Производство № 2-1211/2022
УИД 37RS0019-01-2022-001596-71
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 декабря 2022 года г. Иваново
Советский районный суд г. Иваново
в составе председательствующего судьи Хрипуновой Е.С.
при секретаре Новикове К.Е.,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, который мотивирован следующим. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 439 435,65 рублей под 14,9 % /20,0% годовых по безналичным /надличным, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435, п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 15 декабря 2021 года. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: банк праве потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 04 февраля 2022 года, на 22 сентября 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 232 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 04 февраля 2022 года, на 22 сентября 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 232 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 91 836,08 рублей. По состоянию на 22 сентября 2022 года общая задолженность составляет 473 418,98 рублей, из них просроченная ссудная задолженность 439 435,65 рублей, просроченные проценты 32 442,35 рублей, неустойка на просроченную ссуду 846,81 рублей, неустойка на просроченные проценты – 694,17 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 473 418,98 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7 934,19 рублей.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена в порядке, предусмотренном гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), представлены возражения на исковые требования, содержание ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии ответчика.
Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности все собранные по делу доказательства, приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 на основании заявления –анкеты заключен договор кредитования №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежных средства на индивидуальных условиях для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану Единый-топ с лимитом кредитования 500 000,0 рублей (п. 1) под процентную ставку за проведение безналичных операций – 14,9% годовых, за проведение наличных операций – 20 % годовых (п. 4). Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок действий лимита кредитования – в течение срока действия Договора, срок возврата кредита – до востребования (п. 2 Договора) (л.д. 17-19, 29).
Как следует из анкеты- заявления на получение потребительского кредита, оформленной ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, она ознакомлена и согласна с условиями договора комплексного банковского обслуживания физических лиц, Тарифами банка.
При оформлении договора кредитования ответчиком дано согласие на дополнительные услуги, в том числе согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к данной программе в размере 14 737 рублей (за исключением последнего платежа, который составит 9 791,0 рублей); согласие на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800,0 рублей; согласие на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,99 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования (л.д. 20-27).
Как следует из материалов дела в день заключения договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере 344 435,65 рублей переведена в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Банком с ФИО1 95000,0 рублей кредитных денежных средств были выданы ответчику в день заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету (л.д. 7, 28).
Таким образом, банк свои обязательства по предоставлению ответчику кредита исполнил надлежащим образом, предоставил заемщику денежные средства в размере 439 435,65 рублей путем зачисления на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.
Ответчиком факт оформления и выдачи кредита в указанном размере не оспаривается.
Как следует из выписки по счету ответчик свои обязательства по возврату кредитных средств и процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом.
Согласно выписке из ЕГРЮЛ деятельность ПАО КБ «Восточный» прекращена 14 февраля 2022 года путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (л.д. 34,35,47,48).
В адрес ответчика истцом 15 августа 2022 года направлено уведомление о наличии просроченной задолженности в сумме 473 521,9 рублей по состоянию на 15 августа 2022 года, содержащее требование о досрочном возврате в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии задолженности по договору потребительского кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № в связи с нарушением ответчиком условий договора (л.д. 12). Указанное требование ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.
ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Советского судебного района г. Иваново мировым судьей судебного участка № 2 Советского судебного района г. Иваново вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 473 418,98 рублей, расходов на оплату государственной пошлины в сумме 3 967,10 рублей. Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Советского судебного района г. Иваново мирового судьи судебного участка № 2 Советского судебного района г. Иваново от ДД.ММ.ГГГГ на основании возражений ФИО1 указанный судебный приказ отменен (л.д. 11).
Согласно абз. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно п.1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу п.п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Как следует из п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как следует из п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.1 и п.2 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.1 и п.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Правовое регулирование заемных отношений в случае, когда заемщиком выступает гражданин, использующий денежные средства в личных целях, регламентированы Федеральным законом от 21 декабря 2013 год N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно ч.1 ст.14 указанного закона нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Суд, оценив представленные сторонами по делу доказательства, учитывая имеющейся со стороны ответчика факт ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, приходит к выводу, что банк правомерно воспользовался своим правом требования взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору, поскольку со стороны заемщика имелось нарушение условий кредитного договора в части размера и сроков погашения кредита.
Допустимых доказательств внесения денежных средств в погашение кредита в объеме большем, чем учтено банком, ответчиком суду не предоставлено.
Кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам, обязаны соблюдать норму абзаца 4 части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которому информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
Указанные ответчиком в возражениях доводы о том, что заключенный с банком кредитный договор является типовым и его условия были определены банком в стандартных формах, сами по себе не свидетельствуют о недействительности кредитного договора или отдельных его условий, поскольку закон не запрещает заключение договора, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах (пункт 1 статьи 428 ГК РФ).
Типовая форма договора, на которую ссылается истец, в силу принципа свободы договора, закрепленного в статье 421 ГК РФ, не исключает возможности отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями, и обратиться в иную кредитную организацию. При этом такие субъективные характеристики заемщика как юридическая неграмотность и отсутствие специального образования не могли повлиять на реализацию данного права.
Материалы гражданского дела не содержат доказательств того, что на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор являлся типовым, условия которого были определены заранее. Доказательств того, что ответчиком предпринимались попытки к изменению каких-либо условий кредитного договора в дальнейшем в материалы дела не представлено. Сам по себе факт того, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует о навязывании заемщику кредитором условий договора, злоупотреблении своим правом.
На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме – штраф или в виде периодически начисляемого платежа – пени (п.1 ст.330 ГК РФ).
Из представленного истцом расчета следует, что общая сумма задолженности ответчика составляет 473 418,98 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность 439 435,65 рублей, просроченные проценты – 32 442,35 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 846,81 рублей, неустойка на просроченные проценты – 694,17 рублей.
Обоснованность произведенного расчета задолженности сомнений у суда не вызывает, ответчиком данный расчет не оспорен, доказательств должного и надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, иного расчета задолженности ответчиком суду не представлено.
Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору 28 февраля 2021 года исковые требования подлежат удовлетворению. Оснований для освобождения ответчика от оплаты задолженности по кредитному договору, в том числи процентов за пользование кредитом и неоплаченных процентов, не имеется, поскольку положениями статей 809, 819 ГК РФ предусмотрен принцип платности пользования заемными (кредитными) денежными средствами.
Согласно статьям 330, 333 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 8 от 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Из содержания указанной нормы и ее разъяснения следует, что уменьшение неустойки является правом суда, а не обязанностью, и возникает исключительно в случае, если принадлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Банком ответчику начислена неустойка на ссудную задолженность и просроченные проценты в суммах 846,81 рублей и 694,17 рублей.
Принимая во внимание размер начисленных штрафных санкций, период неисполнения ответчиком своих обязательств перед банком, сумму основного долга, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки соразмерен последствиям нарушенного ответчиком обязательства, оснований для ее снижения не имеется.
Судом проверен довод ответчика о пропуске истцом срока давности для обращения в суд.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Статьей 200 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Учитывая вышеуказанные положения законодательства, суд приходит к выводу о том, что срок давности для обращения в суд за защитой нарушенного права истцом не пропущен.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 7 934,19 рублей.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Совкомбанк» (ИНН №) к ФИО1, ИНН №, о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (№) в сумме 473 418,98 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 934,19 рублей, а всего взыскать 481 353,17 рублей.
Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Советский районный суд гор. Иваново в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Е.С. Хрипунова
Мотивированное решение суда изготовлено 30 декабря 2022 года