Дело № 2-915/2023

(УИД 70RS0004-01-2023-000219-17)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2023 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ненашевой О.С.,

при секретаре Векю А.Г.,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по эмиссионному контракту,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 384155,06 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 7041,55 рубль.

В обоснование иска указано о том, что в ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключён договор на предоставление возобновляемой кредитной линии № (далее - договор о кредитной карте) посредством выдачи кредитной карты Сбербанка, с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счёта по данной карте в российских рублях. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты подписаны сторонами по месту оформления кредитной карты - в филиале Банка Томском отделении, г. Томск. Заёмщику открыт счёт № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключённым договором. Со всеми документами по выпуску и обслуживанию кредитной карты ФИО1 ознакомлен. Процентная ставка за пользование кредитом определена в размере 19% годовых. Тарифами Банка и условиями определена неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа в размере 36% годовых. Поскольку платежи по карте производились ФИО1 с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за ним образовалась просроченная задолженность в сумме 384155,06 рублей, из которых: просроченный основной долг - 339327,74 рублей; просроченные проценты - 44787,32 рублей. Вынесенный мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк указанной суммы задолженности по заявлению должника отменён ДД.ММ.ГГГГ.

Истец, извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик в судебном заседании исковые требования не признал, в удовлетворении иска просил отказать. Полагает, что истец необоснованно произвел увеличение кредитного лимита, ввиду чего расчёт суммы долга и процентов неверный.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть заявление в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав ответчика, исследовав и оценив письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пункты 2, 3 ст. 434 ГК РФ предусматривают возможность заключения договора в письменной форме путём обмена документами, а письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту (банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является её акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик обратился в дополнительный офис № Томского отделения № ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты MasterCard Standard, согласилcя присоединиться к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия), что подтверждается собственноручной подписью ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком подписана «Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора», которой установлены лимит кредитования в размере - 188 000 рублей, процентная ставка по кредиту - 19% годовых, срок кредита - 36 месяцев, длительность льготного периода - 50 дней, размер минимального ежемесячного платежа по погашению основного долга - 5% от размера задолженности, дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчёта.

Согласно заявлению, ФИО1 ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и Тарифами банка, Памяткой держателя, согласился с ними, обязался их выполнять, а также уведомлен о том, что Условия, Тарифы и Памятка держателя размещены на web-сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России.

В соответствии с п. 1.1 Условий, они в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт», Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», «Заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом заверенным и подписанным клиентом (далее - заявление), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам (далее - Тарифы Банка), в совокупности являются заключённым между клиентом и ОАО «Сбербанк России» Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Суд рассматривает данное заявление ответчика, а также Информацию о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определённо выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержащее существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) ФИО1 явились действия по выпуску и выдаче ответчику кредитной карты MasterCard Standard №, открытию счёта карты № и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

Получение ответчиком кредитной карты подтверждается приложением к расчёту, отражающим операции по карте.

Кредитная карта выдана Томским отделением № 8616 ОАО «Сбербанк России», полномочия которого на совершение действий по оформлению и выдаче кредитных карт подтверждается Уставом, в соответствии с которым, Банк осуществляет, в числе прочего, следующие банковские операции: открытие и ведение банковских счетов физических лиц; переводы денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе, банков-корреспондентов, по их банковским счетам; операции с платёжными картами в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и в порядке, установленном Банком России (п. 2.1 Устава); банковские операции Банк осуществляет на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России в порядке, установленном федеральным законом (п. 1.8 Устава).

В Уставе ПАО Сбербанк также содержатся сведения о переименовании юридического лица, а именно, о том, что в соответствии с решением Общего собрания акционеров от 04.07.2010 (Протокол № 23) наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество «Сбербанк России», ОАО «Сбербанк России»; в соответствии с решением Общего собрания акционеров от 29.05.2015 (Протокол № 28) наименования Банка изменены на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО «Сбербанк России» (п. 1.1 Устава).

Таким образом, суд полагает, что форма договора соблюдена, между Банком и ФИО1 заключён кредитный договор на предоставление возобновляемой кредитной линии № по условиям которого, заёмщику предоставлен кредит в сумме лимита 188 000 рублей на срок 36 месяцев под 19% годовых, в связи с чем, ПАО Сбербанк является надлежащим истцом по спорам, вытекающим из указанного кредитного договора.

В соответствии с п. 5.2.5 Условий, предусмотрено, что Банк имеет право в одностороннем порядке изменять, в том числе аннулировать Доступный лимит кредита с одновременной блокировкой карты. Банк письменно информирует Держателя обо всех изменениях размера его Лимита кредита.

