Решение по делу № 2-368/2023 от 31.08.2023

<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес> РТ

Мамадышский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи ФИО9.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка в лице отделения «Банк Татарстан» № к ФИО1, ФИО2, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжение кредитного договора и взыскании задолженности по нему,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка в лице отделения «Банк Татарстан» № обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО4 был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО4 был выдан кредит в размере 224300 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом 14,12% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме. Однако, начиная с ДД.ММ.ГГГГ гашение кредита прекратилось. Впоследствии стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла. Предполагаемым наследником после ее смерти является ответчик. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 128667 рублей 61 копеек, в том числе: основной долг – 117628 рублей 91 копеек, проценты за пользование кредитом – 11038 рублей 70 копеек. Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 128667 рублей 61 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 9773 рубля 35 копеек.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечен потенциальный наследник первой очереди после смерти ФИО4 – ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ Мамадышским районным судом Республики Татарстан постанавливалось заочное решение об удовлетворении исковых требований истца, которое определением суда от ДД.ММ.ГГГГ было отменено, производство по делу возобновлено.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).

Представитель истца - ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещены, об уважительности причин неявки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО5 в судебном заседании иск не признал и суду показал, что при заключении кредитного договора заемщик ФИО4 присоединилась к программе страхования жизни и здоровья, выгодоприобретателем по данному договору являлось ПАО Сбербанк. Поскольку страховой случай (смерть застрахованного лица) наступил, полагает, что задолженность по кредиту должна быть оплачена страховой компанией.

Представитель ответчика – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен, об уважительности причин неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не просил.

Выслушав в судебном заседании представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В рамках рассматриваемого дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО4 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк выдал ФИО4 кредит на сумму 224300 рублей на срок 36 месяцев под 14,12% годовых. Заемщик обязалась погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами (л.д.32).

ПАО Сбербанк свои обязательства перед ФИО4 выполнило в полном объеме, что не оспаривалось ответчиками.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла (л.д.31).

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом.

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 128667 рублей 61 копеек, в том числе: основной долг – 117628 рублей 91 копеек, проценты за пользование кредитом – 11038 рублей 7 копеек (л.д.17).

Учитывая, что представленный истцом расчет основан на условиях кредитного договора, с учетом суммы долга и срока кредита, доказательств возврата денежных средств, иного расчета задолженности ответчиками не представлено, суд признает его правильным и принимает во внимание при определении размера задолженности.

Согласно пункту 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58).

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 59).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 60).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

По смыслу приведенных правовых норм и разъяснений по правоприменению Верховного Суда Российской Федерации, для наступления правовых последствий, предусмотренных частью 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет значение лишь факт принятия наследником наследства.

Судом были запрошены сведения о наследственном имуществе, оставшемся после смерти ФИО4, и о наследниках, принявших наследство после ее смерти.

Нотариусом Мамадышского нотариального округа Республики Татарстан ФИО6 к имуществу ФИО4 заведено наследственное дело №, Наследниками принявшими наследство после смерти ФИО4, являются сыновья ФИО2 и ФИО1 Согласно материалам указанного наследственного дела в состав наследственного имущества входят: земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>; 2/46 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №; 3/38 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №; 1/25 доля в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: Мамадышский муниципальный район, <адрес>, тер. КП Тан.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону: на ? долю в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером № и на ? долю в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером №, находящиеся по адресу: <адрес>, Мамадышский муниципальный район, <адрес>, 1/92 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, 1/76 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, 1/76 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, 1/50 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, 1/92 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, 1/76 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №.

ДД.ММ.ГГГГ наследнику ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону: на ? долю в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером № и на ? долю в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером №, находящиеся по адресу: <адрес>, Мамадышский муниципальный район, <адрес>, 1/92 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, 1/76 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, 1/76 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, 1/50 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, 1/92 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, 1/76 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №.

Согласно заключению о стоимости имущества № №, составленному ООО «Мобильный оценщик» ДД.ММ.ГГГГ по заказу истца, рыночная стоимость земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>, Мамадышский муниципальный район, <адрес>, составляет 779000 рублей 00 копеек, в том числе жилой дом – 545000 рублей, земельный участок – 234000 рублей (л.д. 35-36).

Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость жилого дома составляет 307748 рублей 70 копеек, кадастровая стоимость земельного участка – 166409 рублей 63 копейки.

Сведения об иной рыночной стоимости недвижимого имущества ответчиками в суд не представлены.

