УИД: 78RS0005-01-2024-010214-59
Дело №2-5018/2025 16 июня 2025 года
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Калининский районный суд Санкт-Петербурга в составе:
председательствующего судьи Кольцовой А.Г.,
при секретаре Орловой Д.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Банк ВТБ» (далее – ПАО «Банк ВТБ», Банк) обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1
В обоснование заявленных требований истец указал, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 № от 22 июля 2024 года частично удовлетворены требования ФИО2 о взыскании с Банка денежных средств в размере 224 086 рублей.
Данное решение финансового уполномоченного истец считает незаконным, подлежащим отмене по следующим основаниям.
Потребителем пропущен предусмотренный договором срок для отказа от дополнительной услуги. Кроме того, на момент обращения потребителя в Банк дополнительные услуги в рамках подписки «Ваша низкая ставка» были оказаны Банком в полном объёме, в связи с чем правовых оснований для возврата денежных средств не имеется.
13 февраля 2024 года между Банком и ФИО2 заключён кредитный договор №, согласно которому потребителю были предоставлены денежные средства в размере 1 249 086 рублей на срок по 13 февраля 2029 года включительно.
Пунтом 4 индивидуальных условий кредитного договора регламентирован порядок определения процентной ставки за пользование кредитом, а именно пониженная ставка в размере 17,40% годовых применяется при приобретении клиентом услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной при оформлении анкеты-заявления на получение кредита; базовая ставка в размере 28,20% применяется в случае отказа в приобретении клиентом услуги «Ваша низкая ставка».
Таким образом, кредитным договором установлены различные варианты кредитования с дифференцированной процентной ставкой в зависимости от принятия заёмщиком решения о приобретении дополнительной услуги Банка.
Банк отмечает, что при заполнении анкеты-заявления на получение кредита клиентом добровольно был выбран вариант кредитования с применением пониженной процентной ставкой с одновременным приобретением дополнительной услуги «Ваша низкая ставка».
Из данного пункта Анкеты-заявления следует также, что клиент проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительной услуги, ознакомлен и согласен с условиями предоставления дополнительной услуги.
Банк обращает внимание на то, что при приобретении дополнительной услуги клиенту предоставляется опция «Подписка «Персональный бонус» на 30 календарных дней (с даты выдачи кредита), в состав которой включены: повышенный кешбэк (мультибонусы) 10% на категории Авиабилеты и Отели; увеличенный лимит на бесплатные переводы в Системе быстрых платежей на 50 000 рублей (до 150 000 рублей).
Из анкеты-заявления на получение кредита следует, что клиент уведомлен: о праве отказаться от дополнительной услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления кредитного договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе и возврате Банком платы за дополнительную услугу; при этом в случае подачи заявления об отказе от дополнительной услуги в течение двух рабочих дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора, плата за дополнительную услугу возвращается в полном объёме; о том, что в случае подачи заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора, плата за дополнительную услугу не возвращается; о том, что в случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за услугу не возвращается.
Как следует из материалов дела, 26 марта 2024 года, то есть за истечением предусмотренного договором срока для отказа от дополнительной услуги, клиентом подано заявление об отказе от дополнительной услуги и возврате денежных средств.
Руководствуясь условиями заключённого с клиентом договора Банк отказался возвращать уплаченные клиентом денежных средства.
При этом Банк считает необходимым обратить внимание на следующее.
На момент подачи заявления об отказе от дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» услуги по начислению повышенного кешбэка и предоставлению клиенту увеличенного лимита на бесплатные переводы денежных средств были оказаны Банком в полном объёме, так как срок действия подписки «Ваша низкая ставка» составляет 30 календарных дней.
Ссылка финансового уполномоченного на пункт 1 статьи 779, пункт 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации является несостоятельной, так как указанные положения Гражданского кодекса Российской Федерации регламентируют право заказчика в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до истечения срока оказания услуг.
