70RS0003-01-2025-004834-31
Дело №2-2638/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Томск 08 июля 2025 года
Октябрьский районный суд г.Томска в составе:
председательствующего судьи Перемитиной И.А.,
при ведении протокола и аудиозаписи секретарем судебного заседания Лавриченко Д.Е.,
с участием:
заинтересованного лица ФИО1,
представителя заинтересованного лица ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Банк ПСБ» об оспаривании решения финансового уполномоченного,
установил:
ПАО «Банк ПСБ» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от 27.05.2025 №У-..., принятого по результатам рассмотрения обращения ФИО1
В обоснование заявления указано, что решением финансового уполномоченного от 27.05.2025 №У-... требования ФИО1 к ПАО «Банк ПСБ» о взыскании денежных средств в размере ... руб., списанных финансовой организацией без распоряжения заявителя с его банковского счета, о взыскании денежных средств в размере ... руб., удержанных финансовой организацией в счет оплаты комиссии за совершение операции по переводу денежных средств с банковского счета заявителя, удовлетворены. 10.02.2009 на основании заявления о присоединении к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк» клиент в порядке ст.428 ГК РФ присоединился к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк», с ним был заключен договор дистанционного банковского обслуживания и предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания Банка РSВ-Retail. 24.01.2022 между клиентом и банком заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты, в рамках которого клиенту была предоставлена в пользование банковская карта и открыт банковский счет .... В заявлении на выпуск банковской карты клиентом для информирования был указан номер телефона: +.... 05.11.2023 устройство Xiaomi ... было зарегистрировано клиентом для входа в личный кабинет РSВ-Retail с подтверждением коротким кодом на указанном устройстве. 12.08.2024 в сессию, открытую с устройства Xiaomi ..., клиентом оформлено поручение ..., в рамках которого между банком и клиентом был заключен договор банковского вклада и открыт депозитный счет ..., на котором клиентом было размещено ... руб. 17.10.2024 в сессию, открытую с устройства Xiaomi ..., клиентом были осуществлены следующие действия: в 17:49:04 создано поручение на закрытие договора банковского вклада и произведен перевод денежных средств с депозитного счета ... на счет ... в общей сумме ... руб.; в 17:53:44 создано поручение на перевод денежных средств в размере ... руб. со счета ... по номеру телефона +... ПАО Сбербанк, получатель – О., за совершение которого банком удержана комиссия в размере ... руб.; в 17:55:49 создано поручение на перевод денежных средств в размере ... руб. со счета ... по номеру телефона +... в ПАО Сбербанк, получатель - О.. В исполнении данного поручения банком было отказано в связи нетипичной для клиента периодичностью (частотой) совершения переводов, а также заблокирован доступ к личному кабинету. Финансовый уполномоченный не учел, что открытие и закрытие договора банковского вклада, внесение и перевод денежных средств осуществлялось посредством удаленного канала доступа системы РSВ-Retail (интернет-банк) и вводов кодов подтверждения, направленных на номер телефона клиента. Основания для отказа в совершении операций по банковским счетам клиента у банка отсутствовали. Поручения по зачислению денежных средств на депозитный счет клиента, а также досрочному закрытию договора банковского вклада и переводу денежных средств в пользу третьего лица были сформированы после успешного входа в учетную запись клиента и с его устройства. Банк не имел возможности установить, что распоряжения по счету были даны не клиентом, следовательно, у банка имелись достаточные основания считать, что все операции с денежными средствами совершаются уполномоченным лицом, в связи с чем в соответствии со ст.ст.848, 854 ГК РФ банк был обязан и совершил для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида. Финансовым уполномоченным не учтено, что операции по счетам были проведены банком на основании аутентификации и идентификации клиента. Поскольку перевод денежных средств в размере ... руб., также как и предыдущие операции, связанные с пополнением счета клиента и заключением договора банковского вклада, осуществлялся в личном кабинете клиента после прохождения процедур идентификации и аутентификации, банк не имел оснований для неисполнения обязательств по перечислению денежных средств. Финансовым уполномоченным не учтено, что банк не несет ответственность за ущерб, причиненный клиенту, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами средств подтверждения клиента и за несоблюдение клиентом обязанностей, предусмотренных Правилами ДБО.
