Дело № 2-529/2023

УИД: 24RS0059-01-2023-000642-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 августа 2023 года п. Шушенское

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

Председательствующего судьи Кононова С.С.

при секретаре Бабушкиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику, ссылаясь на то, что 23.05.2017 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого, Банк предоставил ответчику кредит в сумме 30000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 10.04.2018, на 19.06.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 327 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 25.01.2023, суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 149505,94 руб.. По состоянию на 19.06.2023 общая задолженность ответчика перед Банком составила 50169,68 руб., из них: иные комиссии 4829,75 руб., просроченная ссудная задолженность 44950,57 руб., неустойка на просроченную ссуду 389,36 руб.. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности в размере 50169,68 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1705,09 руб.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен судом о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1, извещенный судом о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не прибыл. В возражении на исковое заявление указал, что не согласен с расчетом штрафных санкций, ссылаясь на несоразмерность неустойки последствия нарушения обязательств. Вознаграждение, которое причитается кредитору за пользование займом, может выражаться в двух формах: в форме годовой процентной ставки и в форме дополнительных платежей. Примерный перечень указанных дополнительный платежей содержится в п. 2.1 указания ЦБ РФ от 15 мая 2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведении до заемщика – физического лица полной стоимости кредита»: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора); комиссии за выдачу кредита; комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора); комиссии за расчетное и операционное обслуживание. Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом. Комиссии за совершение различных дополнительных услуг по условиям договора уплачиваются единовременно при выдаче кредита из денежных средств, подлежащих зачислению за счет заемщика, поэтому подлежат оценке судом на предмет того, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Просил снизить размер взыскиваемой неустойки в соответствии с ст. 333 ГК РФ. Снизить размер подлежащей уплате с ответчика суммы государственной пошлины соразмерно уменьшенной сумме исковых требований. Отказать в удовлетворении исковых требований по суммам взыскиваемой комиссии. Рассмотреть дело в его отсутствие.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, дав им юридическую оценку с учётом установленных фактических обстоятельств дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен Договор потребительского кредита № от 23.05.2017, по условиям которого, сумма кредита или лимит кредитования, порядок его изменения, срок действия договора и возврата кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика, определяется согласно Тарифам банка, Общим условиям Договора потребительского кредита.

Общими условиями Договора потребительского кредита установлено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть (пункт 3.1).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисленные на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (пункт 3.4).

Погашение кредита, а также процентовка пользования кредитом, происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта (пункт 3.6).

Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств с банковского счета заемщика на основании заранее данного акцепта заемщика (пункт 3.7).

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором, и уплатить банку проценты за пользование кредитом, а так же иные платежи, предусмотренные договором (пункты 4.1.1 и 4.1.2).

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 5.2).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка (пункт 6.1).

Подписав заявление-анкету, Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, заемщик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями договора, Тарифами «Карта «Халва» осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Так, в рамках договора (карта рассрочки «Халва» 2.0), на имя ФИО1 открыт счет № и выдана расчетная карта.

Из выписки по счету следует, что заемщику 25.01.2018 предоставлен кредит (зачислен на депозитный счет) в размере 30000 руб., и в последующем ответчик использовал карту, расходуя кредитные средства.

Вместе с тем, заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные договором, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 143 в Шушенском районе Красноярского края мировой судья судебного участка № 133 в Шушенском районе ФИО2 от 10 марта 2023 года, отменен судебный приказ № 02-0379/143/2023 от 10 февраля 2023 года о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору от 23.05.2017 № по состоянию на 27.01.2023 в сумме 50169 руб. 68 коп., государственной пошлины в размере 852 руб. 55 коп., всего в сумме 51022 руб. 23 коп.

Согласно расчету истца, по состоянию на 19.06.2023 задолженность заемщика по кредитному договору составляет 50169 руб. 68 коп., из которых: 4829 руб. 75 коп. – иные комиссии, 44950 руб. 57 коп. - просроченная ссудная задолженность, 389 руб. 36 коп. - неустойка на просроченную ссуду.

При этом, ответчик, не оспаривая факт предоставления кредита, размер ссудной задолженности и штрафных санкций, просит суд снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, и выражает несогласие на взыскание с него комиссии.

Доказательств погашения задолженности ответчиком не представлено.

