Мотивированное решение составлено 03 июня 2025 года

УИД 51RS0021-01-2025-000057-12

Дело № 2-403/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2025 года ЗАТО г. Североморск

Североморский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Курчак А.Н.

при секретаре Кулаковой К.В.,

рассмотрев гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о снижении процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о снижении процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа, указав в обоснование исковых требований, что 22 октября 2020 года между ним и ответчиком заключен кредитный договор №*** на сумму 1 500 000 рублей сроком на 84 месяца под 12,5% годовых. Также ФИО1 был подключен к программе коллективного страхования «Защита заёмщика» №***

Учитывая наличие полиса страхования заемщика, процентная ставка истцу была установлена в размере 8,5% годовых.

06 сентября 2024 года вступило в силу решение Финансового уполномоченного ФИО2, которым требования ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования, взыскании расходов на оплату юридических услуг в размере 25 500 рублей, удовлетворены частично. С ПАО «Промсвязьбанк» в пользу него взысканы денежные средства, удержанные ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования, в связи с отказом ФИО1 от договора страхования в размере 100 092 рубля 06 копеек.

30 августа 2024 между истцом и СПАО «Ингосстрах» заключен новый договор страхования жизни и здоровья, который был предоставлен в Банк 17 сентября 2024 года.

16 сентября 2024 года ФИО1 расторг договор коллективного страхования от 22.10.2020 №***

17 сентября 2024 года истец представил в ПАО «Промсвязьбанк» копию нового договора страхования.

Указывает, что, несмотря на наличие полиса страхования, ответчик поднял процентную ставку до 12,5% годовых, мотивировав это тем, что договор страхования не соответствует пункту 4.1. кредитного договора, который предусматривает, что договор страхования должен быть заключен не позднее трех дней с даты заключения кредитного договора.

02 октября 2024 года в адрес Банка была направлена претензия с требованием о снижении процентной ставки, которая согласно ответу была оставлена без удовлетворения.

Истец полагает, что им выполнены все условия, предусмотренные индивидуальными условиями кредитного договора и действующим законодательством для сохранения неизменной процентной ставки по кредитному договору.

Отмечает, что в связи с отсутствием нарушений сроков уплаты ежемесячных платежей с 22.10.2022 с его стороны, в соответствии с п.4.3. индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка снижается за каждый год оплаты без просрочек на 1% (в настоящее время по истечении трех лет составляет 3%) и должна быть снижена до 5,5%. Отсутствие нарушения сроков уплаты ежемесячных платежей подтверждается справкой банка.

Ненадлежащее исполнение обязательств со стороны ответчика по сохранению процентной ставки, причинило истцу моральный вред, который выражается в несении дополнительных финансовых расходов, в постоянных переживаниях, в появлении головных болей из-за стрессовой ситуации, в нарушении сна, при этом истец воспитывает малолетних детей. Отмечает, что до настоящего времени находится в состоянии напряжения, что вызывает отрицательные эмоции и беспокойство, сказывается на работе и в семье.

В целях защиты своих прав истец обратился за оказанием юридической помощи, в связи с чем понес расходы.

На основании изложенного, ссылаясь на Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», указания Центрального Банка, на положения Закона «О защите прав потребителей», Гражданского кодекса РФ, уточнив исковые требования в соответствии со статьей 39 ГПК РФ в последней редакции от 29 марта 2025 года, просил обязать ответчика установить процентную ставку в соответствии с п.4.3. кредитного договора №*** в размере 5,5% годовых; обязать ответчика произвести перерасчет по кредитному договору согласно процентной ставке в размере 5,5% с даты повышения процентной ставки банком с 15.11.2024 с выплатой разницы в пользу истца; обязать ответчика предоставить новый график платежей по кредитному договору №*** от 22.10.2020 с процентной ставкой в размере 5,5% годовых; взыскать компенсацию морального вреда в размере 200 000 рублей; взыскать штраф в пользу потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы на оплату услуг представителя в размере 25 500 рублей; взыскать неустойку в соответствии со статьей 23 Закона «О защите прав потребителей» с даты повышения процентной ставки по дату исполнения решения суда.

