кодекса если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника; суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Вместе с тем, узнав о смерти заемщика ПАО Сбербанк обратилось к страховщику жизни умершего заемщика ООО СК "Сбербанк страхование жизни", указав на необходимость истребования последним дополнительных документов, необходимых для получения страховой выплаты, при этом иных действий по получению указанных документов Банк не произвел, у страховщика результатом рассмотрения заявления о наступлении страхового события, не интересовался, мер по получению страховой выплаты не предпринимал.

Однако, действуя разумно и добросовестно, истец имел возможность обратиться к страховщику для реализации права на получение страховой выплаты, а при недостаточности документов, информировать наследников застрахованного лица о необходимости предоставления документов для последующего предоставления страховщику, предпринимать меры к самостоятельному (либо через страховую компанию) получению требуемых документов.

Доказательств, подтверждающих, что банк предпринимал меры к поиску наследников, получению у них необходимых документов, или что стороной истца были предприняты иные меры для получения недостающих документов, необходимых для реализации права на страховую выплату, материалы дела не содержат.

Каких-либо иных действий по получению или взысканию со страховой компании суммы страхового возмещения банком предпринято также не было.

Доказательства того, что страховое возмещение не выплачено банку по вине наследников, не представивших необходимые документы, а также их обязанность предоставить запрашиваемые документы, в материалах дела также отсутствуют. Кроме того, в соответствии с соглашением об условиях и порядке страхования Банк и страховщик не лишены возможности самостоятельно истребовать у любого лечебного учреждения необходимые сведения для решения вопроса о страховой выплате.

При установленных обстоятельствах, бездействие Банка, вследствие которого на наследников заемщика возлагаются неблагоприятные последствия в виде взыскания задолженности по кредитному договору, тогда как их не должно было быть в случае погашения страховой выплатой задолженности, нельзя признать добросовестными, поскольку банк, проинформированный о наступлении страхового случая и необходимости предоставить недостающие документы для разрешения вопроса о выплате страхового возмещения, бездействовал, что привело к предъявлению исковых требований по взысканию суммы долга с наследника заемщика АЕ

Таким образом, за бездействие истца, не реализовавшего по неуважительной причине своего права на оформление и получение причитавшейся ему, как выгодоприобретателю, страховой выплаты, наследник АЕ, не может отвечать по заявленным исковым требованиям ПАО "Сбербанк".

До настоящего времени вопрос о признании страхового события страховым случаем страховой компанией не разрешен, в связи с чем правовых оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с наследника заемщика АЕ, с учетом установленных обстоятельств, у суда не имеется.

Доказательств, свидетельствующих о том, что страховое возмещение не было выплачено по вине страховой компании, в суд не представлено.

При таких обстоятельствах, доказательств свидетельствующих о том, что истцом утрачена возможность получить страховое возмещение от страховой компании, не установлено.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства дела, и исходя из указанных норм права, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Кемеровского отделения № к АЕ о взыскании задолженности по договору по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ за счет наследственного имущества, ввиду того, что у банка, являющегося единственным выгодоприобретателем по договору страхования, не утрачена возможность получить страховую выплату в размере, определенном договором страхования.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом, при обращении в суд, оплачена государственная пошлина в сумме 3363 руб. Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано в полном объеме, оснований, предусмотренных статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для возмещения истцу понесенных расходов по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче иска, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Кемеровского отделения № к ФИО1 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты № в порядке наследования за счет наследственного имущества отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда.

Судья М.Т. Невзорова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.