№ 2-3212/2022

74RS0015-01-2022-000713-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 25 октября 2022 года

Ленинский районный суд г. Челябинска в составе:

Председательствующего Изюмовой Т.А.

при секретаре Янчевой К.И.

при помощнике ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Тинькофф Страхование» об отмене решения Финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Страхование» (далее – АО «Тинькофф Страхование») обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2.

В основание заявления указано, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 вынесено решение № об удовлетворении заявления потребителя финансовой услуг ФИО2 о взыскании страховой премии в размере 210 726,83 руб. Заявитель полагает что, взысканная с АО «Тинькофф Страхование» страховая премия никогда не оплачивалась клиентом и не выдавалась в сумме кредита, была пересчитана и списана банком исходя из регулярных платежей при погашении задолженности, тем самым, взыскание с АО «Тинькофф Страхование» страховой премии является незаконным и нарушает права финансовой организации (л.д. 5-9).

Представитель заявителя АО «Тинькофф Страхование в судебное заседание не явился, извещен судом о дате и времени рассмотрения дела.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 226), представлены письменные возражения (л.д.129-138).

Представитель заинтересованного лица ФИО2 – ФИО4 действующая на основании доверенности, в судебном заседании посчитала заявленные требования необоснованными, не подлежащими удовлетворению, поскольку договор с АО «Тинькофф Страхование» расторгнут, задолженность по кредиту отсутствует, следовательно, имеет право на возврат неиспользованной части страховой премии.

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, представил письменные возражения (л.д. 96-100).

Принимая во внимание надлежащее извещение сторон, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, выслушав мнение представителя заинтересованного лица, исследовав материалы дела, принимая во внимание все фактические обстоятельства, приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.п. 1, 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации ).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Решение финансового уполномоченного в течение одного рабочего дня со дня его принятия направляется потребителю финансовых услуг в форме электронного документа, подписанного финансовым уполномоченным усиленной квалифицированной электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, или по ходатайству потребителя финансовых услуг вручается ему на бумажном носителе. При отсутствии фактической возможности направить решение финансового уполномоченного в форме электронного документа, а также по ходатайству потребителя финансовых услуг указанное решение вручается ему на бумажном носителе или направляется на почтовый адрес, указанный в обращении.

Решение финансового уполномоченного также доводится до финансовой организации в течение одного рабочего дня со дня его принятия через личный кабинет финансовой организации, ведение которого осуществляется Банком России или службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного, или по электронной почте.

Согласно ст. 23 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Решение финансового уполномоченного подлежит исполнению финансовой организацией не позднее срока, указанного в данном решении, за исключением случаев приостановления исполнения данного решения, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Срок исполнения решения финансового уполномоченного устанавливается данным решением с учетом особенностей правоотношений, участником которых является потребитель финансовых услуг, направивший обращение, не может быть менее десяти рабочих дней после дня вступления в силу данного решения и не может превышать тридцать дней после дня вступления в силу данного решения.

Как установлено судом, между АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф Страхование» заключен договор коллективного страхования заемщиков банка 2.0 (л.д. 46-50).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условий кредитного договора, сумма кредита составила 764 000 руб. (л.д. 197).

Согласно пункту 17 Индивидуальных Условий кредитного договора, включение в Программу страховой защиты заемщиков банка 2.0 возможно по желанию заемщика при оформлении Заявления-Анкеты. Плата стоимостью 2980 рублей 00 копеек от первоначальной суммы кредита оплачивается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа. При отказе заемщика от участия в программе размер регулярного платежа не изменяется, за исключением последнего регулярного платежа.

Из Заявления-Анкеты следует, что ФИО2 выразила согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков банка 2.0. Условия Программы страхования определяются Договором страхования и Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы (л.д. 215).

Согласно справке, выданной АО «Тинькофф Банк», кредитный договор считается расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ, задолженность отсутствует (л.д. 43-45).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «Тинькофф Страхование» с заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования и осуществить возврат страховой премии в размере 191941 рубль 08 копеек (л.д. 10-15).

Заявление получено АО «Тинькофф Страхование» ДД.ММ.ГГГГ (РПО №) (л.д. 148).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Страхование» письмом № ОС-63614 уведомило ФИО2 об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований (л.д. 147-148).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, обратилась в АО «Тинькофф Страхование» с претензией, в которой просила расторгнуть договор страхования и осуществить возврат страховой премии в размере 191 941 рубль 08 копеек (л.д. 152-153).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Страхование» письмом № уведомило ФИО2 об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований в ввиду того, что ФИО2 не является участником программы страховой защиты, в рамках договора № (л.д. 215).

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ требование ФИО2 к АО «Тинькофф Страхование» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворено. С АО «Тинькофф Страхование» взыскана страховая премия в размере 210 726,83 руб. Требование ФИО2 о расторжении договора оставлено без рассмотрения (л.д. 28-42).

Согласно пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако это допустимо условиями договора, заключаемого между сторонами, что соответствует положениям ст. ст. 1, 421 и 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, ФИО2 не предоставлено.

Кроме того, подписывая Договор страхования ФИО2 подтверждает, что была осведомлен, что заключение Договора страхования производится на добровольной основе, ФИО2 вправе отказаться от заключения Договора страхования или заключить аналогичный Договор с любой другой страховой компанией.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В период действия кредитного договора, с карты была списана плата за страховую программу в общей сумме 23840 руб.: ДД.ММ.ГГГГ 2980 руб., ДД.ММ.ГГГГ -2980 руб., ДД.ММ.ГГГГ -2980 руб., ДД.ММ.ГГГГ -2980 руб., ДД.ММ.ГГГГ -2980 руб., ДД.ММ.ГГГГ -2980 руб., ДД.ММ.ГГГГ -2980 руб., ДД.ММ.ГГГГ 2980 руб. (л.д. 150).