Истец, надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. В уточненном исковом заявлении от 29 марта 2025 года дополнительно указал, ссылаясь на ч.10 п.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни и здоровья заёмщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования страховщиком, соответствующий критериям, установленным кредитором. 23 апреля 2024 года истец обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченных денежных средств в размере 207 600 рублей 49 копеек, которые были выплачены ответчиком лишь 17.09.2024 в размере 100 092 рубля на основании решения финансового уполномоченного от 26.08.2024. В этот же день 17.09.2024 истцом был предоставлен договор страхования №*** со СПАО «Ингосстрах» от 30.08.2024.

Кроме того отмечает, что банк вводит суд в заблуждение, указывая, что в страховом полисе, заключенном со СПАО «Ингосстрах», в качестве выгодоприобретателя указан ФИО1 и его наследники, что свидетельствует о злоупотреблении своими процессуальными правами в нарушение запрета, установленного ст. 10 ГК РФ.

Обращает внимание, что отказ от услуг страхования является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ. Таким образом, истец считает, что в связи с предоставлением им нового договора страхования со СПАО «Ингосстрах» от 30.08.2024 у ответчика отсутствовали законные основания для изменения процентной ставки по кредиту без учета дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий кредитного договора.

Ответчик ПАО «Промсвязьбанк» надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного разбирательства, представителя в судебное заседание не направил, представил возражения на исковое заявление, в которых с исковыми требованиями не согласился по следующим основаниям. 22.10.2020 банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 1 500 000 рублей, которые были зачислены на счет заемщика. В этот же день ФИО1 подал в банк заявление застрахованного лица и заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № *** предусматривающие страхование ФИО1 по договору личного страхования в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», страхователем по которому является банк, а застрахованным лицом - ФИО1, страховщиком – ООО «СК «Ингосстрах- жизнь». Комиссия банка в соответствии с пунктом 1.6 Заявления на оказание услуг составила 207 600 рублей 49 копеек. 28.03.2024 в банк от ФИО1 поступила претензия от 23.03.2024 о расторжении Договора страхования и возврате денежных средств в размере 207 600 рублей 49 копеек, удержанных в качестве платы за Услугу по присоединению к программе страхования. Банк денежные средства не вернул, в связи с чем ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному, который взыскал в пользу истца денежные средства в размере 100 092 рубля 06 копеек пропорционально периоду страхования заемщика. Решение финансового уполномоченного было исполнено банком 17.09.2024. В этот же день ФИО1 обратился в банк с заявлением от 16.09.2024 и страховым полисом СПАО «Ингосстрах» от 30.08.2024, полагая, что банк на основании пунктов 4.2, 4.3 Кредитного договора обязан снизить ставку по кредиту до 5,5 % годовых. В удовлетворении требований ФИО1 Банком было отказано.

Полагает, что договор страхования был прекращен и не действовал с 28 марта 2024 года, то есть с момента подачи истцом претензии (заявления о расторжении договора страхования). С данной позицией также согласился финансовый уполномоченный, решение которого не обжаловалось, вступило в законную силу и исполнено.

Банк не согласен с позицией истца относительно определения даты прекращения договора страхования (с даты вступления в силу решения финансового уполномоченного), поскольку дата прекращения договора не зависит от даты вступления в силу решения Финансового уполномоченного (11.09.2024), так как при рассмотрении заявления ФИО1 финансовым уполномоченным не рассматривались требования о расторжении договора страхования.

При данных обстоятельствах, доводы ФИО1 о прекращении Договора страхования 16.09.2024 и обеспечении непрерывности страхования являются ошибочными, поэтому оснований для применения в кредитном договоре ставки 5,5 % годовых не имеется.

Кроме того, ответчик обратил внимание суда, что истец не только не обеспечил непрерывность страхования, но и не выполнил требования по соблюдению условий страхования, как обеспечивающих обязательства заемщика по кредитному договору, поскольку на основании подписанных ФИО1 документов он был застрахован в ООО « СК «ИНГОССТРАХ-Жизнь» на срок до 22.09.2027, а в представленном им новом страховом полисе предусмотрен иной срок страхования - до 06.09.2027. В ранее заключенном договоре страхования страховая сумма составляет 1 500 000 рублей и с погашением кредита не уменьшается.

