РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 августа 2023 года г. Тайшет
Тайшетский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Раскарзенок Н.Н., при секретаре Кравец О.В., с участием истца ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-329/2023 по иску ФИО3 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным, аннулировании сведений о кредитном договоре, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО3 обратился в суд с иском, в его обосновании указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в банке ВТБ (ПАО).
ДД.ММ.ГГГГ, зайдя в свой личный кабинет, он обнаружил, что ДД.ММ.ГГГГ неизвестные лица оформили на его имя кредит в ВТБ (ПАО), заключив кредитный договор № на срок до ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 474 723 рубля, под 9.5% годовых.
Истец указывает, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не пользовался личным кабинетом, СМС ему не приходили, не было звонков от сотрудников банка, только после того как ДД.ММ.ГГГГ. он зашел в свой личный кабинет, увидел уведомление от ДД.ММ.ГГГГ. о том, что ему одобрен кредит на сумму 474 723 рубля и данные денежные средства были распределены следующим образом: ДД.ММ.ГГГГ. перечислена страховая премия за продукт Финансовый резерв ОПТИМА по договору № FRVTB№ от 2022-08-067 в сумме 89723 рубля, ДД.ММ.ГГГГ. перечислены денежные средства неизвестным ему лицам ФИО11 в сумме 171 700 рублей и 174 300 рублей, ФИО12 в сумме 39 000 рублей и ТЕЛЕ 2 на номер +7 (900) 973-69-92 в сумме 250 рублей.
Также он увидел уведомление от ДД.ММ.ГГГГ. об отказе в заявке на получение кредита, т.е. мошенники повторно ДД.ММ.ГГГГ. пытались взять от его имени еще один кредит.
ДД.ММ.ГГГГ после обнаружения кредита, он позвонил на №, сотрудник пояснила, что мошенники оформили на его имя кредит и ДД.ММ.ГГГГ пытались еще раз оформить кредит, но банк им отказал в заявке.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в органы полиции с заявлением о возбуждении уголовного дела по данному факту. Следователем СО ОМВД России по Тайшетскому району старшим лейтенантом юстиции ФИО6 возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного п. «в, г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.
ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику по месту его регистрации в г.Санкт-Петербург и по адресу ОО «Тайшетский» ВТБ (ПАО) претензию, в которой указал, что не подавал в ВТБ (ПАО) заявку на получение кредита, не подписывал кредитный договор, не получал денежные средства, в связи с чем кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. не заключен.
ДД.ММ.ГГГГ, SMS-сообщением банк ВТБ, ответил, что принято отрицательное решение.
Истец считает, что кредитный договор № о ДД.ММ.ГГГГ. является ничтожным.
Сведения о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. с ВТБ (ПАО) и наличии задолженности по нему внесены АО «Национальное бюро кредитных историй» в кредитную историю ФИО3.
Учитывая, что спорный кредитный договор является ничтожным, сведения, содержащиеся в кредитной истории о заключенном договоре и размере задолженности должны быть аннулированы.
В результате заключения от его имени кредитного договора, который по мнению банка он обязан выплачивать, но денежных средств не получал и волеизъявления на заключение договора не было, истец считает, что ему причинены нравственные страдания, он вынужден с сентября месяца и до настоящего времени обращаться в банк, в правоохранительные органы, переживает, не спит ночами, т.к. с заработной платы оплачивает ипотечный кредит и платить еще кредит не имеет возможности, тем более за мошенников.
Размер морального вреда оценивает в 50 000 рублей.
Истец ФИО3, с учетом уточнений, просит:
признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО3 и банком ВТБ (ПАО), недействительным (ничтожным);
обязать банк ВТБ (ПАО) направить сведения в АО «Национальное бюро кредитных историй» об исключении сведений о кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ;
взыскать с банка ВТБ (ПАО) компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.
В судебном заседании истец ФИО3, исковые требования поддержал, суду пояснил, что кредитный договор не заключал, смс-сообщения во время оформления договора ему не поступали, в онлайн - банк зайти не мог, на представленном банком диске, голос человека, разговаривающего с оператором по вопросу снятия ограничений, ему не принадлежит.
Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО4, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в представленных возражениях просила отказать в удовлетворении исковых требований, в случае, если при рассмотрении дела суд придет к выводу о необходимости удовлетворения требований о признании кредитного договора недействительным, просит одновременно применить последствия недействительности сделки в виде двусторонней реституции, возложив на ФИО3 обязанность вернуть все полученное по сделке, а именно денежную сумму 474723 рублей.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, АО «Национальное бюро кредитных историй» по доверенности ФИО5, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ранее просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя в связи с нахождением АО «НБКИ» в другом населенном пункте, в отзыве на исковое заявление указывая, что информация, хранящаяся в кредитной истории субъекта, загружается на основании файлов полученных от источника формирования кредитной истории (в данном случае - ПАО «Банк ВТБ»), согласно части 3.1 статьи 5 Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2005 года №218- ФЗ (далее ФЗ №218) источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, лизинговые компании и операторы инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 ФЗ №218, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление. Внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками формирования кредитной истории, то есть организациями, являющимися займодавцами (кредиторами) (п. 5 ст. 5. п. 4 ст. 10 ФЗ «О кредитных историях»). Так, получив электронный файл от источника формирования кредитной истории, бюро кредитных историй обязано в течение 1 рабочего дня загрузить информацию в базу данных (в кредитную историю заемщика) (ч.4 ст. 10 ФЗ №218). Функцией контроля соответствия поступающей информации действительности бюро кредитных историй не наделены.
В соответствии с частью 5.9 статьи 5 ФЗ №218 в случае передачи источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй некорректных сведений, источник формирования кредитной истории обязан самостоятельно направить корректные сведения в бюро кредитных историй.
Учитывая указанные законодательные положения, исправление записи в кредитной истории (обновление истории в оспариваемой части или удаление информации) может быть осуществлено бюро кредитных историй в связи с поступлением от конкретного источника формирования кредитной истории соответствующей корректирующей информации.
Если судом будет признан факт отсутствия у истца кредитных обязательств и просрочек или факт необходимости корректировки кредитной истории, в таком случае, в соответствии с ФЗ №218 источник формирования кредитной истории должен направить соответствующий файл на удаление и/или корректировку информации, содержащейся в кредитной истории. Возложение обязанности на бюро удалить какие-либо сведения не только противоречат нормам ФЗ №218, такая обязанность не влечет за собой обязанность для источников формирования кредитной истории больше не передавать ранее удаленные сведения. Поэтому, в случае необходимости информация не только должна быть удалена источником формирования кредитной истории, но и не должна больше передаваться в базу данных бюро (иначе она запишется вновь).
Представитель третьего лица, не заявляющее самостоятельных требований ООО «Т2 Мобайл», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.
Суд, выслушав истца, ознакомившись с возражениями представителя ответчика, представителя третьего лица, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания, в котором просил предоставить комплексное обслуживание в ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) и подключить пакет услуг «Мультикарта» (п. 1 заявления); предоставить доступ к ВТБ-онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке ВТБ (ПАО) (п.1.2 заявления); направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS/Push-коды, SMS – сообщения, коды 3DS, сообщения в рамках SMS пакета и юридически значимые сообщения на доверенный номер телефона, указанный в графе «Мобильный телефон» (п. 1.2.2 заявления).
ДД.ММ.ГГГГ от имени ФИО3 в банк подана анкета-заявление на предоставление кредита в сумме 474 723 руб., в том числе для уплаты страховой премии в сумме 89 723 руб.
ДД.ММ.ГГГГ оформлен кредитный договор, денежные средства в размере 474 723 руб. переведены на счет ФИО3, в этот же день произведены удержания страховой премии в сумме 89 723 руб.
Указанный договор был заключен дистанционно в системе "ВТБ-онлайн" в электронной форме с использованием простой электронной подписи в порядке, предусмотренном Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее Правила), к которым истец присоединился при подписании заявления на предоставление комплексного обслуживания ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 171 700 руб. и 174 300 руб. были перечислены ФИО1, денежные средства в размере 39 000 руб. перечислены ФИО2.
Как следует из представленного банком перечня сообщений, направленных на доверенный номер клиента:
ДД.ММ.ГГГГ.14:24:25 МСК в ВТБ-онлайн произведена смена пароля.
ДД.ММ.ГГГГ. 14:40:21 МСК операции по ВТБ онлайн ограничены, банком указано, что для снятия ограничений необходимо позвонить в банк.
ДД.ММ.ГГГГ. 15:24:43 МСК произведен вход в ВТБ онлайн с использованием кода подтверждения смс.
ДД.ММ.ГГГГ. 15:28:44 МСК от имени ФИО3 оформлена заявка на получение кредита.
ДД.ММ.ГГГГ. 15:31:18 МСК денежные средства по кредитному договору перечислены на номер счета истца.
ДД.ММ.ГГГГ. 08:28:59 МСК произведен вход в ВТБ онлайн с использованием кода подтверждения смс.
ДД.ММ.ГГГГ. 08:42:30 МСК операции по ВТБ онлайн ограничены, банком указано, что для снятия ограничений необходимо позвонить в банк.
ДД.ММ.ГГГГ. 09:27:53 МСК произведен вход в ВТБ онлайн с использованием кода подтверждения смс.
ДД.ММ.ГГГГ. 09:30:36 МСК произведен перевод денежных средств на номер получателя ФИО13
ДД.ММ.ГГГГ. 10:00:12 МСК произведен вход в ВТБ онлайн с использованием кода подтверждения смс.
