Копия УИД: 16RS0017-01-2022-001155-85
дело №2-704/2022
учет № 171г
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 ноября 2022 г. город Кукмор
Кукморский районный суд Республики Татарстан в составе
председательствующего судьи Хузиной Э.Х.,
при секретаре Грачевой А.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о признании события страховым случаем, о выплате страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время ООО СК «Газпром страхование») о признании события страховым случаем, о выплате страхового возмещения, указав, что ДД.ММ.ГГГГ его отец ФИО3, умерший ДД.ММ.ГГГГ, заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 591792,42 руб. под 13 % годовых сроком на 60 месяцев на приобретение5 автомобиля LADAGFL 110 LADAVesta, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, государственный регистрационный знак №, сервисных услуг, страховых взносов.
В рамках кредитного договора ФИО3 заключен с ответчиком договор личного страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» со страховой суммой 591792,42 руб. и страховой премией 105457,41 руб. (полис №).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер в результате заболевания. Его законными наследниками является сын – истец, отец - ФИО4, мать – ФИО5.
В связи с наступлением страхового события ДД.ММ.ГГГГ ответчику подано заявление о наступлении страхового случая. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком сообщается, что при заключении договора страхования ФИО3 не уведомил страховщика об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для вероятности наступления страхового случая.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и страховой выплате. Однако ответчик заявление не получил, страховое возмещение не выплатил.
На основании изложенного истец просит признать смерть ФИО3 страховым случаем по договору личного страхования (полис №), взыскать с ООО СК «Газпром страхование» в свою пользу страховое возмещение в размере 591792,42 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 67067,08 руб. и с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической оплаты страховой суммы в размере 591792,42 руб., исходя из размера ключевой ставки ЦБ Российской Федерации за соответствующие периоды, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, судебные расходы в виде стоимости юридических услуг в размере 10000 руб.
В судебном заседании представители ФИО2 – ФИО6, ФИО7 исковые требования поддержали.
В судебном заседании представитель ответчика ООО СК «Газпром страхование» ФИО8 иск не признал.
Третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора, ФИО4 и ФИО5 полагали иск обоснованным.
Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
В силу пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).
Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 (заемщик) и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщикам предоставлен кредит в размере 591792,42 руб. под 13 % годовых на срок 60 месяцев.
Согласно полису между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО3 (страхователь) был заключен договор страхования по полису № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Защита заемщика Автокредита» со страховой суммой 591792,42 руб. и страховой премией 105457,41 руб. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с пунктом 6.1 Полиса от ДД.ММ.ГГГГ страховым риском является смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, размер страховой выплаты (выплаты страхового возмещения) составляет 100% от страховой суммы. Выгодоприобретателем по риску смерть являются законные наследники застрахованного.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер. Наследниками по закону, принявшими наследство после смерти ФИО3 по 1/3 доле являются: сын умершего ФИО2 (истец); родители – ФИО4 и ФИО5 (третьи лица).
С заявлением о наступлении события (личное страхование) ДД.ММ.ГГГГ к ответчику обратился ФИО1.
ДД.ММ.ГГГГ от истца ФИО2 ответчику представлена анкета с описанием страхового события в связи с требованием о выплате страхового обеспечения.
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» отказано ФИО1 в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то что, заявленное событие не обладает признаками страхового случая.
ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.
ДД.ММ.ГГГГ ответчиком отказано истцу в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием правовых основания для признания события страховым и выплате страхового обеспечения.
Решением внеочередного Общего собрания участников ООО «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ внесены изменения в Устав Общества, которым изменено наименование ООО СК «ВТБ Страхование» на ООО СК «Газпром страхование».
Суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку заявленное событие – смерть в результате болезни не отвечает критерию страхового случая по условиям заключенного ДД.ММ.ГГГГ договора личного страхования.
Согласно пункту 2.3 Условий страхования болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.