Представитель заявителя ПАО «Банк ПСБ», финансовый уполномоченный ФИО3, извещенные надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. От представителя заявителя поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Заинтересованное лицо ФИО1, его представитель ФИО2 в судебном заседании полагали требования не подлежащими удовлетворению по доводам, изложенным в письменных возражениях, согласно которым доступ в систему ДБО был заблокирован 17.10.2024 в 17:57:45 в связи с формированием от имени ФИО1 17.10.2024 заявления ... на перевод денежных средств в размере ... руб. после расторжения 17.10.2024 договора вклада и осуществления перевода в размере ... руб. Таким образом, ПАО «Банк ПСБ» были выявлены признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, однако операции по закрытию договора банковского вклада и перевода в размере ... руб. ПАО «Банк ПСБ» не счел как осуществляемые без добровольного согласия клиента, что противоречит позиции ПАО «Банк ПСБ» о незаконности решения Финансового уполномоченного. Финансовый уполномоченный обосновано пришел к выводу о том, что в обязанности ПАО «Банк ПСБ» входит обеспечение безопасности дистанционных переводов денежных средств, и, учитывая крупный размер совершенной операции, короткий период времени между операцией закрытия вклада и операцией перевода, а также нетипичный для ФИО1 характер оспариваемой расходной операции, финансовый уполномоченный обосновано пришел к выводу, что у ПАО «Банк ПСБ» имелись достаточные основания для квалификации таких операций как соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, в связи с чем ПАО «Банк ПСБ», руководствуясь Правилами ДБО, нормами Закона №161-ФЗ, а также Методическими рекомендациями Банка России, надлежало отказать в проведении данных операций.
Выслушав объяснения заинтересованного лица и его представителя, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу ч.1 ст.15 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
Порядок рассмотрения обращения регламентирован положениями ст.20 названного Федерального закона.
Так, на основании ч.2 ст.20 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный вправе запросить у финансовой организации разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в том числе информацию, составляющую коммерческую, служебную, банковскую тайну, тайну страхования или иную охраняемую законом тайну. Состав и объем запрашиваемых разъяснений, документов и (или) сведений определяются финансовым уполномоченным самостоятельно исходя из их относимости к рассматриваемому спору и необходимости полного и всестороннего рассмотрения обращения по существу.
При этом согласно ч.3 ст.20 названного Федерального закона финансовая организация обязана предоставить финансовому уполномоченному разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в составе и объеме, которые запрошены финансовым уполномоченным в соответствии с частью 2 настоящей статьи, в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса финансового уполномоченного либо в указанный срок сообщить о невозможности предоставления запрошенных разъяснений, документов и (или) сведений (полностью или в части) с обоснованием причин невозможности и приложением подтверждающих документов (при их наличии).
Часть 2 ст.22 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.
Решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости (ч.1 ст.20 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»), оно вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным (ч.1 ст.23 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»).
Согласно ч.1 ст.26 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.
Проверяя срок обращения в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного, суд учитывает, что решение вынесено 27.05.2025, вступило в силу 10.06.2025, при этом ПАО «Банк ПСБ» обратилось в Октябрьский районный суд г. Томска с заявлением о его оспаривании 17.06.2025, то есть в пределах установленного законом срока, оканчивавшегося 26.06.2025 (с учетом праздничных дней).
При таких обстоятельствах срок обращения в суд заявителем соблюден.
Как установлено в судебном заседании, 24.04.2025 ФИО1 посредством почтовой связи обратился в Службу финансового уполномоченного с обращением о взыскании с ПАО «Банк ПСБ» денежных средств в размере ... руб., списанных финансовой организацией без распоряжения заявителя с его банковского счета, денежных средств в размере ... руб., удержанных финансовой организацией в счет оплаты комиссии за совершение операции по переводу денежных средств с банковского счета заявителя.
Данное обращение поступило в Службу финансового уполномоченного 30.04.2025.
По результатам рассмотрения обращения ФИО1 финансовый уполномоченный ФИО3 вынесла решение от 27.05.2025 №У-... об удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ПАО «Банк ПСБ» денежных средств, списанных ПАО «Банк ПСБ» без распоряжения ФИО1 с его банковского счета, в размере ... руб., денежных средств, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет оплаты комиссии за совершение операции по переводу денежных средств с банковского счета ФИО1, в размере ... руб.