ДД.ММ.ГГГГ. 10:04:35 МСК произведен перевод денежных средств на номер получателя ФИО14
ДД.ММ.ГГГГ. 10:31:30 МСК произведен вход в ВТБ онлайн с использованием кода подтверждения смс.
ДД.ММ.ГГГГ. 10:35:44 МСК операции по ВТБ онлайн ограничены, банком указано, что для снятия ограничений необходимо позвонить в банк.
ДД.ММ.ГГГГ. 11:47:26 МСК произведен вход в ВТБ онлайн с использованием кода подтверждения смс.
ДД.ММ.ГГГГ. 11:51:29 МСК произведен перевод денежных средств на номер получателя ФИО15
ДД.ММ.ГГГГ. 12:16:58 МСК произведен вход в ВТБ онлайн с использованием кода подтверждения смс.
ДД.ММ.ГГГГ. 10:30:35 МСК произведен вход в ВТБ онлайн с использованием кода подтверждения смс.
ДД.ММ.ГГГГ. 08:38:06 МСК произведен вход в ВТБ онлайн с использованием кода подтверждения смс.
ДД.ММ.ГГГГ. 08:56:48 МСК подтверждение электронных документов с использованием кода подтверждения смс.
ДД.ММ.ГГГГ. 08:58:16 МСК в выдаче кредита отказано, разъяснено о возможности повторной заявки.
Постановлением следователя СО ОМВД России по Тайшетскому району ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ. по заявлению ФИО3 возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного п. «в, г» ч.3 ст.158 УК РФ.
Как следует из материалов уголовного дела, в ходе предварительного следствия установлено, что в период времени с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, незаконно оформило кредит на имя ФИО3, после чего тайно похитило в его банковского счета, открытого в ПАО ВТБ денежные средства на сумму 474 723 руб.
Из детализации предоставленных услуг ООО «Т2 Мобайл», находящейся в материалах уголовного дела, следует, что после входящих звонков на номер ФИО3 с номеров: №, на номер телефона ФИО3 подключена переадресация смс сообщений.
Согласно ответа ООО «Т2 Мобайл», на номер телефона ФИО3, указанного в заявлении на предоставление комплексного обслуживания от ДД.ММ.ГГГГ в период с 13:20:46 ДД.ММ.ГГГГ. по 15:36:09 ДД.ММ.ГГГГ. была подключена услуга «переадресация смс» на № через личный кабинет абонента.
Истец, обращаясь с иском в суд, указывает на то, что данный кредитный договор он не заключал.
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).
К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).
Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - постановление Пленума № 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума № 25).
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1993 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.
В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).
Федеральный закон от 06 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", обеспечивающий использование электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий (статья 1), предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5).
Во взаимосвязи с приведенным регулированием действует часть 2 статьи 6 названного Федерального закона, согласно которой информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Судом установлено, что к абонентскому номеру ФИО3 № неустановленными лицами была подключена переадресация смс-сообщений. Переадресация производилась наномер телефона №
В ходе судебного разбирательства ФИО3 указал, что заявку на получение кредита не подавал, кредитный договор не заключал, мобильный телефон из его владения не выбывал, однако смс-уведомлений из банка не получал, услугу переадресации не подключал. О подключении переадресации узнал в судебном заседании из ответа ООО «Т2 Мобайл».
Указанные обстоятельства подтверждаются действиями истца, связанными с обращением в полицию ДД.ММ.ГГГГ., а также обращением в Банк ВТБ (ПАО) с претензией ДД.ММ.ГГГГ.
Из представленного стороной ответчика CD диска с записью телефонных звонков на горячую линию от ДД.ММ.ГГГГ. усматривается, что оператор не в полной мере произвел аутентификацию личности звонившего, учитывая, что банк, являющейся профессиональным участником правоотношений, должен был с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности подвергнуть сомнению производимые операции по перечислению денежных средств посторонним лицам, проживающим в другом регионе, на следующий день после получения кредита. В сложившихся реалиях, когда участилось количество мошеннических действий в банковской сфере, банку надлежит проявлять особую осмотрительность и внимательность при совершении подобного рода операций и принимать все необходимые меры с целью проверки действительной воли потребителя.
Ссылка ответчика на заявление ФИО3 о предоставлении комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), на текст кредитного договора отДД.ММ.ГГГГ. №, Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), анкету-заявление, список сообщений, направленных заемщику, CD диск с записью телефонных звонков, поступивших в банк на горячую линию ДД.ММ.ГГГГ., не опровергает установленные по делу обстоятельства об отсутствии воли со стороны истца на заключение кредитного договора на определенных условиях, согласованных с заемщиком.