По условиям страхования Страховым риском является событие, на случай наступления, которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. По договору страхования страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату. (пункт 3.1 Условий страхования)
Страховым случаем признаются события, прямо предусмотренные условиями Договора страхования (Полиса). (пункт 3.2 Условий страхования)
Согласно Полису № от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования заключен на Условиях страхования «Защита заемщика Автокредита», являющихся неотъемлемой частью Полиса (далее - Условия страхования). С Условиями страхования страхователь ознакомлен и согласен, Условия размещены на сайте, отдельные условия договора страхования разъяснены в памятке по личному страхованию заемщика автокредита, прилагающемся к данному полису, что подтверждается личной подписью страхователя.
В пункте 12.2 договора страхования (Полиса) страхователь подтвердил, что он не является инвалидом, не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями, и что сообщенные сведения являются правдивыми и являются основой для принятия его на страхование.
Как следует из справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти явились: 1а) <данные изъяты>; б) <данные изъяты>.
В соответствии с Письмом Минздравсоцразвития РФ от 19.01.2009 № 14-6/10/2-178 «О порядке выдачи и заполнения медицинских свидетельств о рождении и смерти» при заполнении пункта 19 «Причины смерти» необходимо соблюдать следующий порядок записи причин смерти. Из заключительного клинического диагноза выбирается одна первоначальная причина смерти. Эта первоначальная причина с ее осложнениями указывается в подпунктах "а - г" части I пункта 19 Медицинского свидетельства: а) непосредственная причина; б) промежуточная причина; в) первоначальная причина; г) внешняя причина при травмах (отравлениях). Запись причин смерти производится в строгом соответствии с установленными требованиями: Заполнение части I пункта 19 Медицинского свидетельства производится в обратной последовательности к основному заболеванию с осложнениями: формулировка основного заболевания заносится, как правило, на строку подпункта в). Затем выбирается 1 - 2 осложнения, из которых составляют "логическую последовательность" и записывают их на строках подпунктов а) и б). При этом состояние, записанное строкой ниже, должно являться причиной возникновения состояния, записанного строкой выше. Допускается производить отбор причин смерти для Медицинского свидетельства и в другом порядке, начиная с непосредственной причины.
Согласно заключению эксперта (экспертизы трупа) № от ДД.ММ.ГГГГ, смерть наступила от <данные изъяты>, перечисленных в судебно-медицинском диагнозе.
Из выписки из амбулаторной карты ФИО3 ГАУЗ «Кукморская ЦРБ» усматривается, что с ДД.ММ.ГГГГ он наблюдался с диагнозом <данные изъяты>, в ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, установлена инвалидность № группа, с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.
Таким образом причиной смерти ФИО3 явилась <данные изъяты>, то есть смерть наступила в результате заболевания, которое не было впервые диагностировано врачом после вступления в силу договора страхования, указанные заболевания имелись у застрахованного лица до заключения договора личного страхования.
Положения статей 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации определяют пределы ответственности страховщика при наступлении страхового случая. При решении вопроса о том, наступил ли страховой случай, следует учитывать, как нормы права, условия договора, так и исключения из страховых рисков, установленные в договоре страхования и правилах страхования. В данном случае страховой случай не наступил.
Происшедшее событие не отвечает критерию страхового случая, поскольку оно наступило в результате заболевания, которое у застрахованного уже имелось на момент заключения договора страхования.
При изложенном, с учетом установленных обстоятельств, отказ страховщика в признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения представляется правомерным, поскольку смерть застрахованного лица при заявленных истцом обстоятельствах в качестве страхового случая оценено быть не может.
С учетом изложенного оснований для удовлетворения требований истца к ООО СК «Газпром страхование» о признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения, а также производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, не имеется.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
В удовлетворении иска ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о признании события страховым случаем, о выплате страхового возмещения, отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Кукморский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение в окончательной форме составлено 06.12.2022
Председательствующий: подпись
Копия верна:
Судья Хузина Э.Х.
Решение14.12.2022