Решение по делу № 2-1062/2022 от 22.03.2023

66RS0016-01-2022-001176-86

Дело № 2-52/2023 (2-1062/2022)

Мотивированное решение составлено в окончательной форме 22.03.2023 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 марта 2023 года г. Артемовский

Артемовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Пимурзиной К.А., при секретаре Бородавка И.С., при участии представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3, ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, за счет средств наследственного имущества после смерти ФИО2, последовавшей ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины, за счет средств наследственного имущества после смерти ФИО2, последовавшей ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование исковых требований истец указал, что ФИО2 и ПАО Сбербанк 18.06.2020 года заключили кредитный договор № в сумме <данные изъяты> руб., на срок <данные изъяты> мес. под <данные изъяты> % годовых. Согласно Условиям кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами.

Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно поступившей в Банк информации, Заемщик ФИО2 умерла. По имеющейся у банка информации предполагаемым наследником заемщика является ФИО3.

Согласно выписке из ЕГРН, на дату смерти у заемщика имелся в собственности объект недвижимости, право собственности на который перешло к наследнику – ответчику.

Просит расторгнуть кредитный договор № от 18.06.2020, взыскать с ФИО3 задолженность по кредитному договору № от 18.06.2020 года за период с 20.09.2021 года по 06.06.2022 года в размере 41739 руб. 55 коп, в том числе просроченный основной долг – 36120 руб. 89 коп., просроченные проценты – 5618 руб. 66 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7452 руб. 19 коп. (л.д. 4-5).

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» извещен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился на основании ходатайства о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 5).

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, суду пояснил, что заключение кредитного договора материалами дела не подтверждается, кредитный договор без даты, и выписка по счетам наследодателя не подтверждает, что имел место быть указанный кредит, и какие-либо денежные средства выдавались. Кроме того, имелся договор страхования жизни наследодателя, надлежащий ответчик - страховая компания, однако по представленным документам отличаются даты кредитных договоров и суммы договоров (сумма кредита, размер процентов), в связи с чем предполагает, что кредитная карта, возможно, выдавалась, однако наследодателем не была использована. Истец подлинный кредитный договор не представил, имеющиеся материалы дела не подтверждают получение заемщиком кредитных средств. У ответчика отсутствует на руках указанный кредитный договор, по мнению ответчика, в данном случае имеется страховой случай, банк является выгодоприобретателем. Однако банк не обращался в страховую компанию с заявлением о получении страховой выплаты. Банк и страховая компания являются аффелированными лицами. Кроме того, представитель ответчика не возражал относительно рыночной стоимости наследственного имущества, представленной стороной истца на л.д. 14-15).

Представитель ответчика общество с ограниченной ответственности Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (далее по тексту - ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни»), привлеченный к участию в деле определением суда от 08.12.2022, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, сообщили, что ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ г.р., являлась застрахованным лицом в рамках страхования жизни <данные изъяты> (по кредитному договору №), срок действия страхования с 18.06.2020 по 09.03.2022. По результатам рассмотрения поступивших документов страховой компанией было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями страхования. Мотивированный отказ в страховой выплате был направлен наследнику. Дополнительно сообщают, что между Обществом и ПАО «Сбербанк» 12.05.2015 заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 (Далее – Соглашение).

В рамках данного Соглашения общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно страхователю. Прядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением. Также сообщают, что ФИО2 являлась застрахованным лицом в рамках страхования жизни <данные изъяты> (по кредитному договору №), срок действия страхования с 21.09.2017 по 20.09.2021. по результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов страховая компания вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым (л.д. 124).

Суд, с учетом мнения представителя ответчика, считает возможным рассмотреть дело при данной явке в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, ознакомившись с доводами искового заявления, заслушав позицию представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

На основании пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, в частности долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Судом установлено, подтверждается письменными материалами дела, что ФИО2 и ПАО Сбербанк заключили кредитный договор № в сумме <данные изъяты> руб., на срок <данные изъяты> мес. под <данные изъяты> % годовых. Согласно Условиям кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами., однако дата договора отсутствует (л.д. 25, индивидуальные условия договора потребительского кредита).

