Дело № 2-34/2023

УИД №54RS0026-01-2022-001309-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2023 года г. Купино

Купинский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Шишовой Т.Л.,

при секретаре судебного заседания Переваловой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь», в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере <......> руб. <......> коп., неустойку в размере <......> руб. <......> коп., компенсацию морального вреда в размере <......> рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере <......> рубля, штраф в размере <......>% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование иска указано, что <.....> между истцом и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил кредит в сумме <......> руб. сроком <......> месяцев, с процентной ставкой <......>% годовых. Так как в условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, <.....> между заемщиком и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования №. Сумма страховой премии составила <......> руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования и была списана банком со счета заемщика. Срок страхования составляет <......> месяцев с момента выдачи полиса.

<.....> представителем истца в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Истец добровольно пользовался услугами по страхованию с <.....> по <.....> - <......> дней, в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере <......> руб. <......> коп. (=<......>)). В страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки, до <.....> требование удовлетворено не было.

За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере <......> руб. <......> коп. (<......>). На дату вынесения решения финансового уполномоченного сумма неустойки за период с <.....> по <.....> составляет: <......> руб. <......> коп. (<......>).

Действиями ответчика, который нарушил права потребителя, заставил истца переживать, волноваться из-за навязывания услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию и действительной сумме страховой премии, истцу причинен моральный вред в сумме <......> руб.

В судебное заседание истец ФИО1 и представитель истца ФИО2 не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просили рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя истца.

Ответчик ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание представителя не направили, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представили письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Третьи лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание представителя не направили, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что <.....> между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере <......> руб. сроком <......> месяцев, с процентной ставкой <......>% годовых. <.....> между истцом и ООО СК «Ренессанс Жизнь» на основании заявления истца был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика «<......> № со сроком страхования <......> дней. Сумма страховой премии в соответствии с условиями договора страхования составила <......> руб. Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от <.....> №<......>

<.....>, <.....> в ООО СК «Ренессанс Жизнь» поступило заявление представителя истца о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

В ответ представителю истца разъяснено обратиться в страховую организацию с оригиналом претензии.

После чего, истец обратился к финансовому уполномоченному с обращением о взыскании с ответчика страховой премии и неустойки в размере <......> руб.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от <.....> в удовлетворении требований истца отказано.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Согласно положениям статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от <.....> № <......>-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из ч. 2.4 ст. 7 Закона № <......>-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу ст. 1 Федерального закона от <.....> № «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Пунктом 1 Указания Банка России от <.....> №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от <.....>) (далее - Указание Банка России) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания Банка России (п. 7).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 6.3 Полисных условий по заключенному договору страхования страхователю - физическому лицу предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

Если договор страхования аннулируется в соответствии с пунктом 6.3 Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 11.5 Полисных условий).

Согласно подпункту 11.1.4 Полисных условий договор страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Если страхователь подал страховщику письменное заявление о досрочном расторжении договора страхования по истечении 14 календарных дней, но не позднее 30 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя возвратит последнему часть страховой премии (п. 11.6 Полисных условий).

В случае документально подтвержденного полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя возвратит последнему часть страховой премии (п. 11.7 Полисных условий).

В иных случаях досрочного расторжения договора страхования страховая премия возврату не подлежит (п. 11.8 Полисных условий).

Судом установлено, что сторонами к кредитном договоре согласована процентная ставка по кредиту <......> % годовых, льготная процентная ставка отсутствует. В соответствии с п. 7 договора страхования выгодоприобретателем является застрахованный, в случае смерти застрахованного - наследники застрахованного. Согласно п. 10 договора страхования страховая выплата осуществляется единовременно безналичным перечислением страховой суммы на счет застрахованного в ООО «ХКФ Банк». Договор страхования заключен сторонами <.....>. С заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования истец обратился в ООО СК «Ренессанс Жизнь» <.....>. Таким образом, требования о возврате страховой премии заявлены истцом за пределами установленного Указаниями ЦБ РФ от <......>, по истечению <......> календарных дней со дня заключения договора страхования.

Учитывая, что вопрос осуществления возврата страховой премии страховщиком за неиспользованный период страхования при досрочном расторжении договора страхования прямо урегулирован законом, доводы истца к таким основаниям не относятся, договор страхования заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств, суд приходит к выводу, что по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в ст. 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной страховой премии.

Доводы истца о навязывании ответчиком услуги по страхованию не нашли подтверждения в судебном заседании, для участия в программе страхования жизни и здоровья истец сам лично подписал заявление, тем самым добровольно выразил свое согласие на предложенные условия страхования.

При таких обстоятельствах, учитывая изложенное, требование истца удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Купинский районный суд <...>, принявший настоящее решение.

Судья Т.Л.Шишова

Мотивированное решение составлено <.....>.

<Председательствующий: судья Т.Л. Шишова......>