Решение

Именем Российской Федерации

26 июля 2023 года адрес

Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Соломатиной О.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5790/23 по заявлению ООО «ВСК-Линия жизни» к Финансовому уполномоченному, ФИО1 о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного,

Установил:

ООО «ВСК-Линия жизни» обратилось в суд с заявлением с учетом последующих уточнений о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 14.12.2022 года.

В обоснование своих требований заявитель указал, что 14.12.2022 года финансовый уполномоченный по результатам рассмотрения обращения фио (Заявитель) в отношении ООО «ВСК-Линия жизни» (Страховщик) принял решение, которым заявленные требования удовлетворил, взыскал с ООО «ВСК-Линия жизни» в пользу фио по договору страхования жизни дополнительный инвестиционный доход (далее - ДИД) в размере сумма, неустойку начиная с 27.04.2022 по дату фактического исполнения исходя из ставки 3% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму страховой премии в размере сумма, но не более сумма. Страховщик считает принятое Финансовым уполномоченным решение незаконным, необоснованным, подлежащем отмене, указывая на следующее. ФИО1 заключил со Страховщиком Договор страхования жизни № 1010031381 от 23.03.2017г., в соответствии с Дополнительными правилами страхования жизни «Линия роста». По условиям данного договора Страхователем и Застрахованным является ФИО1, страховая премия по договору составляет сумма, срок действия страхования 5 лет, с 00 часов 00 минут 31.03.2017 по 24 часа 00 минут 30.03.2022. Страховыми рисками по данному договору являются: дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате несчастного случая, страховая сумма составляет сумма. По условиям страхования дополнительный инвестиционный доход зависим от динамики стоимости выбранного Страхователем базового актива «Стабильный рост». В подтверждение факта заключения договора истцу выдан страховой полис. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования жизни "Линия роста" в редакции, действующей на дату оформления договора. По Договору страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести единовременно страховую выплату, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в сроки, указанные в договоре. ФИО1 свои обязательства по договору исполнил, им произведена уплата страховой премии по Договору страхования в сумме сумма При заключении Договора страхования сторонами ООО «ВСК-Линия жизни» и ФИО1 согласовано, что гарантированная страховая сумма составляет сумма, по риску дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход, который определяется в порядке, установленном разделом 12 Правил страхования. ООО «ВСК - Линии жизни» исполнило гарантированные обязательства по Договору страхования № 1010031381 от 23.03.2017г. в полном объеме. Страховщик получил заявление фио на страховую выплату по Договору страхования по случаю дожития Застрахованного до окончания срока страхования. 19.04.2022произведена выплата гарантированной страховой суммы в размере сумма на основании заявления фио путем взаимозачета оплаты страховой премии по новому Договору страхования. Страховая сумма, определенная условиями Договора страхования, выплачена ФИО1 в полном объеме, что подтверждается выплатой гарантированной страховой суммы в размере сумма путем взаимозачета оплаты страховой премии по новому Договору страхования. ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО «ВСК-Линия жизни» дополнительного инвестиционного дохода. 14.12.2022 года финансовый уполномоченный требования фио удовлетворил, взыскав с ООО «ВСК-Линия жизни» дополнительный инвестиционный доход в размере сумма, неустойку за период, начиная с 27.04.2022 по дату фактического исполнения исходя из ставки 3% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму страховой премии в размере сумма, но не более сумма. В настоящее время дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов, сформированный в установленном законом порядке) по Договору страхования Страховщиком не получен и равен нулю.

Заявитель просит решение Финансового уполномоченного от 14.12.2022 года № У-22-142332/5010-003 признать незаконным и отменить, в удовлетворении требований фио о взыскании дополнительного инвестиционного дохода отказать.

Представитель заявителя ООО «ВСК-Линия жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание явился по доверенности фио, возражал против удовлетворения заявления.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения заявления.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав явившихся лиц, проанализировав и оценив собранные по делу доказательства приходит к следующим выводам.

В соответствии с ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Как следует из Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020), поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

В том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

В судебном заседании установлено, что 23.03.2017 года между ФИО1 и ООО «ВСК-Линия жизни» был заключен договор страхования жизни (страховой полис) № 1010031381 (далее - договор страхования) со сроком действия с 31.03.2017 года по 30.03.2022 года.