С учётом того, что дополнительная услуга в рамках подписки «Ваша низкая ставка» оказана Банком в полном объёме до обращения клиента с заявлением об отказе от дополнительной услуги, Банк считает, что к спорным правоотношениям могут быть применены исключительно положения пункта 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Таким образом, решение финансового уполномоченного вынесено без учёта всех обстоятельств дела, кроме того, при вынесении решения финансовым уполномоченным не были применены нормы материального пава, подлежащие применению в настоящем судебном споре, в связи с чем решение финансового уполномоченного подлежит отмене.
В результате вынесения оспариваемого решения финансового уполномоченного у потребителя возникло неосновательное обогащение в виде экономии на процентах за пользование кредитом без установленных на то кредитным договором или законом основаниях.
Пере заключением кредитного договора потребителю в соответствии с нормами Федерального закона «О потребительском кредите (займе) было предложено два варианта кредитования: по базовой процентной ставке в размере 17,40% годовых; с дисконтом о процентной ставке в размере 28,20% годовых ри условии добровольного приобретения потребителем самостоятельной дополнительной услуги.
Потребителем был выбран вариант кредитования с дисконтом по процентной ставке, для чего им приобретена самостоятельная дополнительная услуга «Ваша низкая ставка».
Как следует из материалов дела, на момент вынесения решения финансового уполномоченного потребитель пользовался пониженной процентной ставкой в размере 17,40%, получал существенную имущественную выгоду.
Банк обращает внимание на то, что при отказе от оформления самостоятельной дополнительной услуги до даты заключения кредитного договора, у потребителя в принципе не возникло право на получение дисконта по процентной ставке за пользование кредитом.
Таким образом, потребитель без установленных на то кредитным договором или законом оснований необоснованно пользовался дисконтом по процентной ставке за пользование кредитом, получил имущественную выгоду по процентам за пользование кредитом, при этом по решению финансового уполномоченного получил обратно сумму уплаченных за оформление самостоятельной дополнительной услуги денежных средств, в чём Банк усматривает нарушение баланса интересов сторон.
В настоящее время в добровольном порядке денежные средства не возвращены, сэкономленные на процентах за пользование кредитом в результате оформления самостоятельной дополнительной услуги «Ваша низкая ставка».
Ссылаясь на изложенные обстоятельства, настаивая на удовлетворении заявленных требований, ПАО «Банк ВТБ» просило отменить решение уполномоченного по правами потребителей финансовых услуг от 22 июля 2024 года № в полном объёме.
Истец, надлежащим образом извещённый о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, сведений об уважительности причин неявки не представил, не просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Финансовый уполномоченный, надлежащим образом извещённый о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, доверил представлять свои интересы представителю.
Представитель Финансового уполномоченного – ФИО3, действующий на основании доверенности, в суд явился, требования ПАО «Банк ВТБ» не признал, возражал против его удовлетворения.
Заинтересованное лицо ФИО2 в суд явилась, возражала против удовлетворения заявленных Банком требований.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие истца и финансового уполномоченного.
Изучив материалы дела, заслушав объяснения представителя заинтересованного лица Финансового уполномоченного, объяснения заинтересованного лица ФИО2, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.
Судом установлено, участвующими в деле лицами не оспаривается, что 13 февраля 2024 год между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ» с использованием простой электронной подписи заключён договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ФИО2 предоставлен кредит в размере 1 249 086 рублей, срок действия договора – 60 месяцев, дата возврата кредита – 13 февраля 2029 года.
Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 17,40% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10,80% применяется при приобретении заявителем услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному логовру. В случае отказа заявителя от услуги «Ваша низкая ставка» дисконт перестаёт учитываться при расчёте процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днём, в котором было получено заявление заявителя об отказе от услуги «Ваша низкая ставка», и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).
Согласно пункту 4.2 индивидуальных условий кредитного договора, базовая процентная ставка составляет 28,20% годовых.
Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счёт заявителя №40817810********2592, открытый в Банке.
