дело № 2-1405/2022

26RS0008-01-2023-001832-43

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Буденновск 27 июля 2023 года

Буденновский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Куцева А.О.,

при секретаре судебного заседания Кудряшове А.И.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил взыскать сумму задолженности по кредитной карте (эмиссионный контракт №-Р-12927562960) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 252 258,55 руб., в том числе: просроченные проценты - 72 334,30 руб., просроченный основной долг - 179 924,25 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 722,59 руб. на основании пп. 13 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации произвести зачёт государственной пошлины в размере 2 861,29 рублей, уплаченной истцом за подачу заявления о вынесении судебного приказа.

Исковые требования мотивировал тем, что ПАО "Сбербанк России" заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключён в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта (эмиссионный контракт №-Р-№).

ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменён определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 129 ГПК РФ.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 4. Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка.

Процентная ставка за пользование кредитом: 23.9 % годовых. Согласно общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами банка определена неустойка в размере 36% годовых.

В соответствии с п. 5.8 Общих условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно ее погасить.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

В связи с изложенным, за ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска: просроченные проценты - 72 334,30 руб., просроченный основной долг - 179 924,25 руб.

Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Открытое акционерное общество "Сбербанк России" изменило наименование на Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (сокращенное наименование: ПАО Сбербанк), о чем ДД.ММ.ГГГГ внесена запись в ЕГРЮЛ. Таким образом, Публичное акционерное общество "Сбербанк России" является правопреемником Открытого акционерного общества "Сбербанк России".

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени проведения судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила. Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № конверт с извещением получен адресатом ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ФИО1 направила в суд возражение на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать, в том числе и применить срок исковой давности.

В обоснование предъявленных возражений ФИО1 указала, что в приложении к иску отсутствует заверенные надлежащим образом копии: заявления; почтовых уведомлений; расчета суммы задолженности; выписка по счету ФИО1; акцепт общих условий договора потребительского кредита с приложениями и т.д. в подтверждение наличия денежного обязательства перед истцом, а так же его размера, подробного и именно мотивированного расчета задолженности.

ФИО1 настоящий иск не признает в связи с отсутствием подписанного кредитного договора между истцом и ответчиком, считает, что была лишена возможности составления протокола разногласий к проекту кредитного договора.

При оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документ или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.

При оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа.

Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

С учетом указанных норм процессуального закона лишь допустимые доказательства, в виде оригиналов указанных в иске заявления; условий; тарифов; почтовых уведомлений; расчета суммы задолженности; выписки по счету ФИО1; общих условий договора кредита с приложениями; заключенного между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» могли быть признаны допустимыми доказательствами по делу, подлежащими судебному исследованию и правовой оценке в порядке ст. 67 ГПК РФ.

Однако, у ответчика и суда отсутствует кредитный договор и индивидуальные условия кредита, заявления, условий; тарифов заключенных якобы между ФИО1 и ПАО «Сбербанк».

При таких обстоятельствах настоящий иск является бездоказательным ввиду не предоставления стороной истца в суд допустимых доказательств, обосновывающих настоящий иск.

При этом по мнению ответчика к иску не приобщен подробный (помесячный ) и мотивированный расчет кредитной задолженности ответчика. Такой подробный (помесячный ) и мотивированный расчет кредитной задолженности ответчика отсутствует в материалах дела и не представлен в суд первой инстанции.

Так же ответчик считает, что факт извещения ответчика истцом надлежащим образом в досудебном порядке не подтвержден. Истец не предоставил документальное подтверждение того, что ответчик уведомлялся по месту регистрации заказной корреспонденцией и получал ли ответчик указанную корреспонденцию или данная корреспонденция возвращалась истцу по не зависящим от ответчика обстоятельствам, а так же осуществлялся или нет выезд по месту регистрации ответчика с целью вручения требования нарочно. В связи с чем, ответчик считает, что претензионная работа истцом надлежащим образом проведена не была.

Из материалов дела следует, что факт зачисления банком средств на счет клиента не означает надлежащее исполнение банком обязательства по выдаче кредита, а подлежит оценке с учетом фактических обстоятельств дела и не может рассматриваться как доказательство наличия между сторонами соглашения об установлении кредитных обязательств.

Выписка по счету оформлена самим банком и с достоверностью не свидетельствует о том, что денежные средства на счет вносились именно ФИО1 в счет погашения кредита по заключенному с банком договору.

Представленные истцом документы не являются доказательством заключения кредитного договора между сторонами, поскольку не содержат волеизъявления ответчика на его заключение и не отражают существенных условий кредитного договора, в связи с чем, не могут являться допустимыми доказательствами, подтверждающими наличие между сторонами правоотношений по поводу заключения кредитного договора именно на тех условиях, о которых указано в исковом заявлении.

Учитывая, что истцом не представлено допустимых доказательств наличия между сторонами обязательств по кредитному договору, достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора, считает, что нет оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Сбербанк».

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из содержания ст. 67 ГПК РФ следует, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 12 ГПК РФ, суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет правосудие по гражданским делам на основе состязательности и равноправия сторон.

По правилам ч. 1 и ч. 2 ст. 41 ГПК РФ и ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд рассматривает дело по предъявленному иску и принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Судом установлено, что ПАО "Сбербанк России" заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Указанный договор заключён в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Указанное заявление подписано ответчиком ФИО1 собственноручно. (л.д. 9)

Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта (эмиссионный контракт №).

