Решение по делу № 2-287/2023 от 15.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-287/2023

УИД 22RS0015-01-2022-004539-74

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 15 февраля 2023 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Полянской Т.Г.,

при секретаре Чесноковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» (далее - СФО ИнвестКредит Финанс) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору специального карточного счета (СКС) № НОМЕР от ДАТА в размере 62 023, 41 руб., из них 49 864,79 – основной долг, проценты – 5 379,62 руб., комиссия – 3050, 90 руб., пени – 3 728,10 руб., расходов по уплате государственной пошлины - 2 060,70 руб.

В обоснование иска указано, что ДАТА между Связной Банк (АО) и ФИО1 был заключен договор специального карточного счета (СКС) № SНОМЕР, в соответствии с которым банк выдал карту с разрешенным лимитом кредита в 20 000 рублей, открыл специальный карточный счет. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 36 % годовых от суммы кредита. Ответчик в нарушение условий договора не исполнил обязательство по возврату кредита и уплате процентов, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитной карты. Приказом Банка России от ДАТА у Связной Банк (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда АДРЕС от ДАТА банк признан банкротом, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» заключило договор уступки прав требований от ДАТА с ООО «Т-Капитал», по условиям которого последнее приняло права требования в полном объеме по указанному кредитному договору. В свою очередь ООО «Т-Капитал» передал права требования по данному кредитному договору ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» на основании договора уступки от ДАТА.

Истец указывает, что в результате ненадлежащего исполнения ответчиком условий договора кредитования образовалась задолженность в размере 62 023, 41 руб., из них 49 864,79 – основной долг, проценты – 5 379,62 руб., комиссия – 3050, 90 руб., пени – 3 728,10 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, судебная корреспонденция возвращена в адрес суда.

В силу ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, в отсутствие не явившегося ответчика, не явившегося представителя истца, не возражавшего против рассмотрения дела в заочном производстве, в отсутствие не явившихся представителей третьих лиц.

Исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в редакции, действующей на момент спорных правоотношений, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка – эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за № 266-П.

В соответствии с п. 1.5 указанного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Судом установлено, что ДАТА ФИО1 обратилась в Связной Банк (АО) с Анкетой клиента, заявлением на получение банковской карты и открытие специального карточного счета с установлением кредитного лимита в размере 20 000 руб., которые представляют собой оферту на заключение с истцом универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении, Общих условий обслуживания физических лиц, Тарифах по кредитным картам, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Своей подписью ФИО1 подтвердила присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Кроме того, подтвердила, что ознакомлена, прочитала и полностью согласна с Общими условиями и Тарифами, обязуется их неукоснительно исполнять.

В анкете от ДАТА ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с информацией о процедурах и условиях кредитования и получения карты, а также тарифами, условиями и порядком оплаты задолженности. О продукте, за получением которого она обратилась в Банк, ей даны разъяснения, по результатам которых она полностью понимает условия его предоставления.

Заемщику была выдана банковская карта MasterCard Unembossed, что подтверждается распиской в получении банковской карты от ДАТА.

Согласно п. 2.1. Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в целом в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем подписания клиентом заявления в установленном банком порядке. Подписание клиентом означает принятие им настоящих Общих условий и Тарифов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения банком заявления.

ДАТА заявление ФИО1 было получено и акцептовано банком посредством установления кредитного лимита в размере 20 000 руб. и выдачи банковской карты с открытием специального карточного счета и зачислением на указанный счет кредитного лимита, что подтверждается выпиской по счету.

С учётом изложенного, суд приходит к выводу о том, что между сторонами заключен кредитный договор на следующих условиях: сумма кредитного лимита – 20 000 руб., процентная ставка – 36 % годовых, минимальный платеж – 3 000 руб., дата платежа – каждое 10-ое число месяца; комиссия за выпуск и годовое обслуживание кредитной карты - 600 руб.

В соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) в случае установления положительного лимита кредитования банк обязуется предоставлять клиенту кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими Тарифами (п. 6.1, 7.3); клиент соглашается, что размер лимита может быть банком в любой момент уменьшен, увеличен или аннулирован (п. 6.2); проценты начисляются с даты, следующей за датой отражения кредита на СКС, до даты полного погашения основного долга (п. 6.3); начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитом по процентной ставке, установленной Тарифами, действующими на дату заключения договора (п. 6.4); после окончания каждого расчетного периода начинается платежный период, в течение которого, но не позднее наступления даты платежа, клиент обязан внести денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа (п. 6.5,7.9); за несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами (п. 6.9, 7.8, 7.18); проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день окончания срока кредита на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном чет клиента из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит и фактического количества дней процентного периода; при нарушении клиентом срока возврата кредита (уплаты очередного ежемесячного платежа), клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить иные денежные обязательства по кредитному договору (п.7.134.1); комиссия за услуги СМС-информирование взимается ежемесячно, начиная со второго месяца ее использования (п.10.4).