13 февраля 2024 года Банк предоставил ФИО2 кредитные денежные средства в размере 1 249 086 рублей.
Из анкеты-заявления на получение кредита следует, что ФИО2 выразила согласие на приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» стоимостью 224 086 рублей.
13 февраля 2024 года ФИО2 подписано заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжения Банка, предъявляемых по кредитному договору, в соответствии с которым она дала согласие Банку на списание со счёта на дату предоставления кредита денежных средств в размере платы за предоставление услуги «Ваша низкая ставка».
13 февраля 2024 года Банком на основании распоряжения ФИО2 с её счёта удержаны денежные средства в размере 224 086 рублей в качестве оплаты услуги «Ваша низкая ставка».
26 марта 2024 года ФИО2 обратилась к Банк с заявлением, содержащим требование об отключении услуги «Ваша низкая ставка» стоимостью 224 086 рублей в связи с досрочным погашением кредитного договора.
26 марта 2024 года Банк уведомил ФИО2 об отсутствии оснований для удовлетворения предъявленного требования, указав, что плата за услугу «Ваша низкая ставка» возвращается в полном объёме в случае отключения в течение двух рабочих дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора. При отключении указанной услуги в течение тридцати календарных дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора, плата за данную услугу возвращается за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной до дня получения Банком заявления об отказе от услуги.
18 апреля 2024 года ФИО2 обратилась в Банк с устным обращением, содержащим требование о возврате стоимости вышеуказанной услуги, в обоснование чего указала на то, что ей не была предоставлена информация о сути Услуги.
4 мая 2024 года Банк отказал ФИО2 в удовлетворении вышеуказанного заявления.
13 мая 2024 года ФИО2. Обратилась в Банк с устным обращением, содержащим требование о возврате стоимости услуги «Ваша низкая ставка», в обоснование которого указала, что была введена в заблуждение относительно данной услуги, поскольку сотрудником Банка она была представлена как услуга по страхованию.
19 мая 2024 года Банк отказал в удовлетворении данного заявления ФИО2 по основаниям, изложенным в вышеуказанном отказе.
30 мая 2024 года ФИО2 обратилась в Банк с заявлением о возврате средств в размере 249 000 рублей, удержанных Банком за навязанную услугу «Ваша низкая ставка».
Письмом от 25 июня 2024 года в удовлетворении вышеуказанного заявления Банком отказано.
Из материалов дела следует также, что по состоянию на 6 июля 2024 года задолженность по вышеуказанному кредитному договору не погашена ФИО2 в полном объёме, и составляет 235 774 рубля 76 копеек.
ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1.
Из материалов дела следует, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 22 июля 2024 года № частично удовлетворены требования ФИО2 о взыскании с Банка денежных средств, удержанных в счёт платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, с Банка в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 224 086 рублей.
Согласно статье 1 Федерального закона от дата №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
Частью 2 статьи 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
В соответствии с частью 2 статьи 15 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» Потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", требования имущественного характера, связанные с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании, либо требования, указанные в части 1.1 настоящей статьи, в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.
В силу части 3 статьи 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Как указывалось ранее, обращаясь с настоящим заявлением ПАО «Банк ВТБ» ссылалось на то обстоятельство, что указанное решение финансового уполномоченного не может быть признано законным и обоснованным, поскольку потребителем пропущен предусмотренный договором срок для отказа от дополнительной услуги. Кроме того, на момент обращения потребителя в Банк дополнительные услуги в рамках подписки «Ваша низкая ставка» были оказаны Банком в полном объёме, в связи с чем правовых оснований для возврата денежных средств не имеется.
Принимая оспариваемое решение об удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с Банка удержанных с заёмщика денежных средств, финансовый уполномоченный пришёл к выводу о наличии в действиях Банка злоупотребления правом, что выразилось во взимании с заёмщика дополнительной платы за пользование займом в фиксированной сумме и изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства.
Суд не усматривает оснований для отмены оспариваемого решения финансового уполномоченного в связи со следующим.