Из содержания решения следует и сторонами не оспаривалось, что 10.02.2009 на основании заявления о присоединении к правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк ПСБ», ФИО1 предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания ПАО «Банк ПСБ» РSВ-Retail.
24.01.2022 ФИО1 собственноручно подписано заявление на выпуск банковской карты ПАО «Банк ПСБ» ..., в соответствии с которым ФИО1 в ПАО «Банк ПСБ» открыт банковский счет ...********8448, а также выпущена банковская карта ... **** **** 3979.
В рамках заявления на выпуск карты ФИО1 просил подключить ему услугу «Sms-информирование» для номера телефона +7-952-***-...-74.
В 2023 году устройство Xiaomi ... было зарегистрировано для входа в личный кабинет Системы ДБО, что подтверждается выгрузкой из программного обеспечения ПАО «Банк ПСБ».
12.08.2024 ФИО1 посредством простой электронной подписи подписано заявление ... о присоединении к правилам размещения физическими лицами банковских вкладов в ПАО «Банк ПСБ» в рамках комплексного банковского обслуживания, в соответствии с которым между ФИО1 и ПАО «Банк ПСБ» заключен договор банковского вклада.
В соответствии с условиями договора вклада сумма вклада составляет ... руб., срок вклада 181 календарный день, день возврата вклада – 09.02.2025, процентная ставка по договору вклада – 17,1% годовых, периодичность выплаты процентов: в конце срока размещения вклада.
В рамках договора вклада ФИО1 в ПАО «Банк ПСБ» открыт банковский счет ...********5734.
12.08.2024 ПАО «Банк ПСБ» на основании поручения ФИО1 осуществило перевод денежных средств в размере ... руб. с банковского счета ...********7295, открытого на имя ФИО1 в ПАО «Банк ПСБ» на его счет ...********5734, что подтверждается выпиской по счету ...********7295 за период с 01.04.2024 по 20.05.2025 и выпиской по счету ...********5734 за период с 12.08.2024 по 13.05.2025.
17.10.2024 в 17:46:11 от имени ФИО1 с использованием устройства Xiaomi ... осуществлен вход в систему ДБО, что подтверждается выгрузкой из ПО.
17.10.2024 в 17:49:04 от имени ФИО1 с использованием устройства Xiaomi ... создано поручение ... (далее по тексту – поручение ...) на закрытие договора вклада и перевод денежных средств со счета ...********5734 на счет ...********8448, что подтверждается отчетом по IP и поручениями в системе ДБО.
17.10.2024 в 17:49:32 ПАО «Банк ПСБ» направило на номер телефона ФИО1 push-уведомление следующего содержания: «Подтвердите операцию: Закрытие вклада, контракт ..., ... RUR. Введите код ...», что подтверждается выгрузкой уведомлений.
17.10.2024 поручение ... было исполнено ПАО «Банк ПСБ», со счета ...********5734 на счет ...********8448 перечислены денежные средства в размере ... руб., составляющие сумму вклада и начисленные проценты, что подтверждается выписками по счетам за период с 01.04.2024 по 20.05.2025.
17.10.2024 в 17:53:44 (то есть менее чем через 5 минут после первого перевода денежных средств) от имени ФИО1 с использованием устройства Xiaomi ... создано поручение ... на перечисление денежных средств в размере ... руб. со счета ...********8448 по номеру телефона +7-988-***-...-79 (далее по тексту - поручение ...) с удержанием комиссии в размере ... руб., что подтверждается Отчетом IP, поручениями в системе ДБО и заявлением ... на перевод денежных средств.
17.10.2024 в 17:54:19 ПАО «Банк ПСБ» направило на номер телефона ФИО1 push-уведомление следующего содержания: «Подтвердите операцию: Сбербанк - Пополнение по номеру телефона (Промсвязьбанк) Сберхаб, ... RUR. Введите код ...», что подтверждается выгрузкой уведомлений.