Согласно п. 4.1.9. Условий, держатель карты обязан в случае несогласия с увеличением Лимита кредита по карте, информировать Банк через Контактный Центр Банка, сеть Интернет, либо иным доступным способ о своем отказе в течение пяти рабочих дней с даты получения предложения об увеличении Лимита кредита или того момента, когда оно должно было быть получено. Если Держатель не сообщил Банку о своем несогласии с данным предложением, оно считается принятым Держателем, и изменения вступают в силу.

Из материалов дела следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ кредитный лимит по договору увеличен с 90000 рублей до 340000 рублей.

При этом доказательств тому, что заемщик выразил свое несогласие с данным изменением лимита кредитования способами, указанными в п. 4.1.9. Условиях, в материалы дела в порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено. Как следует из расчета-выписки по кредитной карте отражающей детализацию операций по ней, заемщик после увеличения банком лимита продолжил пользоваться кредитными средствами по карте, используя увеличенный лимит кредитования, тем самым приняв данные изменения условий кредита. Возражений со своей стороны заемщик в банк не представил, данное условие кредитного договора им не оспорено. На основании изложенного, довод ответчика в данной части (о несогласовании и неуведомлении его об увеличении лимита) является несостоятельным.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1.3 Условий, держателем карты является лицо, на имя которого выпущена карта, получившее право на пользование картой в соответствии с настоящим договором. Образец подписи держателя карты имеется на обратной стороне карты при наличии полосы для подписи.

Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами Банка (п. 1.6 Условий). Пунктом 3.10 Условий установлено, что датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счёт карты.

Держатель ежемесячно до наступления даты платежа обязан пополнить счёт карты на сумму обязательного платежа указанную в отчёте для погашения задолженности (п. 4.1.3 Условий).

Обязательный платёж составляет сумму минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счёт карты до наступления даты платежа до погашения задолженности. Обязательный платёж, который указывается в отчёте, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчёта, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчётный период. В отчёте Держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчёта (включительно) на сумму основного долга; по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчётном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчётном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 рублей, в обязательный платёж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка (п. 2 Условий).

Согласно п. 5.2.4 Условий, держатель даёт согласие Банку и Банк имеет право без дополнительного акцепта Держателя при поступлении средств на счёте карты производить списание средств со счёта в погашение задолженности по операциям с использованием карты и комиссий Банка.

В соответствии с п. 3.5 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счёту (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчёт принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

Согласно Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, стороны определили, что денежные средства предоставляются ФИО1 под 19% годовых.

Согласно п. 3.6 Условий, держатель осуществляет частичное (оплата суммы Обязательного платежа) или полное (оплата суммы Общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчёте. Погашение задолженности по карте производится путём пополнения счёта карты одним из способов, указанных в п. 3.7 Условий.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В свою очередь, ответчик ФИО1, как заёмщик по кредитному договору, надлежащим образом не исполнил договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, вносил платежи по кредиту с нарушением сроков, установленных договором, и в размерах, недостаточных для оплаты обязательного ежемесячного платежа, что подтверждается расчётом задолженности с приложением, отражающими операции по карте.

Нарушение ФИО1 условий кредитного договора по своевременному возврату денежных средств и отмена ДД.ММ.ГГГГ судебного приказа о взыскании с него задолженности по кредитной карте послужило основанием для обращения ПАО Сбербанк с настоящим иском в суд.

Судом проверен представленный истцом расчёт, порядок распределения внесённых ответчиком денежных средств в счёт погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность по основному долгу составляет 339 327,74 рублей и складывается из непогашенных в составе минимального платежа сумм задолженности по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, вынесенных на просрочку, в сумме 583984,01 рубля за минусом уплаченных в счёт их погашения 244656,27 рублей.

Просроченные проценты, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и вынесенные на просрочку, составляют 152014,29 рублей, с учётом их частичного погашения в общей сумме 107226,97 рублей, задолженность по просроченным процентам составляет 44 787,32 рублей.

Банком начислена комиссия за годовое обслуживание кредитной карты в размере 2250 рублей, с учётом её частичного погашения в общей сумме 2210 рублей, задолженность по комиссии составляет 40 рублей.

Таким образом, задолженность ФИО1 перед Банком по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 384155,06 рублей, из которых: 339 327,74 рублей - просроченный основной долг, 44 787,32 рублей - просроченные проценты, 40 рублей - комиссия Банка.

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд руководствуется следующим.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно разъяснениям, данным в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

В связи с обращением в суд, истцом в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации уплачена государственная пошлина в размере 7041,55 рубль, что подтверждается платёжными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объёме, на основании ст.ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 041,55 рубль.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №), в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» ( ОГРН №) сумму задолженности по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 384155,06 рублей, из которых: просроченный основной долг - 339 327,74 рублей, просроченные проценты - 44 787,32 рублей, комиссия - 40 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7041,55 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме

Судья (подпись) О.С. Ненашева

...

...