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 8 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты установлено, что погашение кредита осуществляется путем пополнения счета карты. (л.д. 11 обратная сторона)

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика составляет 252 258,55 руб., в том числе: просроченные проценты - 72 334,30 руб., просроченный основной долг - 179 924,25 руб. (л.д. 20-26) Указанный расчет является подробным, составлен помесячно с отдельным расчетом основного долга, срочных процентов и неустойки.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитной карте (эмиссионный контракт №) следует, что ФИО1 свои обязательства по погашению суммы основного долга и процентов исполняет не надлежащим образом.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. (л.д. 12)

Из ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора.

ФИО1 с содержанием общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ознакомлена и согласилась (п.14 кредитного договора). В связи с этим, данное условие договора, не может быть признано как нарушение прав ФИО1, так как названным условием сторонами была установлена ответственность заемщика за нарушение денежного обязательства.

Суд признает согласие с индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, подписанного ответчиком ФИО1 надлежащим основанием для выдачи кредитной карты, так как оно содержит все существенные условия и признаки договора.

Ответчик в своем возражении оспаривает наличие денежного обязательства ФИО1 перед истцом и подлинность представленных истцом доказательств по делу, так как в приложении к иску отсутствует заверенные надлежащим образом копий: условий; тарифов; почтовых уведомлений; расчета суммы задолженности; выписки по счету ФИО1; общих условий договора кредита с приложениями; заключенного между ФИО1 и ПАО «Сбербанк».

Согласно п. 4,5,6 ч. 1 ст. 132 ГПК РФ к исковому заявлению прилагаются документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования; расчет взыскиваемой или оспариваемой денежной суммы, подписанный истцом, его представителем, с копиями в соответствии с количеством ответчиков и третьих лиц; уведомление о вручении или иные документы, подтверждающие направление другим лицам, участвующим в деле, копий искового заявления и приложенных к нему документов, которые у других лиц, участвующих в деле, отсутствуют, в том числе в случае подачи в суд искового заявления и приложенных к нему документов в электронном виде.

Действующее законодательство не содержит положений, требующих от истца предоставления указанных документов в оригиналах. Однако за ответчиком закреплено право подать ходатайство о проведении судебной экспертизы о проверке подлинности оспариваемых документов. Ответчик в судебное заседание не явился и не ходатайствовал о назначении судебной экспертизы.

Вопреки доводам ответчика о несоблюдении досудебного порядка урегулирования спора, а именно отсутствие достоверных доказательств направления ответчику требования о досрочном погашении кредита не исключает возможность удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредиту, учитывая, что закон (п. 2 ст. 811 ГК РФ) не предусматривает обязательное досудебное урегулирование спора в данном случае.

В свою очередь, в связи с неисполнением своих обязательств по кредитной карте (эмиссионный контракт №) истцом ДД.ММ.ГГГГ заемщику ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки. (л.д. 19) Данное требование до настоящего времени не исполнено.

Рассматривая ходатайство ответчика о применении сроков исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно п. 1 - 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. п. 2.1, 2.3 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: сдачи карты или подачи заявления об ее утрате; погашения в полном объеме обшей задолженности по карте; завершения мероприятий по урегулированию спорных операций; закрытия счета карты. Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита (п.1.2 Индивидуальных условий) предоставляется на условиях «до востребования».

Согласно ст. 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательства.

В настоящее время требование банка о возврате всей суммы кредита не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена.

В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении ходатайства ответчика о применении срока исковой давности, в связи с тем, что он на дату подачи искового заявления и рассмотрения данного гражданского дела не истек.

На основании изложенного и с учетом невнесения ФИО1 суммы задолженности, что доказывается представленным истцом расчетом, исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 в сумме 252258 рублей 55 копеек, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

До подачи настоящего искового заявления банк обратился к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа. Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен. (л.д. 6).

Расходы банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили 2861,29 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7) Государственная пошлина за вынесение судебного приказа к возврату не предъявлялась.

В соответствии со ст. 93 ГПК РФ основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Согласно ч. 6 ст. 333.40 НК РФ, плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия.

ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена госпошлина за подачу искового заявления в суд в размере 2861,30 руб., что подтверждается платежным поручением №. (л.д. 8)

Таким образом, суд приходит к выводу о зачете ранее уплаченной суммы госпошлины. В связи с чем, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию общая сумма госпошлины 5722,59 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору- удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН №) с ФИО1 (паспорт серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по <адрес>) сумму задолженности по кредитной карте (эмиссионный контракт №) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 252258 (двести пятьдесят две тысячи двести пятьдесят восемь) рублей 55 копеек, в том числе: просроченные проценты - 72334 (семьдесят две тысячи триста тридцать четыре) рубля 30 копеек, просроченный основной долг - 179924 (сто семьдесят девять тысяч девятьсот двадцать четыре) рубля копеек.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества Сбербанк с ФИО1 судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5722 (пять тысяч семьсот двадцать два) рубля 59 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Буденновский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 03 августа 2023 года.

Судья подпись А.О. Куцев

Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2-1405/2023, находящемся в Буденновском городском суде Ставропольского края.

Секретарь с/з