Решение по делу № 2-3659/2023 от 04.04.2023

72RS0014-01-2023-001934-15

№2-3659/2023

04 апреля 2023 года

город Тюмень

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ленинский районный суд города Тюмени в составе:

председательствующего судьи Чапаева Е.В.,

секретаря судебного заседания Грибоненко Д.Д., -

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки за неудовлетворение требований потребителя, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее по тексту – истец) обратилась в суд с указанным иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее по тексту – Общество, ООО СК «Ренессанс Жизнь»).

Требования мотивированы тем, что:

26.12.2019 между истцом и ПАО «Банк Уралсиб» (далее по тексту – Банк) был заключен Кредитный договор №2422-503/00443 (далее по тексту – Кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 1573185 рублей сроком на 60 месяцев (срок возврата кредита – 26.12.2024 (включительно)) под 11,9% годовых.

Также 26.12.2019 между истцом о ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №4630215845 (далее по тексту – Договор страхования), по условиям которого:

договор заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 05.04.2019 №190405-05-од,

срок страхования с 27.12.2019 по 26.12.2024,

страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность застрахованного I и II группы в результате несчастного случая,

размер страховой премии составляет 193200 рублей,

страховая сумма на дату заключения договора составляет 1380000 рублей,

в случае полного досрочного погашения кредитно задолженности, страховая сумма равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей по Кредитному договору.

Истцом размере страховой премии в размере 193200 рублей оплачен в полном объеме.

09.12.2020 истцом в Банк подано заявление о досрочном погашении кредита и возврате части страховой премии.

Согласно справке Банка от 28.01.2021 обязательства по Кредитному договору выполнены в полном объеме 09.12.2020.

30.09.2022 истцом в адрес ответчика направлена претензия с уведомлением об отказе от Договора страхования и возврате части страховой премии в размере 154560 рублей, выплате неустойки в размере 154560 рублей, полученная ответчиком 05.10.2022 и оставленная без удовлетворения.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО6 от 28.12.2022 №У-22-145990/5010-003 истцу отказано в удовлетворении требований к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования и неустойки.

Действиями (бездействием) ответчика истцу причинен моральный вред.

В связи с этим истец просит взыскать с ответчика в свою пользу:

часть страховой премии в размере 154560 рублей;

неустойку за неисполнение требований потребителя в установленный срок в размере 154560 рублей;

компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей;

штраф.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании на удовлетворении иска настаивал в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Истец, представитель ответчика, представитель третьего лица ПАО «Банк Уралсиб», представитель третьего лица АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явились. Дело рассмотрено в их отсутствие.

Выслушав лиц, присутствующих в судебном заседании, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Судом установлено следующее:

26.12.2019 между истцом и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен Кредитный договор №2422-503/00443, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 1573185 рублей сроком на 60 месяцев (срок возврата кредита – 26.12.2024 (включительно)) под 11,9% годовых.

Также 26.12.2019 между истцом о ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №4630215845, по условиям которого:

срок страхования с 27.12.2019 по 26.12.2024,

размер страховой премии составляет 193200 рублей,

страховая сумма на дату заключения договора составляет 1380000 рублей,

Истцом размере страховой премии в размере 193200 рублей оплачен в полном объеме.

09.12.2020 истцом в Банк подано заявление о досрочном погашении кредита и возврате части страховой премии.

Согласно справке Банка от 28.01.2021 обязательства по Кредитному договору выполнены в полном объеме 09.12.2020.

08.06.2021 истец направил в Финансовую организацию претензию о расторжении Договора страхования, в соответствии с которой просил вернуть часть неиспользованной страховой премии за неистекший период действия Договора страхования, выплатить компенсацию морального вреда и расходов на оказание юридических услуг.

24.06.2021 Финансовая организация письмом №8120/2021 уведомила истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

05.10.2022 истец обратилась в адрес Финансовой организации с претензией о возврате части неиспользованной страховой премии за неистекший период действия Договора страхования и выплате неустойки.

