Гражданское дело № 2-59/2023

УИД: 66RS0032-01-2022-001172-26

В окончательном виде решение изготовлено 25 января 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кировград Свердловской области

19 января 2023 года

Кировградский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Альшевской Е.В.,

при секретаре Гудковой Е.С.,

с участием: ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-59/2023 по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее по тексту - АО «Почта Банк») обратилось в Кировградский городской суд Свердловской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 323 979 рублей 09 копеек, в том числе: 315 019 рублей 68 копеек - задолженность по основному долгу, 6 757 рублей 45 копеек - задолженность по процентам, 2 201 рубль 96 копеек - задолженность по неустойкам; а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 6 440 рублей. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, ответчику предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи, подтверждаются выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде. В соответствии с п. 1.8 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был осуществлять ответчик, указаны в графике платежей. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В указанные сроки требование банка ответчиком не исполнено. По состоянию на 25 октября 2022 года размер задолженности ответчика по договору составляет 323 979 рублей 09 копеек. Ссылаясь на то, что заемщиком были допущены нарушения исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору, истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, а после отмены судебного приказа, с настоящим иском в суд.

В судебное заседание истец представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. В судебном заседании и письменных возражениях указала следующее: обратилась в банк для получения кредита, чтобы погасить предыдущий кредит. Почему ей был установлен кредитный лимит в сумме 480904 рубля не знает, такую сумму кредита не просила. О факте заключения договора страхования узнала, когда дома посмотрела все документы. В мае 2020 года находилась на стационарном лечении, а потом на амбулаторном лечении. Обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, на что получила отказ со ссылкой на отсутствие страхового случая. На момент заключения кредитного договора, работала. В настоящее время не работает, единственным источником дохода является пенсия. Дочь имеет инвалидность 3 группы, но работать не может. Ежемесячно выплачивает банку по 4000-5000 рублей. Просит рефинансировать кредит на 7 лет, исключив сумму, уплаченную по договору страхования.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела и оценив собранные доказательства в совокупности между собой, суд находит иск АО «Почта Банк» подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (пункт 2 статьи 819).

На основании статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно части 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с частью 6 этой же статьи договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно положениям статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Ответчик ФИО1, используя электронную подпись, заключила ДД.ММ.ГГГГ с АО «Почта Банк» кредитный договор № в электронном виде. Составными частями, заключенного между сторонами договора, являются: заявление о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», график платежей, тарифы по предоставлению потребительских кредитов «Адресный Льготный», Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».

По условиям договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства в общей сумме 480 904 рубля, в том числе Кредит 1 - 104 904 рубля; Кредит 2 - 376 000 рублей, под 16,9 % годовых со сроком возврата 14 октября 2024 года, а ФИО1 обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно согласно графику платежей в сумме 11 939 рублей (последний платеж 14 октября 2024 года в сумме 10 763 рубля 49 копеек).

Кроме того, 14 октября 2019 года между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, что подтверждается заявлением о страховании и полисом № ПБ02-47681135, размер страховой премии составил 90 240 рублей 00 копеек.

Денежные средства в сумме 480 904 рубля были предоставлены ФИО1, что подтверждается выпиской по счету №.

Согласно распоряжению заемщика (в рамках маркетинговой кампании («ТОП АП на новый договор»)) от 14 октября 2019 года осуществлен перевод денежных средств в размере 376 000 рублей в счет досрочного погашения задолженности по договору № 32189731.

Также на основании распоряжения ФИО1 14 октября 2019 года переведены денежные средства в размере 90 240 рублей по договору страхования № ПБ02-47681135. Услуга по страхованию была предоставлена АО «СОГАЗ» по заявлению ответчика, не являлась необходимым условием заключения кредитного договора. Доказательств, подтверждающих, что при заключении кредитного договора ФИО1 была навязана услуга страхования, материалы дела не содержат. Заемщик ФИО1 располагала полной информацией о предоставленной услуге, приняла добровольно с волеизъявлением и на выбранных ей условиях решение о заключении договора страхования, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявляла, с условиями и правилами страхования ознакомилась и согласилась. Поскольку ответчик ФИО1 выдала распоряжение банку на перевод с ее счета денежных средств в счет оплаты страховой премии, суд полагает, что при заключении спорного договора страхования ФИО1 действовала по своему личному усмотрению.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (пункт 1).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (пункт 2).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).