17.10.2024 поручение ... было исполнено ПАО «Банк ПСБ», со счета ...********8448 по номеру телефона +7-988-***-...-79 в ПАО Сбербанк перечислены денежные средства в размере ... руб., а также удержана комиссия в размере ... руб., что подтверждается выпиской по счету ...********8448.
17.10.2024 в 17:55:49 (то есть менее чем через 3 минуты после второго перевода) от имени ФИО1 с использованием устройства Xiaomi ... создано поручение ... на перечисление денежных средств в размере ... руб. со счета ...********8448 по номеру телефона +7-988-***-...-79 (далее по тексту - поручение ...) с удержанием комиссии в размере ... руб., что подтверждается Отчетом IР, поручениями в системе ДБО и заявлением ... на перевод денежных средств.
17.10.2024 в 17:56:15 ПАО «Банк ПСБ» направило на номер телефона ФИО1 push-уведомление следующего содержания: «Подтвердите операцию: Сбербанк - Пополнение по номеру телефона (Промсвязьбанк) Сберхаб, ... RUR. Введите код ...», что подтверждается выгрузкой уведомлений.
ПАО «Банк ПСБ» в ответе на запрос финансовому уполномоченному сообщило, что мероприятия по приостановлению поручений №... не осуществлялись, устройство и параметры его использование были типичными для ФИО1 В исполнении поручения ... ПАО «Банк ПСБ» было отказано в связи с нетипичной для ФИО1 периодичностью (частоты) совершения переводов.
17.10.2024 доступ в систему ДБО был заблокирован ПАО «Банк ПСБ».
20.10.2024 в 14:27:34 ФИО1 посредством контактного центра обратился в ПАО «Банк ПСБ» в связи с тем, что он не может осуществить вход в систему ДБО. Сотрудник ПАО «Банк ПСБ» сообщил ему о том, что доступ в систему ДБО был заблокирован в связи с подозрением на несанкционированное списание денежных средств.
Из объяснений ФИО1 следует, что 17.10.2024 в мессенджере «WhatsАрр» в 21.00 час поступил звонок с неизвестного номера +..., контакт имел имя АО «...». Он проигнорировал данный звонок, однако звонок повторился в 21.00 час, и он решил ответить. Ответив на звонок, услышал женский голос, который пояснил, что является представителем АО «...», что в настоящее время проводится плановая замена счетчиков электроэнергии. Он поинтересовался, почему звонок поступает в столь позднее время, на что оператор пояснила, что у нее другой часовой пояс. В продолжение разговора «Елена» пояснила, что ему необходимо заменить счетчики электроэнергии и установить счетчики нового типа с дистанционной передачей показаний. Он согласился. «Елена» пояснила, что необходимо предварительно установить специальное приложение, через которое впоследствии будут передаваться в автоматическом режиме показания, а непосредственно счетчики мне установят в ноябре. Для установки приложения «Елена» сообщила, что переведет меня на технический отдел и наш разговор прекратился. В период времени с 21.04 часов до 21.06 часов ... в мессенджере «WhatsАрр» поступали звонки с номера +..., на которые он не отвечал. Контакт имел подпись АО «...». В 21.29 часов ему в том же мессенджере поступил звонок с номера +..., контакт имел подпись АО «...». На этот раз с ним снова разговаривала женщина, которая пояснила, что она специалист технического отдела и поможет установить приложение для последующей передачи показаний. Он согласился, в последствии с номера +... ему в личные сообщения в мессенджере «WhatsАрр» поступил файл с расширением арк, который «специалист» посоветовал ему открыть. Он открыл этот установочный файл, но ничего не произошло. После этого он решил не взаимодействовать со звонившими. 18.10.2024, проверив свой сотовый телефон, он обнаружил, что файл, который он открыл, имел в себе вредоносную программу «Троян». Он очистил телефон с помощью антивирусной программы и более не контактировал с незнакомыми людьми, сохранность своих денежных средств не проверял. 18.10.2024 он решил зайти в банковское приложение «ПСБ» Банка, установленное в сотовом телефоне, однако не смог этого сделать, так как доступ был заблокирован. Он решил, что с приложением проводятся технические работы и попробовал зайти позже. Также он обратился посредством звонка на горячую линию, где ему подтвердили блокировку счета и пояснили, что разблокировать его он сможет только, лично посетив офис отделения банка. Когда он прибыл в банк, сотрудники пояснили, что его личный кабинет и счета заблокированы, так как банком были замечены подозрительные передвижения денежных средств по его счетам. В ПАО «ПСБ» у него всего имеется 4 счета, два вклада, 1 накопительный счет и 1 банковская дебетовая карта. Намерений по досрочному закрытию договора банковского вклада не имел, в том числе, ранее досрочно не закрывал вклады в иных банках. Также операций по переводу крупных сумм денежных средств он ранее не совершал. Не был извещен о блокировке счетов ни по смс, ни по телефонной связи. При обращении в банк 24.10.2024 сотрудник банка пояснила, что с его вклада, на котором находилось ... руб., 17.10.2024 в 17 часов 49 минут (по Московскому времени) был осуществлен перевод всей суммы на его дебетовую карту, а далее в 17 часов 54 минуты (по Московскому времени) путем безналичного списания осуществлен перевод на сумму ... руб. в пользу ООО НКО «Расчетные решения», ИНН <***>, КГИТ 997950001 по номеру телефона ... на расчетный счет .... Данную операцию по переводу денежных средств он не осуществлял.
