Дело № 2-249/2023

УИД: 34RS0004-01-2022-003620-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2023 года г.Волгоград

Красноармейский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Савокиной О.С.,

при секретаре судебного заседания Миусском Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК “Согласие-Вита” о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК “Согласие-Вита” о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, свои требования мотивирует тем, что 27 августа 2020 года между истцом и ответчиком заключен договор страхования № 04104647081 СП2.2, на срок с 27 августа 2020 года по 26 августа 2025 года, сумма страховой премии составила 97 140 рублей 25 копеек. Предметом спорного договора являлись жизнь и здоровье страхователя на период действия кредитного договора № от 27 августа 2020 года, заключенного между истцом и ООО “Сетелем Банк”, на сумму 833051 рубль 25 копеек. 13 сентября 2021 года обязательства по кредитному договору № от 27 августа 2020 года исполнены истцом перед ООО “Сетелем Банк” в полном объеме, кредит погашен в полном объеме досрочно. Считает, что при таких условиях договора страхования страховая сумма тождественная сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. Поскольку она досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, указанное обстоятельство привело к сокращению страховой суммы до нуля. 21 октября 2021 года ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возмещении части неиспользованной страховой премии. Однако, до настоящего времени требование истца не удовлетворено, денежные средства не возвращены. Просит взыскать с ООО СК “Согласие -Вита” в пользу ФИО1 страховую премию в размере 97 140 рублей 25 копеек, штраф в размере 48 570 рублей 12 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, до начала судебного заседания поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» ФИО2 в судебном заседании возражал относительно исковых требований, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ООО «Сетелем Банк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из положений статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 2 статьи 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В судебном заседании установлено, что 27 августа 2020 года между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» заключен договор №, в рамках которого истцу предоставлен кредит в размере 833051 рубль 25 копеек, под 11,50% годовых, со сроком до 8 сентября 2025 года на приобретение автомобиля марки “Shoda Rapid”.

Сумма кредита в размере 833051 рублей 25 копеек состоит из суммы: оплаты стоимости транспортного средства в размере 648420 рублей и оплаты иных потребительских нужд в размере 184631 рубль 25 копеек.

По условиям кредитного договора заемщик обязан застраховать/обеспечить страхование рисков причинения вреда его жизни, здоровью и/или потери трудоспособности путем заключения договора страхования со страховой компанией соответствующей требованиям кредитора на срок не менее года, на сумму не менее суммы задолженности по кредиту, уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования в каждую конкретную дату срока действия договора, а равно непрерывно поддерживать страхование рисков в течение всего срока договора, с представлением кредитору копий документов, подтверждающих исполнение обязанности по страхование не позднее 30 календарных дней со дня следующего за датой прекращения (истечения) страхования.

Как следует из материалов дела, 27 августа 2020 года между ООО СК “Согласие-Вита” и ФИО1 заключен договор страхования № СП2.2, на срок с 27 августа 2020 года по 26 августа 2025 год.

Истец выразила свое согласие на заключение между ней и ООО СК «Согласие – Вита» договора страхование, была ознакомлена и согласна с действующими условиями страхования.

По условиям, которого страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу I группы инвалидности по любой причине; временная утрата трудоспособности застрахованным лицом по любой причине.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в стандартных правилах страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного лица определенных событий, утвержденных приказом генерального директора ООО СК «Согласие – Вита» от 19 июля 2019 года.

Согласно справки ООО “Сетелем Банк” от 21 октября 2021 года ФИО1 по состоянию на 21 октября 2021 год не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному с кредитором договору № от 27 августа 2020 года.

Как следует из памятки о рисках, связанных с заключением договора добровольного страхования жизни ФИО1 ознакомлена с содержаниями Правил и Условиями страхования и договора страхования, о чем свидетельствует ее подпись в экземпляре договора страхования.