Таким образом, кадастровая стоимость имущества – жилого дома и земельного участка, принадлежащих наследодателю ФИО4, являющейся должником на момент смерти по заявленным исковым требованиям, составляет 474158 рублей 33 копейки.

Размер задолженности наследодателя, заявленный истцом, составляет 128667 рублей 61 копейки, что превышает стоимости принятого ответчиками наследства.

Доводы представителя ответчика ФИО1 о том, что исковые требования истца должны быть удовлетворены за счет страхового возмещения, обязанность по выплате которого лежит на ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в силу наступления страхового случая, судом отклоняются исходя из следующего.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Пунктами 1 и 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии со статьей 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Как установлено судом, и следует из материалов дела, при оформлении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 было подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 39-41). Подписывая данное заявление, ФИО4 дала согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" на следующих условиях: расширенное страховое покрытие предусмотрено для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пунктах 2.1, 2.2 заявления, страховыми рисками являются: "Смерть застрахованного лица", "Установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни", "Установление инвалидности 2 группы результате несчастного случая или болезни", "Временная нетрудоспособность", "Первичное диагностирование критического заболевания».

Страховым случаем при базовом страховом покрытии является смерть застрахованного лица от несчастного случая.

К категории лиц, в отношении которых договор заключается только на условиях базового покрытия относятся лица, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет; лица, у которых до даты подписания заявления имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Подписывая заявление на страхование, ФИО4 подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены, и с которыми она ознакомилась до подписания заявления.

В соответствии с заявлением, по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредиту, в остальной части (а также в случае досрочного погашения задолженности) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники).

В ответе на запрос суда ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подтвердило, что ФИО4 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке из медицинской карты ГАУЗ "Мамадышская центральная районная больница» ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 впервые был установлен диагноз: I20.8 ишемическая болезнь сердца (другие формы стенокардии). Такой же диагноз был ей поставлен при посещении медицинского учреждения в январе и апреле 2019 года.

Таким образом, в отношении ФИО4 договор страхования был заключен на условиях базового страхового покрытия, то есть только на случай смерти от несчастного случая.

Как следует из справки о смерти, смерть ФИО4 наступила в результате отека легких и флегмоны левого бедра, то есть от заболевания.

Ответчик ФИО1 обращался в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица.

Рассмотрев заявление, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отказало в выплате страхового возмещения в связи с тем, что заявленное событие не является страховым случаем, поскольку договор страхования в отношении ФИО4 был заключен на условиях базового страхового покрытия, произошедшее событие - смерть в результате заболевания, не относится к страховому случаю в рамках заключенного договора (л.д. 26).

С учетом приведенных положений законодательства и разъяснений по их применению, принимая во внимание условия договора страхования и фактические обстоятельства, учитывая, что подписывая заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ФИО4 подтвердила, что уведомлена о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, о наличии исключений из страхового покрытия и о том, что в каких случаях и с какой категорией лиц договор заключается на условиях базового страхового покрытия, суд приходит к выводу, что поскольку ФИО4 до даты заключения договора имела заболевание - ишемическую болезнь сердца (другие формы стенокардии), при наличии которого договор страхования может быть заключен только на условиях базового страхового покрытия, которое предполагает страхование по риску смерти застрахованного лица от несчастного случая, произошедшее событие - смерть в результате заболевания, не относится к страховому случаю в рамках заключенного договора.

Таким образом, основания для возложения гражданско-правовой ответственности по долгам заёмщика на страховую компанию отсутствуют.

При изложенных обстоятельствах требование банка о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению путем взыскания задолженности в размере 128667 рублей 61 копейки солидарно с ФИО1 и ФИО2, как с наследников, принявших наследство после смерти заемщика, в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к каждому из них в порядке наследования доли имущества.

Взысканный судом размер задолженности не превышает стоимость перешедшего к ФИО1 и ФИО2, наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его расторжения. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Поскольку нарушения условий кредитного договора являются существенными, исковое требование банка о расторжении кредитного договора также подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9773 рубля 35 копеек (л.д. 12).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

РЕШИЛ :

Исковое заявление ПАО Сбербанк в лице Волго - Вятского Банка в лице Отделения «Банк Татарстан» № – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) солидарно с ФИО1 (СНИЛС №), ФИО2 (СНИЛС №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 128667 (Сто двадцать восемь тысяч шестьсот шестьдесят семь) рублей 61 копеек в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к каждому из них в порядке наследования доли имущества, а также государственную пошлину в размере 9773 (Девять тысяч семьсот семьдесят три) рубля 35 копеек.

В удовлетворении иска к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Мамадышский районный суд Республики Татарстан.

Судья: <данные изъяты>

<данные изъяты>