Решение по делу № 2-916/2022 от 28.11.2022 - о признании не действительным договора страхования, применении последствий не действительности сделки.

(мотивированное решение изготовлено 28.11.2022 г.)

Дело №2-916/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2022 г. с. Елово Пермский край

Осинский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Полыгалова В.С., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Прокушевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Осинского районного суда Пермского края постоянного судебного присутствия с. Елово, гражданское дело по иску ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 и ФИО2, привлеченному к участию в деле в качестве соответчика по определению суда, о признании не действительным договора страхования, применении последствий не действительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

в Осинский районный суд обратилось ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с иском к ФИО2 и ФИО1, привлеченному по делу в качестве соответчика по определению суда от 25 октября 2022 г., в котором просит признать не действительным, заключенный между истцом и ФИО2 договор страхования жизни ВМР1 № от 14 декабря 2019 г. В обоснование заявленных исковых требований указано, что при заключении названного договора страхования, страхователь – ФИО2 сообщил заведомо недостоверные сведения, а именно скрыл информацию о состоянии здоровья застрахованного лица – ФИО1, что является обязанностью страхователя в силу положений ст. 944 ГК РФ, а именно, при заполнении декларации застрахованного лица, подтвердил, что у ФИО1 не имеется заболеваний из установленного в ней перечня, в том числе «<данные изъяты>». В тоже время, из поступивших в адрес страховщика медицинских документов на имя ФИО1 установлено, что последний с 18 октября 2013 г. страдает <данные изъяты>, в связи с имевшей место черепно-мозговой травмой. В связи с чем, согласно Правил страхования и условий договора, страховщик вправе требовать признания договора страхования не действительным.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на заявленных требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом, о причинах не явки не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания от него не поступило.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание также не явился, о дате, месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть в его отсутствие. В письменных возражениях по иску указал, что с заявленными требованиями не согласен, поскольку к существенным условиям договора, основания, на которые ссылается истец, в силу норм действующего законодательства, не относятся, поэтому заключенный договор страхования недействительным признан быть не может. Кроме того, в период с 2016 г. по 2020 г. застрахованное лицо ФИО1 за медицинской помощью не обращался, приступов эпилепсии у него не было, состояние здоровья на момент заключения договора страхования было нормальным; договор заключался в присутствии ФИО1, его (ФИО2), как страхователя и представителя страховщика, при этом, у последнего никаких сомнений и вопросов относительно состояния здоровья ФИО1 не возникло, тогда как согласно раздела 6 заявления на заключение договора страхования, страховщик вправе был установить любое из дополнительных условий, а именно: предоставление страхователем или застрахованным лицом дополнительных сведений или документов, уточнение страхователем или застрахованным лицом предоставляемых страховщику сведений, проведение медицинского осмотра или обследования застрахованного лица, чего сделано не было. Также ответы на вопросы об имеющихся у застрахованного лица заболеваниях, указанные в заявлении, были даны самим представителем страховщика.

При указанных обстоятельствах дело было рассмотрено судом без участия представителя истца и соответчиков ФИО1, ФИО2, о чем вынесено соответствующее определение.

Суд, изучив доводы искового заявления, доводы письменных возражений ответчика ФИО2, исследовав предоставленные сторонами письменные доказательства, приходит к убеждению об обоснованности заявленных требований и их удовлетворению, по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 14 декабря 2019 г. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик), ФИО2 (страхователь) был заключен договор страхования жизни ВМР1 № (том № л.д.8-11). Согласно условий данного договора застрахованным лицом по нему является ФИО1. Договор подписан представителем страховщика и страхователем ФИО2

Согласно п. 8.9 указанного договора, к нему (страховому полису) прилагается и является неотъемлемой частью договора страхования Приложение № 1 «Информация об условиях договора добровольного страхования».

В соответствии с п. 8.11 договора страхования, страхователь, проставляя свою подпись в страховом полисе, подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем страховом полисе, Приложении № 1 и Правилах страхования (включая Приложения). В частности, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения договора страхования.