Кроме того, в новом страховом полисе страховая сумма не указана и ее размер определяется расчетным способом в соответствии с Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах», утвержденными 24.05.2023, предусматривающими иные принципы выплат. Погашение возможных потерь банка, например, по неустойке, уплате госпошлины в суд и судебным расходам, в страховом полисе не предусмотрено.

Существенным является также то, что по условиям страхования, определенным при заключении кредитного договора, выгодоприобретателем является банк. Согласно представленному истцом страховому полису выгодоприобретателем является ФИО1 или его наследники. В страховом полисе отсутствует привязка к кредитному договору.

Также истцом, по мнению банка, не представлены какие-либо доказательства в подтверждение причинения морального вреда в размере 200 000 руб. Если суд посчитает, что банк допустил нарушение прав истца, банк просит учесть несоразмерность требования допущенному нарушению. Размер компенсации морального вреда очевидно завышен и не подтвержден какими-либо доказательствами.

По тем же основаниям банк полагает неправильным взыскание штрафа в размере 50% от присужденной суммы. Кроме того, учитывая обстоятельства дела, штраф в заявленном размере приведет к необоснованному обогащению истца. В связи с этим, на основании статьи 333 ГК РФ просит снизить штраф до разумных пределов.

Также возражает против удовлетворения требований в части взыскания судебных расходов на оплату услуг представителя, поскольку документы по данному требованию отсутствуют у банка, что ущемляет право ответчика на представление мотивированных возражений. Просит отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

В дополнительных возражениях на иск ПАО «Промсвязьбанк» также просило отказать в удовлетворении требований о взыскании неустойки, так как требования истца не связаны с качеством оказанных услуг либо предоставлением информации о них. Услуги оказывались заемщику надлежащего качества. В случае удовлетворения исковых требований о взыскании неустойки просили применить положения ст. 333 ГК РФ.

Финансовый уполномоченный ФИО2, о дате, времени и месте судебного заседания извещена, мнение по иску не представила.

Третье лицо ООО СК «Ингосстрах-жизнь», надлежащим образом уведомленное о времени и месте судебного разбирательства, представителя в судебное заседание не направило.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела 22 октября 2020 года между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита № *** на сумму 1 500 000 рублей сроком на 84 месяца.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по кредитному договору составляет 12,5% годовых.

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий ФИО1 предоставлено право в течение срока действия кредитного договора осуществлять личное страхование при одновременном соблюдении следующих условий:

- выгодоприобретатель: Кредитор или Заемщик в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора;

- застрахованное лицо: Заемщик;

- страховые риски: риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора;

- страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является Кредитор, направляется на погашение задолженности по кредитному договору.

Этим же пунктом Индивидуальных условий договора установлено, что если не позднее 3 календарных дней с даты заключения Кредитного договора (включая указанную дату) ФИО1 обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте Индивидуальных условий (совершит все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора и оплаты услуг по нему), процентная ставка по договору устанавливается в размере 8,5 % годовых:

- с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита);

- с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления кредита).

Согласно пункту 4.2.1 Индивидуальных условий, если договор личного страхования на условиях, указанных в пункте 4.2 Индивидуальных условий, не будет заключен/будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от кредитора/ будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 12,5% годовых и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору:

- с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа, - в случае, если договор личного страхования не был заключен/был признан незаключенным/расторгнут до даты первого ежемесячного платежа;

- с первого календарного дня, следующего за датой уплаты ежемесячного платежа, наступившей в дату/после даты, в которую договор личного страхования не был заключен/был признан незаключенным/расторгнут.

Пунктом 4.3 кредитного договора предусмотрена возможность снижения ставки по кредиту на 3 процентных пункта при одновременном выполнении установленных договором условий, а именно:

1) наличие договора личного страхования, оформленного не позднее 3 календарных дней с даты заключения договора (включая указанную дату) и действующего в период уплаты 12 последовательных ежемесячных платежей (при наличии отсрочки – включая период отсрочки, входящий в состав 12 ежемесячных платежей), в соответствии с условиями которого:

- выгодоприобретатель: Кредитор или Заемщик в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора;

- застрахованное лицо: Заемщик;

- страховые риски: риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора;

- страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является Кредитор, направляется на погашение задолженности по договору;

2) отсутствия случаев нарушения заемщиком сроков уплаты каждого из 12 последовательных ежемесячных платежей (при наличии отсрочки включая период отсрочки, входящий в состав 12 ежемесячных платежей) длительностью более 7 календарных дней;

3) с даты заключения договора задолженность по договору не была реструктурирована;

4) разница между процентной ставкой, устанавливаемой в соответствии с настоящим абзацем, и процентной ставкой, установленной в соответствии с п.4.2. Индивидуальных условий договора, составляет не более чем 3 процентных пункта.