Как установлено судом, оспариваемое истцом списание денежных средств произведено не с мобильного устройства, принадлежащего истцу, а с использованием иного мобильного устройства, на который произошла переадресация, с получением смс-уведомления.
Между тем, согласно Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ банк предоставляет клиенту SMS/Push- коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в банке мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подписания распоряжения /заявления или подтверждения иных совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием мобильного приложения, клиент сообщает банку код SMS/Push- код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется банком.
Банк вправе отказать в проведении операции, для подписания которой клиент использует SMS/Push-код, если идентификатор SIM-карты не прошел проверку банком.
Таким образом банком нарушены требования указанных Правил при направлении Push-кодов для совершения операций и направления Push-кодов на доверенный номер телефона в отсутствие заявления клиента на изменение мобильного устройства не прошедшего проверку банком.
Как установлено в судебном заседании, все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств со стороны потребителя совершены путем введения цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением не на доверенный номер телефона ФИО3, который тот указал при заполнении заявления на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ, а на телефон на который все СМС -сообщения переадресовывались. В связи с чем, информация до ФИО3 доведена не была.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о недействительности кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО3 и Банком ВТБ (ПАО), в связи с чем исковые требования в указанной части подлежат удовлетворению.
Оценивая исковые требования ФИО3 об обязании банк ВТБ (ПАО) направить сведения в АО «Национальное бюро кредитных историй» об исключении сведений о кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с банка ВТБ (ПАО) компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, суд оснований для их удовлетворения не усматривает.
Согласно п. 4 ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" под источником формирования кредитной истории понимается, в том числе, организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита).
В соответствии с ч. ч. 1, 3.1 ст. 5 настоящего Федерального закона источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.
Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, лизинговые компании и операторы инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов и лизингополучателей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.
Согласно ч. 5 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события).
Таким образом, в связи с наличием у лица, выступающего кредитором по договору, сведений о наличии у заемщика задолженности по данному договору, соответствующая информация в силу императивных требований закона подлежала передаче в бюро кредитных историй, как и информация по результатам рассмотрения настоящего дела.
В данной связи до истечения установленного законом срока предоставления информации полагать права ФИО3 со стороны Банка ВТБ (ПАО) в соответствующей части нарушенными и подлежащими судебной защите посредством возложения исполнения соответствующей обязанности не имеется.
Кроме того, законодательством предусмотрен специальный способ защиты прав субъектов кредитной истории от ошибочной информации, содержащейся в Бюро кредитных историй, в соответствии с которым субъект кредитной истории имеет право обратиться в Бюро кредитных историй с заявлением о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а при получении отказа во внесении изменений обжаловать его в судебном порядке.
Разрешая требования ФИО3 о взыскании компенсации морального вреда, суд отмечает, что согласно преамбуле Закона о защите прав потребителей данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Аналогичное разъяснение содержится в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".
Требования ФИО3 по настоящему делу, напротив, были основаны на том, что ни в какие отношения с Банком по поводу получения кредита он не вступал и не намеревался вступать. Кредитный договор от его имени заключен неустановленным лицом.
При данных обстоятельствах ФИО3 потребителем услуг банка не являлся и не является, договор потребительского кредита, заключенный между ним и Банком, признан недействительным, в связи с чем, оснований для применения к спорным правоотношениям положений Закона РФ "О защите прав потребителей" и взыскания в его пользу компенсации морального вреда, штрафа за невыполнение во внесудебном порядке требований потребителя не имеется.
Иных оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда (ст. 151 ГК РФ) истцом не приведено, доказательств причинения действиями ответчика нравственных и физических страданий не представлено, что также исключает возможность удовлетворения заявленных требований в соответствующей части.
Доводы стороны ответчика о том, что в случае удовлетворения исковых требований ФИО3 о признании кредитного договора недействительным, суд должен применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать в пользу Банка с истца сумму задолженности по кредиту, суд находит необоснованными.
В соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Из приведенной нормы закона следует, что последствия недействительности сделки применяются в отношении сторон сделки, а не в отношении третьих лиц. Банк, полагая свои права нарушенными в связи с перечислением денежных средств неустановленному лицу вправе впоследствии при установлении лиц, получивших денежные средства или совершивших действия, в результате которых были перечислены денежные средства, предъявить соответствующие требования к указанным лицам.
Суд, удовлетворяя исковые требования в части признания недействительными кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, исходит из того, что предоставленными Банком денежными средствами ФИО3 фактически не пользовался и ими не распоряжался, поэтому основания для применения последствий недействительности сделки в виде взыскания с ФИО3 в пользу банка кредитных денежных средств отсутствуют.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199, ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО3 удовлетворить частично.
Признать недействительными кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО3 и Банком ВТБ (ПАО) на сумму 474723 руб.
Исковые требования ФИО3 в оставшейся части оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Тайшетский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: Н.Н. Раскарзенок
Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.