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Ката «Халва», срок действия кредитного договора – 10 лет (120 месяцев); лимит кредитования: минимальный – 0,1 руб., максимальный – 350 000 руб.; обязательный ежемесячный платеж – платеж по рассрочке: сумма платежей, подлежащих гашению по результатам отчетного периода; размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) – 20% годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки (с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.); комиссия за невыполнение обязательных условий информирования – 99 руб. (взимается по истечении отчетного периода. Суммы комиссий включаются в минимальные обязательные платежи); льготный период кредитования – 36 месяцев; максимальный срок рассрочки – 36 месяцев (по операциям, совершенным с использованием карты); полная стоимость кредита – 0%: комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36% годовых.

Статьей 330 ГК РФ закреплено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с частью 5 статьи 21 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, судом принимается представленный истцом расчет суммы просроченной ссудной задолженности и неустойки, поскольку данный расчет выполнен исходя из условий договора, с учетом предоставленного ему льготного периода и внесенных заемщиком денежных средств, а неустойка рассчитана с учетом ограничений, установленных частью 21 статьи 5 указанного Федерального закона.

Поскольку судом установлено, что до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена и нарушены сроки возврата кредита, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании суммы просроченной задолженности по кредитному договору в размере 44950 руб. 57 коп., являются обоснованными.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Наличие оснований для снижения и установления критериев соразмерности уменьшения неустойки определяется в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Довод ответчика о явной несоразмерности неустойки в размере 389 руб. 36 коп. последствиям нарушения обязательства, суд находит несостоятельным, и приходит к выводу, что, учитывая размер задолженности, длительность допущенной ответчиком просрочки, исчисленный истцом размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательств, соответствует компенсационной природе неустойки и является разумной мерой имущественной ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства. А оснований для взыскания неустойки в меньшем размере не усматривает, поскольку никаких доказательств ее несоразмерности ответчиком не представлено.

Разрешая требования о взыскании с ответчика иных комиссий в общей сумме 4829 руб. 75 коп., суд исходит из следующего.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ определено, что в случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно подп. 15 ч. 9 ст. 5 указанного Федерального закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя с рядом условий, в том числе, условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений главы 45 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845); при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846); в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (пункт 1 статьи 851); плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 статьи 851 ГК Российской Федерации, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (пункт 1 статьи 851).

Исходя из определенного приведенными нормами гражданского законодательства содержания кредитного договора и договора банковского счета, а также из положений части 1 статьи 29 указанного Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Из абзаца 2 статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.

Из содержания спорного договора потребительского кредита от 23.05.2017 следует, что полная стоимость кредита – 0% годовых. При этом было согласовано, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цели или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – не применимо (пункт 15 индивидуальных условий к договору).

Из представленной выписки по счету следует, что банком начислялись комиссионные вознаграждения за предоставленные услуги: подключение пакета банковских услуг физическим лицам «Льготная защита платежа», «Минимальный платеж» и Подписки.

Пунктом 4.1.2 Общих условий Договора потребительского кредита определено, что заемщик обязан уплатить банку иные платежи, предусмотренные договором.

Истцом предоставлены Тарифы по финансовому продукту Карта «Халва», в которых вышеперечисленные, включенные в расчет истца, комиссии, не указаны, их наименование и стоимость не соответствуют расчету.

При этом, банком вопреки приведенным нормам Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не представлено относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств, что при заключении кредитного договора с заемщиком от него было получено согласие на оказание ему дополнительных услуг, указанных в расчете, за которые подлежит взиманию комиссионное вознаграждение в пользу истца, что до заемщика была доведена полная информация о сущности оказываемых дополнительных услуг, их стоимости, а также, что данные услуги создают какое-либо благо или иной полезный эффект для заемщика.

Таким образом, суд приходит к выводу о необоснованности доводов банка о наличии у ответчика задолженности по иным комиссиям в размере 4829 руб. 75 коп., ввиду незаключенности кредитного договора в указанной части, в связи с чем, требования истца о их взыскании с ответчика удовлетворению не подлежат.

Согласно п. 1 ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 1705,09 руб. подтверждаются платежным поручением № 392 от 26.06.2023.

С учётом того, что заявленные исковые требования удовлетворены в размере 45339 руб. 93 коп. (ссудная задолженность 44950,57 руб. + неустойка 389,36 руб.), сумма оплаченной государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика в размере 1540 руб. 88 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> задолженность по договору потребительского кредита № от 23.05.2017 в размере 45339 руб. 93 коп., а также сумму уплаченной госпошлины в размере 1540 руб. 88 коп., а всего 46880 руб. 81 коп..

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Шушенский районный суд.

Председательствующий С.С. Кононов

Решение суда в окончательной форме принято 15 августа 2023 года.