Договор страхования заключен в соответствии с Дополнительными правилами страхования жизни «Линия роста» (далее - Правила страхования).

В соответствии с Договором страхования страховая премия уплачивается единовременно, ее размер составил сумма.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования» (страховая сумма – сумма), «Смерть Застрахованного» (страховая сумма – сумма), «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая» (страховая сумма – сумма).

05.04.2022года ФИО1 обратился в ООО «ВСК-Линия жизни» с заявлением на страховую выплату по риску «Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования». В заявлении указано, что страховую выплату в размере сумма Заявитель просит зачесть в качестве взноса по договору страхования жизни.

19.04.2022года ООО «ВСК-Линия жизни» осуществила страховую выплату ФИО1 в размере сумма путем зачета суммы страховой выплаты по Договору страхования в качестве уплаты страховой премии по договору страхования жизни, заключенному между ФИО1 и ООО «ВСК-Линия жизни».

23.05.2022года ФИО1 обратился в ООО «ВСК-Линия жизни» с претензией о выплате дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования.

10.06.2022года ООО «ВСК-Линия жизни» уведомило фио о том, что дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования рассчитан и начислен, но по техническим причинам не выплачивается ввиду ограничений, наложенных на иностранные переводы. Финансовая организация выплатит дополнительный инвестиционный доход, когда это станет технически возможно.

30.11.2022года ФИО1 обратился в Службу финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио от 14.12.2022 года № У-22-142332/5010-003 требование фио о взыскании с ООО «ВСК-Линия жизни» дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования удовлетворено; взыскано с ООО «ВСК-Линия жизни» в пользу фио дополнительный инвестиционный доход в размере сумма.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 3 ст. 10 Закона № 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно условиям Договора страхования, сумма выплаты при наступлении рисков «Дожитие застрахованного до даты окончания страхования» и «Смерть застрахованного» включает в себя страховую сумму и сумму дополнительного инвестиционного дохода, если он был распределен страховщиком.

05.04.2022 годаФИО1 обратился в ООО «ВСК-Линия жизни» с заявлением о наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования», с требованием об осуществлении страхового возмещения по Договору страхования.

10.06.2022года ООО «ВСК-Линия жизни» уведомило фио о том, что расчет и начисление дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования осуществлены, однако возможность осуществить его выплату отсутствует ввиду ограничений, наложенных на иностранные переводы.

Довод ООО «ВСК-Линия жизни» об отсутствии у него возможности осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода правомерно отклонен Финансовым уполномоченным.

Согласно пункту 2.1 Инвестиционной декларации, являющейся Приложением № 2 к Договору страхования (далее - Инвестиционная декларация), инвестиционный фонд - фонд, формируемый страховщиком из части страховой премии, обеспечивающий зависимость дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования от динамики выбранного страхователем базового акт ива.

Пунктом 2.2 Инвестиционной декларации предусмотрено, что средства инвестиционного фонда размещаются в инвестиционные инструменты, привязанные к динамике стоимости выбранного страхователем базового актива.

Согласно пункту 3.2 Инвестиционной декларации дополнительный инвестиционный доход распределяется страховщиком:

-на дату составления страхового акта по риску «Смерть застрахованного» в размере рыночной стоимости инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива, определенной па дату составления страхового акта (пункт 3.2.1 Инвестиционной декларации);

-на дату составления акта о расторжении Договора страхования в размере рыночной стоимости инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива, определенной па дату составления акта о расторжении (пункт 3.2.2 Инвестиционной декларации);

-дополнительный инвестиционный доход в соответствии с пунктами 3.2.1 и 3.2.2 распределяется только в случае наличия у страховщика возможности реализации инструментов, привязанных к динамике базового актива. В случае невозможности реализации инструментов, привязанных к динамике базового актива, дополнительный инвестиционный доход не распределяется (пункт 3.2.3 Инвестиционной декларации);

-на дату наступления страхового случая по риску «Дожитие застрахованного до даты окончания страхования» в размере, рассчитанном на дату окончания расчета ДИД по следующей формуле:

ДИД = СС * Максимум ((БAN - БА0)/БА0; 0) * КУ * KN/K0.