Из Заявления-Анкеты, ФИО2 следует, что она согласна участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка 2.0 стоимостью 2980 рублей в месяц в качестве застрахованного лица, при этом понимает, что в этом случае, вне зависимости от состояния его здоровья и трудоспособности, он обязан исполнять свои обязательства перед банком в полном объеме и в установленные Кредитным договором сроки.

Согласно пункту 9.17 Правил страхования в случае досрочного расторжения договора страхования по основанию пункта 9.14.5 Правил страхования:

9.17.1 Если страхователь — физическое лицо обратился с заявлением о расторжении Договора страхования не позднее 14 (четырнадцатого) календарного дня с даты начала страхования, и по расторгаемому Договору страхования отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая:

- если страхователь отказался от Договора страхования до даты начала страхования — возврат страховой премии осуществляется в полном объеме;

- если Страхователь отказался от Договора страхования после даты начала страхования — возврат страховой премии осуществляется в объеме фактически уплаченной страховой премии за неистекший срок страхования, которая рассчитывается в днях пропорционально неистекшему сроку страхования со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия.

В соответствии с пунктом 9.17.2 Правил страхования в остальных случаях (за исключением случаев, указанных в пункте 9.17.1 Правил страхования) Страхователь имеет право на часть фактически уплаченной страховой премии за неистекший срок страхования, которая рассчитывается пропорционально неистекшему сроку страхования в днях, за вычетом расходов Страховщика на ведение дела в размере 50% от подлежащей возврату суммы страховой премии по Договору страхования.

Согласно пункту 9.17.3 Правил страхования датой прекращения Договора страхования по основаниям, предусмотренным пунктом 9.14.5 Правил страхования, кроме случаев, указанных в пункте 9.17.1 Правил страхования, будет считаться дата получения Страховщиком надлежащего уведомления Страхователя о досрочном прекращении Договора страхования (об отказе от Договора страхования) в порядке, предусмотренном пунктом ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования.

Датой прекращения Договора страхования по основаниям, предусмотренным пунктом 9.14.5 Правил страхования, в случаях, указанных в пункте 9.17.1 Правил страхования, считается дата получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования.

ФИО2 обратилась в АО «Тинькофф Страхование» с заявлением о досрочном расторжении Договора страхования и возврате страховой премии по истечении срока, установленного пунктом 9.17.1 Правил страхования и пунктом 1 Указания Банка России.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ-№° 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита 1 займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей,. включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка по Кредитному договору составляет 22,20% годовых, а при участии заемщика в Программе страховой защиты заемщиком Банка в качестве застрахованного лица согласно пункту 17 Индивидуальных условий Кредитного договора - 14,20% годовых.

Согласно пункту 17 Индивидуальный условий Кредитного договора включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка 2.0 возможно по желанию заемщика при оформлении Заявлении-Анкеты. Плата стоимостью 2980 рублей от первоначальной суммы кредита оплачивается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа. При отказе заемщика от участия в программе размер регулярного платежа не изменяется, за исключением последнего регулярного платежа.

Из Заявления-Анкеты следует, что Заявитель выразил согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков банка 2.0 стоимостью 2 980 руб. в месяц в качестве застрахованного лица, при этом понимает, что в этом случае, вне зависимости от состояния его здоровья и трудоспособности, он обязан исполнять его обязательства перед банком в полном объеме и в установленные Кредитным договором сроки. А также Заявитель проинформирован о том, что при отказе от участия в указанной Программе ставка по кредиту составит 22,2% годовых.

Договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 обратилась в АО «Тинькофф Страхование» ДД.ММ.ГГГГ посредством Почты России, вручено ДД.ММ.ГГГГ.

Из договора страхования следует, что страховая премия за участие в программе страхования списывается ежемесячно, а не единовременно за весь период действия кредитного договора и не входит в сумму выданного кредита. В силу условий страхования, клиент поручил Банку ежемесячно включать его в программу и ежемесячно списывать с него плату за участие в программе, и страховая премия перечисляется страховщику только за те периоды, в которых действовало поручение клиента на включение в программу страхования. При получении распоряжения об исключении за программы страхования на будущие периоды страхования, страховая премия перестает взыматься, и клиент перестает быть участником программы страхования.

Судом установлено, что ФИО5 был предоставлен кредит на сумму 764000 руб. на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ указанный кредитный договор закрыт, в связи с досрочным погашением долга. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 уплачена страховая премия в размере 23840 руб. 00 коп. (2980х8 месяцев). ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 внесено в счет досрочного исполнения кредитных обязательств 718856 руб. 14 коп. (764000 руб. (сумма кредита) – 48207,06 руб. (проценты уплаченные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 715792 руб. 94 коп.+3063 руб. 20 коп. (проценты)).

Доказательств того, страховая премия в размере 238400 руб. была списана с карты ФИО2, материалы дела не содержат.

Учитывая изложенное, решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению ФИО2 подлежит отмене.

Требования АО «Тинькофф Страхование» о взыскании с ФИО2 расходов по уплате госпошлины в размере 6000 руб. не подлежат удовлетворению, ввиду отсутствия платежного поручения.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление акционерного общества «Тинькофф Страхование» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению ФИО2 - удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению ФИО2.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.А. Изюмова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Копия верна.

Судья Т.А. Изюмова

Секретарь Е.А. Игнатенко

Решение не вступило в законную силу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

Судья Т.А. Изюмова

Секретарь Е.А. Игнатенко

Подлинник подшит в материалы гражданского дела №, которое находится в производстве Ленинского районного суда <адрес>

УИД 74RS0№-67