Пунктом 3.31 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (л.д. 17-20) предусмотрено, что банк имеет право перевыпускать карту по истечении срока ее действия в случае, если держатель письменно не уведомил банк за 60 календарных дней до истечения срока действия карты об отказе от пользования картой.

Согласно разделу 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты, проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дачу) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка.

В случае если клиент до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчете, то на операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, распространяется действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются.

Если до даты платежа клиент не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по операциям в торгово-сервисной сети (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты до даты формирования данного отчета.

Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором (статья 810 Гражданского кодекса РФ).

Согласно свидетельству о смерти на л.д.86, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ (в возрасте 63 года).

Наследственное имущество состоит из квартиры по адресу: <адрес> (л.д. 95-96), рыночная стоимость которой на дату смерти наследодателя составляет <данные изъяты> руб., что следует из заключения о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-15), которое стороной ответчика не оспаривалось.

Исковые требования заявлены в пределах стоимости наследственного имущества, не превышают его размер.

Наследник первой очереди после смерти ФИО2 – дочь ФИО3 (л.д. 87,88, 89,90,91), которая вступила в права наследования в установленном порядке.

Как указывает страховая компания, заемщик ФИО2 была подключена к коллективной программе добровольного страхования жизни и здоровья 18.06.2020 с базовым покрытием (л.д. 181, 166-168), при этом ФИО2 подтвердила, что входит в число лиц, в отношении которых устанавливается базовое покрытие рисков, то есть страхование на случай смерти от несчастного случая (поскольку на момент присоединения к программе имела заболевание – ишемическую болезнь сердца) (п.1.2, 2.1). Наличие ишемической болезни сердца подтверждается выпиской из медицинской карты на л.д. 170-174 (диагноз «ишемическая болезнь сердца» установлен с 20.08.2020, на учете с данным диагнозом с 23.08.2021).

По результатам рассмотрения поступивших документов страховой компанией было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями страхования (не является страховым случаем). Мотивированный отказ в страховой выплате был направлен наследнику. Дополнительно сообщают, что между Обществом и ПАО «Сбербанк» 12.05.2015 заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 (Далее – Соглашение).

В рамках данного Соглашения общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно страхователю. Прядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением. Также сообщают, что ФИО2 являлась застрахованным лицом в рамках страхования жизни <данные изъяты> (по кредитному договору №), срок действия страхования с 21.09.2017 по 20.09.2021 (это совершенно иной кредитный договор). По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов страховая компания вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Смерть ФИО2 наступила от <данные изъяты>, что следует из протокола патологоанатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.183-187), а не от несчастного случая.

Таким образом, смерть ФИО2 страховым случаем не является.

Кроме того, банком требования к страховой компании не заявлялись.

Согласно п. 17 индивидуальных условий на л.д. 25 оборот, ФИО2 якобы просила зачислить сумму кредита на счет №, списание на кредит производить с этого же счета, а при недостаточности – со счета № (п. 18).

Однако согласно выписке, представленной банком изначально с материалами иска и затем по запросу суда, счет № у ФИО2 отсутствует, не открывался (иные счета, которые были закрыты, также показаны в данных выписках) (л.д. 9, 61, 62-65).

Факт передачи банком кредитной карты с лимитом <данные изъяты> руб. и перечисления денежных средств на счет заемщика в указанном размере стороной наследников заемщиком оспаривается, факт получения денежных средств подтверждается расчетом задолженности, но не подтверждается выпиской по лицевому счету, отчеты по кредитной карте отсутствуют, не представлены в материалы дела (л.д.9 и л.д. 61,62-65).

Таким образом, факт заключения кредитного договора между банком и заемщиком ФИО2 не нашел своего подтверждения.

Учитывая данные обстоятельства, установленные судом, в своей совокупности, в удовлетворении исковых требований банка следует отказать в полном объеме.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с отказом в удовлетворении исковых требований, с ответчика в пользу истца не подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3, ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от 18.06.2020 года в размере 41739 рублей 55 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 7452 рубля 19 копеек, за счет средств наследственного имущества после смерти ФИО2, последовавшей ДД.ММ.ГГГГ – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Артемовский городской суд Свердловской области.

Судья: К.А.Пимурзина