где:

СС - страховая сумма по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования»;

БAN и БАО - значение базового актива на дату начала и дату окончания периода расчета ДИД соответственно;

KN и К0 — индикативный курс доллара США, публикуемый ПАО Московская биржа по итогам основной сессии на дату начала и дату окончания периода расчета ДИД соответственно;

КУ - фактический коэффициент участия в динамике базового актива, установленный страховщиком на дату начала расчета ДИД (пункт 3.2.4 Инвестиционной декларации).

Исходя из положений пункта 3.2 Инвестиционной декларации, выплата дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» не зависит от реализации инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива, в отличие от выплаты дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового события по риску «Смерть застрахованного» или расторжении Договора страхования.

Ни Договор страхования, ни Правила страхования не содержат положений, аналогичных пункту 3.2.3 Инвестиционной декларации, устанавливающих зависимость осуществления ООО «ВСК-Линия жизни» выплаты дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» от реализации страховщиком приобретенных им инвестиционных инструментов, привязанных к динамике роста базового актива (далее - инвестиционный инструмент).

05.04.2022года ФИО1 обратился в ООО «ВСК-Линия жизни» с заявлением о наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования», с требованием об осуществлении страхового возмещения по Договору страхования.

Согласно условиям договора страхования, период расчета дополнительного инвестиционного дохода установлен с 14.04.2017 по 08.03.2022.

Соответственно, у ООО «ВСК-Линия жизни» возникла обязанность по осуществлению выплаты дополнительного инвестиционного дохода.

Также ООО «ВСК-Линия жизни» в обоснование своей позиции ссылается на пункт 4.3.2 Инвестиционной декларации.

В соответствии с пунктом 4.3.2 Инвестиционной декларации риск «банкротство или частичное неисполнение обязательств инвестиционным брокером, через которого осуществляются операции» может оказать негативное влияние на размери возможность распределения дополнительного инвестиционного дохода.

Вместе с тем, данным пунктом Инвестиционной декларации, как и иными положениями Договора и Правил страхования, возможность выплаты дополнительного инвестиционного дохода не обусловлена реализацией инвестиционного инструмента страховщиком.

При таких обстоятельствах, уклонение ООО «ВСК-Линия жизни» от выплаты Заявителю дополнительного инвестиционного дохода является неправомерным.

Письмом от 15.06.2022 года ООО «ВСК-Линия жизни» уведомило фио о том, что дополнительный инвестиционный доход рассчитан и начислен, но отсутствует возможность осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода ввиду ограничений, наложенных на иностранные переводы.

Согласно сведениям, предоставленным заявителем, а именно, официальному письму Финансовой организации о размере дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования по состоянию на 08.03.2022 сумма дополнительного инвестиционного дохода составляет сумма.

В ответ на запрос ООО «ВСК-Линия жизни» уведомила Финансового уполномоченного о том, что заявитель, обосновывая требования о выплате суммы ДИД, ссылается на данные о расчете доходов, которые были размещены в личном кабинете страхователя (котировка стоимости ценной бумаги на дату окончания расчета дохода).

Сведения о том, что заявленная сумма ДИД, содержащаяся в личном кабинете страхователя, не соответствует действительности либо указана заявителем некорректно, не предоставлено.

Таким образом, требование фио о взыскании с ООО «ВСК-Линия жизни» дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования обосновано и подлежало удовлетворению финансовым уполномоченным в размере сумма.

Согласно ст. 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного права.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1, а также Правилами страхования не предусмотрена ответственность страховщика за нарушение строка страховой выплаты.

В соответствии с п. 3 ст. 31 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу п. 5 ст. 28 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Согласно пункту 10.7 Правил страхования, страховая выплата производится страховщиком в течение 5 рабочих дней с даты принятия решения о признании произошедшего события страховым случаем.

Из представленных документов следует, что заявление фио о страховой выплате и выплате ДИД было получено ООО «ВСК-Линия жизни» 05.04.2022.

Соответственно выплата ДИД должна была быть произведена не позднее 26.04.2022 (включительно), а неустойка подлежит исчислению с 27.04.2022.

С учетом вышеизложенного суд находит решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 14.12.2022 законным и обоснованным и оснований для отмены и изменения решения Финансового уполномоченного не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении требований ООО «ВСК-Линия жизни» к Финансовому уполномоченному, ФИО1 о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Решение принято судом в окончательной форме 31 июля 2023 года.