Таким образом при заключении кредитного договора. Истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация как о кредитном договоре, так и о договоре страхования, после чего истец добровольно выразил желание на получение кредита именно в указанной кредитной организации, что не может являться нарушением прав потребителей со стороны кредитора.

21 октября 2021 года ФИО1 обратилась в ООО “Сетелем Банк”, ООО «Согласие-Вита» с заявлениями о возврате части уплаченной страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита и прекращении кредитного договора.

Однако, до настоящего времени требование истца не удовлетворено, денежные средства не возвращены.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Судом установлено, что договор страхования № СП2.2 от 27 августа 2020 года в данном случае заключался в связи с кредитным договором. Истец является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком.

При этом ответчик является лицом, профессионально осуществляющим деятельность в сфере страхования, разработавшим и утвердившим условия страхования, заполнившим и выдавшим истцу полис страхования.

Согласно пункту 4.6 выданного истцу полиса страхования, страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 735911 рублей, что соответствует размеру кредитной задолженности, страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении № 1 к настоящему договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата.

Как следует из графика уменьшения страховой суммы размер страховой суммы ежемесячно уменьшается, а к окончанию срока действия договора страхования размер страховой суммы составляет 16336 рублей 55 копеек.

В соответствии с пунктами 8.1-8.3 Правил добровольного страхования жизни № 2, действие договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно по следующим основаниям:

выполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

отказ страхователя от договора страхования по письменному заявлению в течении установленного договора страхования Периода охлаждения (срока. Указанного в части раздела I «Термины и Определения» настоящих правил страхования) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик в течении 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (п.8.1.2);

отказ страхователя от договора страхования по истечении Периода охлаждения. Уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное;

по требованию (инициативе страховщика в случаях, предусмотренных настоящими Правилами страхования и договором страхования, если такое требование обусловлено нарушением застрахованным лицом и\или выгодоприобретателем положений Правил страхования или договора страхования;

если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

принятие судом решения о признании договора страхования недействительным;

в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Доказательств того, что истцу ФИО1 банк отказал в заключении кредитного договора без включения им условий страхования жизни заемщика, равно как и доказательств того, что истец предлагал банку заключить кредитный договор на иных условиях, то есть без заключения договора страхования, в судебном заседании установлено. Требование ФИО1 к ответчику о признании договора страхования недействительным истцом не предъявлялись.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия, за который была уплачена ранее.Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Выплата страхового возмещения установлена согласно графику в твердом размере единожды и продолжает действовать до окончания договора, подлежит оплате при наступлении страхового случая и не связана с наличием или отсутствием задолженности по кредиту, не обусловлена наличием такой задолженности.

При подписании договора страхования ФИО3 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Согласие-Вита» и просила заключить в отношении нее договор страхования. В заявлении истец подтвердила, что ознакомлеа с условиями участия в программе страхования и согласен с ними. В течение четырнадцатидневного срока истец от договора страхования не отказалась.

При отказе от договора по истечении четырнадцатидневного срока возврат страховой премии условиями договора не предусмотрен.

Утрата страхователем страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор по п. 1 ст. 958 ГК РФ, так как не исключается возможность наступления страхового случая и не прекращается существование страхового риска.

Доводы истца о наличии оснований для возврата страховой премии за оставшийся неиспользованный период страхования, основаны на неверном понимании истцом условий договора добровольного страхования жизни, заключенного с ООО СК "Согласие-Вита", в соответствии с которыми договор покрывает риски, связанные исключительно с жизнью и здоровьем ФИО3, и не находятся в зависимости от наступления полной гибели транспортного средства.

Суд, оценив все представленные доказательства в их совокупности, приходит к выводу о том, что поскольку досрочное погашение истцом кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования и при этом ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, то при таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ООО СК “Согласие-Вита” о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда не имеется.

Таким образом, суд считает необходимым отказать ФИО4 в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК “Согласие-Вита” о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения суда изготовлен 20 января 2023 года.

Судья - О.С. Савокина