Таким образом, истец, подписав договор потребительского кредита, согласился с вышеперечисленными индивидуальными условиями договора, и был проинформирован о возможности снижения процентной ставки при соблюдении определенных условий.

22 октября 2020 года истцом подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № ***, в соответствии с которыми истец стал застрахованным лицом по договору личного страхования в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Стоимость услуги по присоединению к программе страхования составляет 207 600 рублей 49 копеек, которая была списана со счета истца.

Поскольку заемщиком принято решение о подключении к программе добровольного страхования, Банком в соответствии с условиями кредитного договора была установлена процентная ставка в размере 8,5% в год.

28 марта 2024 года в адрес ПАО «Промсвязьбанка» поступило заявление от истца с требованием о расторжении договора страхования №*** с ПАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Ингосстрах-жизнь» и о возврате денежных средств в размере 207 600 рублей 49 копеек.

27 апреля 2024 года ответчиком ФИО1 дан ответ, согласно которому Банк уведомил об отсутствии оснований для исключения истца из числа из застрахованных лиц и возвращении денежных средств.

Далее истец неоднократно (21.06.2024, 28.06.2024) обращался в Банк с претензией о расторжении договора страхования, о возврате денежных средств в размере 207 600 рублей 49 копеек, на которые были даны ответы о неизменности ранее изложенной позиции, а также об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Не согласившись с отказом Банка, истец 02 августа 2024 года обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованием о взыскании денежных средств в размере 207 600 рублей 49 копеек, удержанных финансовой организацией в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита.

26 августа 2024 года финансовый уполномоченный ФИО2 приняла решение о частичном удовлетворении требований истца.

В связи с отказом ФИО1 от договора страхования с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 пропорционально периоду действия договора страхования взысканы денежные средства, удержанные ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования, в размере 100 092 рублей 06 копеек.

Решение финансового уполномоченного не оспаривалось сторонами, и было исполнено банком 17 сентября 2024 года путем перечисления денежных средств в размере 100 092 рубля 06 копеек на банковский счет истца.

Как следует из материалов дела в связи с расторжением договора страхования и несоблюдением заемщиком пункта 4.2. Индивидуальных условий кредита Банк с 16 сентября 2024 года увеличил процентную ставку по кредитному договору до 12,5%.

16 сентября 2024 года истец представил в ПАО «Промсвязьбанк» полис страхования жизни и здоровья LIL369237096 от 30.08.2024, заключенный с СПАО «Ингосстрах», а также в заявлении просил уменьшить процентную ставку по кредиту на уровень 5,5%.

По условиям нового договора страхования от 30.08.2024 (полис ***) с СПАО «Ингосстрах» застрахованным лицом является ФИО1 по рискам «Смерть в результате несчастного случая или болезни» и «Инвалидность в результате несчастного случая или болезни 1 и 2 группы»; выгодоприобретателем установлен ПАО «Промсвязьбанк» на основании кредитного договора №1316783951 от 22 октября 2022 года, страховая сумма составила 848119,46 рублей по каждому из рисков. Срок действия договора страхования с 07 сентября 2024 года по 06 сентября 2027 года.

Вместе с тем, Банк отказал ФИО1 в понижении ставки по кредитному договору, поскольку, как изложено в письменных возражениях ответчика, истец не обеспечил непрерывность страхования, не выполнил требования по соблюдению условий страхования, как обеспечивающих обязательства заемщика по кредитному договору, поскольку на основании подписанных ФИО1 документов он был застрахован в ООО «СК «ИНГОССТРАХ-Жизнь» на срок до 22 сентября 2027 года, а в представленном им новом страховом полисе предусмотрен иной срок страхования - до 06 сентября 2027 года. Также Банк указал, что согласно представленному истцом страховому полису выгодоприобретателем является ФИО1 или его наследники, а не Банк как это было предусмотрено ранее, в нем отсутствует привязка к Кредитному договору.

