Решение по делу № 2-1857/2023 от 07.04.2023 - об отмене решения финансового уполномоченного.

Гражданское дело №...

54RS0№...-11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 апреля 2023 г. г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области

в составе:

Председательствующего судьи Сафроновой Е.Н.

При секретаре Джураевой А.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что вышеуказанным решением удовлетворено обращение от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-105550 ФИО2 в отношении ООО «СК «Сбербанк страхование жизни».

Решение финансового уполномоченного вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует требованиям п. 1 ст. 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" и нарушает права и законные интересы страховой компании. Незаконное решение финансовым уполномоченным вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, в связи, с чем подлежит отмене.

Считает, что финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО2, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк.

Из обращения потребителя в адрес финансового уполномоченного следовало, что оно касается услуги, которую оказывает непосредственно ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Страховой компанией представлялись финансовому уполномоченному в рамках рассмотрения обращения Условия по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика ПАО Сбербанк.

В Условиях участия в Программе страхования, которые были вручены потребителю, отражено, что услугу по Программе страхования оказывает Банк (п. 2.2, п. 3.1), Хмёлев А.Н. оплачивает услугу Банку (п. 3.1), при желании отказаться от участия в Программе страхования ХмелёвА.Н. должен обратиться в Банк и при наличии оснований - возврат платы застрахованному лицу осуществляет Банк (раздел 4 Условий участия в Программе страхования).

ФИО2 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивал. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств.

Страховая компания не оказывала услуг ФИО2, соответственно, и оплату за предоставленную услугу потребитель производил непосредственно исполнителю услуги - ПАО Сбербанк.

Банк, оказавший ФИО2 услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, размещенный на официальном сайте Банка России и Финансового омбудсмена, включено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке, не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Таким образом, обращение ФИО2 не могло быть рассмотрено финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре (перечне финансовых услуг) в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ, и которая не оказывается Заявителем.

Поскольку обращение ФИО2 касается услуг Банка, а не Страховщика, финансовый уполномоченный должен был отказать в принятии обращения к рассмотрению по основанию п. 1 ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ, а приняв обращение к рассмотрению, должен был прекратить рассмотрение на основании п. 1 ч. 1 ст. 27 Закона № 123-ФЗ.

Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку ФИО2 не оплачивал Страховой компании какие-либо денежные средства.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов, рассмотренных финансовым уполномоченным в отношении ФИО2, на основании его заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, оформленного в рамках действия Соглашения, был заключен договор страхования.

Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к Программе страхования путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). В соответствии с п. 3.3. Соглашения, сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, Застрахованное лицо не является стороной договора. Таким образом, в рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, и не осуществляет их возврат.

Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. ФИО2 был включен в список застрахованных лиц.

От ФИО2 Страховщик денежных средств не получал и осуществить возврат так же не имеет возможности.

Кроме того, Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии. Плату за подключение к Программе страхования, которую ФИО2 оплатил Банку, не следует отождествлять со страховой премией. Страховую премию Банк оплачивает страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни Банку, ни Страховой компании не оплачивают. То есть, ФИО2 ни Банку, ни страховой компании страховую премию не оплачивал.

Решая взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя страховую премию в размере 107 388,13 руб., финансовый уполномоченный не учитывает существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии.

Размер страховой премии (которую Банк оплатил страховщику за счет собственных средств) значительно больше платы за подключение к Программе страхования (которую ФИО2 оплатил Банку) и составляет 379 344,12 руб.

Страховая компания обращает внимание на то, что договор страхования в отношении ФИО2 не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Факт заключения Договора страхования не оказывает влияния на формирование условий Кредитного договора. Таким образом, Финансовым уполномоченным ч. 10 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» к сложившимся правоотношениям применена необоснованно.

В судебном заседании представитель ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ФИО3, действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала, дала соответствующие пояснения.

Заинтересованное лицо – финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения (л.д. 23-24 том 2), в которых просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, направил в суд своего представителя.

Представитель заинтересованного лица ФИО2 - ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании просил отказать в удовлетворении требований.

Представитель заинтересованного лица ПАО Сбербанк ФИО5, действующий на основании доверенности, в судебном заседании полагал, что требования подлежат удовлетворению по доводам, изложенным в письменном отзыве (л.д. 59-65 том 3), дал соответствующие пояснения.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 1 ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 указанного Закона, Банк России ведет реестр финансовых организаций, указанных в части 1 статьи 28 настоящего Федерального закона (далее - реестр), и передает службе обеспечения деятельности финансового уполномоченного сведения о финансовых организациях, включенных в реестр, а также размещает указанные сведения на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Реестр также размещается на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

В ч. 1 ст. 19 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", установлен перечень оснований, по которым финансовый уполномоченный не рассматривает обращения граждан.