В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Из положений пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите».
Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона «О потребительском кредите» установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Часть 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Согласно части 7 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите», общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Пунктом 9 части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите» предусмотрено, чти индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
В силу части 19 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
В соответствии с частью 1 статьи 9 Федерального закона «О потребительском кредите» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.
Согласно пункту 2.11 Правил кредитования (Общих условий), утвержденных приказом Банка ВТБ (ПАО), индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием для предоставления кредита.
В пункте 2.11.4 Правил кредитования установлено, что индивидуальными условиями кредитного договора может быть предусмотрен Дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком Услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. Услуга «Ваша низкая ставка» предоставляется в дату заключения кредитного договора и включает в себя, помимо дисконта к процентной ставке, подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО).
Общие условия программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО) определены Правилами.
Согласно пункту 2.4. Правил, программа реализуется на условиях безвозмездности (за исключением подписки «Персональный бонус»).
Приложением к Программе является «Условия предоставления Подписки «Персональный бонус» (Приложение 3).
Исходя из Таблицы 1 приложения 3 Правил программы лояльности «Мультибонус» в соответствии с условиями предоставления подписки «Персональный бонус» в составе услуги «Ваша низкая ставка» плата за подписку не взимается (пункт 4.1.3)
Учитывая обстоятельства настоящего дела, исходя из представленных доказательств, суд приходит к выводу, что удержание денежных средств в качестве подключения к услуге «Ваша низкая ставка» связано исключительно с предоставлением дисконта к процентной ставке, так как участие в подписке «Персональный бонус» является бесплатным, соответственно, услуга «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке, предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки и не может быть признана самостоятельной услугой банка, поскольку не создает заемщику отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, поэтому не может являться услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Дополнительная плата за кредит, установленная исключительно в твёрдой сумме, не зависящая от периода пользования кредитом, и, по сути, являющаяся процентами, установленными в твердой сумме, противоречит законодательству и нарушает права потребителя.
Учитывая, что потребитель является заведомо более слабой стороной в правоотношениях с банком как профессиональным участником рынка, все сомнения должны трактоваться в его пользу, суд приходит к выводу о том, что условие подключения к услуге «Ваша низкая ставка» при заключении кредитного договора ущемляет права заёмщика как потребителя, как и условие о том, что по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается, поскольку препятствует свободной реализации потребителем права, предусмотренного статьей 32 Закона о защите прав потребителей, ничтожны с момента совершения такого договора и не влекут юридических последствий, которые связаны с их ничтожностью.
Суд соглашается с выводом финансового уполномоченного, что изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заёмщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую «услугу» является незаконным. Более того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами. В данном случае банком взымается дополнительная плата за кредит, выраженная в твёрдой денежной сумме.
Услуга «Ваша низкая ставка» является не чем иным, как согласованием между финансовой организацией и заёмщиком существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Законом о потребительском кредите, а, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (Глава 39).
Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, фактически является взиманием процентов в твёрдой денежной сумме, помимо процентов, установленных в договоре. Следовательно, услуга «Ваша низкая ставка» незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.
Доводы заявителя, что ФИО2 при подписании договора была ознакомлена со всеми условиями, в том числе и при подключении услуги «Ваша низкая ставка» в данном случае не имеют правового значения.
Доводы ПАО «Банк ВТБ» о пропуске потребителем срока, установленного для отказа от услуги (30 дней) основаны на неверном толковании норм материального права, поскольку, как указывалось ранее, положения статьи 32 закона о Защите прав потребителей допускают отказ потребителя от исполнения договора об оказании услуги в любое время.
При установленных судом обстоятельствах, заявление ПАО «Банк ВТБ» подлежит оставлению без удовлетворения.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» в удовлетворении заявления об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 отказать.
Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Калининский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца.
Судья <данные изъяты>
Решение изготовлено в окончательной форме 27 июня 2025 года.