Разрешая заявленные требования о неправомерности отказа ПАО «Промсвязьбанк» в изменении процентной ставки по кредитному договору, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно части 1 статьи 5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3 статьи 5).

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 данного Закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе, по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (части 9, 11 данного Закона).

В соответствии с частями 18 - 19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг. (ч. 2.2. ст. 7 Закона).

Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2.2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме (ч. 2.3. ст. 7 Закона).

Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 статьи 7, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 2.8 ст. 7 Закона).

Согласно части 14 статьи 7 Закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

В соответствии с положениями части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Как установлено судом и следует из заявления ФИО1 на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и заявления застрахованного лица, истец добровольно выразил согласие на оформление договора страхования, получив полную и достоверную информацию о предоставляемой услуге, об условиях оказания услуг страхования, в том числе о понижении процентной ставки по кредитному договору при условии непрерывности действия договора страхования и его заключения в течение трех дней с даты предоставления кредита. При этом у ФИО1 имелась возможность получения кредита без страхования с процентной ставкой 12,5% годовых.

Доводы истца о том, что датой окончания срока действия договора страхования с ООО «СК «ИНГОССТРАХ-Жизнь» необходимо считать дату вступления в силу решения финансового уполномоченного о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу истца денежных средств суд находит основанными на неверном применении норм материального права.

Так, в силу требований ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии с п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Присоединение к программе страхования является для заявителя добровольным, а услуга по присоединению к программе страхования является дополнительной услугой финансовой организации.

В силу п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

На основании ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

Аналогичное правило содержится в ст. 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», на основании которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Учитывая приведенные выше правовые нормы, датой расторжения договора на оказание услуг и договора страхования с ООО «СК «ИНГОССТРАХ-Жизнь» следует считать дату получения ПАО «Промсвязьбанк» заявления ФИО1 о расторжении договора, т.е. 28 марта 2024 года.

Таким образом, в период с 28 марта 2024 года по 07 сентября 2024 года, истцом не были соблюдены Индивидуальные условия кредитного договора о непрерывности действия договора страхования жизни и здоровья заемщика, что послужило правомерным основанием для повышения процентной ставки по кредиту до 12,5% годовых.

Кроме того, суд принимает во внимание, что договор страхования с СПАО «Ингосстрах» заключен истцом на срок до 06 сентября 2027 года, т.е. на период, не покрывающий весь срок кредитования – до 22 сентября 2027 года, отличается и размер страховой суммы 848119,46 рублей против 1500000 рублей.

При этом суд находит не убедительными доводы ПАО «Промсвязьбанк», о том что выгодоприобретателем по вновь заключенному договору страхования является сам заемщик ФИО1, либо его наследники, поскольку они опровергнуты представленной по запросу суда СПАО «Ингосстрах» в материалы дела копией страхового полиса №*** от 30.08.2024.

При этом судом не принимается приложенная ПАО «Промсвязьбанк» к возражениям копия страхового полиса №*** от 06.09.2024, где выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1 и его наследники, поскольку Банком в своих возражениях на иск не оспаривается, что ФИО1 представлена копия договора страхования от 30.08.2024, где выгодоприобретателем указан Банк со ссылкой на кредитный договор №*** от 22.10.2020.

Иные доводы сторон правового значения для разрешения настоящего спора не имеют.

Таким образом, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, нарушение ФИО1 индивидуальных условий предоставления кредита о непрерывности договора страхования, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о возложении на ПАО «Промсвязьбанк» обязанности установить процентную ставку в соответствии с п.4.3. кредитного договора №*** в размере 5,5% годовых и произвести перерасчет по кредитному договору согласно процентной ставке в размере 5,5% с даты повышения процентной ставки банком с 15.11.2024 с выплатой разницы в пользу истца, а также обязанности предоставить истцу новый график платежей по кредитному договору №*** от 22.10.2020 с процентной ставкой в размере 5,5% годовых.

Поскольку в удовлетворении требований о снижении процентной ставки по кредитному договору, перерасчете денежных сумм отказано, не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Суд рассматривает спор на основании представленных сторонами доказательств в соответствии с требованиями статей 56-57 ГПК РФ.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о снижении процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Североморский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.Н. Курчак