13.10.2022 Финансовая организация письмом № 15213/2022 уведомила истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Согласно пункту 11.1 Условий страхования действие Договора страхования прекращается:

- подпункт 11.1.1 в случае выполнения Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме, в том числе в случае осуществления страховой выплаты по риску «Смерть ЛП» или «Инвалидность НС»;

- подпункт 11.1.2 в случае истечения срока действия Договора страхования;

- подпункт 11.1.3 в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

- подпункт 11.1.4 в случае неоплаты Страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного Договором страхования.

Согласно пункту 11.2 Условий страхования Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке:

- по инициативе (требованию) страховщика, на основании пункта 8.3.3 Условий страхования (подпункт 11.2.1);

- по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита (подпункт 11.2.2).

При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением оригинала Договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата расторжения Договора не указана, либо указанная Страхователем дата расторжения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком.

В соответствии с пунктом 6.3 Условий страхования страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование Договора страхования.

Согласно пункту 11.7 Условий страхования если Договор страхования аннулируется в соответствии с пунктом 6.3 Условий страхования, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течении 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования. При этом Договор страхования аннулируется с даты заключения Договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 11.3 Условий страхования в случае досрочного прекращения действия Договора на основании подпункта 11.1.3 пункта 11.1 Условий страхования страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в безналичной форме в течение 60 календарных дней с даты расторжения (прекращения) Договора страхования.

Согласно пункту 11.4 Условий страхования, в остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Из представленного ответчиком Акта от 07.10.2022 следует, что по заявлению истца Договор страхования был досрочно прекращен 05.10.2022.

Указанные обстоятельства никем не опровергнуты. Доказательств обратного суду не представлено.

При разрешения спора суд учитывал положения Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон «О защите прав потребителей» либо Закон) в части, не урегулированной специальными законами, а также положения:

Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»,

Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»,

Обзора Верховного Суда Российской Федерации практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 17.10.2018),

Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017).

Обзора Верховного Суда Российской Федерации практики рассмотрения судами споров, возникающих по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее по тексту - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка

России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что истец заключал Кредитный договор и договор страхования для личных нужд.

Таким образом, на спорные правоотношения распространяется Закон «О защите прав потребителей».

С учетом указанных норм права и представленных по делу доказательств судом достоверно установлено, что истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии по истечении установленного пунктом 6.3 Условий страхования (08.06.2021), который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Также установлено, что страховая выплата по Договору страхования не обнуляется в связи с отсутствием долга по Кредитному договору и является единой на весь срок действия Договора страхования, следовательно Договор страхования продолжает действовать даже после полного погашения кредита по Кредитному договору.

Также из Договора страхования следует, что договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, в связи с чем досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, исходя из представленных по делу доказательств суд пришел к выводу, что условия Договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения истцом кредита по Кредитному договору в полном объеме будет равна нулю.

Таким образом, с учетом установленных по делу обстоятельств, суд пришел к выводу, что требование истца о возврате части страховой премии по Договору страхования в размере 154560 рублей удовлетворению не подлежит.

Поскольку требования истца о взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя в установленный срок в размере 154560 рублей, компенсации морального вреда в размере 30000 рублей и штрафа, являются производным от вышеуказанного требования, в удовлетворении которого истцу отказано, суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении иска полностью.

Требования о взыскании с ответчика неустойки в соответствии со статьей 28 Закона «О защите прав потребителей» не подлежат удовлетворению также и в связи с тем, что возврат страховой премии не является самостоятельной услугой по смыслу Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-I «О защите прав потребителей», оказываемой ответчиком потребителям (в то числе истцу).

На основании изложенного и в соответствии со статьями 15, 151, 421, 809, 819, 821, 927, 929, 935, 1099 – 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 4, 13, 15, 16, 17, 28, 30 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-I «О защите прав потребителей», статьей 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 года №7, Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 года, руководствуясь статьями 12, 56, 67, 103, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации №) отказать в удовлетворении иска к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (идентификационный номер налогоплательщика №) о взыскании:

части страховой премии в размере 154560 рублей;

неустойки за неисполнение требований потребителя в установленный срок в размере 154560 рублей;

компенсации морального вреда в размере 30000 рублей;

штрафа.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления его мотивированной части путем подачи апелляционной жалобы в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд города Тюмени.

Судья Е.В. Чапаев

Мотивированное решение изготовлено 10.04.2023 с применением компьютера.