Следователем СО ОМВД России по Октябрьскому району города Томска вынесено постановление о возбуждении уголовного дела ... и принятии его к производству по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст.158 УК РФ, из которого следует, что неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, в период времени с 21 часа 00 минут до 21 часа 54 минут 17.10.2024, тайно, умышленно, из корыстных побуждений, похитило со счета ...********8448, эмитированного на имя ФИО1, денежные средства в размере ... руб., чем причинило последнему значительный материальный ущерб.
В обращении к финансовому уполномоченному ФИО1 указывает, что операции по закрытию вклада и переводу денежных средств им не совершались, согласие на их совершение не выражал.
В ответе на запрос ПАО «Банк ПСБ» сообщило, что поручения ... и ... были подписаны от имени ФИО1 простой электронной подписью, использование которой определено Правилами ДБО, путем ввода кода подтверждения (СМС-код), направленного на номер телефона ФИО1 Ввод СМС-кода от имени ФИО1 был произведен в период доступа в систему ДБО на основании данных идентификации и аутентификации в системе ДБО.
На основе анализа представленных банком документов, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что банком ненадлежащим образом исполнены обязанности, предусмотренные Законом №161-ФЗ и Приказом №ОД-1027, в результате чего по счету ФИО1 были совершены операции без его добровольного согласия.
Оснований не согласиться с решением финансового уполномоченного у суда не имеется.
В соответствии с п.1 ст.848 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В силу п.2 ст.848 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.
Согласно п.1 ст.858 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.
Частью 3.4 ст.8 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).
Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента утверждены Приказом Банка России от 27.06.2024 №ОД-1027 и включают в себя, в том числе: несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
06.09.2021 Банком России утверждены Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц № 16-МР, в соответствии с п. 2 которых кредитным организациям предписано реализовывать мероприятия по оперативному выявлению (в том числе по итогам операционного дня) с учетом рекомендаций, изложенных в информационном письме № ИН-06-59/46, информационном письме № ИН-014-12/94, банковских счетов, открытых физическим лицам, и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц, и используемых посредством «онлайн-сервисов» для осуществления расчетов с другими физическими лицами, по которым операции по переводу денежных средств, электронных денежных средств одновременно соответствуют двум и более следующих признаков:
- необычно большое количество контрагентов - физических лиц (плательщиков и (или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц;
- необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с контрагентами - физическими лицами, например, более 30 операций в день;
- значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами, например, более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублей в месяц;
- короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств (увеличением остатка электронных денежных средств) и списанием (уменьшением остатка электронных денежных средств);
- в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств);
- в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете (электронных денежных средств) на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по банковскому счету (электронному средству платежа) в указанный период;
- операции по списанию денежных средств, электронных денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ);
- совпадение идентификационной информации об устройстве (например, МАС-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами - физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств, электронных денежных средств.