Ч. 1 ст. 27 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" предусмотрены основания, по которым финансовый уполномоченный прекращает рассмотрение обращения.

В силу ч. 1 ст. 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 вынесено решение, которым требования ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования жизни заемщика удовлетворены частично. Взыскана с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 страховая премия в размере 107 388 рублей 13 копеек (л.д. 196-212 том 1).

С настоящим заявлением ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в течение установленного законом срока.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым, заемщику предоставлен кредит в размере 968 636,36 рублей под 16,40 % годовых на 60 месяцев (л.д. 81-82 том 2).

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, согласно которому, ФИО2 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ заявитель на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № ЦПТРР0040004996407 стал застрахованным лицом по договору страхования на период страхования, равный 60 месяцам.

ФИО2 был ознакомлен и согласен оплатить денежные средства за участие в Программе страхования в размере 116 236,36 рублей.

В силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, указанные услуги являются платными, собственноручные подписи в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья, подтверждают, что ФИО2 осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Из п. 17 Кредитного договора, заключенного ФИО2 и ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ФИО2 просил зачислить сумму кредита на счет №... (л.д. 82 том 2).

ФИО2 включен в реестр Застрахованных лиц.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5» (л.д. 11-32 том 1).

Согласно платежному поручению, ПАО Сбербанк была перечислена страховая премия ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (л.д. 227 том 1).

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 3.3 Соглашения об условиях и порядке страхования, сторонами Договора страхования являются Страхователь и Страховщик, застрахованное лицо не является стороной Договора страхования.

Из пункта 3.5 Соглашения следует, что Договоры страхования по Программе добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении Клиентов ПАО Сбербанк.

Участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделении Банка при личном обращении застрахованного лица.

Таким образом, Банк, предлагая своим клиентам участие в Программе страхования, выступает от собственного имени.

В соответствии со ст. 1005 Гражданского кодекса РФ для того, чтобы выступать агентом кого-либо, необходимо с этим лицом заключить агентский договор, в котором определить, в каких отношениях и на каких условиях агент выступает от имени принципала.

Между Банком и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отсутствует агентский договор, в соответствии с которым Банк выступает в отношениях с потребителями по вопросам подключения потребителей к Программе страхования.

В настоящем случае, подключая клиентов к Программе страхования, Банк выступает в качестве страхователя, а не агента.

На ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 задолженность по кредитному договору полностью погашена.

ФИО2 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате страховой премии за не истекший период страхования.

ПАО Сбербанк уведомило ФИО2 об отказе в возврате страховой премии в связи с тем, что заявитель не обратился с заявлением о расторжении договора страхования в 14-дневный срок.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Службу финансового уполномоченного с обращением.

Суд приходит к выводу об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, поскольку финансовым уполномоченным необоснованно были удовлетворены требования ФИО2

В ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор, в этот же день, заемщику была оказана возмездная услуга по подключению его к программе коллективного добровольного страхования жизни на основании его заявления.

За предоставленную услугу заемщик оплатил банку денежные средства.

Как следует из представленных материалов, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не оказывала услугу заемщику по подключению его к программе коллективного добровольного страхования жизни.

Оплата за данную услугу произведена непосредственно в ПАО Сбербанк, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.

Как следует из Соглашения об условиях и порядке страхования, плата за подключение к Программе страхования - сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования, и является самостоятельной финансовой услугой.

Сторонами договора страхования являются ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк, ФИО2 не является стороной договора, таким образом, в рамках программы страхования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от физических лиц какие-либо денежные средства, и не осуществляет их возврат.

ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не получало от ФИО2 денежные средства, ФИО2 страховую премию ни ПАО Сбербанк, ни ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не оплачивал, ПАО Сбербанк оплатил ООО СК "Сбербанк страхование жизни" страховую премию за счет собственных денежных средств.

При указанных обстоятельствах, поскольку обращение ФИО2 касается услуг ПАО Сбербанк, а не ООО СК "Сбербанк страхование жизни", Финансовому уполномоченному следовало отказать в принятии обращения к рассмотрению по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 19 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Каких-либо доводов, свидетельствующих о законности и обоснованности вынесенного решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов не приведено.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что требования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" являются законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению.

руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ИНН <***> - удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-1055503/5010-005 по обращению ФИО2.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца с даты изготовления судом мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы в Новосибирский областной суд через Новосибирский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 17 апреля 2023 г.

Судья /подпись/ Е.Н. Сафронова.