Непосредственно перед заключением указанного договора страхования, в тот же день (14 декабря 2019 г.) страхователем ФИО2 и застрахованным лицом ФИО1 было оформлено Заявление на заключение договора страхования № (том № л.д.11-15).

Согласно раздела 6 данного Заявления (Декларация застрахованного лица), страхователь ФИО2 и застрахованное лицо ФИО1, в том числе подтвердили, указав ответы в виде утвердительного слова «нет» на вопросы, указанные в пп. 6.1.1, 6.1.2, а именно: обращались ли вы за медицинской помощью и (или) были ли у вас диагностированы следующие болезни – <данные изъяты>.

В разделе № 7 Заявления указано, что страхователь и застрахованное лицо подписывая настоящее Заявление, подтверждают свое ознакомление с дополнительными условиями для заключения договора страхования и порядком их выполнения, которые указаны выше в настоящем Заявлении.

Настоящее Заявление является неотъемлемой частью заключенного на основании него договора страхования.

Страхователь и застрахованное лицо заявляют, что вся указанная в данном Заявлении информация, в том числе указанная в декларации застрахованного лица, является полной и достоверной.

Страхователь подтверждает, что условия страхования, в том числе упомянутые в настоящем Заявлении, а также содержащиеся в Правилах страхования, ему разъяснены и понятны.

21 июля 2022 г. застрахованное лицо ФИО1 обратился к страховщику с заявлением о выплате страховой суммы по страховому полису ВМР1 №, в связи с установлением ему первой группы инвалидности (том № 1 л.д.183-185).

Ответом от 17 августа 2022 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 отказано в признании заявленного события страховым случаем и в страховой выплате, со ссылкой на п. 6, пп. 6.1.1, 6.1.2 Заявления на заключение договора страхования № 0000222044 и п. 5.5 Правил страхования и уведомлением о намерении страховщика обратиться с иском в суд о признании в связи с этим договора страхования недействительным (том № 1 л.д.16,220).

Согласно условий Правил комбинированного страхования № (том № 1 л.д.197-215), а именно пп. 3.2.5, под страховым случаем понимается, в том числе инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. При этом, страховым случаем является установление МСЭ застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 группы по любой причине, инвалидности 2 или 3 группы в результате несчастного случая (за исключением событий, перечисленных в п. 3.5,3.6, пп. 3.7.1, 3.7.5 настоящих Правил страхования).

Согласно п. 3.5 Правил страхования, не признаются страховыми случаями (исключения из страхового покрытия) по страховым рискам, указанным в пп. 3.1, 3.2 Правил страхования, события, наступившие при следующих обстоятельствах: в результате заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты заключения договора страхования, или несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом до даты заключения договора страхования, за исключением случаев, когда страховщик был уведомлен о наличии таких заболеваний/ несчастного случая при заключении договора страхования (пп. 3.5.1).

Между тем, согласно данных – Сведений о результатах проведения медико-социальной экспертизы в отношении ФИО1 (том № 1 л.д.191), в целях установления инвалидности, следует что у него диагностировано заболевание: «<данные изъяты>» - <данные изъяты>.

Согласно данных указанной медико-социальной экспертизы в отношении ФИО1, у последнего, в связи с имеющимися заболеваниями, установлены стойкие нарушения функций организма, а именно: нарушение психических функций в виде умеренного нарушения (50%) и нарушение статодинамических функций в виде значительной выраженности (90%).

В соответствии со сведениями выписок из истории болезни (амбулаторной карты) ФИО1 (том № 1 л.д. 7, 95-96, 190), у последнего 16 октября 2013 г. диагностировано «<данные изъяты>»; 18 октября 2013 г. проведено оперативное лечение в виде трепанации черепа справа и слева, удаление гематом справа и слева; 18 декабря 2014 г. диагностирована «<данные изъяты>», как последствие черепно-мозговой травмы; 22, 28 августа, 2 сентября 2016 г. – «<данные изъяты>».

В соответствии с п. 5.2 Правил страхования, для заключения договора страхования страховщику должны быть представлены следующие документы и сведения, в том числе сведения и (или) документы, необходимые для оценки страховых рисков, установленные п. 5.3 настоящих Правил.