Решением Арбитражного суда АДРЕС от ДАТА Связной Банк (АО) признан несостоятельным (банкротом), возложены функции конкурсного управляющего на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ДАТА по результатам проведения электронных торгов имуществом Связной Банк (АО) посредством публичного предложения между Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключен договор уступки прав требования НОМЕР, в соответствии с которым право требования по кредитному договору от ДАТА, заключенному между Связной Банк (АО) и ФИО1 перешло к ООО «Т-Капитал», что подтверждается выпиской из приложения к договору уступки.

ДАТА ООО «Т-Капитал» заключило договор уступки прав требования с ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» НОМЕР, на основании которого право требования по кредитному договору от ДАТА, заключенному между Связной Банк (АО) и ФИО1 перешло к ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», что подтверждается выпиской из приложения к договору уступки.

В соответствии со ст. 112 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" внешний управляющий вправе с согласия собрания кредиторов (комитета кредиторов) приступить к уступке прав требования должника путем их продажи. Продажа прав требования должника осуществляется внешним управляющим в порядке и на условиях, которые определены статьей 110 настоящего Федерального закона, если иное не установлено федеральным законом или не вытекает из существа требования. Условия договора купли-продажи права требования должника должны предусматривать: получение денежных средств за проданное право требования не позднее чем через тридцать дней с даты заключения договора купли-продажи; переход права требования осуществляется только после его полной оплаты.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование) принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу положений ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону.

В п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спором о защите прав потребителей» разъяснено, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно п. 2.10.1 Общих условий Банк имеет право передать право требования по Договору СКС/кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. В случае уступки прав требований по Договору СКС Лимит кредитования определяется с учетом Задолженности, уступленной третьим лицам и непогашенной Клиентом на момент определения Лимит кредитования. По потребительскому кредиту/потребительскому кредиту с лимитом кредитования Банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по Договору потребительскому кредита/договору потребительского кредита с лимитом кредитования, содержащим условие о запрете уступки. В случае уступки прав требований по Договору потребительскому кредита с лимитом кредитования Лимит кредитования определяется с учетом задолженности, уступленной третьим лицам и непогашенной Клиентом на момент определения Лимита кредитования.

Согласно заявлению – анкете, ответчик выразил согласие с действующими Общими условиями, что подтверждается его подписью.

Учитывая указанные разъяснения, принимая во внимание, что уступка прав требования должника была произведена в соответствии с требованиями ст.ст. 110, 112 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", суд приходит к выводу, что договоры уступки прав требований, заключенные между Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал», а также между ООО «Т-Капитал» и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» не противоречат действующему законодательству и не ущемляют права ответчика.

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» является правопреемником Связной Банк (АО), что подтверждается представленными документами.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из выписки по счету карты, заемщик пользовался кредитными средствами, вносил платежи в погашение кредита и уплаты процентов, последний платеж в полном объеме внесен в июле 2014 года.

Истец воспользовался правом востребования исполнения обязательства, изложив требование к ответчику о возврате задолженности по договору займа в заявлении о выдаче судебного приказа.

ДАТА мировым судьей судебного участка НОМЕР АДРЕС края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» задолженности по указанному договору от ДАТА № НОМЕР в размере 64 938, 18 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 074,07 руб.

После вынесения судебного приказа со стороны должника ДАТА была внесена сумма в погашение задолженности в размере 2 889 руб. 69 коп. Указанный платеж учтен истцом при расчете задолженности.

Определением мирового судьи от ДАТА судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

В соответствии с выпиской из Приложения НОМЕР к договору уступки прав (требований) от ДАТА и расчета задолженности по состоянию на ДАТА Цедент уступает Цессионарию право требования к ФИО1 кредитной задолженности по кредитному договору от ДАТА № SНОМЕР в размере 62 023, 41 руб., из них 49 864,79 – основной долг, проценты – 5 379,62 руб., комиссия – 3050, 90 руб., пени – 3 728,10 руб.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора, ответчиком не оспорен.

Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств, ответчиком суду не представлено, контррасчет задолженности ею не представлен, оснований для снижения пени суд не усматривает.

Таким образом, требование ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 62 023, 41 руб. является правомерным.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме, суд взыскивает с ответчика в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 060,70 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» (ИНН НОМЕР) к ФИО1 (паспорт НОМЕР, выдан УФМС в АДРЕС ДАТА) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» задолженность по кредитному договору от ДАТА №SНОМЕР, заключенному между Связной Банк (АО) и ФИО1, в размере 62 023 руб. 41 коп., из которых: просроченный основной долг- 49 864 руб. 79 коп., проценты – 5 379 руб. 62 коп., комиссии- 3 050 руб. 90 коп., неустойки- 3 728 руб. 10 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 060 руб. 70 коп., а всего взыскать 64 084 руб. 11 коп.

Разъяснить ответчику право подать в Новоалтайский городской суд Алтайского края заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд Алтайского края ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, иными лицами, участвующими в деле, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Т.Г. Полянская

Мотивированное решение изготовлено 21 февраля 2023 года