Заемщик за нарушение сроков возврата кредита несет ответственность по правилам статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не установлено кредитным договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании части 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 809 настоящего кодекса.

В соответствии с п. 1.8 Общих условий предоставления потребительского кредита, клиент обязуется вернуть банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий предоставления потребительского кредита, при наличии просроченной задолженности, клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых (п. 6.2.1 общих условий), включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер (п. 6.2.2 общих условий).

В судебном заседании установлено, что в нарушение условий кредитного договора, обязательства заемщиком по кредитному договору надлежащим образом не исполняются.

В случае наличия у Клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить клиенту Заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата Банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (пункты 6.5, 6.5.2.Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»).

Согласно заключительному требованию (исх. № 47681135 от 15 февраля 2022 года), направленному в адрес ответчика, ФИО1 предлагалось в срок, не позднее 01 апреля 2022 года, обеспечить наличие на счете денежных средств в размере 358 047 рублей 84 копейки, включающих в себя невозвращенный остаток по кредиту 334 695 рублей 66 копеек, проценты по кредиту 21 112 рубля 96 копеек, сумму неустойки за пропуск платежей 2 239 рублей 22 копейки. Указанное требование ответчиком не исполнено.

Предъявление истцом вышеуказанных сумм, к взысканию с ответчика, в качестве досрочного исполнения обязательств, правомерно, исковые требования в этой части соответствуют требованиям закона (ст. 315 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, высказанной в п.25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении»), и условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком.

19 мая 2022 года мировым судьей судебного участка № 2 Кировградского судебного района Свердловской области по заявлению АО «Почта Банк» был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. 26 августа 2022 года указанный судебный приказ мировым судьей отменен на основании возражений ФИО1 22 ноября 2022 года в Кировградский городской суд Свердловской области поступило настоящее исковое заявление.

Не погашена задолженность по договору и после обращения истца в суд с настоящим иском.

Таким образом, учитывая вышеуказанные обстоятельства, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, в их совокупности, на основе полного, объективного, всестороннего и непосредственного исследования, суд считает исковые требования АО «Почта Банк» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В связи с тем, что обязательства заемщиком по кредитному договору не исполняются надлежащим образом, истцом правомерно начислена неустойка (пени) за просрочку платежей.

Сумма задолженности ФИО1 перед банком, подтверждена доказательствами, которые суд, оценив с точки зрения относимости и допустимости, принимает во внимание как достоверные доказательства и достаточные для удовлетворения иска. Расчет суммы задолженности обоснован, исследован и проверен судом. Контррасчет ответчиком не представлен, расчет истца не оспорен.

Вопрос о рефинансировании кредита, о чем заявлено ответчиком, в компетенцию суда не входит.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлено нарушение обязательств заемщика по договору потребительского кредита, выраженное в том, что банк лишается того, на что рассчитывал при заключении договора – надлежащего и своевременного погашения суммы кредита и уплаты процентов за пользование им, доказательств обратного заемщиком в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представлено не было, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для удовлетворения исковых требований истца в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 6 440 рублей, исчисленная в соответствии с положениями статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, что подтверждается платежными поручениями № 61687 от 22 апреля 2022 года и № 156765 от 26 октября 2022 года.

Принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 440 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 25 октября 2022 года за период с 17 октября 2021 года по 25 октября 2022 года в размере 323 979 рублей 09 копеек, в том числе: 315 019 рублей 68 копеек -задолженность по основному долгу, 6 757 рублей 45 копеек - задолженность по процентам, 2 201 рубль 96 копеек - задолженность по неустойкам.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 6 440 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Кировградский городской суд Свердловской области.

Судья:

Е.В. Альшевская