Кроме того, подзаконным актом Банка России (пункт 1.1 Приложения № 2 (Критерии выявления и признаки необычных сделок) к «Рекомендациям по разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» к письму Банка России от 13.07.2005 № 99-Т) установлены признаки, которые должны учитываться финансовой организацией при разработке правил внутреннего контроля, издаваемых в целях выявления и мониторинга финансовыми организациями «подозрительных» (сомнительных) операций, совершаемых физическими лицами. К таким признакам в частности относятся: пренебрежение клиентом более выгодными условиями оказания услуг (тариф комиссионного вознаграждения, ставки по срочным вкладам (депозитам) и вкладам (депозитам) до востребования и т.д.), а также предложение клиентом необычно высокой комиссии или комиссии, заведомо отличающейся от обычно взимаемой комиссии при оказании такого рода услуг (п.1.2).
Как указано в пункте 13 «Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 17.10.2018, банк вправе при выявлении сомнительной операции ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации.
В силу пункта 5.6 Правил ДБО:
5.6.2. Банк не исполняет зарегистрированное Поручение Клиента на проведение Финансовой операции в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
5.6.3. Банк вправе отказать Клиенту в исполнении зарегистрированного Поручения, если при последующей проверке будет установлено, что исполнение предусмотренной им Финансовой операции противоречит законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России, Правилам или договору между Сторонами, определяющему порядок проведения операций по соответствующему Счету.
5.6.4. Банк вправе отказать Клиенту в исполнении зарегистрированного Поручения, если после Регистрации Поручения выясняется, что его исполнение может повлечь убытки для Банка либо, если получена информация, свидетельствующая о возможном недобросовестном поведении Клиента в отношении Банка, нарушении Клиентом требований Правил или выяснено, что исполнение Поручения может повлечь нарушение условий соглашений, заключенных между Сторонами.
Исходя из положений ч.3.14 ст.8 Закона №161-ФЗ и установленной п.5 ст.10 ГК РФ презумпции добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий, суд соглашается с выводом Финансового уполномоченного о том, что ПАО «Банк ПСБ» при совершении оспариваемых операций нарушены требования гражданского законодательства и условия договора банковского счета, что повлекло нарушение прав ФИО1 и причинение ему убытков.
Принимая во внимание, крупный размер совершенной операции (... руб., что превышает ... руб.), короткий период времени между операцией закрытия вклада и операцией по перечислению денежных средств (менее 5 минут), а также нетипичный для ФИО1 характер оспариваемой расходной операции и предварительный перевод всех денежных средств со вклада до окончания срока договора вклада (09.02.2025), суд приходит к выводу, что при должной степени заботливости и осмотрительности у банка имелись достаточные основания для квалификации такой операции как соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, в связи с чем банку надлежало отказать в проведении данной операции либо приостановить её проведение для установления действительной воли клиента.
Суд также обращает внимание, что в проведении второй операции по переводу денежных средств в сумме ... руб. со счета ФИО1 тем же способом на счет того же лица, которому был осуществлен первый перевод, Банком ПСБ (ПАО) было отказано в связи с нетипичной для клиента периодичностью (частотой) совершения переводов.
Из материалов обращения также следует, что 17.10.2024 банком за совершение операции по переводу денежных средств в сумме ... руб. удержана комиссия в размере ... руб.
Поскольку при рассмотрении дела установлено, что банк осуществил операцию в нарушение требований положений Закона №161-ФЗ и актов Банка России, суд соглашается с позицией финансового уполномоченного, что удержание комиссии за совершение операции также является неправомерным.
Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного об удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ПАО «Банк ПСБ» денежных средств в размере ... руб., списанных банком без распоряжения заявителя с его банковского счета, денежных средств в размере ... руб., удержанных банком в счет оплаты комиссии за совершение операции по переводу денежных средств с банковского счета ФИО1, законно и обосновано, в связи с чем отмене не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
отказать в удовлетворении заявления ПАО «Банк ПСБ» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 27.05.2025 №У-..., принятого по результатам рассмотрения обращения ФИО1.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Томска.
Мотивированное решение изготовлено 22.07.2025.
Судья И.А. Перемитина
Подлинный документ подшит в деле №2-2638/2025 в Октябрьском районном суде г.Томска.
70RS0003-01-2025-004834-31