Дело № 2-3976/2023

УИД 60RS0001-01-2023-005811-43

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 ноября 2023 года г. Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Тимаевой А.С.,

при секретаре Соловьевой М.А.

с участием ответчика Ч.Н.С..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Ч.Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика М.Т.Н.,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, уточненным в порядке ст.39 ГПК РФ, к Ч.Н.С.. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика М.Т.Н..

В обоснование заявленных требований указано, что 12.03.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и М.Т.Н. был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора Банк предоставил М.Т.Н.. кредит в сумме 200 000 руб.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером № от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 (ОГРН <***>). 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил Условия Договора кредитования.

Общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 217820,47 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

М.Т.Н. умерла 05.07.2021 года. После её смерти открыто наследственное дело № №.

До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. В связи с чем, истец просит взыскать с наследника заемщика М.Т.Н. – Ч.Н.С.. в пользу Банка сумму задолженности в размере 217820,47 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5378 руб.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен нотариус нотариального округа города Пскова и Псковского района Псковской области ФИО1

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. В иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Ч.Н.С.. в судебном заседании исковые требования признал частично и пояснил, что в июле 2021 года, после смерти матери М.Т.Н. им было написано заявление в ПАО «Восточный экспресс банк» с просьбой о прекращении начисления процентов, штрафов и пени по кредиту в связи со смертью 05.07.2021 должника. К заявлению было приложено свидетельство о смерти М.Т.Н. При вступлении в наследство в январе 2022 года, ответчик не был извещен нотариусом о том, что существует долг по кредиту, который он наследует.

Общая сумма платежей по кредиту, уплаченная М.Т.Н.., составляет 78344 рубля. Ответчик полагает, что начисленные банком проценты, пени и штрафы после июля 2021 года незаконны и неправомерны, так как им было написано в Банк заявление о смерти должника. Ответчик согласен только с суммой задолженности, которая существовала на момент смерти должника 05.07.2021 года, а именно 121656 рублей.

Третье лицо нотариус нотариального округа города Пскова и Псковского района Псковской области ФИО1 в судебное заседание не явилась, о мести и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом.

Заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

На основании ст.ст.809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с требованиями ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 настоящей статьи, применяется ст.428 ГК РФ. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно п.1 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (п.1 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что 12.03.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и М.Т.Н. был заключен кредитный договор № № (л.д.46-47).

По условиям кредитного договора Банк предоставил М.Т.Н. кредит в сумме 200 000 руб. под 29,915% годовых.

Порядок и срок уплаты основного долга и процентов определен в разделе 3 Условий.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному договору, предоставив Должнику возможность пользоваться денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету (л.д.36-37).

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита (п.1 Договора кредитования).

Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».

М.Т.Н. умерла 05 июля 2021 года.

Обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом на момент смерти М.Т.Н.. в полном объеме исполнены не были, в связи с чем образовалась задолженность в размере 217820,47 руб., которая состоит из:

- просроченная ссудная задолженность 171 645,99 руб.;

- просроченные проценты – 35 716,86 руб.;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 3509,97 руб.;

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 131,09 руб.;

- неустойка на просроченную ссуда – 3348,63 руб.,

- неустойка на просроченные проценты – 3467,93 руб.

Согласно сообщению ПАО «Совкомбанк», по кредитному договору № № не было предусмотрено страхование от несчастных случаев и болезней Заемщика, в связи с чем отсутствовали правовые основания для обращения в страховую компанию.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ, разъяснениями, изложенными в п.п.14, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество; имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст.1175 ГК РФ).

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Положениями ст.ст.1152, 1153 ГК РФ установлено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Судом установлено, что на основании заявления Ч.Н.С. нотариусом нотариального округа г.Пскова и Псковского района Псковской области ФИО1 открыто наследственное дело № № после умершей 05 июля 2021 года М.Т.Н.. В состав наследственного имущества входит: земельный участок с кадастровым номером №, находящийся по адресу: <адрес>; жилой дом с кадастровым номером №, находящийся по адресу: <адрес>

Ч.Н.С.. принял в установленном порядке наследство после умершей М.Т.Н.Н., что подтверждается выданным свидетельством о праве на наследство по закону.

Из положений п.1 ст.418 ГК РФ, в совокупности с нормами п.1 ст.819 ГК РФ, ст.1112, абз.2 п.1 и п.3 ст.1175 ГК РФ, разъяснениями, изложенными в п.61 Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в силу универсального правопреемства и в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Поскольку смерть М.Т.Н.. не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, то его наследник Ч.Н.С.., принявший наследство, несет обязанность по исполнению данных обязательств со дня открытия наследства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.п.58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Доводы ответчика о том, что Банком незаконно начислены проценты, пени и штрафы после июля 2021 года, так как им было написано в Банк заявление о смерти должника, суд считает несостоятельными.

Ч.Н.С.., являясь наследником по закону, принял на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно, условие кредитного договора об установлении процентной ставки по кредиту обязательно и для наследника. Начисление Банком процентов за пользование кредитными средствами после смерти заемщика производилось обоснованно.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного, без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Между тем, как следует из материалов дела, истец заявлял требования о взыскании с ответчика процентов за пользование заемными денежными средствами (ст. 809 ГК РФ). В связи с этим положения абзаца 3 пункта 61 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 в отношении требований о взыскании таких процентов неприменимы. Таким образом, обязательства по уплате процентов за пользование кредитом входят в состав наследства в порядке статьи 1112 ГК РФ, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства.

Злоупотребления правом со стороны Банка в связи с начислением процентов за период после смерти заемщика судом не установлено.

По требованию суда, Истцом представлен расчет неустойки, с учетом разъяснений в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9, с учетом периода с 05.07.2021 по 06.01.2022 в котором указано:

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 131,08 руб.;

- неустойка на просроченную ссуда – 3333,2 руб.,

- неустойка на просроченные проценты – 3192,39 руб.

Представленный истцом расчет сумм задолженности по указанному выше кредитному договору, судом проверен и является правильным. При этом доказательств, опровергающих сумму задолженности, каких-либо собственных расчетов задолженности со стороны ответчика суду представлено не было.

Таким образом, Ч.Н.С. являясь наследником по закону к имуществу М.Т.Н.., отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. Стоимость наследственного имущества (земельного участка и жилого дома, находящихся по адресу: <адрес>) явно превышает задолженность по кредитному договору, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в размере 217 529,49 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 5375,29 рублей, с учетом суммы удовлетворённых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Ч.Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 12.03.2020 с наследников заемщика М.Т.Н., удовлетворить в части.

Взыскать с Ч.Н.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца г<адрес>, (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № № от 12.03.2020 в размере 217 529 (двести семнадцать тысяч пятьсот двадцать девять) рублей 49 копеек в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества и расходы по уплате госпошлины в размере 5375,29 руб.

В остальной части требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Псковский областной суд через Псковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.С. Тимаева

Решение в окончательной форме изготовлено 27 ноября 2023 года.