Согласно п. 5.3 Правил страхования, страховщик при заключении договора страхования вправе производить оценку страховых рисков и может при этом: запросить у страхователя следующие сведения в отношении застрахованного лица, в том числе, сведения о прошлых и (или) имеющихся диагнозах, а также о фактах обращения за оказанием медицинской помощи (в том числе о прошлых и (или) имеющихся заболеваниях/ расстройствах/ нарушениях/ повреждениях/ травмах/ оперативных (хирургических) вмешательствах/ госпитализации/ сведения (пп.5.3.1); потребовать прохождения медицинского осмотра/обследования потенциального застрахованного лица для оценки фактического состояния его здоровья в учреждении по выбору и за счет страховщика.

В соответствии с п. 5.5 Правил страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

Согласно п. 7.1 Правил страхования, действие договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращается, в том числе, в случаях предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (ч. 2 ст. 942 ГК РФ).

Согласно частей 1,2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с частями 2, 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, последовательно установлено, что при заключении договора страхования 14 декабря 2019 г. страхователь ФИО2 и застрахованное лицо ФИО1 сообщили представителю страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» недостоверные сведения о состоянии здоровья ФИО1 существовавшие задолго до момента заключения указанного договора и которые имели существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, при наличии которых, согласно условий договора, страховщик вправе в последующем потребовать признания договора страхования недействительным.

На основании установленных обстоятельств, с учетом приведенных норм действующего законодательства, а также условий страхования, имеющихся, как в договоре страхования, так и Заявлении на заключение договора страхования, Правилах комбинированного страхования, ответ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о том, что установление ФИО1 1 группы инвалидности по общему заболеванию не является страховым случаем и, следовательно, не влечет наступление предусмотренной договором страхования обязанности страховщика выплатить страховое возмещение, является обоснованным.

Довод стороны ответчика о том, что сведения в Заявлении на заключение договора, а именно в разделе 6 «Декларация застрахованного лица», ни ФИО2, ни ФИО1 не заполнялись, ответы на вопросы, имеющиеся в декларации проставил представитель страховщика, является не состоятельным, поскольку как ФИО2 (страхователь), так и ФИО1 (застрахованное лицо), подписали указанное Заявление, следовательно были ознакомлены с его содержанием в полном объеме, в том числе разделом 6, достоверно зная о наличии у ФИО1 диагностированного в 2014 г. заболевания «<данные изъяты>», представителю страховщика об этом не сообщили, не смотря на указание об этом в пп. 6.1.1 Заявления, с отрицательным ответом «нет».

При этом, в самом тексте Заявления, указано, что страхователь и застрахованное лицо, заявляют, что вся указанная в данном заявлении информация, в том числе в Декларации застрахованного лица, является полной и достоверной.

Подпись представителя страховщика, указанное Заявление не содержит, следовательно оно было заполнено страховщиком и застрахованным лицом, самостоятельно и осознанно.

Согласно частей 1 – 3 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Необходимо при этом отметить, что в силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с частями 2, 4 ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной.

В соответствии с частями 1, 2 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно частей 1, 2 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Довод стороны ответчика о том, что страховщик не провел обследование ФИО1 для оценки фактического состояния его здоровья, является не состоятельным и не может быть учтен при принятии решения по делу в качестве обоснованного, поскольку как, в силу положений ч. 2 ст. 945 ГК РФ, так и Правил комбинированного страхования, страховщик вправе, а не обязан проводить медицинское освидетельствование лица, выразившего желание заключить договор личного страхования.

На основании изложенного, в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, заявленные требования истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО2 и ФИО1, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 и ФИО2 о признании не действительным договора страхования, применении последствий не действительности сделки, удовлетворить.

Признать заключенную между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ФИО2 (страхователь), ФИО1 (застрахованное лицо) сделку страхования жизни (страховой полис/договор страхования жизни ВМР1 №) от 14 декабря 2019 г., недействительной, применить последствия недействительности сделки.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Осинский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Осинский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья – В.С. Полыгалов